李雪嬌

5月25日，螞蟻金服向傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)“放大招”，宣布開放“車險(xiǎn)分”。車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的重要組成部分，是眾多保險(xiǎn)公司必爭之地。而互聯(lián)網(wǎng)公司基于海量大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模創(chuàng)造的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從過去“看車下單”向“看人下單”模式所轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自誕生以來，被認(rèn)為是外賣、第三方支付、共享經(jīng)濟(jì)的新風(fēng)口，但經(jīng)過兩年的成長，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有出現(xiàn)期盼的場景，究竟是哪些因素阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)？如何在規(guī)范行業(yè)和創(chuàng)新之間找到平衡？未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)路在何方？

依舊在摸索階段

得益于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的深化、保險(xiǎn)行業(yè)的良好前景以及政策的大力支持。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，“十二五”時(shí)期，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)金額由2011年的32億元飆升至2015年的2234億元，規(guī)模增長約69倍。

值得注意的是，在亮眼成績的背后，保費(fèi)比反而出現(xiàn)了小幅下滑。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這標(biāo)志著保險(xiǎn)進(jìn)入了“下半場”。

目前看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖險(xiǎn)種多樣，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新不如其他行業(yè)變化深刻，低于保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)測。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)這類短期意外險(xiǎn)成效明顯，但保費(fèi)不高；技術(shù)含量高的UBI汽車保險(xiǎn)，產(chǎn)品數(shù)量少，從產(chǎn)品上難成氣候。另外，郝演蘇認(rèn)為，營銷員的業(yè)務(wù)水平以及這些公司的B2B、B2C的創(chuàng)新商業(yè)模式不成熟，都是阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“攔路虎”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何尋求突破？郝演蘇表示，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用出發(fā)，市場能夠大有所為。“你覺得消費(fèi)者想要了解一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，愿意跟業(yè)務(wù)員溝通，還是利用碎片化時(shí)間跟語音機(jī)器人聊天呢？”郝演蘇認(rèn)為，若將保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)、保單管理、自動理賠與人工智能結(jié)合，應(yīng)用場景中會更生動豐富。

泛華保險(xiǎn)銷售服務(wù)集團(tuán)首席技術(shù)官李軍則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還處在新生階段，應(yīng)給予更多關(guān)注。李軍告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一夜興起，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的運(yùn)作管理流程有其必然一面，發(fā)展是漸進(jìn)的過程，需要多方參與、相互作用”。

首先就產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)而言，李軍表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會顯示出獨(dú)特的優(yōu)勢。例如壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障多到眼花，保障的要求還會有多種限制，產(chǎn)品有各種附加的責(zé)任，還要加上理財(cái)功能。一般傳統(tǒng)銷售對象可能都不是很清楚“我要的是什么，什么情況下會賠，收益大約多少”這些問題，但在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)支持下，產(chǎn)品能夠劃定清晰的保險(xiǎn)責(zé)任、合理的保障金額、精準(zhǔn)的定位人群?；诰珳?zhǔn)的數(shù)據(jù)，判斷購買者的消費(fèi)能力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能夠研發(fā)更人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，從銷售環(huán)節(jié)、費(fèi)用來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以避免傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大量的數(shù)據(jù)錄入，減少承保環(huán)節(jié)的不必要內(nèi)容。李軍介紹道：“像針對性的健康告知、合理的線上錄入與流程，我們通過移動客戶端就能推送，減少了代理銷售的層次。”從一定程度上降低企業(yè)的管理成本。

最后，在理賠環(huán)節(jié)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的效率會“技高一籌”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以讓多家保險(xiǎn)公司及客戶選擇服務(wù)人員，利用定位、大數(shù)據(jù)、影像識別、查勘定位自動化等技術(shù)，進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)公司的成本結(jié)構(gòu)與用戶的自主服務(wù)。

資本浪潮涌動

從數(shù)據(jù)上看，互聯(lián)網(wǎng)公司的確攪動了保險(xiǎn)行業(yè)的一汪春水，增強(qiáng)了保險(xiǎn)行業(yè)活力，最終回饋給普通群眾更實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。去年，116家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，行業(yè)呈現(xiàn)一片欣欣向榮，那些挾裹著尋利而來的資本就是很好的證明。

