曾維蓮++頓珠羅布

摘 要：基于四川A村的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Probit二元模型對農(nóng)村移動金融使用的影響因素進行分析。結(jié)果顯示，手機費用、家庭人均收入、人均固定資產(chǎn)擁有量、網(wǎng)銀使用年限、感知風(fēng)險、感知易用性、相對優(yōu)勢等7個因素對移動金融的使用具有顯著性影響。性別、文化程度、非農(nóng)工作天數(shù)、感知有用性4個因素對移動金融的使用有影響，但不顯著。

關(guān) 鍵 詞：農(nóng)村移動金融；影響因素；Probit模型

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-2517（2017）03-0069-06

Research on the Rural Mobile Finance in Village A of Sichuan Province

Zeng Weilian， Dun zhu luo bu

（Xizang Agriculture and Animal Husbandry College， Nyingchi 860000， China）

Abstract： The paper conducted investigation on factors affecting rural areas usage of mobile finance by analyzing questionnaire and by using Probit model. The result shows that seven factors play an important role to the usage of mobile finance， they are mobile phone expenses， average family income， average fixed asset income， length of online bank usage， risk awareness， awareness of convenience and relative advantage. Factors like gender， cultural background， non-agricultural work period and awareness of usage have some impact on the usage of mobile finance but not remarkable.

Key words： rural mobile finance； factors； Probit model

一、引言

移動金融是以智能手機、無線POS機、平板電腦等移動智能設(shè)備為載體，依托移動通信、近場通信等移動互聯(lián)技術(shù)開展轉(zhuǎn)賬、支付、信貸等金融活動[1]。移動金融包括近場和遠(yuǎn)場兩種服務(wù)形式。國內(nèi)外移動金融的發(fā)展經(jīng)驗表明，移動金融將有助于推動普惠金融在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)，實現(xiàn)廣大農(nóng)村地區(qū)金融需求得到滿足的有效形式[2]。同時，移動金融由于它的可移動性、 易獲取性和所需投入少，在很大程度上克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時間和空間上的不足，大大降低了交易成本[3-5] ?；谶@一特性以及現(xiàn)有移動信號在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，移動金融可以彌補現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)供給的不足，實現(xiàn)基本金融服務(wù)需求的滿足。國內(nèi)農(nóng)村移動金融從2012年開始試點，中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、銀聯(lián)、中移電子商務(wù)公司、天翼電子商務(wù)公司、聯(lián)通支付公司、上海捷銀信息技術(shù)公司、錢袋網(wǎng)等成為首批試點企業(yè)，通過手機實現(xiàn)交易付款、匯款、稅費繳納、小額取現(xiàn)等移動支付項目。京東、淘寶等電商也開始進軍農(nóng)村市場，逐步推進農(nóng)村移動金融的發(fā)展。

移動金融在農(nóng)村的發(fā)展起步晚，這一新興事物能否為人們所采納？現(xiàn)有農(nóng)村社會條件是否能滿足移動金融的發(fā)展需要？人們對這一新事物的采納程度如何？使用過程中受到哪些因素的影響？這些問題直接關(guān)系到這一新興事物未來的發(fā)展。 現(xiàn)有農(nóng)村移動金融的研究缺乏實證性研究，對其發(fā)展缺乏實踐的指導(dǎo)意義。 帶著這些問題，本研究選擇四川的一個村作為調(diào)查研究對象，探索研究農(nóng)戶使用移動金融的影響因素，并據(jù)此提出建議。一方面可以彌補現(xiàn)有研究缺少數(shù)據(jù)支持的不足，另一方面可以為政策制定和實施提供一定的參考。

二、四川A村移動金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（一）A村基本概況

A村位于四川盆地中部，地處四川省資中縣廈蓉高速公路魚溪進出口處，距離鎮(zhèn)中心1公里，距縣城14公里，交通條件便利。全村共116戶，現(xiàn)有總?cè)丝?49人， 其中本地居民326人， 外來人口103人，外出人口80人。由于道路修建、改擴建、學(xué)校修建， 先后三次占用耕地，A村現(xiàn)有耕地面積僅為49畝，戶均耕地面積為0.42畝。主要經(jīng)濟作物是塔羅科血橙，種植面積共有200畝。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)包括企業(yè)、餐飲、汽車修理等，其中企業(yè)5家，餐飲店10家，汽車修理店25家，洗車店2家，超市2家，裁縫和理發(fā)店各1家。A村主要經(jīng)濟來源更多來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，包括運輸、打工、經(jīng)商等，現(xiàn)人均年收入為14055.19元。

