楊波

摘 要：近年來，農(nóng)村信用社實(shí)體貸款投放乏力、不良貸款持續(xù)攀升以及盈利能力連續(xù)下降等問題愈發(fā)明顯。究其原因，歸根到底還是自身的信貸基礎(chǔ)工作不扎實(shí)、信貸管理較為粗放、貸款質(zhì)量較低以及相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、容錯(cuò)和盡職免責(zé)機(jī)制不夠健全。因此，如何解決農(nóng)村信用社貸款投放問題，規(guī)避信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，則成為當(dāng)前農(nóng)村信用社改革與發(fā)展過程中需要重點(diǎn)關(guān)注的課題。

關(guān)鍵詞：實(shí)體貸款投放；乏力；信貸投放建議

一、實(shí)體貸款投放乏力的原因分析

1.經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整對(duì)信貸投放影響較大。近年來，在經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大的大背景下，伴隨著國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿力度明顯加大，地方政府加快了落后產(chǎn)能（如水泥、采礦等）的行業(yè)退出。以陜西省某地區(qū)為例，原來的地方支柱產(chǎn)業(yè)煤炭出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，從而導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐拿禾績r(jià)格一路下跌，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，信貸投放明顯萎縮。加之當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社習(xí)慣了發(fā)放煤炭產(chǎn)業(yè)鏈方面的貸款，自身信貸基礎(chǔ)工作不扎實(shí)，涉農(nóng)客戶儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致信貸投放出現(xiàn)困難。

2.同業(yè)競爭也分流了一部分信貸需求。近年來，受經(jīng)濟(jì)下行影響，各金融機(jī)構(gòu)客戶違約率普遍提高，各機(jī)構(gòu)加大了對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，尤其是一些重信譽(yù)、講誠信客戶的營銷，通過簡化貸款流程、降低貸款利率等方式加大營銷力度，信貸資源在同業(yè)間的競爭進(jìn)一步加劇，從而導(dǎo)致部分地區(qū)的信貸需求被分流。如以陜西省為例，部分國有股份制銀行不斷在地市及縣域設(shè)點(diǎn)，逐步下放貸款權(quán)限，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的信貸投放也產(chǎn)生了不小的影響。

3.受信貸從業(yè)人員隊(duì)伍數(shù)量和質(zhì)量的限制，貸款營銷質(zhì)量不高。在信貸系統(tǒng)不健全、貸款五級(jí)分類流程復(fù)雜、辦理貸款所需的資料繁多、信貸人員數(shù)量不足等多重因素的制約下，現(xiàn)有信貸人員疲于應(yīng)付日常的事務(wù)，主動(dòng)上門的意識(shí)有所淡化，等客上門思想有所抬頭，甚至在部分機(jī)構(gòu)根深蒂固，從而制約了實(shí)體貸款的投放。

4.風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)明顯提高。信貸投放放緩的一個(gè)重要因素是部分機(jī)構(gòu)無論管理層還是信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)明顯提高。一方面由于管理層一心求穩(wěn)，在對(duì)未來的市場走向不能精準(zhǔn)把握的情況下，為有效防控風(fēng)險(xiǎn)，大多持謹(jǐn)慎態(tài)度，不愿投放貸款或者只投放強(qiáng)抵押類貸款。另一方面信貸人員受自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控能力的限制，對(duì)信貸投放沒有信心，不敢輕易投放貸款，導(dǎo)致信貸投放放緩。

5.考核辦法不能調(diào)動(dòng)信貸人員積極性。一是部分機(jī)構(gòu)考核辦法仍存在大鍋飯現(xiàn)象，造成信貸人員對(duì)可辦可不辦貸款盡量少辦或不辦。二是隨著新增不良貸款“零容忍”政策的執(zhí)行，責(zé)任貸款追究力度不斷加大，部分信貸人員對(duì)于沒有十足把握的貸款、或者稍有風(fēng)險(xiǎn)隱患的貸款堅(jiān)決不予投放，這在一定程度上也影響了實(shí)體貸款的投放。

6.客戶細(xì)分不夠。從調(diào)研情況看，大多數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶細(xì)分不夠，只是籠統(tǒng)的以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)對(duì)客戶進(jìn)行分類，對(duì)目標(biāo)客戶的實(shí)際信貸需求也不清楚。因此，在貸款營銷中覺得無從下手，找不到貸款投放的突破口。

