宋怡青

在這場(chǎng)變革中，螞蟻金服能否把握機(jī)遇，深度切入保險(xiǎn)業(yè)，仍需費(fèi)一番腦筋。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，螞蟻金服正在布局一盤很大的棋。

且不論參與發(fā)起的眾安保險(xiǎn)、信美相互保險(xiǎn)，也不說控股的國泰財(cái)險(xiǎn)，只看螞蟻在車險(xiǎn)領(lǐng)域的動(dòng)作。從車險(xiǎn)前端產(chǎn)品“車險(xiǎn)分”，到近日高調(diào)推出的后端產(chǎn)品“定損寶”，螞蟻金服似乎希望通過搭建平臺(tái)、技術(shù)合作，深度切入到傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)。

雖然，互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)帶來了諸多想象空間，但是，傳統(tǒng)的險(xiǎn)企會(huì)買賬嗎？

目前保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出兩派觀點(diǎn)，一派認(rèn)為螞蟻金服代表的科技力量會(huì)讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司頗有危機(jī)感;另一派則直言，螞蟻金服與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的規(guī)則有著很大的距離，兩個(gè)行業(yè)的出發(fā)點(diǎn)并不相同。

毋庸置疑，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，螞蟻金服將面臨更具挑戰(zhàn)性的市場(chǎng)、更嚴(yán)格的監(jiān)管，以及全新的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境。這種拓展更像是進(jìn)入一個(gè)新領(lǐng)域的試探，結(jié)果難測(cè)。

或許，螞蟻金服在保險(xiǎn)領(lǐng)域的故事只是個(gè)開端，如何深度發(fā)展才是它最重要的考驗(yàn)。

誰會(huì)買賬？

近日，螞蟻金服高調(diào)宣布，面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)開放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”。據(jù)稱，該產(chǎn)品用人工智能模擬車險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，通過算法識(shí)別事故照片，與保險(xiǎn)公司連接后，幾秒內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價(jià)格。

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘對(duì)媒體表示，據(jù)估計(jì)，每年4500萬件的私家車保險(xiǎn)索賠案中，“定損寶”能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%，以每單案件的平均處理成本150元計(jì)算，有望每年為行業(yè)節(jié)約案件處理成本20億元。

此次，螞蟻金服將觸角悄悄地伸向了車險(xiǎn)定價(jià)、定損理賠等核心環(huán)節(jié)，久戰(zhàn)沙場(chǎng)的財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)買賬嗎？

目前有太平財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)兩家機(jī)構(gòu)宣布參與。此前有輿論稱，“定損寶”的推出，將會(huì)導(dǎo)致定損員大批失業(yè)。但是《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多保險(xiǎn)公司對(duì)“定損寶”并沒有想象中那么感興趣。

一位車險(xiǎn)專員表示，“定損寶”可以跟快速理賠相結(jié)合，但是對(duì)事故性質(zhì)沒有辦法量化界定，并不適用于復(fù)雜的交通事故。此外，有一些小眾車型和新車型可能也不適用。

另有財(cái)險(xiǎn)公司高管直言，“定損寶”很難成功。任何系統(tǒng)都有漏洞，沒法解決道德問題。在目前大部分車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不盈利甚至賠錢的情況下，保險(xiǎn)公司很難輕易去嘗試一個(gè)第三方提供的系統(tǒng)?！俺撬械呢?cái)險(xiǎn)公司都認(rèn)可‘定損寶，特別是監(jiān)管也認(rèn)可‘定損寶。”

他進(jìn)一步解釋稱，目前，在車險(xiǎn)智能定損、線上理賠等方面，很多大型財(cái)險(xiǎn)公司都在嘗試。這類公司擁有海量用戶，也準(zhǔn)備在大數(shù)據(jù)方面進(jìn)行深度挖掘，他們是否愿意跟螞蟻合作，這有待觀察。而對(duì)于小型財(cái)險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常有限，螞蟻金服是否愿意與這類公司合作，也是問題。

保險(xiǎn)業(yè)目前進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，原有的人海戰(zhàn)術(shù)、規(guī)模效應(yīng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等傳統(tǒng)運(yùn)營正受到新科技的驅(qū)動(dòng)變革。

螞蟻的野心

相較于在線支付、財(cái)富管理等領(lǐng)域，螞蟻金服近幾年在保險(xiǎn)業(yè)上的動(dòng)靜略顯沉寂，但是也日漸勾勒出版圖。

2016年下半年，螞蟻金服集團(tuán)架構(gòu)調(diào)整，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部提升為“保險(xiǎn)事業(yè)群”，這意味著，支付本身越來越不再是螞蟻金服的唯一核心業(yè)務(wù)，而是以支付寶為底盤，創(chuàng)建金融服務(wù)為主的生活平臺(tái)，保險(xiǎn)是其中重要一環(huán)。

