王作陽

（武漢東湖學(xué)院）

摘 要：本文提到的汽車金融政策有待健全、汽車金融企業(yè)建設(shè)方面也有待改進(jìn)、以及我國汽車金融信存在缺陷等問題，都是值得探討的問題，文本主要是通過前期的數(shù)據(jù)整理歸納，然后利用SWOT分析法分析即通過優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面來分析我國汽車金融服務(wù)的目前存在的問題并且以此為依據(jù)來建設(shè)性地提出針對(duì)我國汽車金融發(fā)展的可行性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；信貸；SWOT分析法

一、研究背景

自第三次產(chǎn)業(yè)革命來到之后，社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是第三方服務(wù)行業(yè)異軍突起，成了社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的中流砥柱，為世界各國GDP的增長(zhǎng)做出了重大貢獻(xiàn)，服務(wù)業(yè)站得比重最大的就是汽車金融產(chǎn)業(yè)，汽車金融服務(wù)起初它是指為消費(fèi)者提供直接（或間接）金融汽車貸款，后來隨著人們生活方式的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)者多樣化的需求的增長(zhǎng)，延伸出越來越多的附加產(chǎn)品或服務(wù)，而汽車進(jìn)入服務(wù)的發(fā)展也算是應(yīng)時(shí)而生。本文就是依據(jù)我國汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的各類結(jié)構(gòu)性、服務(wù)或產(chǎn)品等問題進(jìn)行研究的。

二、國內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

汽車產(chǎn)銷總量穩(wěn)居世界第一，自我國實(shí)現(xiàn)汽車自主生產(chǎn)后，我國的汽車行業(yè)市場(chǎng)是日漸繁盛，人均銷售量、生產(chǎn)總量、以及用在汽車上的各種開銷等指標(biāo)都呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，由于我國人口總量多、且自然人口增長(zhǎng)力大等因素，綜合因素導(dǎo)致我國汽車總量位居世界第一。

我國汽車金融發(fā)展道路不似于美國那樣順暢，總是崎嶇不平的，在2014年以前，我國汽車金融的發(fā)展是一帆風(fēng)順的，但是自2014年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)大半部分市場(chǎng)后，效益大不如前，面臨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、金融科技的多項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)使得汽車金融的市場(chǎng)份額越來越少。我國汽車金融面領(lǐng)著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品服務(wù)升級(jí)的挑戰(zhàn)。

三、汽車金融發(fā)展問題闡述

（一）高門檻準(zhǔn)入制

因?yàn)閺氖陆鹑谛刨J行業(yè)本身所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)危害到汽車金融企業(yè)本身，還會(huì)輻射到消費(fèi)者、整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，因此從此處出發(fā)，相關(guān)審核部門對(duì)從事汽車金融服務(wù)的企業(yè)準(zhǔn)入條件很高，。對(duì)企業(yè)的資金實(shí)力、風(fēng)控機(jī)制、基本盈利原則等指標(biāo)進(jìn)行綜合考核，因此，近年來，有關(guān)部門對(duì)其汽車金融企業(yè)的準(zhǔn)入資格越來越嚴(yán)格，導(dǎo)致進(jìn)入汽車金融行業(yè)的要求變得很高，對(duì)于一部分中小汽車金融企業(yè)而言，其被卡在門外，因此汽車金融的門檻審核制度需要進(jìn)一步調(diào)整，既要保證優(yōu)質(zhì)汽車金融企業(yè)的篩選，也要去主動(dòng)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)市場(chǎng)良性循環(huán)。

（二）缺乏專項(xiàng)服務(wù)機(jī)構(gòu)

當(dāng)下我國汽車金融服務(wù)體系都是依附型的企業(yè)，即為汽車生產(chǎn)、銷售、汽車金融服務(wù)為一體的綜合型服務(wù)體系，這樣的服務(wù)體系的缺點(diǎn)是資金不能集中、服務(wù)缺少精準(zhǔn)化對(duì)接、服務(wù)不專業(yè)等問題，而我國目前缺乏專項(xiàng)性汽車金融服務(wù)指導(dǎo)、營銷、售后等服務(wù)。導(dǎo)致消費(fèi)者沒有途徑和平臺(tái)去了解更加細(xì)致化的服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)交易雙方信息不對(duì)等，信用體系無法得到發(fā)展。

（三）汽車金融經(jīng)營主體單一

在美國，等資本主義國家，汽車金融服務(wù)發(fā)展較早，其發(fā)展模式、服務(wù)創(chuàng)新力都發(fā)展到一定程度上起步較晚，而我國汽車金融產(chǎn)品，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較呆滯，主要表現(xiàn)有兩點(diǎn)：第一是汽車金融產(chǎn)品經(jīng)營方式單一、產(chǎn)品功能單一；第二就是汽車金融產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，相對(duì)于市場(chǎng)有滯后作用，因此應(yīng)該加大產(chǎn)品設(shè)計(jì)的投入，促使汽車金融服務(wù)呈現(xiàn)多元化、多功能、多角度方向發(fā)展。

