梁偉森+羅健瑩

摘要 本文主要在普惠金融的視角下，針對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融覆蓋面較低的情況，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及其在農(nóng)村市場(chǎng)的可行性，認(rèn)為目前的實(shí)踐存在信用征信體系不完善、管理體制有漏洞、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與知識(shí)教育欠缺等問(wèn)題，并就此提出相應(yīng)對(duì)策，以期為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞 普惠金融；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；特點(diǎn)；可行性；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào) F832.35；F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-5739（2017）10-0290-02

1 普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著20世紀(jì)后期“農(nóng)村扶貧”和“微型金融”的推開(kāi)，聯(lián)合國(guó)于2005年（國(guó)際小額信貸年）提出了“普惠金融”：在政策、立法和規(guī)章制度的支持下，每一個(gè)發(fā)展中國(guó)家將會(huì)建立這樣一個(gè)金融體系，即可持續(xù)的、能夠給人們提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系[1]。2006年中國(guó)小額信貸之父杜曉山將“普惠金融”的理念帶入中國(guó)，致力于提高金融覆蓋面，體現(xiàn)了金融公平。

近年來(lái)，隨著微型金融的發(fā)展，農(nóng)村信貸市場(chǎng)越來(lái)越得到重視，普惠金融這一概念也漸漸出現(xiàn)在人們眼前。普惠金融重點(diǎn)關(guān)注金融涉及面較少的農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等，重視低收入人群的金融需求。現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村地區(qū)往往基礎(chǔ)設(shè)施較為欠缺，農(nóng)戶(hù)居住分散，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融時(shí)產(chǎn)生較大的成本，影響其財(cái)務(wù)可持續(xù)性。2013年6月隨著余額寶的面世，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展，這也為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個(gè)契機(jī)。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段，如何通過(guò)制度設(shè)計(jì)促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)良好發(fā)展，這才是重中之重。

2013年6月13日是一個(gè)極具標(biāo)志性的日子，這一天余額寶正式上線，成為中國(guó)第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，從此也翻開(kāi)了中國(guó)金融市場(chǎng)的另一頁(yè)。余額寶的成績(jī)也是可圈可點(diǎn)的，上市18 d規(guī)模即達(dá)到66億元，半年后規(guī)模達(dá)到1 853億，2014年末達(dá)到5 789億元，是2013年的3倍左右，余額寶的發(fā)展正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)所在：便捷交易、穩(wěn)定收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以其極具個(gè)性的特點(diǎn)沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，并為農(nóng)村金融改革的發(fā)展提供支持。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐可行性

普惠金融是新概念，互聯(lián)網(wǎng)金融是新事物，在農(nóng)村地區(qū)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)媒介實(shí)現(xiàn)普惠金融具有劃時(shí)代意義。分析為什么金融資本在市場(chǎng)的作用下不愿意流向貧窮落后的農(nóng)村地區(qū)、不愿意進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)以農(nóng)業(yè)為主，與工業(yè)相比，農(nóng)業(yè)具有相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有生長(zhǎng)周期的特點(diǎn)，且在生產(chǎn)過(guò)程中極易受到自然環(huán)境變化的影響，致使農(nóng)業(yè)的收益具有不確定性，不確定性也就是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)容易驅(qū)趕資本。農(nóng)民生活在農(nóng)村地區(qū)，其居住地點(diǎn)往往是分散的，使得資本信貸增加了交易成本，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，給他們帶來(lái)了不利因素，從而自然而然地產(chǎn)生金融抑制。這些產(chǎn)生金融抑制的因素可以說(shuō)是地理方面的影響，當(dāng)然還有供給方的價(jià)格排斥、營(yíng)銷(xiāo)排斥以及需求方的自我排斥等[3]?！熬嚯x”導(dǎo)致金融抑制產(chǎn)生，也阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)工具的使用將有效縮短農(nóng)村地區(qū)與金融機(jī)構(gòu)的“距離”。