（二）A村移動金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件

移動金融的發(fā)展需要得到移動網(wǎng)絡(luò)、 金融、技術(shù)、物流等支持。調(diào)查結(jié)果顯示，A村已經(jīng)具備了移動金融發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1. 智能手機成為主要上網(wǎng)設(shè)備

移動智能設(shè)備的使用是移動金融發(fā)展的前提條件。在走訪中了解到，A村移動智能設(shè)備使用率為100%，即全部家庭都使用移動設(shè)備（家庭中至少有一人使用智能設(shè)備）， 這為移動金融的發(fā)展提供了前提基礎(chǔ)。智能手機上網(wǎng)在A村最早于2010年開始使用并推廣。同時還了解到，村民上網(wǎng)的主要設(shè)備有手機、 臺式電腦和平板電腦三種。使用最多的是手機，有47戶；其次是臺式電腦14戶；最后是平板電腦，僅有3戶。其中，有17戶選擇兩種或三種方式上網(wǎng)， 有30戶選擇一種方式上網(wǎng)（僅為手機）。 移動設(shè)備上網(wǎng)比例為81%（移動設(shè)備上網(wǎng)人數(shù)/移動設(shè)備使用人數(shù)），使用群體為15～45歲之間的中青年群體。在訪談中了解到，中老年人使用移動設(shè)備上網(wǎng)的比率低，一方面是由于智能手機與傳統(tǒng)手機使用習(xí)慣的差異而不會使用，另一方面對移動設(shè)備上網(wǎng)有一種畏懼心理而不愿意使用。

2.移動網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了全村覆蓋

現(xiàn)有A村移動金融的使用屬于遠(yuǎn)場支付，需要可移動網(wǎng)絡(luò)的支持才能得以實現(xiàn)，比如開通手機網(wǎng)絡(luò)、安裝無線Wi-Fi等。據(jù)訪談結(jié)果顯示，2015年A村已經(jīng)實現(xiàn)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，中國移動營業(yè)網(wǎng)點免費提供變更服務(wù)。 但并不是所有村民都使用4G網(wǎng)絡(luò)，也有使用2G和3G網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)開通途徑主要是手機流量套餐和安裝無線Wi-Fi這兩種方式。其中，無線Wi-Fi可以實現(xiàn)鄰里之間的網(wǎng)絡(luò)共享。

調(diào)查結(jié)果顯示，使用手機流量套餐有61人，安裝無線網(wǎng)絡(luò)有59人， 使用鄰居或朋友的網(wǎng)絡(luò)有42人。其中有60人次選擇其中兩種或三種方式上網(wǎng)，有32人次選擇其中一種方式上網(wǎng)。

3. 農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點可提供移動金融辦理服務(wù)，且以郵政儲蓄銀行為主

A村農(nóng)戶使用的移動金融業(yè)務(wù)，主要包括網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等。這些業(yè)務(wù)都需要有銀行賬戶的支持才能得以實現(xiàn)。位于鎮(zhèn)中心，距離A村最近的中國郵政儲蓄銀行營業(yè)所和農(nóng)村信用合作社，可以提供銀行賬戶開通、 網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的辦理，但主要是通過郵政儲蓄銀行辦理業(yè)務(wù)。除此之外， 則是距離14公里外的縣城其他商業(yè)銀行機構(gòu)。

4. 政府助推移動金融在農(nóng)村的發(fā)展——電子商務(wù)體驗點

現(xiàn)有農(nóng)村移動金融主要體現(xiàn)為遠(yuǎn)場支付，除了智能手機和移動網(wǎng)絡(luò)的支持外，使用過程中存在的技術(shù)、商品甄別等問題也需要得到相應(yīng)的指導(dǎo)和服務(wù)。 為此，A村的黨建助推電商惠民——電子商務(wù)體驗點，于2015年3月成立。

截至調(diào)查時為止，電子商務(wù)體驗點的成立已有4個月，大部分村民卻表示不知道電子商務(wù)體驗點的存在。有小部分村民表示看到過這樣的宣傳牌，但不知道是干什么的。也就是說，電子商務(wù)體驗點在移動金融的發(fā)展中還沒有發(fā)揮出實質(zhì)性的作用。

