商國強

摘要：伴隨著我國汽車行業(yè)和金融行業(yè)的高速發(fā)展，在我國實行貸款買車政策后，汽車金融應運而生，汽車金融公司也逐步發(fā)展越來越多。時至今日，我國國內汽車金融公司的競爭日趨激烈，本文簡要回顧了我國汽車金融公司的發(fā)展，并提出激烈的市場競爭中如何提升自身競爭力的建議。

關鍵詞：汽車金融 汽車金融公司 核心競爭力

一、汽車金融和汽車金融公司的定義

汽車金融包括汽車的生產、銷售和給予消費者資金融通兩個主要方面，并且涵蓋由此衍生的所有周邊業(yè)務的金融服務。國外的汽車金融服務范圍十分廣泛，甚至包含為汽車制造商提供維修服務以及銷售整合方案，為經銷商提供各種經營的資本與設備，還有為消費者提供購車貸款、租賃服務以及汽車保險業(yè)務等。但是與之相反，目前中國的汽車金融卻僅僅局限于購車貸款這一單方面。

政府、公司、個人和其他類別的購買群體是汽車金融的主要服務對象。汽車金融公司可以提供汽車信貸。同時提供多樣的、市場化的服務滿足個性要求的服務。汽車金融公司對汽車制造商、汽車購買者都有很大作用，在汽車銷售和經營環(huán)節(jié)也具有重要作用。

對于汽車金融公司的業(yè)務內容，我國《中華人民共和國公司法》和《汽車金融公司管理辦法》中做出了明確規(guī)定，我國汽車金融公司的業(yè)務范圍與國外汽車金融公司有很大不同。銀監(jiān)會規(guī)定我國汽車金融公司必須依法成立，并對我國境內的汽車消費者，給予相關的汽車信貸業(yè)務和金融服務的非銀行金融機構。

二、中國汽車金融公司的發(fā)展進程

改革開放以來，我國汽車產業(yè)的發(fā)展推動了汽車金融服務的發(fā)展。和國外汽車金融行業(yè)的發(fā)展歷程相似，購車的分期付款方式同樣作為我國汽車金融行業(yè)最早的服務項目出現(xiàn)。而該分期付款的消費方式最早于1993年由北方兵工汽貿開始采用。

于上世紀九十年代至今，中國的汽車產業(yè)歷經了二十多年的飛速發(fā)展。單2001年到2012年的年均增長率就達到百分之三十。于2008年，中國大陸的汽車產業(yè)成功越居日本、德國之前，成為繼美國之后的世界第二汽車銷售國。2009年，中國大陸最終成為世界上汽車銷售第一大市場。

1956年我一國第輛解放牌重卡的誕生標記著中國汽車產業(yè)發(fā)展的起點。隨后于1958年，我國自主研發(fā)了456廠（長安汽車集團前身）的長江牌越野車，繼而北京第一附件廠的井網山牌轎車，長春一汽的紅旗牌轎車，上汽的鳳凰牌轎車陸續(xù)上線。從此，我國汽車制造業(yè)的發(fā)展開始步入正軌。但那時自主品牌的汽車仍不夠成熟，核心研發(fā)能力遠遠不足，種類單一。1984年中美合營的北京吉普項目首次實施，隨后中德的上海大眾合營合同，斯太爾產品技術的引進以及中日合作的天津夏利項目相繼成立。九十年代開始，我國另辟蹊徑地采取了市場同技術相交換的措施，推動了一汽集團二汽集團等國有汽車企業(yè)與國外汽車制造商的交流合作，為中國引入了先進的產品和技術。汽車產業(yè)作為我國的產業(yè)支柱，產業(yè)鏈條長，從業(yè)人員多，消費支出帶動力強。

2009年中國汽車產銷量達到1300萬臺，世界范圍的比重超出20%，成為超越美國的世界第大汽車產銷國。2010年我國現(xiàn)有商用汽車的銷量保守的增長率為15%，而出口市場會更高，銷量比重甚至達到8%左右。

三、中國汽車金融服務的政策環(huán)境

汽車金融的政策環(huán)境，包括市場準入、市場監(jiān)管和相關政策三個重要政策。

1995年，我國首次允許汽車財務集團參與汽車信貸業(yè)務，同時幾大國有銀行也開始初步拓展汽車貸款服務。1999年，國家頒布了《關于開展個人消費信貸的指導性意見》。2003年時，銀監(jiān)會又修訂了《汽車金融公司管理辦法》，制定了汽車金融公司的服務范圍和標準，限制了注冊資產最低額，從而為公司的長期平穩(wěn)運營做保障。另外還規(guī)定了汽車金融公司的服務范圍：股東購車企業(yè)相關的存款，個人購車貸款，經銷商購車貸款，營運設備貸款，提供購車擔保，其他金融機構貸款等，即汽車購買服務產生的周邊存貸款和金融機構的貸款服務。

2004年《汽車消費貸款管理辦法》的頒布，從法律上規(guī)整了汽車金融業(yè)務的行業(yè)準則，同時賦予信用合作社等此類非銀行的金融機構提供企業(yè)金融服務的權利。2008年進一步明確規(guī)整了汽車金融產業(yè)出資人的資格，要求不少于一人有汽車金融服務和風險管理控制服務從業(yè)經驗，并且從業(yè)年限超過5年。2009年我國開始實施《汽車產業(yè)調整振興計劃》，擴大了汽車金融產業(yè)的公司資格，凡是國內滿足相關規(guī)定要求的非金融機構的先進企業(yè)，也具備了成立汽車金融公司的資格，同時還對汽車消費信貸服務做了更科學合理的調整。

四、提升自身核心競爭力的對策建議

面對市場上激烈的競爭，汽車金融公司只有構建并不斷增強自身的核心競爭力，才能得到更好的發(fā)展和生存。而在具體構建核心競爭力上，應從創(chuàng)新能力、管理組織能力、市場業(yè)務能力等方面入手。

科學技術是第一生產力，只有具有長久可持續(xù)的創(chuàng)新能力，才能在激烈的競爭中獲得不敗的優(yōu)勢。汽車金融公司應從提供汽車金融服務產品開發(fā)和融資模式兩方面進行創(chuàng)新。

管理組織能力極大的決定組織的工作效率和競爭能力，好的管理組織能力能夠帶來事半功倍的效果。汽車金融公司應從制定消費者貸款購車準入標準、具體工作流程、貸款融資渠道、售后準則及各種收費標準等，并定期組織員工尤其是領導層的進行相關業(yè)務配培訓和學習。

汽車金融公司不同于傳統(tǒng)的金融機構，其產品和業(yè)務范圍與汽車購買密切相關，同時面對市場其他汽車金融機構的競爭，只有突出和加強自身的市場服務能力，提供與其他金融機構間的服務差異，形成具有自身特色的服務。同時面對具體的客戶需求，構建全方位的客戶關系，帶給客戶細致化和個性化服務，從而實現(xiàn)較高的客戶信任感和忠誠度。