互聯(lián)網(wǎng)金融依托自身網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)和移動(dòng)支付手段，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)在時(shí)間與空間上的問(wèn)題，有利于降低金融服務(wù)成本、解決信息不對(duì)稱(chēng)以及資金運(yùn)行效率低的問(wèn)題[4]。通過(guò)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)“村村通”以及互聯(lián)網(wǎng)金融下放農(nóng)村，減少農(nóng)村金融傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)、電子化的交易與批量化的跟單處理，提高農(nóng)村金融運(yùn)行效率，降低相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)農(nóng)村信貸大數(shù)據(jù)的批量?jī)?chǔ)存、分析、處理，可以快捷高效地了解農(nóng)村金融客戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債狀況、信用歷史記錄以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，有效緩解由于信息不對(duì)稱(chēng)所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)合作，為農(nóng)村信貸新格局的形成提供支持。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體越來(lái)越多。阿里巴巴、京東等大型電商企業(yè)紛紛進(jìn)駐農(nóng)村領(lǐng)域，眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)信貸以及第三方支付企業(yè)迅速崛起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在加快互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的互利合作也越來(lái)越多。2014年年末，京東集團(tuán)與格萊珉中國(guó)達(dá)成合作，希望為中國(guó)農(nóng)村的金融需求者提供綜合金融服務(wù)。2015年年初，阿里旗下的螞蟻金服投資中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，同時(shí)借此擴(kuò)大企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)范圍[5]。這一事實(shí)反映出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是可行的，其實(shí)踐性是普遍存在的，從而擴(kuò)大了農(nóng)村金融覆蓋面，為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供支持。

3 存在的困難與挑戰(zhàn)

3.1 違約風(fēng)險(xiǎn)較高

互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，缺乏法律監(jiān)管和保障，容易誘發(fā)非法集資、惡意騙貸的問(wèn)題。以P2P為例，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，政府監(jiān)管較弱，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷高效容易吸引投資者，一些不法分子利用“短期投資、高額回報(bào)”等口號(hào)進(jìn)行虛假宣傳，吸引一大批客戶(hù)投資其虛假項(xiàng)目建設(shè)、金融產(chǎn)品，然后卷款跑路，損害投資者合法利益。近年來(lái)發(fā)生的P2P騙局不計(jì)其數(shù)，如非法斂財(cái)規(guī)模達(dá)500億人民幣的“e租寶”、2016年4月曝光的“忽悠3萬(wàn)人騙3億元”的“惠卡貸”等。目前，我國(guó)近2 000萬(wàn)的P2P投資者中，平均每100人中就有1人陷入騙局，占比將近1%。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

3.2 農(nóng)村征信體系不完善

在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界里，從事金融活動(dòng)的困難首先在于個(gè)人信用的衡量，然而中國(guó)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)資料缺乏是常態(tài)。在中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)里，約5億人的信息只有身份證號(hào)碼，另外還有5億人的資料沒(méi)有進(jìn)入該系統(tǒng)，當(dāng)中的一部分人就是農(nóng)戶(hù)。

當(dāng)前，中國(guó)只有小部分農(nóng)民建立了信用檔案，許多農(nóng)民因?yàn)槲磁c金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸行為而缺乏信用資料。而且很多進(jìn)入征信系統(tǒng)的農(nóng)戶(hù)，其信用資料是不完整的，往往只具有基本信息與“銀行信息”，缺失“非銀行信息”。征信體系構(gòu)建不完善，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)缺乏評(píng)定新客戶(hù)信用的依據(jù)，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)，減少了貸款發(fā)生的可能性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融至今仍沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，同業(yè)之間也不存在信息共享機(jī)制，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展（尤其在農(nóng)村地區(qū)）。

3.3 管理體制有漏洞

首先，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的構(gòu)建是關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不具備類(lèi)似于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制、清算結(jié)賬的體制，其風(fēng)控管理存在缺陷，在市場(chǎng)的單一作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融容易誘發(fā)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其次，在金融平臺(tái)上，客戶(hù)資料的保密、交易過(guò)程的資金安全這些技術(shù)管理都不容忽視，一旦互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的安全技術(shù)關(guān)口被網(wǎng)絡(luò)黑客攻破，將會(huì)危及客戶(hù)的信息與資金安全，也會(huì)使?jié)撛诳蛻?hù)喪失信心。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)仍處于起步發(fā)展階段，政府對(duì)其缺乏監(jiān)管和法律約束，也沒(méi)有詳細(xì)規(guī)定其準(zhǔn)入門(mén)檻與行業(yè)規(guī)范，由此容易產(chǎn)生各種政策與法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后

