王聰聰

[提要] 隨著金融改革的不斷深化以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級，互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們視野并迅速發(fā)展，對商業(yè)銀行造成巨大的沖擊。我國商業(yè)銀行不僅面對著行業(yè)內(nèi)部的競爭，也面臨著越來越激烈的跨行業(yè)競爭。本文從商業(yè)銀行競爭力出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行的影響，對互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的競爭策略進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭力

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年6月6日

一、商業(yè)銀行競爭力的概念

商業(yè)銀行是企業(yè)的一種，所以企業(yè)競爭力的相關(guān)理論可以應(yīng)用于商業(yè)銀行的競爭力研究，然而銀行與其他類型的絕大多數(shù)企業(yè)相比，又有其自身的特點，比如高風(fēng)險、高負(fù)債、現(xiàn)金流量組和無實物流轉(zhuǎn)等。不同的銀行之間不僅僅存在競爭關(guān)系，還存在比普通企業(yè)之間聯(lián)系更緊的協(xié)作關(guān)系。如果一家銀行破產(chǎn)，會導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。

商業(yè)銀行的競爭力是指其充分運用自身資源、外部環(huán)境以及內(nèi)部管理之間的互相作用，保證安全性、流動性和盈利性的前提下，在市場競爭中相對于對手占據(jù)優(yōu)勢，并能夠持續(xù)發(fā)展的能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及對銀行競爭力的影響

（一）創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的重要作用。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取得發(fā)展的關(guān)鍵因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，忽視創(chuàng)新就意味著被淘汰。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和平等性，為競爭者們提供了一個無邊界、無等級的平臺。在這個平臺上，吸引了眾多的企業(yè)進(jìn)入，產(chǎn)品或服務(wù)容易被替代，盈利模式易于被模仿。唯有在創(chuàng)新中保持領(lǐng)先，才能在競爭中取勝。以支付寶與微信支付的競爭為例，支付寶與天弘基金合作推出余額寶，受到市場的熱捧，獲得了明顯的創(chuàng)新優(yōu)勢。微信支付雖然在移動社交領(lǐng)域占領(lǐng)了大量用戶，但在支付領(lǐng)域起步較晚，不足以對支付寶構(gòu)成威脅。然而，在2014年初，微信支付以新年發(fā)紅包這一傳統(tǒng)為創(chuàng)新靈感，增加了微信紅包功能，造成了支付寶市場的嚴(yán)重流失。微信支付在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭中，開始扮演著重要的角色。事實上，通過這種激烈的競爭，創(chuàng)新逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)精神的一部分。也正是由于創(chuàng)新在塑造企業(yè)的過程中，特別是構(gòu)建企業(yè)精神層面，具有較為明顯的決定作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行競爭力的影響。本文運用波特五力模型分析法，對我國商業(yè)銀行的競爭進(jìn)行了分析。商業(yè)銀行競爭的五力分析，如圖1所示。（圖1）

1、資金存入方與資金使用方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新引發(fā)并加劇了跨界競爭，使得資金存入方與資金使用方有了更多的選擇，選擇提高了議價能力，最終壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分割了我國商業(yè)銀行的市場，使得原屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷被蠶食，造成了客戶的分流，從而使一部分利潤流向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式間接提高了商業(yè)銀行的融資成本。余額寶類產(chǎn)品如騰訊推出了理財通、百度推出了“百賺”和“百發(fā)”、網(wǎng)易的現(xiàn)金寶、蘇寧推出了零錢寶以及京東推出的金庫等起到了蓄水池的作用，將閑散資金聚集起來，然后以協(xié)議存款的形式存入銀行，其利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款的利率。而高出的利率由互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)嫁給銀行來承擔(dān)，增加了銀行的成本；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融模式推動了利率市場化的改革。商業(yè)銀行如果一直依賴于央行基準(zhǔn)利率的指導(dǎo)，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高收益下，會造成更多資金的流失。而一旦將定價權(quán)交回市場，銀行業(yè)給出的存款利率一定會整體大幅上浮，對銀行業(yè)的利潤空間造成擠壓。

2、潛在進(jìn)入和具有替代性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模龐大且高速成長，除了已誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還有一些企業(yè)也不斷嘗試開發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入這一市場，這種現(xiàn)象造成了銀行的“金融脫媒”現(xiàn)象。所謂脫媒，是指脫離中間的媒介。如今，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，并迅速積累客戶，使得銀行作為金融中介的角色不斷被弱化。種類繁多的理財產(chǎn)品招財寶、網(wǎng)易寶、易付寶等等。此外，還有P2P平臺等如可以繞過銀行在線進(jìn)行營銷，大量的資金通過網(wǎng)上支付進(jìn)行流動，造成了“資金脫媒”。銀行在金融行業(yè)的中心地位被撼動，甚至有被邊緣化的風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭力提升策略

