林姿辰

山東農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院

摘要：我國已經(jīng)初步建立起了以政策性農(nóng)業(yè)保險為主、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，但在實際推廣和運作的過程中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍存在障礙干擾，主要涉及政府、保險公司、投保人自身問題。本文對農(nóng)業(yè)保險實施中存在的障礙及其消解措施進行分析。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 政策性 障礙 解決對策

一、農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

（一）政策宣傳不到位，農(nóng)民認知度和積極性不高

一方面，政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠，農(nóng)民對政策性保險和商業(yè)性保險的認知程度不高，再加上農(nóng)民的收入水平普遍較低、風險理賠意識較差，農(nóng)民對投保的積極性不高。另一方面，在農(nóng)業(yè)保險推廣的過程中，忽視了投保的自愿性原則。一些地方政府為了爭取更多的政策性補貼資金，違背農(nóng)民自身意愿，強制參保，引起農(nóng)民的抵觸心理，使得原本惠農(nóng)利民的農(nóng)業(yè)保險政策變了味。

（二）農(nóng)業(yè)保險組織體系分散，相關部門協(xié)調(diào)配合不力

我國的保險組織體系有保險公司獨自經(jīng)營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等形式，但是各組織之間是相對分散的，沒有形成統(tǒng)一管理機制，不能夠充分調(diào)動政府、保險人、被保險人的積極性。與此同時，政府部門作為政策性農(nóng)業(yè)保險的主要負責人，缺位現(xiàn)象十分嚴重。各級地方政府領導小組形同虛設，各部門之間相互推諉責任，基層財政資金的補貼落實不到位，尤其是一些貧困縣區(qū)的農(nóng)業(yè)保險補貼費用出現(xiàn)較大資金缺口。此外，相關部門對保險公司上報的各種資料數(shù)據(jù)沒有進行詳細核實，為保險工作的真實性埋下隱患，導致一些弄虛作假、腐敗問題的滋生。

（三）虛假投保，惡意造假騙取理賠款

一些鄉(xiāng)政府為了獲取農(nóng)業(yè)保險政策性補貼款，夸大實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植面積，通過不正當手段騙取糧食直補資金，這些財政補貼資金被地方政府或者保險公司侵占。此外，有些地方保險公司與保費投保人之間存在利益共享關系，兩者聯(lián)合造假，借劃撥工作經(jīng)費的說辭，將理賠款轉(zhuǎn)入集體或個人賬戶中，再通過返還的形式最終落入保險公司經(jīng)理人和政府基層干部手中。

（四）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏

一方面，農(nóng)業(yè)保險涉及到的專業(yè)領域十分廣泛，對工作人員的專業(yè)素質(zhì)能力要求極高。我國目前相當一部分農(nóng)業(yè)保險工作人員并沒有接受過專業(yè)系統(tǒng)性的教育，對農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)內(nèi)涵并不清楚，在實際工作中遇到的阻礙重重。另一方面，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務復雜分散，工作量巨大，而且農(nóng)村基礎設施建設較為落后，交通運輸也十分不便，很多工作人員對農(nóng)業(yè)保險的工作環(huán)境十分不滿，高素質(zhì)型人才也不愿意投身這份事業(yè)。

（五）保險險種少，研發(fā)能力弱

我國農(nóng)業(yè)保險雖然已經(jīng)有了一定的發(fā)展進步，但是并沒有取得突破性進展。目前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品缺乏針對性，不能充分適應各種人群的需求。再加上我國農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的缺失，導致產(chǎn)品研發(fā)能力弱、更新?lián)Q代速度緩慢，產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都不能適應市場發(fā)展需求。

二、消解我國農(nóng)業(yè)保險實施中障礙的措施

（一）加強宣傳力度，提升農(nóng)民參保積極性

一方面，政府部門要加大政策性農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度，保險公司也要對相關的商業(yè)農(nóng)保進行宣傳，讓農(nóng)民能夠充分了解各種形式的農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務體系，從而選擇最適合自己的保險產(chǎn)品，提高農(nóng)民的保險意識。另一方面，不論何種形式的農(nóng)業(yè)保險，都要充分體現(xiàn)農(nóng)民的意志，符合自愿參保的原則。參保流程必須嚴格遵守法定流程，不得出現(xiàn)強制行為。

（二）建立起高效的農(nóng)業(yè)保險保障機制

農(nóng)業(yè)保險各部門之間要相互配合，實現(xiàn)政府、保險人、被保險人三者之間的協(xié)調(diào)。相關政府部門要結(jié)合地方發(fā)展情況，積極制定農(nóng)業(yè)保險保障機制，建立起科學合理的財政補貼模式，通過農(nóng)業(yè)保險和信貸機構(gòu)的合作形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險資金平臺。除了各級政府的財政補貼資金之外，還可以通過企業(yè)和社會群體捐助的方式，進一步擴充貧困地區(qū)的保險補貼款規(guī)模，幫助更多有需要的農(nóng)民群眾。此外，地方政府要不斷提升保險服務能力，逐步完善基層服務體系，真正發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險的惠農(nóng)利民作用。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險法定流程管理，杜絕違法腐敗現(xiàn)象依法依規(guī)管理

相關監(jiān)管部門要嚴格規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的投保流程和手續(xù)辦理，充分保障農(nóng)民的知情權(quán)，對相關資料文件進行嚴密的審核考察，確保數(shù)據(jù)的真實可靠，防止一些保險公司經(jīng)理人和基層干部鉆法律空子，以不正當手段騙取保險補貼金。保險從業(yè)人員也要加強自身工作能力，對保險理賠業(yè)務高度重視，提高警覺性，避免惡意造假騙取理賠款的行為。

（四）加強保險人才培養(yǎng)

我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)人才稀缺，必須高度重視人才的培養(yǎng)。政府要加大對人才培養(yǎng)的投入力度，一方面，可以在高校開設專門的保險專業(yè)，擴大保險專業(yè)的招生人數(shù)；另一方面，加強保險行業(yè)的從業(yè)資格審核和資質(zhì)評定機制，鼓勵多種形式的保險職業(yè)培訓，為我國保險行業(yè)提供充足的人才資源儲備。

（五）設定農(nóng)業(yè)法定險種，建立多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系

由于地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展差距和農(nóng)民的主觀因素影響，我國不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險參與度差異巨大。針對這一現(xiàn)象，可以適當設定一些法定險種，通過適度的強制性措施，提高農(nóng)民的參保意識，增加保險公司的資金積累，穩(wěn)定和促進農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營發(fā)展?？紤]到一些保戶實在無力支付法定險種的保金，可以對特困人群實施優(yōu)惠政策，由政府資助前期的保險費，還可以通過社會捐助的形式保障農(nóng)民群眾的切身利益。為了適應我國市場發(fā)展的需求，農(nóng)業(yè)保險也應該建立起多元化的經(jīng)營管理模式。各地區(qū)要根據(jù)自身經(jīng)濟發(fā)展狀況，合理采用商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司獨營、保險合作社、保險公司與地方政府聯(lián)辦等形式的組織管理體系，促進農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展和長足進步。

三、結(jié)束語

我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到關鍵性時刻，伴隨著“三農(nóng)”政策的推廣和普及，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前景一片大好。針對目前我國農(nóng)業(yè)保險實施中存在的一些問題，要積極采取應對機制，盡快消除各種障礙因素的干擾，確保農(nóng)業(yè)保險政策能夠真正做到惠農(nóng)利民，切實保障廣大農(nóng)民群眾的利益，從而促進社會的和諧穩(wěn)定以及經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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