王丹丹

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，居民財富積聚隨之增加，為實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值、增值，客戶對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以及相關(guān)金融服務(wù)的需求也日趨豐富和多樣，個人理財業(yè)務(wù)也成為商業(yè)銀行利潤的主要來源。

商業(yè)銀行個人理財金融創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的利潤增長點

當今我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民個人與家庭資金的不斷積累，居民對于經(jīng)營資金的觀念也在逐漸發(fā)生改變。居民不再以單純的把資金存進銀行這種傳統(tǒng)古板的方式使資金保值增值，更多的人開始將投資目光轉(zhuǎn)向個人理財市場。居民的一些類似于尋求更多的可靠的投資機會以及讓商業(yè)銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現(xiàn)。綜合各方考慮，很多居民的投資意識都有明顯提高，有意愿將資金進行理財投資的人數(shù)也明顯攀升。個人理財投資資金數(shù)額越來越多，占商業(yè)銀行盈利總額的比重也越來越高。未來個人理財市場對商業(yè)銀行來說越發(fā)重要。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)募集資金規(guī)模逐年上升

據(jù)調(diào)研分析可知，我國越來越多的商業(yè)銀行開始注意個人理財業(yè)務(wù)市場這片領(lǐng)域并紛紛踏足于此。根據(jù)不完全統(tǒng)計到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財市場并衍生出了一些諸如適應(yīng)當今金融市場滿足客戶需求的多款理財產(chǎn)物。從銀行理財發(fā)展報告統(tǒng)計獲悉，每年募集到的投資資金規(guī)模大概有50萬億元，尚且在存續(xù)期間的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品約有3.2萬款，規(guī)模愈發(fā)龐大其存續(xù)總額滿7.1萬億元。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)過程中面臨的難點問題

（一）理財產(chǎn)品的開發(fā)缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

目前我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的勢頭可謂是強勁有力，各大商業(yè)銀行均使出渾身解數(shù)大力開拓自己的個人理財業(yè)務(wù)市場，都想在當前這一備受居民關(guān)注和青睞的理財市場上獲取利潤，擴大自己的業(yè)務(wù)份額。不難發(fā)現(xiàn)當今理財市場上的理財產(chǎn)品比比皆是，眾多商業(yè)銀行每周也都會發(fā)行數(shù)十款理財產(chǎn)品，而結(jié)果卻不容樂觀。截止2014年5月統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示全國商業(yè)銀行個人理財市場上共存續(xù)理財產(chǎn)品的數(shù)量為50918款。數(shù)量雖然龐大，但簡單的數(shù)量多并不意味著個人理財市場的發(fā)達，其存在很大的不利因素，理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新并且同質(zhì)化非常嚴重。國內(nèi)商行在源源不斷推陳出新的理財業(yè)務(wù)中每個都被商行貼上了自己獨特的標簽，而專業(yè)人員稍加簡單的研究就能夠發(fā)現(xiàn)大部分商行發(fā)行的貌似迥然不同的產(chǎn)品實質(zhì)上全部都是大同小異，各家理財產(chǎn)品差異程度幾近為零。

（二）從業(yè)人員專業(yè)能力不強，缺乏有主動營銷觀念的復(fù)合型人才

我國的個人理財業(yè)務(wù)是近幾年才發(fā)展起來的一種綜合性非常強業(yè)務(wù)，涉及到的專業(yè)范圍也非常廣泛，這就要求個人理財業(yè)務(wù)工作人員必須更全面的了解個人理財業(yè)務(wù)的基本知識和操作要領(lǐng)，了解不同個人理財客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業(yè)銀行、國家稅收、多項投資、保險、金融法律、財務(wù)會計等多方面基礎(chǔ)知識，能夠融會貫通應(yīng)用到實際理財工作上。擁有足夠?qū)挿旱默F(xiàn)實業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗，并且具備優(yōu)秀的交流溝通和協(xié)調(diào)應(yīng)變能力。而當今復(fù)合型經(jīng)濟人才的缺乏始終困擾著國內(nèi)商行，阻礙著個人理財業(yè)務(wù)市場的有序開發(fā)和進步，限制了理財市場的拓展和利潤的流入。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的突破途徑

（一）加快金融創(chuàng)新步伐、研發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品

為了避免理財產(chǎn)品的單一性，豐富其產(chǎn)品多樣化的要求，拓寬理財業(yè)務(wù)的范圍，提升其業(yè)務(wù)發(fā)展的程度，就必須要求商業(yè)銀行加深產(chǎn)品的創(chuàng)新深度以及增快其創(chuàng)新速度，達到其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行需要根據(jù)現(xiàn)階段理財市場發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起擁有高學(xué)歷、經(jīng)驗豐富并且責(zé)任意識強的一致創(chuàng)新研發(fā)隊伍，爭取運用創(chuàng)新的發(fā)散性思維研發(fā)投資者個人所需要的并且合理的產(chǎn)品，并且此產(chǎn)品符合其特色性的要求，力求其產(chǎn)品做到既全面又創(chuàng)新的程度。另外，我國商業(yè)銀行需要和非銀行機構(gòu)協(xié)調(diào)配合大力合作，促使各機構(gòu)之間在互相合作的同時大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)，提升金融機構(gòu)工作人員對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新意識與革新能力，促進其業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融產(chǎn)品革新的進程。與此同時，構(gòu)建完善的客戶信息系統(tǒng)顯得尤為重要，將客戶信息進行整合然后再將其細分，設(shè)計與客戶自身經(jīng)濟能力、收入水平相匹配的理財產(chǎn)品，針對不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產(chǎn)品，達到理財產(chǎn)品個性化、差異化等要求，完成金融服務(wù)創(chuàng)新性的要求。

（二）健全從業(yè)資格標準、樹立主動營銷觀念

高素質(zhì)的理財從業(yè)隊伍是個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤的軟基礎(chǔ)，還是各家商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域角逐的重中之重，因此，對理財業(yè)務(wù)專業(yè)人才的技能素質(zhì)培養(yǎng)是必須的。從事理財業(yè)務(wù)的人才對金融知識層面要求一定是綜合的而非單一。培訓(xùn)過程中從業(yè)人員一定要掌握跨越銀行專業(yè)的其他金融知識，熟練掌握關(guān)于其他金融市場的證券知識、基金知識、信托知識以及保險知識。以此為專業(yè)知識的基礎(chǔ)進而去了解學(xué)習(xí)關(guān)于投資資金的運用、營銷策略選擇、風(fēng)險管理的控制等，致力成為理財業(yè)務(wù)方面的專業(yè)型全才。當然商業(yè)銀行也可以采取委托專業(yè)理財培訓(xùn)的教育機構(gòu)對本行員工進行更加深入的培訓(xùn)，理財教育培訓(xùn)機構(gòu)會更加富有程序化和策略性，通過系統(tǒng)的教導(dǎo)和培訓(xùn)是員工更加流暢順手的去落實高標準的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應(yīng)該是從系統(tǒng)外選拔聘請有經(jīng)驗、有能力、有天賦的專業(yè)精尖理財人才，將這批人才用來發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。同時對新人進行針對性培訓(xùn)和經(jīng)驗分享，逐漸擴大理財人才隊伍。不容忽視的是商業(yè)銀行對人才的選拔和任用一定要嚴格，真正地人才才能為商業(yè)銀行創(chuàng)造價值，為個人理財市場創(chuàng)造發(fā)展空間。

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