王宇

6年時(shí)間內(nèi)，你我貸的交易額突破500億，目前面臨的考驗(yàn)是監(jiān)管截止日前實(shí)現(xiàn)合規(guī)化目標(biāo)

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2017-5-22

投資者報(bào)

今年以來(lái)，合規(guī)成為網(wǎng)貸平臺(tái)生存的硬性標(biāo)準(zhǔn)。目前，執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）的過(guò)渡期已經(jīng)超過(guò)四分之三，大小平臺(tái)之間呈現(xiàn)出更加明顯的分化之勢(shì)。

近日，知名網(wǎng)貸平臺(tái)你我貸宣布，平臺(tái)累計(jì)交易額突破500億元人民幣，躋身16家交易額破500億的平臺(tái)之一。上個(gè)月，其母公司嘉銀金科年報(bào)中，你我貸貢獻(xiàn)了99%以上的業(yè)務(wù)收入。

你我貸的成長(zhǎng)背后有什么樣的秘訣？目前該平臺(tái)在合規(guī)方面取得了哪些進(jìn)展？2017年，你我貸還有哪些目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)呢？近期，《投資者報(bào)》記者專(zhuān)訪你我貸創(chuàng)始人嚴(yán)定貴，部分問(wèn)題得到了解答。

在經(jīng)歷了行業(yè)的興起、繁榮、規(guī)范發(fā)展乃至清理整頓階段后，嚴(yán)定貴認(rèn)為，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是資源的重新分配，只有運(yùn)營(yíng)效率突出、成本更低的平臺(tái)能夠生存下來(lái)。

賣(mài)房創(chuàng)業(yè)受挫

作為國(guó)內(nèi)老牌互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的創(chuàng)始人，嚴(yán)定貴并非一開(kāi)始就選擇了這一行業(yè)。他工科出身，曾經(jīng)做過(guò)工程師、營(yíng)銷(xiāo)管理、生產(chǎn)管理等工作，第一次創(chuàng)業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)視頻點(diǎn)播業(yè)務(wù)。

當(dāng)時(shí)，他用自有資金堅(jiān)持了4年多，創(chuàng)業(yè)公司的核心業(yè)務(wù)是做視頻服務(wù)器軟件。正值碟機(jī)更換成自動(dòng)播放，市場(chǎng)光景很好的時(shí)候?！拔疫€是比較善于抓住利基點(diǎn)的?！眹?yán)定貴曾在接受媒體采訪時(shí)如是說(shuō)。

他坦承，第一次創(chuàng)業(yè)的時(shí)候平衡做得并不好，技術(shù)出身的他，從一開(kāi)始就很重視技術(shù)的投入，以至于在銷(xiāo)售方面的投入很少。他曾反思，“團(tuán)隊(duì)20個(gè)人，十六七個(gè)人做開(kāi)發(fā)，銷(xiāo)售只有三個(gè)人?，F(xiàn)在覺(jué)得當(dāng)時(shí)的布局有點(diǎn)錯(cuò)，應(yīng)該先布局銷(xiāo)售，先拿到市場(chǎng)，再做出產(chǎn)品，盈利就會(huì)比較容易?！?/p>

在創(chuàng)業(yè)第三年的時(shí)候，嚴(yán)定貴把他位于南京的房子賣(mài)掉了。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的資本市場(chǎng)并不如當(dāng)今這么熱火朝天，他的創(chuàng)業(yè)完全靠個(gè)人自有資金支撐。

第一次的創(chuàng)業(yè)并不順利，但這次并不成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷為嚴(yán)定貴后來(lái)創(chuàng)辦你我貸積累了很多經(jīng)驗(yàn)。如果不是創(chuàng)業(yè)受挫，可能你我貸也不會(huì)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)，而現(xiàn)在它已經(jīng)是為期6年的資深平臺(tái)。

2011年6月，嚴(yán)定貴拿出460萬(wàn)元來(lái)進(jìn)行第二次創(chuàng)業(yè)，其中，房子抵押了170萬(wàn)元，借了200萬(wàn)元，加上家里的一些存款。當(dāng)時(shí)，嚴(yán)定貴非?？春肞2P市場(chǎng)。他認(rèn)為，相對(duì)于其他行業(yè)，彼時(shí)的P2P行業(yè)存在更多的商業(yè)利基點(diǎn)，包括金融的滲透率不足和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融變革的影響等因素，都讓這個(gè)行業(yè)看起來(lái)充滿(mǎn)生機(jī)。

