張超

六一兒童節(jié)來了，很多家長以愛的名義，將保險納入到給孩子的節(jié)日禮物清單之中，寄托了父母希望孩子健康成長的美好心愿和祝福。其中，教育險受到不少家長的青睞，可以以購買保險的形式儲蓄教育基金。

那么，什么是教育險？有沒有必要購買？面對市面上紛雜的教育險產品，家長究竟該如何選購一份適合孩子的教育險呢？《投資者報》記者在梳理當下各種教育險產品的基礎上，咨詢業(yè)內專家，整理總結出5款聚焦教育保障作用的教育險產品，以供父母參考，幫助大家選取適合的教育險。

遵循“輕重緩急”原則

所謂的教育險，即教育金保險，是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要提供相應的保險金，本質上以為孩子的教育儲備基金為目的。教育險屬于儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用，又有一定的保障功能。目前市場上銷售的教育險，除初中、高中和大學幾個時期的教育基金外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

不過父母還需關注教育險的缺陷，比如流動性較差，保費通常較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，屬于一項長期投資，短期內收益不高。但是從合同成立的那一刻起，規(guī)定好每個階段可以領取的金額，都是可以保證的，所以在一定程度上既減輕了父母的經濟負擔，又為孩子的教育提供了資金保障。

雖然教育險很重要，但家長更應該遵循“輕重緩急”的原則。首先，在給孩子買任何保險之前，家長要確定家長自身的保障是否已經齊全，是否已經包含意外險、醫(yī)療險、重大疾病險等保障。只有在堅固的經濟支柱的保障基礎上，才能考慮其他額外保障。其次，如果家長的保障齊全，那么在給孩子投保時應先重保障后重教育，先投保兒童期易發(fā)生的風險，后投保離兒童“較遠”的風險。由于兒童的抵抗力差且缺乏自我保護能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，家長應先為孩子投保意外險、醫(yī)療險、兒童重大疾病險等保障型險種。最后，如果家庭經濟允許，在上述保險齊全的基礎上，家長可再考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。

遵循“?？顚Ｓ谩痹瓌t

各大保險公司官網上的保險產品琳瑯滿目，大部分都推出了若干少兒險產品，其中就包括教育險。教育險一般自0歲起投保，保障期長短不一，有的長達90歲甚至終身。這類終身型教育險關注人的一生，幾年一返還，在孩子小的時候用作教育金，年老時轉換為養(yǎng)老金。如吉祥人壽寶貝少兒健康成長綜合保障計劃、建信人壽親親寶貝兩全保險（分紅型）、中宏人壽陪伴成長少兒理財計劃、復星保德信保德福B年金保險，分別保至65周歲、80周歲、100周歲和終身。

大部分教育險還是屬于非終身型教育險，體現(xiàn)出真正的“專款專用”。在投保年齡上，整體都較為合理，最低0歲投保，最高9-17周歲。繳費期大多比較靈活，包括躉交、3年、5年、10年，交至12歲、15歲、18歲等。在保險期間方面，根據(jù)“?？顚Ｓ谩痹瓌t，為孩子儲蓄的教育金主要用于花費較大的大學教育及深造費用，保險期在25歲以內顯然比較合適。若保險期較長，中途需要用較大額度的資金，只能選擇中途退保，那么，預期收益機會有所減少。根據(jù)不完全統(tǒng)計，光大永明成長無憂少兒綜合保障計劃、中德安聯(lián)成長有約子女培育計劃、同方全球「金色未來」兩全保險（分紅型）、招商信諾守護未來兒童教育金和中美聯(lián)泰少兒成長護航計劃等5款產品，保險期均是到25歲。

保險的最大價值不在于分紅，而是防范風險。教育險的一個重要條款是保費豁免條款。目前市面上的教育險產品中，有的保費豁免條款直接體現(xiàn)在保單合同中，有的須以附加險的形式投保，顯然前者更能夠體現(xiàn)投保教育金的優(yōu)越性。所選5款產品中，除了同方全球「金色未來」兩全保險（分紅型）需要另外附加保費豁免外，其余4款產品均自帶保費豁免條款。

在重疾保障方面，中德安聯(lián)成長有約子女培育計劃沒有附加重疾，同方全球「金色未來」兩全保險（分紅型）可附加重疾，另外3種產品都附加有不同數(shù)量的重疾類型，保障期到合同期滿，保費均比較合理。保險專家表示，在教育險下附加重疾，并非完全必要，如果中途需要用錢保單變現(xiàn)，那么會導致重疾險也跟隨主險退保，失去保障。消費者可以選擇短期或長期消費型重疾險，通過低保費高保障的方式達到專一保障的目的。另外，在身故保險金方面，教育險產品多采用按累計已交保險費與現(xiàn)金價值的較大者給付，所選5種產品在這方面略有差別。在保單分紅方面，都具有分紅的功能，充分發(fā)揮保險的保障與投資功能。

針對花費較大的大學教育及深造立業(yè)費用，教育險的返還應該集中在18至21歲的大學教育金、22歲的深造立業(yè)金和25歲時的滿期金，這種方式能夠涵蓋大多數(shù)青年在大學教育階段及畢業(yè)期的保障費用。5款產品基本上都滿足這一階段的需求，在上大學、工作或成家時都有一筆資金支持，對于常規(guī)的家庭來說，能夠對孩子的大學及畢業(yè)階段給予重點關懷。除此之外，同方全球「金色未來」兩全保險（分紅型）甚至還涵蓋了小學教育金、初中教育金和高中教育金，覆蓋范圍更廣。

市面上的教育險產品不斷推陳出現(xiàn)，多種多樣，給消費者的選擇也帶來了一定難度。但是保險產品萬變不離其宗，本質上都是經過精算師根據(jù)平均數(shù)據(jù)推算而來。消費者需細心考察產品的重要要素，對照自己的實際需求，就能夠為孩子挑選出最適合的教育險。