朱正青

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生，作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，逐步發(fā)展為與移動支付、云計算等相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

近年來，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等迅速崛起。2016年底中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破40萬億，P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺、各種寶寶類產(chǎn)品“飛入尋常百姓家”，在普通人的日常生活中扮演著重要角色。

蓬勃發(fā)展

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，其發(fā)展對于促進(jìn)金融包容具有重要意義，不僅為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，更在滿足小微企業(yè)中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率的同時，對引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化等方面發(fā)揮著重要功能和作用。

就現(xiàn)階段市場而言，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式。其中，有三種模式內(nèi)容發(fā)展風(fēng)頭正盛，包括“銀行+電子商務(wù)平臺”的傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，有獨(dú)立的、有擔(dān)保的第三方支付，P2P平臺和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。相信在未來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過程中體現(xiàn)出的降低金融交易成本、提高金融交易效率、降低金融交易過程中的信息不對稱程度等優(yōu)勢認(rèn)識的深入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容將會不斷得到拓展和豐富。

與眾多其他互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)業(yè)類似，互聯(lián)網(wǎng)金融模式自興起后便如“一匹脫韁的野馬”，例如以網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表，交易規(guī)模得到快速發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行交易額由開始的285.4萬億元迅速增加到了1549萬億元；第三方支付的交易額由起初的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達(dá)到18.6%以上。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至達(dá)到了200%左右。

微眾銀行的破“局”之道

作為新興模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展同樣給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一大矛盾，即在面臨巨大挑戰(zhàn)的同時，也為其轉(zhuǎn)型發(fā)展和踐行普惠金融提供了思路和方法。無論是“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”，還是“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”，不可否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)的攪動下，過去攏大戶、吃利差的傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要因變思變，謀求轉(zhuǎn)型升級和增強(qiáng)優(yōu)勢力，才能夠不落后于時代浪潮。那么，如何才能找到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)深度結(jié)合的新金融模式？

2014年，民營銀行中成立了第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行，宛如一只“鲇魚”投入了銀行業(yè)紅海。自成立起，微眾銀行用“連接者”的模式將合作伙伴、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和海量用戶連接起來，運(yùn)營三年，預(yù)期效果雖并未完全迸發(fā)，經(jīng)營也尚在探索之中，但發(fā)展過程中探索的經(jīng)驗(yàn)對于行業(yè)來說十分寶貴。

時間倒回到2015年，微眾銀行剛剛起步時，如何找準(zhǔn)市場切入點(diǎn)尤為重要，在經(jīng)過市場調(diào)研后，決定選擇走差異化、特色化的道路?！拔覀冊诨I建時期就確定了主動選擇服務(wù)大眾客戶和微小企業(yè)，致力于滿足80%的長尾金融需求的市場定位相適應(yīng)的商業(yè)模式，我們認(rèn)為這是一個前景巨大的市場機(jī)會?！蔽⒈娿y行行長李南青說道。

也正因此，微眾銀行開始找尋定位。通過新技術(shù)、高延展性連接角色，希望通過連接金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，共同服務(wù)工薪階層、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員等普羅大眾，以及符合國家政策導(dǎo)向的微小、雙創(chuàng)企業(yè)。

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了普通人包括對金融服務(wù)的習(xí)慣，也反映出了當(dāng)前傳統(tǒng)金融服務(wù)存在著的痛點(diǎn)：服務(wù)難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等問題，而與之相比，微眾銀行的優(yōu)勢在于能利用互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)去開展一系列創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。

為此，微眾銀行自2015年成立以來，一方面，確立了不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展思路，將“服務(wù)場所”設(shè)置在線上，所有獲客、風(fēng)控和服務(wù)均可以在線上完成，打破時間和空間限制、實(shí)現(xiàn)7*24小時、觸手可及的服務(wù)模式；另一方面，采取開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，成為國內(nèi)首個建成“去IOE”（IOE指IBM、oracle和EMC，分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導(dǎo)廠商）科技架構(gòu)的銀行，并擁有全部知識產(chǎn)權(quán)。這套“去IOE”系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%。

另一方面，基于普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)銀行戰(zhàn)略主要覆蓋了兩大群體，一是個人客戶，二是小微企業(yè)，個人客戶有消費(fèi)性和經(jīng)營性需求，小微企業(yè)則有融資需求。“微眾銀行現(xiàn)有產(chǎn)品目前重點(diǎn)做的是個人客戶的消費(fèi)需求。下一步，將開始嘗試服務(wù)個人用戶的經(jīng)營性需求，并同時滿足小微企業(yè)的融資需求。”李南青說。

總的來說，微眾銀行其差異化、特色化的經(jīng)營戰(zhàn)略和普惠理念，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索。目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之路剛剛起步，假以時日，相信包括微眾銀行在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠帶來更多精彩。

規(guī)范是前提，發(fā)展是根本

任何事物的發(fā)展都具有兩面性，對新生事物來說更是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在蓬勃興起的同時，也產(chǎn)生了一些亂象，不斷爆出的風(fēng)險事件，也讓大家談“互”色變，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融成為了“P2P圈錢、跑路”的代稱，其最主要的有以下三大風(fēng)險。

一是技術(shù)性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)為媒介，這極大地增加了金融的技術(shù)性風(fēng)險，主要表現(xiàn)為計算機(jī)系統(tǒng)程序和相應(yīng)金融軟件不完善，易被攻擊而造成客戶信息泄露或產(chǎn)生金融欺詐犯罪等。

二是法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)起步不久，處于無監(jiān)管狀態(tài)。我國目前是分業(yè)監(jiān)管的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體尚未明確，與此相關(guān)的法律法規(guī)也并不明確。因此，形成了監(jiān)管的灰色地帶，產(chǎn)生了風(fēng)險。

三是洗錢套現(xiàn)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在虛擬環(huán)境下完成，支付交易無法明確，用戶身份審查不嚴(yán)，為洗錢活動提供極大方便。買賣雙方通過虛擬賬號便可完成資金轉(zhuǎn)移，從而給反洗錢監(jiān)測可疑交易帶來巨大困難。

對此，國家銀監(jiān)會也開始對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺頻發(fā)重拳，2017年2月底，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本規(guī)則和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)；4月10日又繼而發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作指導(dǎo)意見》，明確提及要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，主要內(nèi)容有：持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項(xiàng)整治；重點(diǎn)做好校園貸的清理整頓工作；做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。

監(jiān)管的升級，一種觀點(diǎn)開始出現(xiàn)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的日子舉步維艱，即將“步入冬天”。然而事實(shí)恰恰相反，2017年《政府工作報告》提到互聯(lián)網(wǎng)金融，核心詞是“規(guī)范發(fā)展”，規(guī)范是為了更好地發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，特點(diǎn)在于金融模式的創(chuàng)新，以及新技術(shù)的應(yīng)用，第三方移動支付、網(wǎng)上銀行等都屬于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的范疇，而這些領(lǐng)域內(nèi)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新的空間非常大，發(fā)展優(yōu)勢明顯。

所以，互聯(lián)網(wǎng)不會顛覆金融，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并非對立關(guān)系，而是互為補(bǔ)充。政府在監(jiān)管從嚴(yán)背景下，不能忽視對互聯(lián)網(wǎng)金融扶持。監(jiān)管從嚴(yán)不意味著增設(shè)不必要的門檻，簡政放權(quán)扶持小微企業(yè)成長的政策不會變。服務(wù)大局，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，普惠民生，方為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的正途。

（作者單位：安徽大學(xué)）