彼時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)者更是寥寥無(wú)幾。當(dāng)時(shí)，與你我貸形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的有拍拍貸、宜人貸等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展還處于起步階段，平臺(tái)數(shù)量不多，行業(yè)整體規(guī)模較小。而現(xiàn)在，這些平臺(tái)一起經(jīng)歷了行業(yè)發(fā)展的變革，成長(zhǎng)為行業(yè)內(nèi)的排頭兵。

他曾如此為中歐MBA的學(xué)生傳道授業(yè)，“企業(yè)家最重要的就是思考判斷，SWOT要時(shí)時(shí)刻刻放在心里，哪些是機(jī)會(huì)，哪些是威脅，遠(yuǎn)期的機(jī)會(huì)和威脅，還有近期的機(jī)會(huì)和威脅，遠(yuǎn)期的路怎么走，近期的路怎么走，這些因素都是需要考慮的。也可以給自己試錯(cuò)的機(jī)會(huì)，如果錯(cuò)了，就快速糾錯(cuò)?！?/p>

三道風(fēng)險(xiǎn)防線

據(jù)媒體報(bào)道，網(wǎng)站上線前，嚴(yán)定貴發(fā)揮了自己工科男肯鉆研的優(yōu)勢(shì)，把全球主要P2P貸款公司的業(yè)務(wù)模式研究了一遍，從技術(shù)到模式，“每一個(gè)網(wǎng)站每一頁(yè)都看了?！?/p>

然而在當(dāng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體處于新生事物讓市場(chǎng)認(rèn)可的階段。最初，你我貸的用戶(hù)是通過(guò)線下尋找客戶(hù)，平臺(tái)會(huì)經(jīng)常參加一些展會(huì)，以求拓展名氣，創(chuàng)業(yè)起步期比較艱難。事實(shí)上，你我貸的第一次爆發(fā)則是在4年以后，2015年9月，你我貸交易額突破100億。

經(jīng)過(guò)歷次調(diào)整，目前，你我貸的產(chǎn)品目前有嘉卡貸、嘉英貸、嘉保貸等。就在今年5月18日，你我貸宣布平臺(tái)累計(jì)交易額突破人民幣500億元。其交易額從400億躍升到500億僅用了5個(gè)月時(shí)間。

嚴(yán)定貴透露，你我貸之所以能夠受到公眾的認(rèn)可和青睞，根本原因在于平臺(tái)的三道風(fēng)險(xiǎn)防線機(jī)制：第一道是劃分用戶(hù)群，如果某一群體通過(guò)數(shù)據(jù)分析無(wú)法判斷其風(fēng)險(xiǎn)，即使能為公司帶來(lái)利潤(rùn)，也不會(huì)跟進(jìn)；第二道是利用大數(shù)據(jù)征信，審核借款人信用。你我貸已與市場(chǎng)上的一些征信機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，進(jìn)行多維度審核，排除風(fēng)險(xiǎn)高的潛在用戶(hù)；第三道是構(gòu)建嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，早在2014年，你我貸就成立內(nèi)控合規(guī)部門(mén)，防止系統(tǒng)性欺詐、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

此前，你我貸即提出信貸工場(chǎng)概念，信貸工場(chǎng)依托大數(shù)據(jù)體系建設(shè)，通過(guò)一個(gè)數(shù)據(jù)的采集并整合，變相延伸近千個(gè)指標(biāo)。構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)量化的評(píng)價(jià)體系，通過(guò)評(píng)價(jià)體系對(duì)用戶(hù)進(jìn)行分級(jí)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、量化風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)功能，經(jīng)由數(shù)據(jù)抽取、存儲(chǔ)、預(yù)處理、建模、評(píng)估，可視化系統(tǒng)監(jiān)控等模塊，給需求方一些可視化的管理。

