□蔣妮婭 羅帆 蔣慧慧

“信用+小微金融服務(wù)”的臺(tái)州樣本

□蔣妮婭 羅帆 蔣慧慧

作為國家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)、國家社會(huì)信用體系建設(shè)示范創(chuàng)建城市，臺(tái)州以小微企業(yè)金融服務(wù)為重點(diǎn)領(lǐng)域，先行先試，著力破解小微企業(yè)融資難這一世界性難題，取得了一系列首創(chuàng)性的改革成果。

四大抓手破解小微融資難

打通信息孤島。建設(shè)臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，有效破解信息不對(duì)稱難題。將分散在公安、財(cái)稅、法院、國土、社保、市場(chǎng)監(jiān)管等15個(gè)部門的信用信息進(jìn)行整合匯集，目前信用信息數(shù)據(jù)庫已匯聚81個(gè)大類、1100個(gè)細(xì)項(xiàng)、7474萬條信用信息，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全市53萬多家市場(chǎng)主體的全覆蓋。二是優(yōu)化平臺(tái)功能。臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)開發(fā)了信用立方、正負(fù)面信息、不良名錄庫、評(píng)分評(píng)級(jí)、診斷預(yù)警、培育池管理等功能，著力解決企業(yè)信息失真、金融機(jī)構(gòu)跨部門獲取信息難、部門信息共享難等難題，使企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)面前成為“透明人”。三是服務(wù)小微信貸。3年來平臺(tái)共開設(shè)查詢用戶2200多個(gè)，融入臺(tái)州市全部銀行機(jī)構(gòu)、信保基金業(yè)務(wù)的風(fēng)控環(huán)節(jié)，累計(jì)查詢量已達(dá)363萬次，在破解銀企信息不對(duì)稱、降低小微企業(yè)融資服務(wù)成本、提升小微企業(yè)融資效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面成效顯著。

破解信用增進(jìn)難問題。設(shè)立大陸首個(gè)小微企業(yè)信用保證基金，借鑒臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)，采取“政府出資為主，銀行捐資為輔”的方式組建臺(tái)州小微企業(yè)信用保證基金，專門為信用良好的小微企業(yè)提供增信擔(dān)保?；鹨?guī)模最初為5億元，將擴(kuò)容到15億元，可為小微企業(yè)提供150億元的增信擔(dān)保，合作銀行共20家。信?；鹨牙塾?jì)為小微企業(yè)及個(gè)人提供5249筆、75.52億元的授信擔(dān)保。基金擔(dān)保費(fèi)率控制在0.75%以內(nèi)，大大低于2%-3%的市場(chǎng)擔(dān)保費(fèi)率，而且不收取額外費(fèi)用或增加第三方擔(dān)保，一定程度上緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”、“擔(dān)保難、擔(dān)保累”、互保聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)大等問題。

破解小微企業(yè)抵押物不足難題。先行先試開展無形資產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押融資試點(diǎn)，在全國率先成為國家工商總局批準(zhǔn)的商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記受理點(diǎn)。至6月末，共辦理商標(biāo)質(zhì)押登記762件，占全國同期總量的30%，質(zhì)押金額66.87億元，共發(fā)放商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款1058筆、38.59億元。積極籌建“商標(biāo)轉(zhuǎn)讓交易平臺(tái)”，探索建立“立足臺(tái)州、連接北京、面向全國”和“線上線下”聯(lián)動(dòng)的交易模式。國家工商總局開通臺(tái)州受理點(diǎn)數(shù)據(jù)專線，企業(yè)商標(biāo)質(zhì)押縮短至5個(gè)工作日，真正打通質(zhì)押登記環(huán)節(jié)瓶頸。國家工商總局在臺(tái)州召開注冊(cè)商標(biāo)質(zhì)押融資工作經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，推廣臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)和做法。積極推廣應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，依托核心企業(yè)為上下游企業(yè)增信，為供應(yīng)鏈上小微企業(yè)提供融資服務(wù)。至6月末，平臺(tái)共成交應(yīng)收賬款融資915筆，成交金額226.3747億元。

營造良好信用環(huán)境。健全聯(lián)合獎(jiǎng)懲及誠信文化宣傳教育機(jī)制，臺(tái)州市政府早在2014年就出臺(tái)了《企業(yè)信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲實(shí)施辦法》，現(xiàn)在又編制了《臺(tái)州市信用“紅黑名單”目錄清單》和《臺(tái)州市守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒實(shí)施清單》，梳理了全市18項(xiàng)守信“紅名單”和36項(xiàng)失信“黑名單”，明確了獎(jiǎng)懲實(shí)施對(duì)象，匯編了聯(lián)合獎(jiǎng)懲工作的“操作手冊(cè)”，臺(tái)州信用獎(jiǎng)懲制度已基本建立。此外市人民銀行、發(fā)改委、教育局、團(tuán)市委等四部門聯(lián)合出臺(tái)《臺(tái)州市誠信文化教育工作實(shí)施方案》，依托各種載體宣傳各行業(yè)誠信創(chuàng)建活動(dòng)，交流企業(yè)誠信經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，樹立社會(huì)誠信典范，“褒揚(yáng)誠信、懲戒失信”的社會(huì)氛圍也已形成。今后，還要通過地方信用立法，為守信激勵(lì)和失信懲戒工作提供最有力的法律保障，信用建設(shè)服務(wù)小微金融的地方特色也要寫進(jìn)法規(guī)。