（一）在合作中競爭，追求規(guī)模效益。商業(yè)銀行目前面對的不僅是同業(yè)內(nèi)其他商業(yè)銀行的競爭，也面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界競爭。在這種情況之下，商業(yè)銀行不能逃避競爭，也不能只有競爭，更不能惡性競爭。只有尋找競爭與合作的平衡，才能不斷發(fā)展壯大，吸引更多的客戶，形成規(guī)模效益。

商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間通過合作，可以減小銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢，或?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融形成牽制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有高收益、便捷性和投資門檻低等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢很大程度上得益于強(qiáng)大的支付功能和資金的靈活流動。然而，在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬過程中，需要收取跨行手續(xù)費用，形成一個個壁壘，降低了用戶的便捷性，一些用戶可能會由此轉(zhuǎn)向第三方支付。

商業(yè)銀行也能夠通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間合作提升自身的競爭力，實現(xiàn)雙贏。事實上，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)降低了人們交流信息和尋找合作對象的成本，使人們之間更容易實現(xiàn)合作商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有海量的交易數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以通過交易數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶信用的分析，并與物流、零售等行業(yè)的公司建立穩(wěn)定的聯(lián)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用客戶資源發(fā)展電子商務(wù)。

（二）發(fā)揮大數(shù)據(jù)價值，提升安全防范效率。商業(yè)銀行在合規(guī)性方面投入了較大的成本，與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的過程中，其安全性固然具有領(lǐng)先的優(yōu)勢，然而成本較高也會造成安全效率的降低。然而，銀行事實上擁有豐富的客戶資源，客戶的基本信息與交易記錄積累下來，規(guī)模非?？捎^。在大數(shù)據(jù)時代，這些數(shù)據(jù)不僅代表交易的歷史，而且包含巨大的潛在價值。對大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，為提高銀行的安全防范效率提供了新的思路。首先，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠降低客戶信用評估過程中的成本。對銀行歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)，往往能夠獲取到反映客戶信用情況的信號，如果融入到信用調(diào)查的過程中，能夠起到輔助和印證的效果，簡化不必要的流程，降低調(diào)查成本；其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為信用風(fēng)險管理提供支撐。通過客戶特征數(shù)據(jù)的挖掘，歸納出相同信用級別的客戶的共同特征，通過對分類粒度的控制，可以實現(xiàn)對風(fēng)險管理力度的控制；最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為風(fēng)險管理提供預(yù)警。通過對銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)的挖掘，總結(jié)市場變化趨勢或周期，對可能的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，能夠有效減少壞賬的產(chǎn)生。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升盈利能力。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性比較嚴(yán)重，商業(yè)銀行對用戶的積累，很大程度上依賴于關(guān)系營銷。然而，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，它能夠提供個性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，加上操作流程簡便，造成了銀行客戶資源的流失。在這種形勢下，銀行只有做到以客戶為中心，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，才能提升盈利能力。

商業(yè)銀行應(yīng)通過多方位的創(chuàng)新，為客戶提供“一鍵式”、透明的、綜合性的金融解決方案。真正做到以客戶為中心的商業(yè)銀行，無論在同業(yè)競爭中，還是面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，都會通過產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，吸引客戶、增加收入、降低成本，為自身創(chuàng)造更多的盈利。

（四）重視競爭情報，保持競爭優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景之下，商業(yè)銀行面臨的競爭日趨激烈。而在這種競爭之中，重視競爭情報，關(guān)注對手的動向，學(xué)習(xí)對方的成功要素，對于提高商業(yè)銀行競爭力具有重要意義。首先，從企業(yè)基因的復(fù)制理論而言，其過程離不開企業(yè)的學(xué)習(xí)，而競爭情報能夠為商業(yè)提供學(xué)習(xí)的工具。通過定標(biāo)比超等技術(shù)的使用，商業(yè)銀行能夠了解自身與其他競爭對象之間的差距所在，這種方法的實施過程，也就是商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)自身優(yōu)勢的過程；其次，在銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新中，競爭情報能夠提供重要的支撐。商業(yè)銀行可以通過技術(shù)跟蹤等競爭情報方法，了解行業(yè)內(nèi)外的前沿與動態(tài)信息。在前沿技術(shù)情報的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，有助于保持自身的領(lǐng)先優(yōu)勢。對于特定的商業(yè)銀行而言，掌握競爭對手正在或?qū)⒁瞥龅漠a(chǎn)品信息，就能夠在產(chǎn)品的設(shè)計方面占據(jù)先機(jī)；最后，在商業(yè)銀行制定自身競爭戰(zhàn)略的過程中，競爭情報有助于管理層的決策。通過對競爭情報的收集、分析與處理，能夠幫助決策者感知商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化，從而動態(tài)地調(diào)整競爭策略，制定科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃，最終促進(jìn)自身競爭力的提高。

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