易淑清

摘要：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；財產(chǎn)保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。目前，我國的財產(chǎn)保險公司規(guī)模增長比較迅速，但由于經(jīng)營同類業(yè)務(wù)的公司也在不斷增加，市場競爭尤其激烈。財產(chǎn)保險賠付風(fēng)險是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)中面臨的最大風(fēng)險，在這種市場環(huán)境下，企業(yè)對財產(chǎn)保險賠付風(fēng)險的預(yù)測和管控尤為重要，本文通過對財產(chǎn)保險費賠付風(fēng)險詳細探究，提出了有針對性的預(yù)測方案和應(yīng)對對策。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；賠付風(fēng)險；預(yù)測；應(yīng)對

引言

近幾年，保險公司數(shù)量不斷增加，規(guī)模逐漸擴大，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)成為保險公司業(yè)務(wù)中的其中一個主流業(yè)務(wù)，對保險公司來說，運營此項業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險就是理賠風(fēng)險，所以對理賠風(fēng)險的預(yù)測和應(yīng)對是經(jīng)營此業(yè)務(wù)的重中之重。

一、財產(chǎn)保險的賠付風(fēng)險

財產(chǎn)保險指的是財產(chǎn)保險公司需要承擔(dān)被保險人財產(chǎn)可能損失的風(fēng)險。隨著我國經(jīng)濟市場化發(fā)展，經(jīng)濟水平不斷提高，人們對財產(chǎn)保險也越來越重視，所以財產(chǎn)保險方面的客戶量逐年增加。這對財險公司來說是一件好事，但同時也是一個挑戰(zhàn)。一旦投保人實際發(fā)生財產(chǎn)損失，財險公司就面臨著巨額賠付的風(fēng)險。

財務(wù)公司主要面臨賠付風(fēng)險的情境有幾種，第一是自然災(zāi)害風(fēng)險，自然災(zāi)害屬于不可抗力，但由于我國近些年自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁，保險公司的理賠成本也在增加，這邊保險公司在承擔(dān)風(fēng)險上帶來巨大挑戰(zhàn)。第二是保險行業(yè)惡意競爭的風(fēng)險，尤其是在中小企業(yè)之間，本身就面臨著資金壓力，賠付能力也不夠強大，再加上各家保險公司為了搶占市場，把保險銷售量和銷售績效放在第一位，公司效益放在第二位，使公司陷入了惡性循環(huán)。第三是道德風(fēng)險，就是我們常說的騙保行為，由于保險行業(yè)的迅速發(fā)展，也引來了一些心術(shù)不正之人，開始關(guān)注并利用保險行業(yè)實施詐騙。第四就是，在法律立場上處于不利地位和法律法規(guī)不健全，一旦出現(xiàn)糾紛，我國的法律一貫保護弱者，即強調(diào)保護被保險人的利益而非保險公司的利益，所以一旦保險合同中存在責(zé)任劃分不清晰的情況，一般都是保險公司吃虧。

所以，做好賠付風(fēng)險的預(yù)測工作，完善財產(chǎn)保險的各個環(huán)節(jié)，對財產(chǎn)保險的賠付做出清晰、冷靜、沉著的應(yīng)對是財險公司需要做的必要工作。

二、預(yù)測和應(yīng)對方案

1.做好數(shù)據(jù)分析

數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)對財產(chǎn)保險公司來說十分重要。財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品一定要基于大量而準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生，所以財險公司要從數(shù)據(jù)分析就打好基礎(chǔ)，做好預(yù)測，預(yù)測產(chǎn)品的理賠風(fēng)險值，產(chǎn)品總收益是否會大于賠付金額。要通過對類似案例歷史賠款數(shù)據(jù)的收集以及賠款金額變化軌跡的分析，從而預(yù)測最終賠款。產(chǎn)品推出后，可以采取已報案Cape-Code法，整理已報案數(shù)據(jù)并進行評估，計算發(fā)展因子，計算出IBNR評估值，從而預(yù)測下一季度的賠付金額。