二、對(duì)做好信貸投放工作的建議

實(shí)體貸款投放乏力的問題，已嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)就做好下一步信貸投放工作，建議從：樹立一個(gè)理念、建設(shè)兩個(gè)系統(tǒng)、完善三種產(chǎn)品和打造四大機(jī)制的工作舉措入手，穩(wěn)步提升實(shí)體貸款投放步伐。

1.樹立一個(gè)理念：即要樹立“信貸為本”的工作理念。由于農(nóng)村信用社所處縣域，自身品牌、產(chǎn)品、服務(wù)理念與國有和股份制銀行差距甚大，受制于多級(jí)法人體制、人才儲(chǔ)備的影響，中間業(yè)務(wù)是個(gè)短板，在當(dāng)前和相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)吸收存款、發(fā)放貸款的經(jīng)營模式不會(huì)改變，在利率市場化漸進(jìn)、存款可以議價(jià)的情形下，尋找安全、效益良好的資金運(yùn)用途徑將是農(nóng)村信用社的主要工作。因此，在當(dāng)下農(nóng)村信用社收入來源渠道單一的背景下，要將信貸投放（含質(zhì)量控制）作為機(jī)構(gòu)自身的生命工程和吃飯工程，全員要提高對(duì)信貸投放的認(rèn)識(shí)。要以“助推脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略”為契機(jī)，以開展“雙基聯(lián)動(dòng)”工作為有力抓手，深耕當(dāng)?shù)匦刨J市場，做實(shí)信貸基礎(chǔ)管理工作。要摒棄“等客上門”的思想，牢固樹立“信貸為本”的經(jīng)營理念和“客戶至上”的服務(wù)理念，不斷提高自身的服務(wù)能力和品牌影響力。

2.建設(shè)兩個(gè)系統(tǒng)：即加快建設(shè)信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和客戶信息管理與分析系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，科技系統(tǒng)的支撐對(duì)于企業(yè)競爭的成敗尤為重要。制約或者說阻礙信貸管理水平提升的一個(gè)方面就是信貸資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)不能適應(yīng)新時(shí)期信貸管理工作的需要。因此，要加快信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建設(shè)工作，要嚴(yán)格按照貸款相關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款的整個(gè)流程，按照前、中、后臺(tái)分離的原則，實(shí)施全流程系統(tǒng)控制，堅(jiān)決杜絕人情貸款、違規(guī)貸款現(xiàn)象的發(fā)生。目前，部分機(jī)構(gòu)貸款的追責(zé)遭遇瓶頸和阻力，主要還是因?yàn)闄?quán)責(zé)不清。由于部分責(zé)任貸款時(shí)間較長，受管戶信貸人員多次變更等因素影響，責(zé)任追究往往不能對(duì)責(zé)任主體進(jìn)行量化處理，使得一些責(zé)任貸款在追責(zé)時(shí)草率處理甚至出現(xiàn)責(zé)任懸空。為此，只有通過重建和完善信貸資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)來解決這一問題。同時(shí)，農(nóng)村信用社也要注意到另一個(gè)短板，那就是客戶數(shù)據(jù)分析能力。農(nóng)村信用社掌握“三農(nóng)”、小微企業(yè)的數(shù)據(jù)更加詳實(shí)和豐富，但是僅僅是做了信息的收集工作，也是最原始、最低級(jí)的工作，而沒有利用自身的人緣、地緣優(yōu)勢，對(duì)掌握的客戶信息加以分析和利用，沒有根據(jù)掌握客戶的數(shù)據(jù)對(duì)客戶行為加以預(yù)判，分析客戶的需求，取得客戶的信賴。因此，農(nóng)村信用社要積極打造客戶信息管理與分析系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算動(dòng)態(tài)分析和掌握客戶的行為及需求，并加以有效運(yùn)用，這樣才會(huì)在激烈的競爭之中立于不敗之地。

