汪玲花

新常態(tài)下，我國經(jīng)濟增長從高速轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚?，?jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。在此背景下，本文從信息不對稱、小微企業(yè)自身、以及外部的配套環(huán)境三個方面分析了小微企業(yè)融資難、融資貴原因。接下來，文章針對融資問題的原因，從四個方面提出了相應(yīng)的對策。

新常態(tài)小微企業(yè)融資對策

我國小微企業(yè)的數(shù)量龐大，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)可以為全國75%的城鎮(zhèn)人口提供就業(yè)機會，拉動經(jīng)濟增長。在我國經(jīng)濟面臨較大的調(diào)整周期的過程中，如何正確支持和引導小微企業(yè)，對我國實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略以及轉(zhuǎn)變經(jīng)濟房展模式起著重要作用。但是，我國小微企業(yè)長期面臨融資、融資貴的難題，如何解決小微企業(yè)融資難、融資貴依然是熱議的話題。

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）信息不對稱因素

從理論上講，信息不對稱往往會造成逆向選擇以及道德風險的負面效應(yīng)，這也是造成小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素之一。小微企業(yè)由于規(guī)模較小，管理模式相對落后，財務(wù)核算不規(guī)范，導致其不能夠?qū)︺y行等金融機構(gòu)有效的提供相關(guān)的證明材料。一方面，銀行出于謹慎性原則在不能準確評估企業(yè)的信用等級的情況下的會選擇謹慎放貸，另一方面企業(yè)為了實現(xiàn)融資目標很可能會粉飾相關(guān)財務(wù)報表，隱瞞相關(guān)不利信息或者捏造相關(guān)的虛假信息，騙取銀行的貸款資金。上述的信息不對稱不僅僅對銀行等金融機構(gòu)的利益造成損害也導致資質(zhì)良好的小微企業(yè)不能夠獲得正常的銀行資金支持，造成企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)的彼此利益受損。

（二）小微企業(yè)自身因素

從小微企業(yè)自身因素，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一加上，同質(zhì)產(chǎn)品較多，技術(shù)含量較少，再加上小微企業(yè)運營模式單一，自身規(guī)模小等一系列原因?qū)е滦∥⑵髽I(yè)在市場競爭中面臨更大的破產(chǎn)風險，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的危機。小微企業(yè)往往不重視自身的風險管理以及信譽管理，沒有嚴格規(guī)模的財務(wù)核算系統(tǒng)，不能有效對自身的財務(wù)進行準確的評估和衡量，給小微企業(yè)的融資帶來了難度，加上，小微企業(yè)數(shù)量龐大，資金需求方式多樣，資金需求緊急，這些特點都造成小微企業(yè)融資難度大。

（三）外部配套環(huán)境滯后

一方面，銀行作為金融機構(gòu)的重要組成部分，也是大部分企業(yè)的融資的首要渠道。對銀行來說，小微企業(yè)的金融風險高于大中型企業(yè)，對于小微企業(yè)的貸前檢查以及貸后管理的難度比較大，相應(yīng)的增加了銀行的信貸業(yè)務(wù)成本。銀行對小微企業(yè)的服務(wù)意識不強，沒有針對小微企業(yè)的數(shù)量大、規(guī)模小的特點設(shè)計出具有針對性的信貸產(chǎn)品以及相應(yīng)的信用評估方法體系。第二，小微企業(yè)因為自身固定資產(chǎn)規(guī)模小，相關(guān)的抵押物和信譽都不足以得到銀行的抵押貸款往往需要借助外部的擔保機構(gòu)，我國的擔保體系建設(shè)相對比較落后，擔保公司的運作比較混亂，對于小微企業(yè)收取的高昂的擔保費用，間接提高了小微企業(yè)的融資成本，加大了小微企業(yè)融資的難度。第三，政府在小微企業(yè)上的扶持力度不夠，專門針對小微企業(yè)的政策性金融機構(gòu)還比較少，缺乏相應(yīng)的政策制度來支持小微企業(yè)融資，相關(guān)的政策體系還沒有建立，從而不能解決小微企業(yè)融資難等一系列問題。