5. 物流可提供到達(dá)鎮(zhèn)村一級的服務(wù)

農(nóng)戶使用較多的移動金融業(yè)務(wù)是移動購物和轉(zhuǎn)賬。因此，除了網(wǎng)絡(luò)、金融和技術(shù)這些基礎(chǔ)條件的支持外，還需要有一定的物流平臺來支持?，F(xiàn)在A村可以獲得的物流服務(wù)，包括韻達(dá)、中通、申通、順風(fēng)、圓通等快遞，這些物流網(wǎng)點已經(jīng)延伸至鎮(zhèn)村一級。其中，申通、韻達(dá)、中通加收0～2元費用到達(dá)鎮(zhèn)一級，順豐、匯通加收5元送到村一級。

三、四川A村移動金融使用的描述性分析

本次調(diào)查以戶為單位，共發(fā)放58份紙質(zhì)問卷，回收58份問卷，有效問卷58份，涉及246人。調(diào)查采用訪談和問卷調(diào)查兩種方式展開。調(diào)查問卷包括家庭成員基本情況、收入、消費、移動金融使用等10個部分。 調(diào)查問卷設(shè)計經(jīng)過試調(diào)查后反復(fù)修改而成，問卷調(diào)查過程由訪談?wù)呦虮辉L問者提問，被訪談?wù)呋卮?，由訪談?wù)哂H自填寫，保證了問卷的有效性和真實性。

根據(jù)研究需要， 本研究將調(diào)查對象限定在14歲以上人群。經(jīng)篩選，符合研究范圍總共203人，其中移動金融用戶90人，非用戶113人，兩者之比為44：56。移動金融使用者的結(jié)構(gòu)特征如表1所示。

1. 性別結(jié)構(gòu)上，女性使用比率略高于男性

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，女性使用比率占調(diào)查中女性人數(shù)的46.6%，男性使用比率占調(diào)查中男性人數(shù)的42%， 女性使用比率高于男性4.6個百分點。 總體上來看，男女性使用比例差異不大。

2. 年齡結(jié)構(gòu)上，中青年使用比率最高

數(shù)據(jù)顯示，移動金融用戶以中青年為主，15～30歲和31～45歲這兩個年齡段使用比率分別占到相應(yīng)年齡段調(diào)查人口的73.8%和80%。46～60歲年齡段使用比率僅為3.9%，61歲以上沒有人使用。

從以上分析結(jié)果可知，移動金融的使用者以中青年群體為主。原因在于中青年相對于老年人來說，接受新事物的能力更高一些，相應(yīng)也具有更高的辨識能力，因此使用移動金融的比例會更高一些。

3. 文化程度上，使用比率與文化程度成正向關(guān)系

數(shù)據(jù)顯示， 大專/本科的使用比率最高，為100%。依次是中專/職高、高中、初中，使用比率分別為各學(xué)歷層次被調(diào)查人員的80%、62.5%、50%。最后是小學(xué)文化使用比率最低，僅為14.93%。

從數(shù)據(jù)分析結(jié)果來看，移動金融的使用與文化程度成正相關(guān)關(guān)系，即文化程度越高，使用移動金融的比例越高。符合羅杰斯《創(chuàng)新的擴散》中所述理論[6]，接受過更多的正規(guī)教育的人，移動金融的使用比率越高。

4. 職業(yè)結(jié)構(gòu)上，建筑等非農(nóng)行業(yè)使用比率較高

數(shù)據(jù)顯示， 從事建筑行業(yè)的使用比率最高，為100%。其次是打工、運輸、經(jīng)商等行業(yè)，使用比率分別為67.1%、66.7%、48%。 再次是無工作和務(wù)農(nóng)群體，使用比率分別為29.3%和10.3%。最后是機關(guān)事業(yè)的使用比率為0，原因是在機關(guān)事業(yè)工作的人群年齡上偏大，無人使用移動金融。

5.收入狀況上，中等偏下收入水平的人使用比率更高

從數(shù)據(jù)中可以看出，使用比率最高的是5001～10 000元收入水平（中等偏下），為57.4%。明顯高于20 001～30 000元（中等偏上）的27.3%。5000元以下收入水平（低收入）的使用比率為28.6%，30 000元以上收入水平（高收入）的使用比率為50%。因此，從收入狀況看，移動金融的使用符合“肯辛斜坡”理論，即兩個收入極端與移動金融使用呈正比例關(guān)系，而中等偏下收入的人比中等偏上收入的人使用比例更高。