在中國(guó)絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，且不說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)信號(hào)的接入，村道建設(shè)、農(nóng)業(yè)設(shè)備維護(hù)等基礎(chǔ)設(shè)施仍有待完善，俗話(huà)說(shuō)“路通財(cái)通”，一些農(nóng)村地區(qū)甚至連汽車(chē)都無(wú)法通行，更別說(shuō)其他基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。所說(shuō)的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，金融是核心，而互聯(lián)網(wǎng)是前提，前提都沒(méi)有更不用談后續(xù)發(fā)展。因此，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與維護(hù)也是相關(guān)政府機(jī)關(guān)的重要任務(wù)之一。另外，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面雖逐步提高，然而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、運(yùn)用、操作等，許多農(nóng)村地區(qū)的居民仍然一竅不通，即使有相關(guān)方面的說(shuō)明，農(nóng)戶(hù)仍然難以完全理解金融的相關(guān)術(shù)語(yǔ)，更不用說(shuō)金融產(chǎn)品的成本收益計(jì)算，因而進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)推廣與教育也是必需的。

4 對(duì)策

4.1 政府要加大激勵(lì)和加強(qiáng)監(jiān)管

4.1.1 鼓勵(lì)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的形勢(shì)下，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成一定沖擊，政府不能因?yàn)槠鋵?duì)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的利益威脅而限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。相反，競(jìng)爭(zhēng)與合作往往是并存的，政府應(yīng)該鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)彌補(bǔ)現(xiàn)實(shí)中的缺陷。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，政府應(yīng)該采取包容的態(tài)度，鼓勵(lì)其創(chuàng)新開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面，提高農(nóng)村金融資本運(yùn)行效率。

4.1.2 加強(qiáng)監(jiān)管。政府在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，需要就以下或者未來(lái)可能發(fā)生的問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管。例如，設(shè)立嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入機(jī)制；實(shí)行機(jī)構(gòu)信息公開(kāi)化，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)按時(shí)上交相關(guān)時(shí)期的財(cái)務(wù)報(bào)告等；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，定時(shí)評(píng)估其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，要求其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全系數(shù)達(dá)到一定程度，對(duì)不符合相關(guān)指數(shù)的企業(yè)進(jìn)行暫停營(yíng)業(yè)或勸退等處理，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

4.2 完善農(nóng)村金融的征信體系，提高農(nóng)村的信用透明度

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歸根到底要回到金融體系中來(lái)，客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)仍然是貸款發(fā)放的重要依據(jù)。我國(guó)農(nóng)村征信存在缺陷，信用數(shù)據(jù)采集過(guò)于狹窄，難以全面反映征信對(duì)象的真實(shí)信用狀況。完善現(xiàn)行征信體系需要借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)模式，積極發(fā)展以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)征信體系，充分利用線下農(nóng)村地區(qū)本土金融機(jī)構(gòu)的人員網(wǎng)絡(luò)與信息優(yōu)勢(shì)，聯(lián)系線上信息平臺(tái)的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)“線上線下”征信體系的有機(jī)結(jié)合，分別發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，提高信用數(shù)據(jù)共享度，減少數(shù)據(jù)使用成本，從而降低信貸行為的違約概率，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行效率，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融。

4.3 增加農(nóng)村地區(qū)基建投入，加大金融知識(shí)教育宣傳

傳統(tǒng)銀行在農(nóng)村地區(qū)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)增加成本，影響其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，單純依靠這種內(nèi)源式增長(zhǎng)，難以在短期內(nèi)改善落后地區(qū)金融供給不足的局面。在支付電子化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付方式向偏遠(yuǎn)地區(qū)推廣的成本毫無(wú)疑問(wèn)將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的拓展成本。政府通過(guò)提供公共財(cái)政支持，完善這些落后地區(qū)通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并適當(dāng)運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼等方式增加農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)電子設(shè)備的普及率，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)踐提供基建支持。

對(duì)于農(nóng)村金融的知識(shí)推廣，直接派遣相關(guān)人員進(jìn)行教育宣傳是直接有效的方法，如此會(huì)增加人力成本，但對(duì)于一些農(nóng)民居住較為集中的農(nóng)村地區(qū)，這是可行的方法。隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣與覆蓋，網(wǎng)上金融知識(shí)的教育視頻、文字介紹等都成為了現(xiàn)實(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)教育，一方面農(nóng)戶(hù)能夠隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融知識(shí)學(xué)習(xí)提高自我；另一方面也降低了相當(dāng)一部分人力成本，但這種方法需要村基層干部的配合，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上學(xué)習(xí)。

5 參考文獻(xiàn)

[1] 楊琳，虞斌.普惠金融文獻(xiàn)綜述[J].海南金融，2014（2）：85-88.

[2] 鄭聯(lián)盛.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014（5）：103-118.

[3] 馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014（8）：5-11.

[4] 董玉峰，劉婷婷，路振家.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)需求、困境與建議[J].新金融，2016（11）：32-36.

[5] 馮延成.發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)不可失[N].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2015-04-03（B01）.