（四）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制遲緩

汽車金融服務(wù)的核心還是消費(fèi)信貸，對(duì)于p2p而言，人們都知道其最大的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿。然而在這一整套流程中，會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)等，然而，目前大多數(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制顯得不完善，比如在管理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)上沒有做到信息及時(shí)傳達(dá)而造成風(fēng)險(xiǎn)，在員工綜合素質(zhì)培訓(xùn)上沒有做到風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)，具體包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)緊急處理等培訓(xùn)；還有就是汽車金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候要把可能遭受到的外部風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（五）汽車金融市場(chǎng)秩序混亂

我國金融市場(chǎng)的管理主要是靠行政機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)來約束，不同于美國式的金融機(jī)構(gòu)的管理，這種管理有利有弊， 美國的的汽車金融市場(chǎng)管理制度更加自由化、清晰化，其體制更加靈活，而我國汽車金融市場(chǎng)是嚴(yán)格受行業(yè)監(jiān)管局和行業(yè)協(xié)會(huì)約束的，其企業(yè)自由靈活變動(dòng)性較低，導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致體制僵化，一旦受到外來市場(chǎng)侵襲，由于缺乏靈活調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致市場(chǎng)容易出現(xiàn)混亂。

（六）法律法規(guī)相關(guān)政策有待完善

目前，我國專門針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的文件就只有一個(gè)，即為《汽車貸款管理辦法》，而且此文件是從我國股份制銀行的角度來進(jìn)行規(guī)范和約束的，并沒有從消費(fèi)者信貸的角度來就進(jìn)行完善，因?yàn)橹挥型晟屏藢?duì)應(yīng)的法律法規(guī)，消費(fèi)者的合法權(quán)益才能得到保障，企業(yè)才能在合法的政策下進(jìn)行結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品、功能創(chuàng)新。

四、我國汽車金融規(guī)劃及建議

（一）健全汽車金融法律法規(guī)

政策法規(guī)的制定作為企業(yè)發(fā)展方向的宏觀方向，它一方面保護(hù)了汽車金融企業(yè)和信貸消費(fèi)者的合法權(quán)益；另一方面也為企業(yè)的行為和消費(fèi)者的行為進(jìn)行了約束，同時(shí)業(yè)助于維護(hù)汽車金融行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定，為企業(yè)創(chuàng)新激發(fā)了無限活力。作為政策制定當(dāng)局，應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)行情，從創(chuàng)新的角度來進(jìn)行政策的制定；從企業(yè)德全角度來說。

（二）加大社會(huì)扶持力度

相關(guān)部門可以成立汽車金融扶持專項(xiàng)小組，對(duì)發(fā)展遇到困難的小微汽車金融服務(wù)企業(yè)實(shí)行精準(zhǔn)化對(duì)接，提供資金、技術(shù)、人才、政策方面的幫助，并且要做到后期跟蹤、隨時(shí)援助，切實(shí)解決我國當(dāng)前汽車金融發(fā)展后勁不足的企業(yè)的問題。由管理組織成立的孵化平臺(tái)的行業(yè)內(nèi)專家組可以對(duì)汽車金融服務(wù)公司企業(yè)提供具體化指導(dǎo)。

（三）開發(fā)汽車金融企業(yè)創(chuàng)新力

創(chuàng)新生產(chǎn)時(shí)企業(yè)發(fā)展的第一源泉，而汽車金融企業(yè)想要獲得創(chuàng)新力，要從這幾個(gè)方面來著手：

一是完善和落實(shí)激勵(lì)企業(yè)自主創(chuàng)新的相關(guān)政策。鼓勵(lì)企業(yè)在結(jié)構(gòu)、人事任職、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)優(yōu)化等方面進(jìn)行綜合治理創(chuàng)新

二是加大對(duì)汽車金融企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持力度。相關(guān)管理當(dāng)局應(yīng)該成立專項(xiàng)扶持委員會(huì)，對(duì)對(duì)應(yīng)汽車金融公司進(jìn)行企業(yè)文化指導(dǎo)、企業(yè)人員技能指導(dǎo)。

三是加強(qiáng)企業(yè)研發(fā)條件和人才隊(duì)伍建設(shè)。汽車金融服務(wù)需要良好的職業(yè)道德素質(zhì)的人和有著過硬的專業(yè)知識(shí)過硬的人。企業(yè)應(yīng)當(dāng)加大成本注入、加大資源投入對(duì)企業(yè)進(jìn)行專業(yè)化、綜合化、一體化人才培養(yǎng)。

四是組織和動(dòng)員科研院所和高校的科技人員深入企業(yè)開展多元化的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)。深化加強(qiáng)專業(yè)人才基地（例如高校、研究基地）和企業(yè)的人才輸送計(jì)劃精準(zhǔn)化對(duì)接，實(shí)現(xiàn)人才效率輸送。