在《創(chuàng)新的擴散》一書中，羅杰斯認(rèn)為，社會地位與創(chuàng)新性呈正比，也就是說，個體對創(chuàng)新的采納與其社會地位呈直接的線性關(guān)系，個體收入、經(jīng)濟狀況越好越高， 創(chuàng)新性程度也會隨之成比例上升。但是， 弗蘭克·肯辛教授對這種線性關(guān)系提出了質(zhì)疑，認(rèn)為創(chuàng)新性與社會地位呈非線性關(guān)系。他指出，社會經(jīng)濟地位與創(chuàng)新性只有在兩個極端呈正比例關(guān)系，即處于最高社會經(jīng)濟地位的個體非常樂于創(chuàng)新，處于社會最底層的最不具有創(chuàng)新精神。在創(chuàng)新擴散初始階段，社會地位處在中等偏下的人比中等偏上的人更具有創(chuàng)新精神，因為中等偏下階級所處的社會經(jīng)濟地位使他們有可能贏得更多而虧得較少[6]。

從調(diào)查結(jié)果來看，移動金融的使用與社會地位之間并非線性相關(guān)。相應(yīng)地，驗證結(jié)果與“肯辛斜坡”相一致，即最低和最高收入兩個極端與創(chuàng)新呈正比例關(guān)系，中等偏下的人比中等偏上的人更具有創(chuàng)新精神。

四、實證分析

（一）模型的構(gòu)建

本研究針對農(nóng)戶是否使用移動金融及其影響因素而展開。通過Probit模型估計農(nóng)戶使用移動金融行為。農(nóng)戶使用移動金融受到個體、家庭及認(rèn)知等因素影響，回歸方程可定義為：

Yi=？茁iXi+？著i

其中，Yi為二元因變量，Xi是解釋變量的一組觀察值，i代表觀測值數(shù)（i=1，2…，n），？茁代表待估計的參數(shù)變量，？著i為隨機誤差項。

（二）變量選取及描述性統(tǒng)計分析

變量選取及描述性統(tǒng)計分析見表2。

1. 因變量

農(nóng)戶對移動金融的使用行為可分為使用和不使用兩種。 其中，1表示農(nóng)戶使用移動金融，0表示不使用移動金融。

2. 自變量

根據(jù)移動金融使用的影響因素理論分析，結(jié)合相關(guān)研究和調(diào)研數(shù)據(jù)， 本研究采用農(nóng)戶個體特征、農(nóng)戶家庭特征、農(nóng)戶對移動金融的認(rèn)知和評價等三個方面作為影響移動金融使用的解釋變量。

首先，個體特征中選擇了性別、職業(yè)、文化程度、 非農(nóng)工作天數(shù)、 手機費用等5個變量。Mbiti（2011）和Macharia（2013）研究均表明移動金融用戶更多的是富裕、受過更多教育、在非農(nóng)部門工作等人群[7-8]，在個人特征中體現(xiàn)為職業(yè)和文化程度。之所以選擇性別這一因素，是因為根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)女性沒有固定工作，本文試圖分析農(nóng)村中不同性別對移動金融使用是否存在影響。 除此之外，非農(nóng)工作天數(shù)直接決定個體的收入狀況， 即富裕程度。手機費用一定程度上可以反映移動網(wǎng)絡(luò)使用程度。這些因素都不同程度上對移動金融的使用產(chǎn)生影響。

其次，家庭特征中選擇了家庭人均收入、人均固定資產(chǎn)擁有和網(wǎng)銀使用年限3個變量。家庭人均收入和人均固定資產(chǎn)擁有情況都反映移動金融使用者家庭的富裕程度。網(wǎng)銀使用年限反映個體或家庭對網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度，考察這一變量是否與移動金融使用成正比關(guān)系。

最后，農(nóng)戶對移動金融的認(rèn)知和評價中，選擇了感知風(fēng)險、感知有用性、感知易用性和相對優(yōu)勢4個變量。謝濱等（2009）研究結(jié)論顯示相對優(yōu)勢和感知易用性影響對移動金融的態(tài)度，進而影響移動金融的使用[9]。Al-Jabri等研究指出相對優(yōu)勢對移動金融的使用具有正向影響，感知風(fēng)險對移動金融的使用具有負(fù)向影響[10]。趙倩茹（2009）研究表明感知有用性對手機銀行的使用具有正向顯著影響。