2.保險合同要明確、清晰

保險公司對保險合同自然要十分注重，一切理賠以合同約定為依據(jù)，但是很多中小型財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)保險合同中仍然會存在有漏洞的現(xiàn)象。不僅有時是對投保人不利，有些時候?qū)疽灿泻艽笥绊?。保險公司首先要清楚，一旦合同上責(zé)任劃分不夠清晰、明確，如果出現(xiàn)法律糾紛，法院也會首先站在投保人一側(cè)，保護被保險人的利益。所以財產(chǎn)保險合同一定要明確規(guī)定雙方責(zé)任，對理賠條款，一定要反復(fù)斟酌，考慮周全，聯(lián)系實際情況，想到各種可能發(fā)生的問題，并對每一個問題做出細致明確的理賠規(guī)定，不給被保人鉆空子和糾纏的機會。

3.保險銷售人員業(yè)務(wù)素質(zhì)問題

大多數(shù)人都以為，銷售人員并不需要高學(xué)歷和專業(yè)素質(zhì)，只要能說會道就可以了，所以許多保險公司雇傭的保險銷售人員并不具備專業(yè)素養(yǎng)和從業(yè)素質(zhì)，甚至對自己的理財產(chǎn)品并不清晰和明確，這就給財產(chǎn)保險賠付環(huán)節(jié)埋下了隱患。銷售人員對客戶情況不甚了解就推銷財產(chǎn)保險產(chǎn)品，也對本公司財產(chǎn)保險的幾種產(chǎn)品區(qū)別和特點不了解，就可能會接收錯誤的客戶群體，或給客戶推銷不適合他的產(chǎn)品，造成今后理賠環(huán)節(jié)中出現(xiàn)種種問題。

另外是財產(chǎn)保險理賠處理人員專業(yè)素養(yǎng)的問題。財產(chǎn)保險理賠是一項對專業(yè)性要求更強的工作，要求財產(chǎn)保險理賠的各個環(huán)節(jié)的工作人員明確分工，估損、定損、審核等各方面的人員不僅要具備相應(yīng)的從業(yè)知識，還要有豐富的從業(yè)經(jīng)驗。應(yīng)該具備對騙保等行為較準(zhǔn)確的辨識能力，從而降低公司不必要承擔(dān)的財產(chǎn)保險賠付損失。

所以理賠公司，在財產(chǎn)保險理賠的人力管理上要更下功夫，對內(nèi)部人員由于經(jīng)驗不足和專業(yè)素養(yǎng)不夠給公司造成的理賠風(fēng)險進行預(yù)測和預(yù)防。

4.多關(guān)注自身產(chǎn)品，正當(dāng)競爭

不要因為追求業(yè)績和為了盲目打壓對手而自亂陣腳。保險公司應(yīng)該參照保監(jiān)會對相應(yīng)承保保費的最低費率做出的科學(xué)合理的規(guī)定，不可低于這個費率。另外保險公司應(yīng)該從保險產(chǎn)品的質(zhì)量和公司的服務(wù)兩個方面人手來提高公司的承保質(zhì)量和服務(wù)水平，而不是通過降低費率，降低自身利益等惡性競爭手段來占領(lǐng)市場。

5.面對高風(fēng)險項目，從嚴承保

比如與自然災(zāi)害相關(guān)的財產(chǎn)保險項目，就屬于典型的一種高風(fēng)險項目，財產(chǎn)保險公司在承接此類項目和發(fā)生災(zāi)害需要賠付時，都要嚴格規(guī)范。緊跟政府政策，做好氣象部門工作，及時獲取一手信息，做好防范和預(yù)測。發(fā)生自然災(zāi)害后要注重做好及時到現(xiàn)場勘查工作。

三、結(jié)語

筆者希望通過此文引起保險公司和相關(guān)單位的重視，也希望財產(chǎn)保險公司不要只把工作重點放在銷售量和銷售業(yè)績的數(shù)字上，要重視起財產(chǎn)保險賠付風(fēng)險的預(yù)測和應(yīng)對工作，這與財產(chǎn)保險公司的利益和今后的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。也希望能夠引起相關(guān)學(xué)者的重視，在此類問題的研究上能夠多下功夫，多做工作。