3.完善三種產(chǎn)品：即完善面向農(nóng)戶的“家樂卡”，面向工薪階層的“工薪貸”以及面向小微企業(yè)的“小微貸”，做實(shí)縣域基礎(chǔ)金融服務(wù)工作。近年來，農(nóng)村信用社之所以能在經(jīng)濟(jì)下行期和激烈的市場競爭中嶄露頭角，這與其支農(nóng)、支小、支實(shí)的市場定位是密不可分的。因此，需要農(nóng)村信用社在今后的工作中不斷發(fā)展、豐富和壯大。一是提高“家樂卡”覆蓋面。家樂卡曾經(jīng)是農(nóng)村信用社引以為傲的拳頭產(chǎn)品，由于近年來部分基層農(nóng)信社在客戶建檔、評(píng)級(jí)授信方面的工作停滯不前，甚至有的不進(jìn)反退，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款出現(xiàn)萎縮，家樂卡覆蓋面難以擴(kuò)寬。為此，下一步，建議各級(jí)農(nóng)村信用社要以“雙基聯(lián)動(dòng)”工作為有力抓手，扎實(shí)開展農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)工作，嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)授信，規(guī)范和完善家樂卡業(yè)務(wù)功能，不斷提高品牌認(rèn)可度和覆蓋率，破解農(nóng)戶貸款增長瓶頸。二是完善“工薪貸”產(chǎn)品。工薪貸產(chǎn)品一經(jīng)推出，受到公職人員的一致好評(píng)，市場前景較為廣闊。但是，由于其還款方式較為集中，一般是按月或按季還本付息，客戶的還款壓力較大，一定程度上阻礙了其快速增長。因此，建議從工薪貸還款方式入手，來化解市場推廣難題。如可以適當(dāng)延長還款期限、改革還息還本方式，采取按季還息，按年等額還本的方式，來進(jìn)一步提高產(chǎn)品與客戶需求的對(duì)接程度。三是完善“小微貸”產(chǎn)品。各機(jī)構(gòu)可以設(shè)置一定的授權(quán)范圍（如貸款500萬元以下），經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通過收集和分析客戶歷史結(jié)算數(shù)據(jù)、報(bào)表數(shù)據(jù)以及第三方提供的數(shù)據(jù)，或者通過現(xiàn)場調(diào)查、走訪等形式，加大對(duì)客戶行為和需求的預(yù)判，來進(jìn)一步了解和掌握客戶的經(jīng)營情況，再通過簡化貸款審批手續(xù)、提高辦貸效率，做到有針對(duì)性的提供金融服務(wù)。

4.打造四大機(jī)制：即打造貸款公開受理機(jī)制、打造貸款績效考核機(jī)制、打造容錯(cuò)和盡職免責(zé)機(jī)制以及打造不良貸款處置和追責(zé)機(jī)制。一是打造貸款公開受理機(jī)制。通過設(shè)立專用受理電話，不斷擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話、微信等服務(wù)受理渠道，實(shí)行限時(shí)辦理和反饋，使客戶非常方便就可以提交信貸需求，以進(jìn)一步提高客戶滿意度和使用粘性。二是打造貸款績效考核機(jī)制。要體現(xiàn)權(quán)責(zé)利的對(duì)等，要讓勇于付出、踏實(shí)肯干、精耕細(xì)作當(dāng)?shù)匦刨J市場的人得到實(shí)實(shí)在在的好處。圍繞對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、公職人員、小微企業(yè)的數(shù)據(jù)收集、評(píng)級(jí)授信、用信，申貸率、獲得率，貸款質(zhì)量、收息水平等建立一套客戶經(jīng)理績效考核系統(tǒng)，使客戶經(jīng)理、基層信用社主任按貢獻(xiàn)取酬、按工作量拿工資。三是打造容錯(cuò)和盡職免責(zé)機(jī)制。要體現(xiàn)客觀公正、實(shí)事求是的態(tài)度，以及機(jī)構(gòu)自身的人文關(guān)懷，既不能打擊信貸人員投放的積極性，也不能損害集體的利益。對(duì)每位客戶經(jīng)理的資格、上崗條件作出要求，建立全省的客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)，對(duì)每位客戶經(jīng)理的基本情況、任職經(jīng)歷、所經(jīng)手的信貸工作詳細(xì)記錄在案，終身可查，并以此作為以后本人工作調(diào)整、晉級(jí)使用、追責(zé)懲罰的重要依據(jù)。四是打造不良貸款處置和追責(zé)機(jī)制。要學(xué)習(xí)和借鑒兄弟單位好的做法，盡快完善本機(jī)構(gòu)的不良貸款處置辦法，迅速打開不良貸款化解的困境。要建立分級(jí)監(jiān)控、嚴(yán)格追究、經(jīng)濟(jì)行政雙重追究機(jī)制，提高違規(guī)成本，使有關(guān)信貸從業(yè)人員不想、不愿、不敢、不能違規(guī)，塑造良性的信貸文化，為農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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