（三）回歸結(jié)果分析

采用stata12.0軟件，對樣本數(shù)據(jù)進行Probit模型回歸處理，結(jié)果如表3所示。模型估計結(jié)果顯示，P值為0.0000，F(xiàn)值為208.51，擬合優(yōu)度為74.79%，說明移動金融使用影響因素模型選擇具有較好的擬合優(yōu)度。從檢驗結(jié)果來看，月手機費用、家庭人均收入、人均固定資產(chǎn)擁有、網(wǎng)銀使用年限、感知風(fēng)險、感知易用性、相對優(yōu)勢等變量對移動金融的使用有顯著影響。而性別、職業(yè)、文化程度、非農(nóng)工作天數(shù)和感知有用性對移動金融的使用影響不顯著。

首先，農(nóng)戶個體特征中，月手機費用與移動金融的使用在1%的顯著性水平上正相關(guān)， 且相關(guān)性程度高，系數(shù)為4.81。說明月使用手機費用越高，越可能使用移動金融。 對于農(nóng)戶個體特征中性別、文化程度、非農(nóng)工作天數(shù)對移動金融的使用具有正向作用，但不顯著。職業(yè)對移動金融的使用存在負(fù)向影響，但不顯著。

其次，農(nóng)戶家庭特征中，家庭人均收入、人均固定資產(chǎn)擁有、網(wǎng)銀使用年限對移動金融的使用都具有顯著性影響。需強調(diào)，家庭人均收入在1%的顯著性水平上， 對移動金融的使用產(chǎn)生負(fù)向影響。之所以出現(xiàn)這樣的結(jié)果，與“肯辛斜坡”理論的結(jié)論是一致的，即在移動金融發(fā)展初期，中等偏下收入水平的人使用比率更高， 中等偏上收入的人使用比率更低。人均固定資產(chǎn)擁有在5%的顯著性水平上正相關(guān)，即固定資產(chǎn)擁有越高，越可能使用移動金融。網(wǎng)銀使用年限在1%的顯著性水平上對移動金融的使用產(chǎn)生正向影響，即網(wǎng)銀使用時間越長，越可能使用移動金融。

最后，移動金融的認(rèn)知和評價中，感知風(fēng)險、感知易用性、相對優(yōu)勢和移動金融的使用，都在1%的顯著性水平上具有正相關(guān)關(guān)系。 同樣需要注意的是，感知風(fēng)險之所以呈現(xiàn)正向影響，本文認(rèn)為原因是感知風(fēng)險與移動金融的實際使用具有密切聯(lián)系，且存在一種反向作用。實際使用的人群對風(fēng)險認(rèn)知度會更高， 而沒有使用的人群對風(fēng)險的認(rèn)知度則不高。 感知有用性對移動金融的使用具有正向影響，但不顯著。

五、結(jié)論

基于四川A村的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)， 從數(shù)據(jù)描述分析結(jié)論來看， 使用移動金融更多的是中青年、受教育程度更高、就業(yè)于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、中等偏下收入的人群。采用Probit二元模型對農(nóng)村移動金融使用的影響因素進行分析，結(jié)果顯示，農(nóng)戶使用移動金融受到月手機費用、家庭人均收入、網(wǎng)銀使用年限、感知風(fēng)險、感知易用性、相對優(yōu)勢等因素的顯著影響。而性別、職業(yè)、文化程度、非農(nóng)工作天數(shù)和感知有用性對移動金融的使用具有影響，但不顯著。

可以看出，家庭富裕程度對移動金融的使用具有顯著影響， 描述性分析與模型分析結(jié)果相一致。然而職業(yè)以及文化程度對移動金融使用的影響，兩種分析出現(xiàn)不一致。數(shù)據(jù)描述分析顯示，使用移動金融的是就業(yè)于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、 受教育程度高的人群，而模型分析結(jié)果則顯示職業(yè)和文化程度對移動金融使用有影響但不顯著。出現(xiàn)這一結(jié)果，可能是受到樣本量的影響。

本文由于研究范圍較小，可能影響到研究成果的代表性。同時，因數(shù)據(jù)限制，沒能對農(nóng)村社會、 農(nóng)戶家庭對移動金融的影響作用進行研究。因此，研究范圍的拓展和研究內(nèi)容的深化將成為今后所需考慮的問題。

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（責(zé)任編輯：龍會芳；校對：盧艷茹）