摘要：地方銀行主要的作用于農(nóng)村以及鄉(xiāng)下等機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)，能夠在極大的程度上給地方居民提供相應(yīng)的政府補(bǔ)貼，增加借款人的福利，從而間接性的幫助其實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。地方銀行的建立不僅能夠建立以對(duì)外經(jīng)濟(jì)互通的強(qiáng)梁，還能實(shí)現(xiàn)相對(duì)的資金籌集來幫助更多的貧困人口；而對(duì)于銀行本身的還款體系方面，要完善相應(yīng)的還款激勵(lì)機(jī)制，以便促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的還款率，因此本文對(duì)于我國(guó)地方銀行的還款機(jī)制展開研究。

關(guān)鍵詞：銀行；還款；創(chuàng)新

目前我國(guó)地方銀行的體系并不完整，在體特征上還有著眾多的弊端，可實(shí)現(xiàn)的發(fā)展程度并不樂觀，存在著眾多還款率低下的情況。借款戶的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)地方銀行的發(fā)展有著重要的作用，近年來，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)、信用特征、信用風(fēng)險(xiǎn)、標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面做了理論上的研究，而產(chǎn)生的問題也相對(duì)較多。根據(jù)相關(guān)人員對(duì)多個(gè)農(nóng)村樣本進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示，眾多用戶在正式以及非正式這兩種融資渠道在信息不對(duì)稱，交易成本、利率水平以及保險(xiǎn)需求等多個(gè)方面的不同差異。此調(diào)查結(jié)果表明，在地方建設(shè)銀行不僅能夠緩解農(nóng)村金融體系的失衡矛盾，還能保證金融服務(wù)體系的完整性。

一、地方銀行提升還款率的意義

地方銀行屬于一種新型的金融機(jī)構(gòu)，主要為居民提供相應(yīng)的資金幫助、基金流動(dòng)等快捷服務(wù)的幫助。隨著地方銀行體系建立的完整性以及發(fā)展的過程中，也帶來了本身所需要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題，尤其是面對(duì)廣大地方居民群體，產(chǎn)生了還款率低下等限制發(fā)展的問題。地方銀行想要穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展，就必須從還款率方面著手。首先，地方銀行只能作為相互之間資金流動(dòng)的快捷工具，不能成為居民的依賴對(duì)象。其次，提高還款率能夠有效地緩解對(duì)社會(huì)補(bǔ)貼以及銀行本身的依賴，從而保障居民自身的發(fā)展。

二、對(duì)于新路徑的探索分析

（一）運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

面對(duì)我國(guó)地方銀行還款激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新，可以利用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)來進(jìn)行分析。比較國(guó)外一些還款機(jī)制比較完善的方法，針對(duì)不同地區(qū)，提取不同的機(jī)制經(jīng)驗(yàn)。此外通過與國(guó)外的還款激勵(lì)機(jī)制的對(duì)比，明顯地看出我國(guó)機(jī)制的相對(duì)不足，存在著眾多的改進(jìn)空間。

（二）采用博弈論

利用博弈論的方式進(jìn)行對(duì)地方銀行還款機(jī)制的分析，模擬各種激勵(lì)安排能夠?qū)崿F(xiàn)的成效。針對(duì)個(gè)體責(zé)任貸款以及群體貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，以及用戶信息不對(duì)稱、提供銀行的還款率、提升借款戶的個(gè)體福利水平等進(jìn)行有效的分析，并具有針對(duì)性的研究方法。

三、信貸還款的基本情況

隨著社會(huì)的整體發(fā)展，以及對(duì)地方銀行的發(fā)行政策不斷提升，地方的整體經(jīng)濟(jì)也隨著提升而得到迅速的發(fā)展，但是對(duì)于某些地方的還款狀態(tài)來看，目前還處于一種較好的狀態(tài)。根據(jù)中國(guó)易貸網(wǎng)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，某些地方銀行如甘肅金橋、漢川等地區(qū)在資料上顯示的還款率接近滿額，即還款率高達(dá)100%。但是其還款率高的原因只是當(dāng)前地方銀行屬于試點(diǎn)階段，眾多弊端尚未完全展現(xiàn)出來。