早在2013年，螞蟻金服就和騰訊、平安發(fā)起成立了眾安保險(xiǎn)，開始試水保險(xiǎn)業(yè)。此后，支付寶上線保險(xiǎn)服務(wù)，眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品上架，螞蟻的保險(xiǎn)平臺(tái)似乎成了車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品的“比價(jià)平臺(tái)”。

螞蟻金服于2015年底正式成立保險(xiǎn)事業(yè)部，在整合原淘寶、支付寶等多個(gè)電商平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，系統(tǒng)地建立綜合、開放的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。該平臺(tái)的定位是做“保險(xiǎn)行業(yè)的助推器”，希望通過搭建平臺(tái)、提供場(chǎng)景，提供保險(xiǎn)需求挖掘、數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)輸出、理賠體驗(yàn)改善方案、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)培育等服務(wù)。

同時(shí)，螞蟻金服發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃。該計(jì)劃希望通過深度合作，與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)端對(duì)端的全流程深度融合。

搭建平臺(tái)也不耽誤螞蟻向保險(xiǎn)牌照伸手。2016年，螞蟻金服通過增資的形式，成為國泰產(chǎn)險(xiǎn)的控股股東，持股比例為51%。隨后，螞蟻金服還發(fā)起籌建了國內(nèi)首家壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)公司——信美相互保險(xiǎn)。

毫無疑問，螞蟻金服試圖借助大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位，將業(yè)務(wù)拓展到保險(xiǎn)行業(yè)，而險(xiǎn)企的掌門人們此時(shí)也試圖以互聯(lián)網(wǎng)的新思維重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。二者能否擦出火花？

道阻且長

雖然一切看上去很美，但是面臨的問題也不容忽視。

尹銘表示，自其加入到螞蟻金服后，進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的路線圖經(jīng)歷了幾次更改，從希望幫保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)，到研究保險(xiǎn)買賣兩難中的溝壑，再到清晰指出今后只做一件事：專心做好技術(shù)。

數(shù)次路線圖的變更，像是進(jìn)入一個(gè)新領(lǐng)域的不停試探，結(jié)果難測(cè)。但是，螞蟻金服的技術(shù)或者服務(wù)是否被保險(xiǎn)公司所接受？

首先，“信息安全是一個(gè)重要問題?！鼻笆鲐?cái)險(xiǎn)公司高管表示，對(duì)于傳統(tǒng)的險(xiǎn)企，系統(tǒng)只是處理的平臺(tái)。但是要對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)公司的平臺(tái)，那么該平臺(tái)的穩(wěn)定性和處理能力十分重要，就必須保證數(shù)據(jù)加密、管理授權(quán)、硬件防護(hù)等環(huán)節(jié)的絕對(duì)安全，否則一旦數(shù)據(jù)泄露，會(huì)對(duì)企業(yè)聲譽(yù)帶來重大損害。以“定損寶”為例，出險(xiǎn)車輛的信息是否會(huì)在第三方平臺(tái)有保留，會(huì)否導(dǎo)致車主信息泄露，這些都是險(xiǎn)企的重要顧慮。

可以說，技術(shù)服務(wù)于平臺(tái)的質(zhì)量和高度，決定了“傳統(tǒng)險(xiǎn)企+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展空間。

其次，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)入口方面仍顯得難以抉擇。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇表示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于低頻交易，保險(xiǎn)公司自身的銷售平臺(tái)缺乏流量的支持，這樣很難形成有效的客戶回饋。目前只有少數(shù)幾家大型保險(xiǎn)公司借助于強(qiáng)大的客戶群體和銷售體系，得以實(shí)現(xiàn)線上銷售的有效增長。而小保險(xiǎn)公司望塵莫及，有的選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，也有的堅(jiān)持自己專業(yè)渠道。

究竟是堅(jiān)守自身平臺(tái)追求“大而全”業(yè)務(wù)，還是選擇與大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作讓渡利潤，開展“小而美”業(yè)務(wù)？對(duì)于傳統(tǒng)險(xiǎn)企來說，決策難度及機(jī)會(huì)成本極高。

也有業(yè)內(nèi)人士表示了擔(dān)心，螞蟻金服在車險(xiǎn)領(lǐng)域的前端推出“車險(xiǎn)分”;現(xiàn)在后端推出“定損寶”;在中間環(huán)節(jié)又有大型網(wǎng)銷平臺(tái)，保險(xiǎn)公司若全面放開合作，今后會(huì)不會(huì)失去話語權(quán)？

保險(xiǎn)業(yè)目前進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，原有的人海戰(zhàn)術(shù)、規(guī)模效應(yīng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等傳統(tǒng)運(yùn)營正受到新科技的驅(qū)動(dòng)變革。在這場(chǎng)變革中，螞蟻金服如何把握機(jī)遇，深度切入保險(xiǎn)業(yè)，仍需費(fèi)一番腦筋。