伍曉 重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是現(xiàn)代社會(huì)人們進(jìn)行理財(cái)投資的最主要的方法之一，形成一個(gè)良好的理財(cái)市場(chǎng)，方便人們進(jìn)行理財(cái)投資，對(duì)人們生活有著巨大的影響。建立一個(gè)結(jié)構(gòu)合理，具有自身特色的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行所追求的目標(biāo)。本論題的主要研究目的是想通過(guò)研究中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題，可以尋找出在這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)下適合中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方案和策略。使得我國(guó)銀行以一個(gè)合理的，準(zhǔn)確的發(fā)展方向在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)中贏得客戶和市場(chǎng)。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展情況

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為了我國(guó)銀行業(yè)的主攻方向，各大商業(yè)銀行都被個(gè)人金融的利潤(rùn)空間所吸引，不斷的調(diào)整金融結(jié)構(gòu)、改善內(nèi)部管理來(lái)為客戶提供多元化的服務(wù)以滿足客戶的需求。就國(guó)內(nèi)情況來(lái)看，現(xiàn)今個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r是市場(chǎng)的規(guī)模不斷的擴(kuò)大、收益率持續(xù)走高、產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益的激烈。各大商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)不斷出新招。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出了“金鑰匙”經(jīng)金融超市，為客戶提供“一站式”服務(wù)。早上銀行在全國(guó)推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合服務(wù)，包括“一對(duì)一”的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)，其中就包括了負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。

雖然目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是各大商業(yè)銀行的主打業(yè)務(wù)，但是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題也在制約著這一項(xiàng)業(yè)務(wù)在未來(lái)的發(fā)展。所以我們要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行客觀的分析，并且理智的解決問(wèn)題。只有這樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能在當(dāng)今這個(gè)金融市場(chǎng)上持續(xù)的發(fā)展下去，并發(fā)展的越來(lái)越好。

二、中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.大眾對(duì)理財(cái)?shù)挠^念淡薄。在中國(guó)，農(nóng)村人口占全國(guó)人口的比例較大，就這一情況看來(lái)，大多數(shù)人沒(méi)有能接觸到較為先進(jìn)的理念，特別的理財(cái)?shù)睦砟?。除此之外，一些非農(nóng)人員也缺乏這方面的理解，大多數(shù)的家庭認(rèn)為每個(gè)月剩余的閑散資金就應(yīng)該存在銀行，以備不時(shí)之需。這樣落后保守的觀念形成了大部分人的理財(cái)觀念的淡薄。

2.客戶對(duì)繁多的理財(cái)產(chǎn)品不理解。各大商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，每年都會(huì)有繁多的理財(cái)產(chǎn)品的推出。但是對(duì)于這些有著專業(yè)名稱的理財(cái)產(chǎn)品，客戶并不能完全的理解。如中國(guó)銀行推出的“第三方存管服務(wù)”、“博.弈”理財(cái)、“匯聚寶”理財(cái)?shù)?，這些理財(cái)產(chǎn)品人民光從字面上根本就不能理解它的作用。所以人們對(duì)于繁多的理財(cái)產(chǎn)品的不理解，進(jìn)一步就會(huì)演變成不關(guān)注，這樣購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶就會(huì)減少。

3.理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意，理財(cái)產(chǎn)品層次較低。幾乎每個(gè)商業(yè)銀行都發(fā)行差不多類型的理財(cái)產(chǎn)品，如此一來(lái)，雖然理財(cái)產(chǎn)品的品種繁多，但是都是圍繞著關(guān)于結(jié)算手段、存貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等基本類型業(yè)務(wù)來(lái)展開(kāi)的。此外，目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)含量低下，基本上就只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合。

4.銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念落后和硬件措施的不足。我國(guó)商業(yè)銀行并沒(méi)有真正的完全引進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)理念，也沒(méi)有形成良好的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念。并且，由于硬件措施的不足，在網(wǎng)上銀行，個(gè)人服務(wù)幾乎是空白，投資者不能向?qū)I(yè)人員進(jìn)行咨詢，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接進(jìn)行規(guī)定好的步驟操作。網(wǎng)絡(luò)連接的過(guò)程死板，不能為客戶解決實(shí)際問(wèn)題。這樣的硬件措施并不能滿足現(xiàn)今社會(huì)人民群眾的需求。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向

1.健全我國(guó)金融法律制度。目前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏協(xié)調(diào)性、各自為政，有必要完善我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的法律體系，逐步去建立一個(gè)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的和我國(guó)國(guó)情的，獨(dú)立的、統(tǒng)一和分級(jí)負(fù)責(zé)的金融監(jiān)管體系。

2.加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，提高人們的理財(cái)意識(shí)和觀念。銀行要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?，提高人們的理?cái)觀念。因?yàn)橹挥忻癖娪辛诉@樣的觀念，他們才會(huì)去了解有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)詳情，才會(huì)知道個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以給他們帶來(lái)怎么樣的益處。銀行不對(duì)自己的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，不去主動(dòng)讓人們了解自己，那又怎么能推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展呢。

3.提高我國(guó)居民素質(zhì)，完善個(gè)人信用體系。銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不能只靠銀行自身的不斷努力與改進(jìn)去發(fā)展這一業(yè)務(wù)，還需人們提高個(gè)人的信用度，在銀行相信客戶的同時(shí)，客戶也要對(duì)銀行做出相應(yīng)的承諾。

4.精簡(jiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的推行。我國(guó)大多數(shù)的銀行在每個(gè)季度都會(huì)推出一系列的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不但種類繁多，并且很多在字面上也不能讓人理解。繁多的理財(cái)產(chǎn)品不能讓人們?nèi)ソ邮芩?，所以銀行必須精簡(jiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的推行，要符合投資者的個(gè)人偏好，做好市場(chǎng)調(diào)查，了解市場(chǎng)的需求，做出合理的規(guī)劃。要在供需之間合理的調(diào)節(jié)好。

5.發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特色。目前我國(guó)各大商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，并且容易被模仿，想要在產(chǎn)品上取勝是非常有困難的。因此，要想展現(xiàn)出自身產(chǎn)品和服務(wù)的特色，就更加需要樹(shù)立良好的品牌形象，提升本銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的識(shí)別力和附加值。除了品牌方面的問(wèn)題外,還要發(fā)展理財(cái)服務(wù)的特色，也就是在提供的服務(wù)方面做出特色，如更為人性化的服務(wù)，讓客戶覺(jué)得舒適和安心。

四、結(jié)論

就目前我國(guó)銀行發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)看，并沒(méi)有充分的展示出自己的特色，同質(zhì)化嚴(yán)重是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。要想在這個(gè)關(guān)口把我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)好好發(fā)展起來(lái)。撇去以前老舊的思維，脫離模仿對(duì)象的印子。發(fā)展屬于自身特色的理財(cái)業(yè)務(wù)，以客戶為發(fā)展的中心，努力完善自身滿足客戶多樣化的需求。發(fā)揮個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，強(qiáng)化銀行員工的專業(yè)化能力和素養(yǎng)。在這樣一個(gè)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)都異常激烈的金融市場(chǎng)中，我國(guó)銀行要做到的是做好自己，讓自己的理財(cái)產(chǎn)品有自己的品牌，并且不斷創(chuàng)新，擺脫同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題，努力讓讓投資者信賴自己。信任就是最好的“橋梁”，它使銀行和客戶之間的關(guān)系更為親密。

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