二、解決小微企業(yè)融資難的問題的對策

（一）規(guī)范小微企業(yè)管理，強化信用觀念

解決小微企業(yè)融資難的問題，小微企業(yè)自身也要不斷完善提高市場競爭適應(yīng)經(jīng)濟社會。首先，小微企業(yè)應(yīng)該規(guī)范操作，提高自身的風險意識，強化信用觀念。小微企業(yè)可以通過建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，嚴格按照會計制度、法律準則進行財務(wù)的登記，規(guī)范企業(yè)財務(wù)會計制度以及披露財務(wù)信息的及時性、規(guī)范性。企業(yè)自身定期評估企業(yè)風險，增強風險防范意識，提前做好風險防范工作。加強對小微企業(yè)管理層的道德建設(shè)，杜絕管理層卷款潛逃事件，強化對管理層的信用意識，減少故意違約現(xiàn)象的發(fā)生，樹立良好的小微企業(yè)形象，與銀行建立良好可持續(xù)的合作關(guān)系，互利共贏。

（二）銀行應(yīng)創(chuàng)新融資模式，完善信貸制度

銀行金融資產(chǎn)充沛，一直是小微企業(yè)融資的主要渠道。解決小微企業(yè)融資難的問題離不開銀行的支持。一方面，銀行與企業(yè)應(yīng)該建立合作共贏的模式，根據(jù)小微企業(yè)類型的不同，融資需求的不同，銀行及時創(chuàng)新融資供應(yīng)鏈，為小微企業(yè)提供量身定做的信貸產(chǎn)品。另一方面，銀行要適當?shù)倪M行工廠式的集中管理，優(yōu)化審批流程，縮短審批時間，降低審批過程中的管理成本，切實為小微企業(yè)服務(wù)，高效并切實的為小微企業(yè)提供多層次多方位的金融信貸服務(wù)，縮短融資周期減少銀行融資的時間成本。銀行可以適當?shù)南路畔聦俜种C構(gòu)的貸款的審批權(quán)，精簡流程、減少融資周期，高效的為小微企業(yè)服務(wù)。最后，銀行應(yīng)該針對小微企業(yè)建立一套適用的信用等級評估體系，加強對小微企業(yè)的風險把控，確實了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，制定相關(guān)的評價指標與體系，做到心中有數(shù)，防范信貸風險，對信譽良好的小微企業(yè)提供一定的優(yōu)惠政策，鼓勵支持小微企業(yè)解決融資難問題。

（三）加快小微企業(yè)擔保體系的建設(shè)

我國的擔保體系還比較落后，不能做到為小微企業(yè)融資提供及時有效的擔保。一方對現(xiàn)有的擔保公司進行規(guī)范，嚴查擔保公司亂收費現(xiàn)象，規(guī)范擔保公司的操作。第二個方面，加快擔保體系的建設(shè)，各級政府以及財政部應(yīng)該組織成立相應(yīng)的政策性擔保公司，對信用良好的小微企業(yè)提多層次、多方面的融資擔保，并落實擔保公司有關(guān)準備金稅前扣除政策和免征增值稅政策。

（四）拓寬企業(yè)的融資渠道，引導小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了日新月異的發(fā)展。相對于傳統(tǒng)模式的種種限制，互聯(lián)網(wǎng)金額給小微企業(yè)打開了一種新的便利融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有地域限制，相對傳統(tǒng)的銀行信貸模式，互聯(lián)網(wǎng)金融成本更低。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效的提高社會效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以給小微企業(yè)帶來新的融資渠道，能幫助解決小微企業(yè)融資難問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開政府的支持，政府可以考慮劃撥資金與銀行金融合作建立官方的公共網(wǎng)絡(luò)平臺，同時出臺相關(guān)的政策法規(guī)規(guī)范操作，保障平臺和小微企業(yè)的利益，使互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能解決小微企業(yè)融資難問題，還能得到良性發(fā)展，助力我國金融體系建設(shè)。

參考文獻：

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