邢東濤

【摘 要】商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，以經營資金為主，基于商業(yè)銀行經營的范圍決定了其存在較高的風險性。因此，在商業(yè)銀行管理工作中，風險管理是其中非常重要的一項內容，其對商業(yè)銀行競爭能力及生存發(fā)展具有直接的影響。特別是在當前經濟全球化步伐不斷加快的新形勢下，更需要努力提高銀行風險管理能力，促進銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

【關鍵詞】商業(yè)銀行：風險管理；特點；類型；措施

商業(yè)銀行作為金融中介機構，以吸收存款和發(fā)放貸款作為主要業(yè)務，由于其以貨幣作為經營對象，這也使商業(yè)銀行風險管理變得尤為重要。在商業(yè)銀行經營過程中存在許多不確定性因素，極易導致商業(yè)銀行實際收益與預期收益發(fā)生偏離。因此，商業(yè)銀行需要運用各種完備的機制和先進的風險管理理念和技術來降低風險，確保使投資者獲得收益的最大化，更好的促進金融業(yè)的健康、有序發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行風險管理概述

1.商業(yè)銀行風險管理的特點

當前我國商業(yè)銀行風險管理工作中呈現(xiàn)出較強的特殊性，而且影響較大?；谏虡I(yè)銀行經營貨幣的特殊性，這也使其與其他企業(yè)存在較大的不同，商業(yè)銀行一旦經營產善，則會對資金流動的安全性和風險帶來較大的影響，無法滿足客戶全部款項或是不能及時付款，因此引發(fā)商業(yè)銀行風險發(fā)生。商業(yè)銀行經營過程中，需要必然滿足客戶的需求，一旦商業(yè)銀行發(fā)生風險，則會造成較大的影響面，嚴重時還會引發(fā)區(qū)域內金融危機的發(fā)生。

2.商業(yè)銀行風險的類型

（1）信用風險

存儲業(yè)務作為商業(yè)銀行的最基本業(yè)務形式，在商業(yè)銀行貸款業(yè)務中，一理客戶沒有按約定進行還款，則會對商業(yè)銀行造成信用風險，嚴重影響商業(yè)銀行的資金結構，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

（2）操作風險

商業(yè)銀行工作人員在辦理具體業(yè)務及操作程序時，由于自身失誤或是程序失靈而導致風險發(fā)生。導致操作風險發(fā)生的原因較多，如管理不到位、工作人員職責分工不清、監(jiān)督不力、人員素質不高等都會造成操作風險發(fā)生，從而使商業(yè)銀行資金安全面臨較大的風險。

（3）聲譽風險

商業(yè)銀行經營過程中，由于一些因素或是為客戶辦理業(yè)務流程中存在缺陷，從而使客戶利益受損，使商業(yè)銀行的形象和聲譽受到負面影響。一旦發(fā)生聲譽風險，不僅會影響客戶對銀行的信任和忠誠，同時也會對一些潛在客戶帶來消極影響，不利于商業(yè)銀行建立品牌形象及提升自身的效益。

（4）利率和匯率風險

當前市場瞬息萬變，利率會隨著市場的變化而發(fā)生波動，當利率發(fā)生變動時，則會給商業(yè)銀行帶來利率風險。另外，匯率因素發(fā)生變化時，也會造成商業(yè)銀行資金損失發(fā)生。

二、加強商業(yè)銀行風險管理中問題的措施分析

1.加快轉變觀念，樹立全面風險管理理念

風險管理的理念對風險管理的實踐產生重要的指導作用，也是各商業(yè)銀行做好風險管理的前提。因此，商業(yè)銀行應該有效地轉變自身的風險管理理念，建立起全面風險管理的理念，將風險管理的意識、理念貫徹到每一位員工、每一個崗位上去，并與每位員工自身所從事的業(yè)務緊密集合起來，建立健全獎懲機制，在業(yè)務、操作、人員、流程等方面建立起全面的風險管理體系。

2.完善銀行的公司治理結構，健全風險管理體系

擁有一個完善的銀行內部治理機構和風險管理體系是我國商業(yè)銀行風險管理取得成效的重要基礎。銀行內部應該明確股東大會、董事會、監(jiān)事會、經理層之間的權力劃分，建立權力制衡的有效機制，各司其職，相互制約。銀行應設有風險管理委員會，構建以其為核心的全行經營風險管理體系。同時，建立風險內部控制制度和外部監(jiān)管制度，主要包括健全內部授權審批制，完善內部崗位責任制，加強內部稽核，實現(xiàn)從注重合規(guī)性監(jiān)管向注重風險性監(jiān)管的轉變，建立存款保險制度等措施。

3.建立人事干部制，強化資金防范風險

銀行融資部門擁有資金出入的權限，而每個信貸員都有審查、調查以及跟蹤方面的職權。在一個崗位呆的時間越長，越容易將感情加入工作中。在銀行中工作，若是自身沒有一定的自律意識，會容易犯審查不嚴的錯誤。每個人都有一個強大的關系網，除了幾個部門每月的檢查之外，還要加強相應法律政策的學習，提高法律水平，嚴格要求自己。從人事管理層面來看，考核干部的重點在于把控資產的質量指標，創(chuàng)造多人監(jiān)督的系統(tǒng)機制，建立互相激勵、互相監(jiān)督的管理。

在銀行的管理系統(tǒng)中，每年需要提取足夠的風險防范金融，此類基金可以購買一部分國債等穩(wěn)定的保險方式每年存下去。而呆賬的準備金也需要適當?shù)姆趴?，建立好存款風險以及回來期等風險策略，推動多元化的融資，分散當前的投資風險。

4.科學化的貸款組合

在商業(yè)銀行風險管理工作中，需要遵循投資的分散化以及多樣化的原則，即在實際工作中可以減少相關的貸款數(shù)量，縮小貸款風險組織，通過分散貸款的平均值來減小風險，精細化挑選授信對象，有效的降低放款的風險。在商業(yè)銀行風險管理工作中，貸款定價作為其中非常重要的一項內容，通過對籌資成本進行核算，強化成本管理，銀行還要構建良好的信用體系，進一步增強信貸的風險防范，并充分的借助于渠道宣傳速度和效益，實現(xiàn)良好的經濟效益。

三、結束語

近年來，我國加快了經濟體制改革的步伐，這也使金融領域的競爭越發(fā)激烈，商業(yè)銀行為了能夠在激烈的競爭中占據優(yōu)勢，則需要提高風險管理水平。在日常經營管理工作中要采取有效措施加強風險的控制和防范，增強自身對風險規(guī)避和化解的能力，確保商業(yè)銀行在保證短期利益的基礎上兼顧到長遠利益的實現(xiàn)，從而促進商業(yè)銀行健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。

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