“信用+小微金融服務(wù)”碩果累累

以信用建設(shè)為核心的小微金融改革做法，得到了李克強(qiáng)總理、馬凱副總理的多次批示肯定，受到央視、新華社、經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)、金融時(shí)報(bào)等媒體的高度關(guān)注與持續(xù)點(diǎn)贊，小微金融業(yè)內(nèi)也有了“全國看浙江、浙江看臺(tái)州”的說法。

小微金融服務(wù)能力增強(qiáng)。小微企業(yè)金融服務(wù)綜合成本大幅下降，融資效率不斷提升。至6月末，臺(tái)州小微企業(yè)貸款余額2864.89億元，同比增長9.61%，高于同期全部貸款增速0.59個(gè)百分點(diǎn)，占全部貸款余額的46.77%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)28.54萬戶，較去年同期增加3.98萬戶；小微企業(yè)申貸獲得率88.16%，較去年同期提高1.64個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)5年達(dá)到小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”要求。

小微企業(yè)融資成本下降。由信?；疬M(jìn)行擔(dān)保的小微企業(yè)，其年化貸款綜合成本比普通貸款成本低2-3個(gè)百分點(diǎn)。此外金融機(jī)構(gòu)對(duì)于共享平臺(tái)中顯示信用良好的企業(yè)也普遍在擔(dān)保條件、利率上給予優(yōu)惠，利率較一般企業(yè)下浮5%-10%左右，切切實(shí)實(shí)為小微企業(yè)提供了源頭活水，使得小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。近兩年來新增市場(chǎng)主體9.4萬戶、增長26.9%，其中新增公司制企業(yè)2.8萬戶、增長62.2%，增幅居全省前列。

金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)向好。銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持全省前列，至6月末，臺(tái)州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為1.23%，關(guān)注類貸款占比1.35%，明顯低于全省平均水平，其中小微企業(yè)不良貸款率為1.38%，低于企業(yè)不良貸款率0.27個(gè)百分點(diǎn)。信用綜合指數(shù)在全國259個(gè)地級(jí)市中名列第3。在臺(tái)州已形成了“信用好-易貸款-更重信用”的良性循環(huán)，政府、銀行、企業(yè)三者之間構(gòu)成了良好的互促互進(jìn)態(tài)勢(shì)。

改革實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)體會(huì)

近幾年臺(tái)州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新成果的取得，得益于政府始終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，持續(xù)不間斷地抓好信用建設(shè)這一主線不動(dòng)搖。

緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。用金融源頭活水澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)百花園，是政府推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。臺(tái)州金融業(yè)立足于自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和良好基礎(chǔ)，經(jīng)過多年探索實(shí)踐，已逐步形成以民營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、小微企業(yè)為主體、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相匹配的金融服務(wù)體系。近幾年臺(tái)州金融機(jī)構(gòu)貸款增速較快，小微信貸增速連續(xù)三年高于全部貸款增速。臺(tái)州上市公司總數(shù)達(dá)48家，制造業(yè)企業(yè)占97.9%，居全國地級(jí)市第四，民營經(jīng)濟(jì)和“草根金融”實(shí)現(xiàn)了有效的良性互動(dòng)和共榮共長。

牢牢抓住信用建設(shè)這條主線。在小微企業(yè)金融服務(wù)改革歷程中，持之以恒加強(qiáng)信用體系建設(shè)，抓住建立健全聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制這一關(guān)鍵點(diǎn)，完善行政事項(xiàng)中應(yīng)用社會(huì)主體信用信息的工作機(jī)制，加大對(duì)失信市場(chǎng)主體的懲戒力度，引導(dǎo)小微企業(yè)增強(qiáng)信用意識(shí)，加強(qiáng)信用管理。積極開展企業(yè)信用體系建設(shè)，充分尊重知識(shí)產(chǎn)權(quán)，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。積極引導(dǎo)規(guī)范民間融資活動(dòng)，加大對(duì)非法金融活動(dòng)打擊力度，打擊逃廢銀行債務(wù)行為，努力把城市信用品牌讓渡為企業(yè)的“誠信紅利”和市民的“獲得感”。

政府要有所為有所不為。有所為是政府要根據(jù)科學(xué)發(fā)展的具體要求，引導(dǎo)社會(huì)建立良好的金融生態(tài)環(huán)境和信用環(huán)境，促進(jìn)金融和社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化等各項(xiàng)事業(yè)和諧發(fā)展；是為改革創(chuàng)新鋪好路，主動(dòng)補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)短板，設(shè)立金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)、建立信用保證基金等，有效破解小微企業(yè)金融服務(wù)體制機(jī)制障礙，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵，維護(hù)良好的金融秩序。有所不為是不做不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的行政干預(yù)，不做不符合金融規(guī)則的政策性安排。放手讓民營銀行發(fā)展，發(fā)揮銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)上的自主創(chuàng)新精神。只有做到有所為有所不為，金融業(yè)才能充滿活力，我們的改革創(chuàng)新事業(yè)才能不斷前行。

深化小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新任重而道遠(yuǎn)，需集各方之智，大膽探索，扎實(shí)有序高效推進(jìn)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，努力為國家深化金融改革提供臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)和臺(tái)州樣板。

作者單位：蔣妮婭蔣慧慧，人民銀行臺(tái)州市中心支行；羅帆，臺(tái)州市發(fā)展和改革委員會(huì)