通過梳理已公開的投融資數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生融資事件39起，總?cè)谫Y額約17億元，涉及公司33家。其中，慧擇、大特e保、騰保保險(xiǎn)、和金在線、保險(xiǎn)極客等6家公司，在2016年內(nèi)完成了兩輪融資。

北京聯(lián)想之星投資管理有限公司執(zhí)行董事李明向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，從投資角度來看，投資機(jī)構(gòu)會對兩點(diǎn)感興趣：一是劇烈變革中的海量市場；二是技術(shù)革新所帶來的效率提升。圍繞這個(gè)邏輯，不難看出，投資機(jī)構(gòu)為何會看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

“我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)在4年增長約69倍，這個(gè)成績確實(shí)讓投資人動心，但是放到國際上比較，不管是保險(xiǎn)深度還是密度，我們都不能稱得上保險(xiǎn)強(qiáng)國?！币虼耍蠲髡J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很大潛力去挖掘，今后加上大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，對這個(gè)海量的劇變市場會產(chǎn)生新的推動。

美國一家醫(yī)療保險(xiǎn)初創(chuàng)公司Clover Health，5月獲得由Alphabet旗下的投資機(jī)構(gòu)GV和其他資方共同投資的1.3億美元新一輪融資，投后估值為12億美元，成立短短3年，Clover Health已成為硅谷的新晉獨(dú)角獸企業(yè)。

據(jù)了解，Clover Health服務(wù)用戶只有2.5萬人，面向的是65歲以上退休的低收入群體，而且只在新澤西州的幾個(gè)縣開展業(yè)務(wù)，為什么這家“后起之秀”能夠快速成功？李明介紹，這家醫(yī)療保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行分層，低風(fēng)險(xiǎn)人群收取少額保費(fèi)，而高風(fēng)險(xiǎn)人群公司會有針對性服務(wù)，比如上門體檢、督促治療、術(shù)后上門服務(wù)和監(jiān)督服藥等，而這些是國內(nèi)部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司做得不足之處。

“購買很簡單，流程也很簡單，能夠隨時(shí)隨地買，隨時(shí)隨地理賠。但這個(gè)基礎(chǔ)說到底還是靠科技的力量?！崩蠲鞅硎荆凑諅€(gè)人投資習(xí)慣，他看中的還是偏I(xiàn)nsurtech（保險(xiǎn)科技）的項(xiàng)目，技術(shù)壁壘是首要考慮因素?；诖髷?shù)據(jù)，再通過智能化的手段，最終實(shí)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品足夠簡單，而不是為了簡單而簡單。

另外，一位正在尋找互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投資人張先生向記者透露，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始興起，投資圈熱情高漲，甚至很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的人士也轉(zhuǎn)向投資領(lǐng)域。“剛開始每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能拿到啟動資金，但是死的也不少，盈利的不多?，F(xiàn)在看來，找項(xiàng)目反倒有些燈下摸黑的感覺?！弊罱鼉蓚€(gè)月，張先生已經(jīng)看了不下20家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)公司，給他最大的感受，就是這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類型較為分散，雖然側(cè)面說明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新切入點(diǎn)、可作為的領(lǐng)域比較多。但一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司只是把線下產(chǎn)品放到線上，缺少新意。

國信聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司董事長易清波對這一說法表示贊同。易清波告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，行業(yè)發(fā)展之初，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)追求形式創(chuàng)新居多，諸如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、愛情保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)、中秋節(jié)月亮保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品有些由于脫離保險(xiǎn)本質(zhì)，被監(jiān)管叫停，有些就獲得了成功。究其根本，易清波認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新最主要的應(yīng)該是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化改造，不僅是險(xiǎn)種場景創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺上的服務(wù)也要有所區(qū)別?！俺俗屜M(fèi)者投保便利，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要做到人無我有，人有我優(yōu)?！?/p>

