吳開閩 陜西師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與特點(diǎn)

（一）從金融服務(wù)均等化方面來看，存在服務(wù)覆蓋不全不廣

我國(guó)的農(nóng)村普遍處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，偏離中心城市，人口分布不均勻，交通不便利。農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)不完善，農(nóng)村金融服務(wù)主要集中在人口密集的市鎮(zhèn)與縣城地區(qū)，在偏僻的農(nóng)村地區(qū)，沒有設(shè)立農(nóng)村專屬的銀行，人們的資金不能夠很好的流通，人們不能夠享受國(guó)家的金融服務(wù)，有些農(nóng)村設(shè)立了農(nóng)村銀行，但是由于網(wǎng)絡(luò)等的限制，銀行不能夠較好的發(fā)揮功能，一些人們需要的業(yè)務(wù)不能夠?yàn)槿藗冝k理。

（二）從農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)主體和資金投入來看，存在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主體不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重等問題

一直以來，農(nóng)村的發(fā)展受到交通，環(huán)境等的影響，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得不到較快的發(fā)展。農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，給農(nóng)村群眾的資金流通帶來了不便。近幾年，國(guó)家將三農(nóng)問題作為重點(diǎn)來討論，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)，在農(nóng)村建立了農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。然而目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不斷弱化。由于農(nóng)村地理位置處于惡劣地區(qū)，經(jīng)濟(jì)過于落后，不能提供銀行所需要的資源的滿足，這種落差，給銀行的工作帶來了不便。比如在信息化時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)是人們生活必不可少的，銀行服務(wù)也不例外，銀行的服務(wù)都需要網(wǎng)絡(luò)，一些業(yè)務(wù)的辦理離不開網(wǎng)絡(luò)，然而，農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)常出現(xiàn)斷網(wǎng)的情況，這給銀行的工作帶來了不便。同時(shí)，資金本來不足的農(nóng)村，也存在嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象。

（三）當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)惡化的跡象

近幾年，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到了改善，但是由于人們自身存在的問題，為工作的順利開展造成了一系列的麻煩，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)惡化的跡象。由于農(nóng)村地區(qū)人們接受的教育較少，她們的思想觀念滯后，看待一些問題太過于主觀，在農(nóng)村出現(xiàn)農(nóng)戶和農(nóng)村社區(qū)居民信用意識(shí)嚴(yán)重缺失，農(nóng)村各類主體的信用檔案建設(shè)嚴(yán)重滯后。農(nóng)村居民響應(yīng)國(guó)家的相關(guān)政策，在農(nóng)村建設(shè)房屋，建設(shè)養(yǎng)殖場(chǎng)，如果資金不足，可以申請(qǐng)貸款。然而，一些農(nóng)村居民，信用缺失，貸款之后不按時(shí)還款，這給銀行的工作帶來了麻煩，也影響了附近居民的信譽(yù)意識(shí)。由于，農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)還在不斷的完善當(dāng)中，一些相關(guān)的制度還不夠完善，缺乏對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的制度和法律支持，這也是農(nóng)村金融生態(tài)不佳的表現(xiàn)之一。

二、大力發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行的相關(guān)建議

（一）開辦適合農(nóng)村特色的個(gè)性化便捷服務(wù)

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是國(guó)家發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)民是我國(guó)的主力軍，要實(shí)現(xiàn)我國(guó)的小康目標(biāo)，就需要國(guó)家城市發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村的社區(qū)建設(shè)。農(nóng)村的社區(qū)銀行是農(nóng)村發(fā)展的必須，在農(nóng)村建設(shè)銀行，促進(jìn)農(nóng)村的資金流動(dòng)。首先，農(nóng)村社區(qū)銀行可以開發(fā)并大力宣傳一些適合農(nóng)村居民需要的社區(qū)銀行特色理財(cái)產(chǎn)品，讓農(nóng)民跟上時(shí)代的步伐，了解新時(shí)代的產(chǎn)物，讓農(nóng)民盡可能的賺錢，不僅提高了農(nóng)戶閑散資金的利用同時(shí)能夠?yàn)檗r(nóng)村社區(qū)銀行提供多渠道的資金來源；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)銀行的貸款誠(chéng)信度，銀行貸款是為了社會(huì)更好的發(fā)展而提出的一種資金緩解的方式，可以為廣大的創(chuàng)業(yè)者提供資金來源，從而促進(jìn)社會(huì)的不斷的發(fā)展，因此，銀行應(yīng)當(dāng)完善貸款環(huán)節(jié)，再次，要加強(qiáng)銀行工作人員的服務(wù)意識(shí)，讓員工認(rèn)真負(fù)責(zé)自己的工作，要及時(shí)的將銀行的服務(wù)介紹給群眾。最后，還要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村社區(qū)銀行服務(wù)的投入，目前，網(wǎng)絡(luò)遍布于千家萬戶，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展更加促進(jìn)了各個(gè)單位的工作，因此，銀行也不例外，農(nóng)村商業(yè)銀行必須跟上時(shí)代的步伐，進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行渠道。

（二）選擇明確的農(nóng)村目標(biāo)客戶群

農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，農(nóng)民接受的教育比較少，一些新的產(chǎn)品服務(wù)，農(nóng)民都不相信，都不敢去嘗試。因此，需要銀行的工作人員要有足夠的耐心和信心，去給農(nóng)民群眾介紹先進(jìn)的設(shè)施，先進(jìn)的服務(wù)，讓農(nóng)民群眾接受銀行的各種便利的服務(wù)，讓他們從思想上轉(zhuǎn)變自己傳統(tǒng)的觀念。農(nóng)村社區(qū)銀行就是為人民群眾所服務(wù)的，在服務(wù)中要確定需要服務(wù)的人群，對(duì)他們進(jìn)行特定的服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，與相關(guān)政府協(xié)調(diào)，國(guó)家相應(yīng)的政策補(bǔ)助金通過農(nóng)村商業(yè)銀行給農(nóng)民發(fā)放，群眾就可以通過銀行直接取款，不用像之前還要去縣城或人口比較聚集的地方去取款，在一定程度上方便了人們的生活，也促進(jìn)了農(nóng)村的發(fā)展。首先，要了解所在地區(qū)的農(nóng)村居民的生活情況，家庭背景等基本情況，然后根據(jù)了解的情況確定需要提供融資幫助的農(nóng)戶和小微企業(yè)，采集他們的基本信息，作為存檔。在接觸的客戶中工作人員需要留意發(fā)展前景較好，安全性較高的客戶以便于今后業(yè)務(wù)的繼續(xù)開展并且在這些客戶的基礎(chǔ)上與之成為熟人型的“關(guān)系客戶”，再一次擴(kuò)展客戶群。

三、結(jié)論

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)近幾年也得到了一定的發(fā)展，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也在不斷的完善。其中，最為重要的農(nóng)村商業(yè)銀行社區(qū)銀行建設(shè)為廣大農(nóng)民群眾提供了前所未有的便利，使農(nóng)民的資金可以有效的流通，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。然而，在農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的辦理中，由于農(nóng)村條件的限制，還存在一系列的問題，需要相關(guān)的政府部門進(jìn)行資金的投入，不斷的完善商業(yè)銀行的社區(qū)服務(wù)。

[1]楊晶.我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型模式——社區(qū)銀行[J].管理觀察.2015（35）.

[2]楊曄.我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展定位與核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建研究[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng).2016（01）.