你我貸通過(guò)人臉、語(yǔ)音、指紋、生物特征識(shí)別，確認(rèn)客戶(hù)身份的真實(shí)性，進(jìn)行反欺詐和身份核實(shí)，從而加快效率替代傳統(tǒng)的面簽。

據(jù)介紹，你我貸風(fēng)控通過(guò)依托完善精準(zhǔn)的量化模型、龐大的征信數(shù)據(jù)、可以和大型銀行比擬的風(fēng)控系統(tǒng)，輔助以細(xì)膩的人工審核技巧，形成了借前、借中、借后持續(xù)評(píng)估的完整的風(fēng)控流程，從而建立起強(qiáng)大的你我貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保證你我貸健康穩(wěn)健的發(fā)展。

據(jù)悉，你我貸95%的網(wǎng)絡(luò)信用標(biāo)的均為自動(dòng)審批，借款人在提交證件后便系統(tǒng)快速審批出結(jié)果。

“小額分散”特征

經(jīng)過(guò)6年的發(fā)展，投資人通過(guò)你我貸的服務(wù)累計(jì)賺取超45億元收益，你我貸平臺(tái)服務(wù)了約60萬(wàn)名借款客戶(hù)，已躋身為中國(guó)大型網(wǎng)貸平臺(tái)之一。

而在合規(guī)方面，你我貸方面表示，平臺(tái)始終堅(jiān)持“小額分散”原則，堅(jiān)持合規(guī)改造、加強(qiáng)監(jiān)管原則，針對(duì)20萬(wàn)的個(gè)人借款限額標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)做出優(yōu)化，信息披露也更加透明。當(dāng)前，你我貸人均借款金額為2.71萬(wàn)元，“普惠金融”屬性明顯。

你我貸母公司嘉銀金科2016年年報(bào)顯示，公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入近6.67億元，同比增長(zhǎng)783%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)近6500萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)499%。其中，P2P業(yè)務(wù)的收入則多達(dá)6.61億元，占比已然達(dá)到99%。嘉銀金科公司表示，2015年年底新增的網(wǎng)絡(luò)借貸中介信息服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展穩(wěn)定，構(gòu)成報(bào)告期內(nèi)公司收入與盈利的主要來(lái)源。

2016年，被稱(chēng)為網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管元年。今年，在“合規(guī)”的緊箍咒下，行業(yè)加速了洗牌進(jìn)程。這一趨勢(shì)將延續(xù)至2017年，網(wǎng)貸平臺(tái)依然要面對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境。在此環(huán)境下，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模將進(jìn)一步縮減。

“未來(lái)市場(chǎng)大概能容納200～300家平臺(tái)?！边@是嚴(yán)定貴的判斷。2017年，你我貸希望可以深耕平臺(tái)，同時(shí)在達(dá)到監(jiān)管的時(shí)間點(diǎn)前，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)合規(guī)化目標(biāo)。

此外，近日央行成立金融科技委員會(huì)，對(duì)金融科技領(lǐng)域發(fā)展，體現(xiàn)出國(guó)家是支持的態(tài)度。嘉銀金科在你我貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，加大金融科技屬性，成立了極融子品牌，積極拓展消費(fèi)金融領(lǐng)域，謀求更大布局。

在嚴(yán)定貴看來(lái)，將來(lái)網(wǎng)貸行業(yè)的馬太效應(yīng)會(huì)日益加劇，二八分化現(xiàn)象更加明顯。根據(jù)行業(yè)第三方P2P網(wǎng)貸理財(cái)行業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)貸之家此前披露的數(shù)據(jù)顯示，截至4月30日，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至2214家，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到3676家，平臺(tái)分化愈發(fā)加劇，寡頭趨勢(shì)漸成定局。

截至今年5月中旬，有16家平臺(tái)累計(jì)成交額超500億，P2P網(wǎng)貸迎來(lái)巨無(wú)霸時(shí)代。

在經(jīng)歷了行業(yè)的興起、繁榮、規(guī)范發(fā)展乃至清理整頓階段后，嚴(yán)定貴認(rèn)為，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是資源的重新分配，只有運(yùn)營(yíng)效率突出、成本更低的平臺(tái)才能夠生存下來(lái)。