周琳

[摘要]隨著電子商務(wù)和非金融機(jī)構(gòu)支付公司的快速發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象已經(jīng)成為人民銀行履職過(guò)程中面對(duì)的一個(gè)新挑戰(zhàn)。本文通過(guò)系統(tǒng)地論述有關(guān)金融脫媒的發(fā)展現(xiàn)狀、監(jiān)管難點(diǎn)等，探析金融脫媒對(duì)我國(guó)央行履職帶來(lái)的新挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略。

[關(guān)鍵詞]央行；金融脫媒；電子商務(wù)

1金融脫媒的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1金融脫媒的出現(xiàn)和發(fā)展

金融脫媒是指在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展下，一些非金融機(jī)構(gòu)介入銀行的支付中介功能，使得銀行讓出了部分支付平臺(tái)。電子商務(wù)由于其虛擬性，交易雙方一般不見(jiàn)面，彼此之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，從而導(dǎo)致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。難以采用“一手交錢(qián)、一手交貨”的傳統(tǒng)交易方式。一部分非金融機(jī)構(gòu)（如互聯(lián)網(wǎng)公司）作為中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來(lái)滿(mǎn)足電子商務(wù)的支付需要，由此逐漸介入支付結(jié)算領(lǐng)域而形成了目前的金融脫媒現(xiàn)象。目前，我國(guó)已有多家企業(yè)獲得了《支付業(yè)務(wù)許可證》，包括支付寶、財(cái)付通、銀商等大型支付機(jī)構(gòu)。

1.2金融脫媒的類(lèi)型

（1）第三方介入型。第三方介入型是指非金融機(jī)構(gòu)支付公司介入銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，原本僅發(fā)生在客戶(hù)與銀行之間的金融交易，演變成由第三方中介機(jī)構(gòu)來(lái)連接客戶(hù)和銀行完成。在我國(guó)，一些具備較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的公司，在銀行提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上第三方支付的便捷通道，作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)來(lái)分別連接商家和銀行，通過(guò)與銀行的二次結(jié)算獲得分成，削弱了原來(lái)由銀行壟斷的支付功能。第三方介入型使得銀行不再與客戶(hù)直接關(guān)聯(lián)，而是通過(guò)中介機(jī)構(gòu)相連，例如支付寶、快錢(qián)等網(wǎng)絡(luò)支付公司。

（2）完全脫媒型。完全脫媒型是指支付結(jié)算賬戶(hù)和融通渠道均有自己獨(dú)立的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)設(shè)施和工具，完全脫離于銀行之外。如Q幣、百度幣等虛擬貨幣。在我國(guó)，完全脫媒型主要是網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣由網(wǎng)站、游戲商等來(lái)發(fā)行，消費(fèi)者使用法定貨幣來(lái)購(gòu)買(mǎi)該網(wǎng)絡(luò)貨幣，最后用于購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)站、游戲商提供的虛擬物品或服務(wù)。這種以網(wǎng)絡(luò)貨幣為代表的完全脫媒型，獨(dú)立于現(xiàn)實(shí)金融體系，形成了獨(dú)立的虛擬世界商品和服務(wù)的流程。

2金融脫媒對(duì)央行履職的影響

2.1非金融機(jī)構(gòu)支付監(jiān)管制度需進(jìn)一步完善

隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）的頒布，通過(guò)提高準(zhǔn)入門(mén)檻、加強(qiáng)業(yè)務(wù)許可證管理的辦法，為第三方支付市場(chǎng)建立了良好的環(huán)境。但是該制度仍存在部分問(wèn)題亟待完善，一是金融脫媒對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)的影響仍在不斷加劇，對(duì)信息安全的要求不斷提高，而《辦法》作為部門(mén)規(guī)章，法律層級(jí)低、調(diào)整范圍窄、規(guī)范力度有限，與當(dāng)前金融脫媒的發(fā)展速度有所脫節(jié)；二是《辦法》第三十七條規(guī)定“中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取下列措施對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：……（四）檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施”，使得人民銀行科技部門(mén)在對(duì)支付公司的相關(guān)技術(shù)設(shè)備進(jìn)行檢查時(shí)“有法可依”，但《辦法》的第四章《罰則》卻并未規(guī)定當(dāng)出現(xiàn)“支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施存在問(wèn)題”這一情況時(shí)應(yīng)如何處罰，導(dǎo)致科技部門(mén)在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題進(jìn)行處罰時(shí)“無(wú)法可依”，前期檢查的效果性和權(quán)威性也必然大打折扣。

2.2金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需進(jìn)一步深化

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的法定職責(zé)。在金融脫媒的情況下，相對(duì)于各類(lèi)非金融機(jī)構(gòu)支付公司，消費(fèi)者仍處于弱勢(shì)地位，從科技部門(mén)的角度看，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在以下問(wèn)題亟待解決：一是非金融機(jī)構(gòu)支付公司易利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者權(quán)益，因此通過(guò)技術(shù)手段單方面取消了所有消費(fèi)者的交易。二是非金融機(jī)構(gòu)支付公司信息安全管理工作不到位，易導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息泄露，而《辦法》中僅在“申請(qǐng)和許可”環(huán)節(jié)要求提交技術(shù)安全監(jiān)測(cè)認(rèn)證證明，未對(duì)許可后如何開(kāi)展技術(shù)安全跟蹤監(jiān)測(cè)進(jìn)行明文規(guī)定。

3政策建議

3.1完善《辦法》

監(jiān)管制度的完善和與時(shí)俱進(jìn)，是提升人民銀行履職效能，維護(hù)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展的重要方面。面對(duì)各類(lèi)非金融機(jī)構(gòu)支付公司蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，一是建議制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》，提高《辦法》的法律層級(jí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的監(jiān)督，防范非金融機(jī)構(gòu)支付公司在服務(wù)過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非金融支付公司健康規(guī)范發(fā)展；二是在《辦法》的罰則中，明確對(duì)“支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施存在問(wèn)題”這一情況的處罰方式，提高人民銀行科技部門(mén)的檢查效果性和權(quán)威性。

3.2健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

一是不斷研究新的爭(zhēng)端解決方式方法，降低金融消費(fèi)者在使用網(wǎng)上消費(fèi)、虛擬貨幣交易等支付服務(wù)時(shí)的維權(quán)難度；二是賦予人民銀行科技部門(mén)對(duì)支付公司開(kāi)業(yè)后的技術(shù)安全以定期監(jiān)測(cè)和檢查的權(quán)力，切實(shí)提高支付公司對(duì)技術(shù)安全的重視度；三是加強(qiáng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付公司退出支付市場(chǎng)后，相關(guān)消費(fèi)者資金、權(quán)益的保護(hù)，建議建立針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付公司的準(zhǔn)備金制度（類(lèi)似銀行存款準(zhǔn)備金），由人民銀行統(tǒng)一收取，以防范此類(lèi)公司對(duì)金融消費(fèi)者的支付風(fēng)險(xiǎn)。

3.3探索支付公司接人人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的方法

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理，業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)軋差，目前各家商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)基本都接人該平臺(tái)。若將非金融機(jī)構(gòu)支付公司接人人民銀行的該支付平臺(tái)，不僅能夠充分發(fā)揮該平臺(tái)的作用，加強(qiáng)人民銀行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付公司的監(jiān)管，也有利于支付公司規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。