猛虎與群狼之爭

螞蟻金服高調(diào)亮相“車險(xiǎn)分”不久，騰訊就帶著“智慧車險(xiǎn)”悄然上市。事實(shí)上，各種為保險(xiǎn)公司賦能的大大小小的專業(yè)平臺，也在不斷涌現(xiàn)，都在保險(xiǎn)行業(yè)積極拓展，以求分得一杯羹。

拋開“三馬聯(lián)姻”的眾安保險(xiǎn)，股東實(shí)力強(qiáng)勁的泰康在線、百安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，騰訊旗下的和泰人壽等也在紛紛開業(yè)入駐。互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入讓保險(xiǎn)從渠道轉(zhuǎn)向產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)創(chuàng)新。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司通過自建網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺以及其他各類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等渠道拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

郝演蘇認(rèn)為，這些平臺對保險(xiǎn)市場的“一哥”形成一定威脅?！盎ヂ?lián)網(wǎng)公司匯集流量數(shù)據(jù)、自建生態(tài)平臺，本身就對部分中小保險(xiǎn)公司具有吸附效力?！倍衿桨脖ｋU(xiǎn)深耕行業(yè)多年，市面上一般保險(xiǎn)公司難以望其項(xiàng)背，可能只有BAT公司才能與之抗衡。其次，善水者溺于水，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的體系是相對封閉、保守，維穩(wěn)是大企業(yè)首要考量的因素。反觀互聯(lián)網(wǎng)公司作風(fēng)更加大膽、冒險(xiǎn)，在人才激勵(lì)、資本投入和決策經(jīng)營等方面小勝一籌。但最終誰勝誰負(fù)，難以判斷。郝演蘇認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)難以顛覆保險(xiǎn)行業(yè)，未來也許是以平安保險(xiǎn)為標(biāo)桿的企業(yè)，與以螞蟻金服為代表的眾多平臺體系之間的競爭。

若未來如此發(fā)展，市場上保險(xiǎn)公司將面臨站隊(duì)的選擇。這些公司或轉(zhuǎn)型科技企業(yè)，或另辟互聯(lián)網(wǎng)渠道。不管選擇哪一個(gè)，投入都是巨大且成敗難料。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大多走的是“小而全”路線，存在同質(zhì)化現(xiàn)象。如果中小企業(yè)選擇輕裝上陣，加入陣營，則也許永遠(yuǎn)只能成為市場的配角，即使商業(yè)模式再成熟，也不會成為市場的主導(dǎo)力量。

易清波表示，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，保險(xiǎn)業(yè)要為城鄉(xiāng)廣大居民服務(wù)，要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)。那么積極推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)社區(qū)、下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)村組就顯得尤為重要。易清波認(rèn)為，在解決保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組方面，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司渠道顯得鞭長莫及。保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)一般都只設(shè)到縣市一級，如果要往下延伸，固定資產(chǎn)成本和人力成本，會翻倍增加，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)公司自身的承受能力。在這種前提下，中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)會，在細(xì)分市場中扮演一個(gè)類型化的角色，找到自身險(xiǎn)種特色。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會發(fā)展改革部副主任羅勝建議，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采取開放的態(tài)度?！皩ヂ?lián)網(wǎng)作業(yè)模式與原有規(guī)則之間的沖突，不能簡單從合規(guī)的層面予以否定，更應(yīng)該從更深層面，查找規(guī)則建立的邏輯基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)防范為最終目的，通過規(guī)則解釋等方式，尋求規(guī)則適應(yīng)與創(chuàng)新之間的平衡。”

任何互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新，都意味著眾多人、財(cái)、物的結(jié)合，本身就面臨很大的市場風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管規(guī)則不穩(wěn)定、隨意變更意味著更多一層監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。羅勝認(rèn)為：“這種風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過大，必然會打擊參與者的積極性，抑制市場創(chuàng)新活動，長遠(yuǎn)來看，對保持保險(xiǎn)市場活力也是有傷害的。”單純打破監(jiān)管規(guī)則獲得的價(jià)值，不是真正的價(jià)值，也不是真正的創(chuàng)新?！霸斜O(jiān)管規(guī)則被打破以后，新的規(guī)則要及時(shí)跟上，既發(fā)展又防住風(fēng)險(xiǎn)才是硬道理?！?