許金祥

中國(guó)作為世界中重要國(guó)家成員之一，農(nóng)村的富有，會(huì)使我國(guó)變的更加富強(qiáng)?，F(xiàn)如今，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)逐漸實(shí)現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定并且不同以往的狀態(tài)。我國(guó)農(nóng)業(yè)人口眾多，在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越來(lái)越發(fā)達(dá)的背景下，顯而易見(jiàn)的是，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的資金供給量與農(nóng)戶及村鎮(zhèn)中小企業(yè)對(duì)資金需求量不相匹配，我國(guó)農(nóng)村資金需要上漲。

非正規(guī)金融農(nóng)村金融金融風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)正規(guī)金融和農(nóng)村非正規(guī)金融含義及聯(lián)系

（一）正規(guī)金融和農(nóng)村非正規(guī)金融含義

我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是在經(jīng)批準(zhǔn)的前提下，受法律制約并由相關(guān)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的有組織機(jī)構(gòu)，其金融活動(dòng)也在有序進(jìn)行，具體的有國(guó)有銀行、政策性銀行、交通銀行、農(nóng)商銀行及保險(xiǎn)公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)出了力量，但其力量微乎其微，主要是由于農(nóng)戶數(shù)量多且結(jié)構(gòu)復(fù)雜。盡管正規(guī)金融機(jī)構(gòu)較多，但農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不多，然而即便農(nóng)村正規(guī)金融的數(shù)量得到了滿足，但手續(xù)繁瑣的金融業(yè)務(wù)仍然得不到農(nóng)戶們的肯定。農(nóng)村相對(duì)較落后的發(fā)展水平也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)手段、金融服務(wù)缺失的原因之一。綜上所訴，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)在現(xiàn)階段還不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

非正規(guī)金融，一般被認(rèn)為是市場(chǎng)主體在正規(guī)金融服務(wù)缺失的狀況下，主體所自發(fā)形成的不受國(guó)家相關(guān)部門(mén)監(jiān)管的金融活動(dòng)。至今還沒(méi)被我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)支持的金融活動(dòng)已經(jīng)逐漸在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展起來(lái)，區(qū)分正規(guī)金融和非正規(guī)金融最簡(jiǎn)單有效的方法是以其法律認(rèn)可程度為依據(jù)。同樣，農(nóng)村非正規(guī)金融隸屬于非正規(guī)金融，農(nóng)戶之間或者個(gè)體與農(nóng)村中小企業(yè)之間的直接融資以及不被法律認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)所從事的間接融資均屬于農(nóng)村非正規(guī)金融范疇。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的實(shí)際性需求促使非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色，也就是說(shuō)，農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展是必然趨勢(shì)，但這種體制外的金融形式所缺乏的政策導(dǎo)向也正是其發(fā)展的阻礙。高效率的資源配置正是我國(guó)可持續(xù)發(fā)展的要求，農(nóng)村非正規(guī)金融的種種優(yōu)勢(shì)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)的，它所發(fā)揮的作用對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑有著重要貢獻(xiàn)。值得注意的是，沒(méi)被法律認(rèn)可的金融行為并不一定是非法的，有存在必要的金融活動(dòng)是具有合理性的，因此，我國(guó)的非正規(guī)金融可以依據(jù)法律法規(guī)認(rèn)可程度分為合法的非正規(guī)金融和非法的非正規(guī)金融，后者也被稱為地下金融。合理的非正規(guī)金融組織主要包括民間借貸、小額貸款、農(nóng)村互助資金等機(jī)構(gòu)；后者一般指高利貸或非法集資。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)系

事實(shí)上，農(nóng)村非正規(guī)金融是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的產(chǎn)物，是一種創(chuàng)新的金融活動(dòng)，它的健康發(fā)展起到的作用體現(xiàn)在：一方面能夠補(bǔ)充正規(guī)金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)的資金供給；另一方面能夠完善金融體系，進(jìn)而使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更穩(wěn)定且不同于往的健康發(fā)展。非正規(guī)金融在融資程序和監(jiān)管體系等方面還沒(méi)有相應(yīng)的法律約束，但這并不能說(shuō)明它是非法的，事物的發(fā)展一定有其得以依賴的因素，對(duì)于好的趨勢(shì)且具有合理性，筆者認(rèn)為，應(yīng)“疏”而非“堵”。因此，需要建立起一種機(jī)制，使正規(guī)金融與非正規(guī)金融可以有效的聯(lián)合。

二、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀分析

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展首先從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始，改革開(kāi)放初，我國(guó)對(duì)私營(yíng)金融進(jìn)行了整合，國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制中，非正規(guī)金融不復(fù)存在，取而代之的是先后成立的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)厲打擊非正規(guī)金融。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化腳步的加快，在這種經(jīng)濟(jì)制度背景下，我國(guó)更重視城鎮(zhèn)的發(fā)展，民間借貸實(shí)際上源于農(nóng)村。在生產(chǎn)力水平低下和經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩慢的階段，我國(guó)需要聚少為多，把國(guó)內(nèi)的資金聚集起來(lái)，集中致力于我國(guó)工業(yè)的發(fā)展，當(dāng)然還要對(duì)國(guó)內(nèi)資金進(jìn)行監(jiān)管。國(guó)家壟斷性的策略對(duì)工業(yè)的快速發(fā)展起到了決定性作用，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)疑邁出了關(guān)鍵性一步。這種策略否定了非正規(guī)金融，不允許其發(fā)展，使其發(fā)展條件受到抑制，農(nóng)村的金融始終處于輔助的作用。從宏觀角度或者農(nóng)村少量的資金需求來(lái)看，為了保證社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的有序進(jìn)行，必須遏制農(nóng)村非正規(guī)金融的生存發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏規(guī)范的內(nèi)部控制和金融監(jiān)管

我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有著規(guī)范的內(nèi)部控制體系，具有符合自身發(fā)展的運(yùn)營(yíng)體制，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在處理每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)分為三個(gè)程序：貸前審查資格、貸中仔細(xì)調(diào)查、貸后認(rèn)真核查。對(duì)于農(nóng)村的非正規(guī)金融組織，并不會(huì)做到耐心細(xì)致的審查，不具備規(guī)范的審查制度。僅僅憑借著地緣或人際關(guān)系信息優(yōu)勢(shì)，根本不能充分了解貸款人的償還能力及具體用途。除此之外，每個(gè)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的范圍也不是很廣泛，沒(méi)有統(tǒng)一的制度約束和風(fēng)險(xiǎn)分散體系。而當(dāng)非正規(guī)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)或者債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，非正規(guī)金融組織無(wú)法有效將其分散，結(jié)果可能會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)有所影響。

（二）削弱了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作能力

在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融組織的高利率吸引著農(nóng)戶等眾多投資者，百姓們不再滿足于將錢(qián)存進(jìn)銀行，而是用自己的資本進(jìn)行直接投資，這就出現(xiàn)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)水平下降以及存款減少的現(xiàn)象，閑置資金更多的流向了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這也是我國(guó)政府部門(mén)抑制非正規(guī)金融發(fā)展的一個(gè)原因，政府部門(mén)更傾向于正規(guī)金融活動(dòng)的有序進(jìn)行。與此同時(shí)，這種現(xiàn)象也導(dǎo)致了貸款人的負(fù)擔(dān)加重。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)能力受到影響。

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