另外，較多的地方銀行偏離了原有的初衷，以利益最大化為目標(biāo)，將款項(xiàng)貸給信用水平高以及資金水平雄厚的客戶，從而忽略了部分群眾貸款的需求。所以，準(zhǔn)確來說還款率高的現(xiàn)況只能維持較短的時(shí)間，隨著市場(chǎng)的不斷更新變化，其中蘊(yùn)藏的各種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)暴露出來。因此，在地方銀行的還款率上必須做出針對(duì)性的解決方案，至少不能夠維持現(xiàn)況，需要在不斷發(fā)展的過程中對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化。

四、加強(qiáng)地方銀行的管理體系

一個(gè)相對(duì)健全的完整體系對(duì)于地方銀行有著重要的作用，在村鎮(zhèn)銀行面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)是能夠做出有效的預(yù)防。當(dāng)然，體系要以還款激勵(lì)機(jī)制為主為整體提供有效的實(shí)施前提。

（一）政府帶領(lǐng)

政府對(duì)于地方居民群眾來說有標(biāo)志性的帶頭作用以及領(lǐng)導(dǎo)作用，利用信息技術(shù)建立起地方信用管理以及統(tǒng)一的信用監(jiān)管平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)共享。在地方借款人向銀行貸款時(shí)，地區(qū)銀行能夠通過該平臺(tái)對(duì)借貸人的信用水平得到充分的理解，并根據(jù)信用水平定制借貸金額。一方面促使居民信用的提升，另一個(gè)方便能夠有效地提升居民還款率。

（二）科學(xué)的信用評(píng)價(jià)方式

在把居民信用作為借貸款項(xiàng)的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，就要建立起一套完善的信用評(píng)價(jià)體系，通過日常生活以及群眾關(guān)系，來進(jìn)行有效信用積分累及，從而對(duì)居民的還款能力以及信用分析做出有效公平公正的借貸數(shù)據(jù)。其家庭的總收入以及消費(fèi)支出情況等都是判斷借貸人是否擁有還款能力的憑證，地方銀行可以根據(jù)這些指標(biāo)制作出有效的信用累及，從而促進(jìn)居民借貸時(shí)的額度以及還款激勵(lì)機(jī)制的有效創(chuàng)新。

五、加強(qiáng)地方銀行還款激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新

首先，面對(duì)著飛速發(fā)展的社會(huì)，以及不同需求的居民群眾，銀行本身必須做出相應(yīng)的改革。比如地方銀行提出信貸產(chǎn)品等可以提升借款人的滿意以及忠實(shí)程度的服務(wù)，隨著產(chǎn)品與借貸人保持著長(zhǎng)期的合作關(guān)系。首先銀行了解借貸人的經(jīng)濟(jì)水平、信用能力以及還款能力，與其保持著相對(duì)的合作關(guān)系不僅能夠有效地促進(jìn)自身發(fā)展，還能夠促進(jìn)居民水平的整體提高。地區(qū)銀行可以根據(jù)不同地區(qū)的需求程度，制作出不同信貸產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)居民的不同需求，從而對(duì)不同地區(qū)的整體發(fā)展做出有效的改善。

結(jié)束語

總的來說，地區(qū)銀行對(duì)于自身存在的初衷絕對(duì)不能更改，一來對(duì)地方居民的經(jīng)濟(jì)水平以及生活水平帶來整體的提高，二來地方銀行的建立在很大程度上促進(jìn)著社會(huì)的發(fā)展。地方銀行對(duì)自身的完整性以及相關(guān)能力上做出合理的完善，保持著促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的能力。所以，針對(duì)提升自身最關(guān)鍵的還款率上有必要做出一套嚴(yán)格的指標(biāo)，對(duì)于自身的發(fā)展、地方的經(jīng)濟(jì)水平以及居民個(gè)體的發(fā)展空間，都提供著重要的幫助。

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作者簡(jiǎn)介：

宋歡歡（1982.06- ），女，漢族，山東青州人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，濰坊銀行高新管轄行行長(zhǎng)。