方正

自從1919年通用汽車公司建立起世界上第一個為汽車銷售提供貸款業(yè)務的非銀行金融機構以來，汽車金融產(chǎn)業(yè)就開始在發(fā)達國家誕生，汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)與金融的結合，也是涉及到當前產(chǎn)業(yè)金融的重要領域；尤其是在日本、北美和西歐國家。我國的汽車金融也隨之發(fā)展，由于我國汽車金融起步較晚，無論是制度還是公司運營規(guī)模來說，并沒有達到最佳，本文運用SWTO分析方法對我國汽車金融的發(fā)展進行分析。

汽車金融汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

一、汽車金融在我國的發(fā)展狀況

20世紀初期，歐美國家汽車工業(yè)得到了大力發(fā)展。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴張、消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車金融公司應運而生。

加入世貿(mào)組織后，中國的經(jīng)濟更具蓬勃生機。中國汽車金融公司就是在這種大背景下產(chǎn)生的。2003年10月中國出臺了《汽車金融公司管理辦法》。同年底，三家汽車金融公司獲得批準籌建，即上海通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司。2004年8月，福特汽車信貸公司宣布也獲得中國銀監(jiān)會批準在中國籌建專業(yè)汽車金融公司。同時，經(jīng)過半年多的廣泛征求意見后，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》。目前，中國的汽車金融公司達到了9家。隨著中國汽車金融市場的逐步發(fā)展和完善，將會有更多的企業(yè)認識到汽車金融的必要性，并涉足汽車金融業(yè)。

二、我國汽車金融的SWTO分析

（一）優(yōu)勢

我國汽車金融公司最大的優(yōu)勢是專業(yè)。相對于銀行、保險公司來說，汽車金融公司最了解汽車行業(yè)的發(fā)展，最清楚每款車的特點和優(yōu)劣勢，最能夠全方位地把握購車群體的特點和需求，在消費者的購車全程中都能夠給出建設性的意見，提供最全面最專業(yè)化的服務。此外，汽車金融公司還能夠根據(jù)購車貸款的實際情況為顧客提供便利服務，如簡化手續(xù)辦理過程、增加還款方式靈活性等。除此之外還可以為消費者提供“技術指導”、“保修”、“收回舊車”、等服務?？傊嚱鹑诠居善囍圃焐炭毓?，又直接服務于汽車購買者，離消費者和汽車生產(chǎn)商與代理商距離最近，有能力為消費者提供最專業(yè)的服務。

（二）劣勢

1、社會化信用體系缺失

汽車金融發(fā)展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，社會征信體系遠未發(fā)育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融業(yè)的發(fā)展提供切實保障。由于國內(nèi)還未形成完整的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高。

2、經(jīng)營模式單一

多樣化的經(jīng)營模式是國外汽車金融公司的主要盈利方式，包括融資租賃、信托租賃、相關中間業(yè)務等等。而根據(jù)中國《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業(yè)務以及轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務，不能涉及汽車租賃等盈利性較高的中間業(yè)務，這一條件限制使得汽車金融公司投資手段很單一。

3、高端人才缺乏及融資渠道狹窄

《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司高級管理人員實行了嚴格的核準制。但目前，懂金融、懂汽車、具備實際操作經(jīng)驗的人才極少。國外汽車金融公司通過商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購車儲蓄、以應收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機構投資者出售應收賬款、應收賬款證券化。而根據(jù)中國《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應收款業(yè)務、向金融機構借款。因此，外資汽車金融公司在中國的融資渠道相對狹窄，從其母公司獲得資金支持也很有限。

（三）機會

從汽車金融公司所面臨的機會來看，有利的外部機會主要有國家政策的支持、消費者習慣的悄然轉(zhuǎn)變、國外成功經(jīng)驗這幾方面。

金融危機暴發(fā)使我國政府出臺一系列刺激消費的政策，汽車產(chǎn)業(yè)振興政策是其中之一。出臺的促進汽車金融發(fā)展的政策措施中將對支持符合條件的國內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司，促進汽車消費信貸模式多元化。同時國家還將在推動信貸資產(chǎn)證券化規(guī)范發(fā)展，支持汽車金融公司發(fā)行金融債券等方面作出明確規(guī)定，推動汽車金融發(fā)展。

消費者習慣是影響汽車貸款業(yè)務的重要因素。近幾年來各大銀行的信用卡業(yè)務爭先發(fā)展，大型商品如住房、汽車等的分期付款消費方式也逐漸被消費者所認同，并有越來越多的人開始習慣貸款購物，有利于汽車金融發(fā)展。

（四）威脅

1、產(chǎn)品水平低，產(chǎn)品開發(fā)能力不足

目前，我國汽車產(chǎn)品總體水平同汽車工業(yè)發(fā)達國家相比存在很大差距，約落后10年到15年，國內(nèi)汽車裝備制造業(yè)的水平與國際先進水平相比落后10年以上，尚不能滿足汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，國內(nèi)汽車裝備呈現(xiàn)以下特點：中低檔設備多，中高檔設備多；通用設備多，專業(yè)設備少；單一設備多，成套設備少。

2、自主創(chuàng)新能力欠缺

由于汽車設備技術薄弱，研發(fā)投入金融風險大，企業(yè)利潤低下等多種因素，我國汽車裝備制造業(yè)在新產(chǎn)品、新工藝研發(fā)發(fā)面投入力度不夠，缺少技術創(chuàng)新成果。另外，國內(nèi)企業(yè)本身的技術力量不夠，往往停留在引進國外技術以及仿制上面。而不是吸收后進行再次開發(fā)，進行創(chuàng)新。

3、服務意識與水平方面落后

汽車裝備為固定資產(chǎn)投資，有一次投資金額大、使用壽命長等特點，而且汽車產(chǎn)品生產(chǎn)對連續(xù)性的要求較高高，汽車裝備的停機與維修易對整車及零部件制造企業(yè)造成經(jīng)濟損失，因此，汽車裝備的售后服務對顧客再購買有著很大影響。國內(nèi)服務意識以及服務水平的落后，也影響了汽車的整體銷售。

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