梁環(huán)忠

摘要：

圍繞多層次資本市場(chǎng)戰(zhàn)略生態(tài)圈的塑造，股份制商業(yè)銀行將有更多更好的機(jī)遇構(gòu)造跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域、跨界面的大資產(chǎn)管理平臺(tái)服務(wù)；人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加快，“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，為中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)造許多的跨境金融業(yè)務(wù)新需求與盈利增長(zhǎng)新空間；互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展，為銀行推出低成本大眾化，高品質(zhì)、高價(jià)格、差異化的服務(wù)模式創(chuàng)造了條件。因此，商業(yè)銀行要向輕型銀行方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，資產(chǎn)配置要更多體現(xiàn)專業(yè)設(shè)計(jì)能力；資產(chǎn)營(yíng)銷方式要智能化、全接觸、綜合服務(wù)，獲客融資、融智的途徑要“輕”； 要夯實(shí)商業(yè)銀行輕型經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)在基礎(chǔ)與必要條件，通過管理機(jī)制再造，提升服務(wù)效率與服務(wù)能力；實(shí)施“九方格圖”制度創(chuàng)新，推動(dòng)以“市場(chǎng)化”為核心的人力資源改革；銀行應(yīng)進(jìn)一步凸顯零售金融、公司金融的戰(zhàn)略價(jià)值地位，強(qiáng)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的獲客、運(yùn)營(yíng)、定價(jià)、體驗(yàn)與價(jià)值挖掘和提升能力；深化高凈值客戶的私人銀行全球化體系服務(wù)；強(qiáng)化對(duì)集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新；強(qiáng)化異業(yè)合作模式創(chuàng)新，實(shí)施移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略工程與“微眾金融”創(chuàng)新工程，消除互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)管理的障礙與瓶頸，助推“輕型銀行”戰(zhàn)略的有力實(shí)施。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型特點(diǎn)與要求；輕型銀行；零售金融與公司金融；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融

一、中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型特點(diǎn)及要求

中國(guó)商業(yè)銀行的品牌資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、商人銀行業(yè)務(wù)將成為中產(chǎn)階層、超級(jí)富豪首選產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，圍繞多層次資本市場(chǎng)戰(zhàn)略生態(tài)圈的塑造，商業(yè)銀行將有更多更好的機(jī)遇構(gòu)造跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域、跨界面的大資產(chǎn)管理平臺(tái)服務(wù)，“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，人民幣已從結(jié)算貨幣發(fā)展為投資貨幣、儲(chǔ)備貨幣，在與沿線國(guó)家的資源開發(fā)、經(jīng)貿(mào)發(fā)展、信息建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)等各方面的互利共贏合作中，創(chuàng)造許多跨境金融業(yè)務(wù)與新的盈利增長(zhǎng)空間，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過界面整合、頁(yè)面設(shè)計(jì)進(jìn)行流量經(jīng)營(yíng)，為銀行推出低成本大眾化，高品質(zhì)、高價(jià)格、差異化的服務(wù)模式創(chuàng)造了條件，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展有望提升到大數(shù)據(jù)資源條件下的數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷與模型管理時(shí)代。

轉(zhuǎn)型特點(diǎn)與要求之一：未來(lái)5年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速年均不低于6.5%，按中產(chǎn)階層家庭年收入8萬(wàn)至30萬(wàn)人民幣之間的群體推算，有望將中國(guó)中等收入勞動(dòng)者總數(shù)從2013年底的1.6億人左右，擴(kuò)增至2020年的2.7億人，每年擴(kuò)增約1600萬(wàn)，約占全國(guó)人口數(shù)的18%，加上其贍養(yǎng)人口，中等收入群體將從2013年的2.4億擴(kuò)增到2020年近4億；未來(lái)4年，個(gè)人持有的可投資資產(chǎn)總體規(guī)模，以13%左右的年均復(fù)合增長(zhǎng)率推算，有望從2013年的74萬(wàn)億增長(zhǎng)到2020年的196萬(wàn)億元，其中資產(chǎn)凈值在600萬(wàn)人民幣以上的高凈值家庭，將達(dá)到346萬(wàn)戶，可投資金融資產(chǎn)占據(jù)中國(guó)整體個(gè)人財(cái)富的51%，以2020年中國(guó)居民家庭財(cái)富增量將達(dá)到96.96萬(wàn)億人民幣計(jì)算，高凈值家庭可投資資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)49.45萬(wàn)億元?？傊用窨扇我庵涫杖氲目焖僭鲩L(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富的快速積累，尤其是中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民收入的快速增長(zhǎng)掀起的消費(fèi)浪潮，為商業(yè)銀行尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)金融、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、商人銀行等戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的開展，為銀行的品牌塑造與產(chǎn)品系列創(chuàng)新提供了巨大的發(fā)展空間。

轉(zhuǎn)型特點(diǎn)與要求之二：伴隨中國(guó)金融市場(chǎng)體系改革措施的不斷推出，如通過進(jìn)一步簡(jiǎn)政放權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)的自主性作用，并充分激發(fā)市場(chǎng)活力，可進(jìn)一步發(fā)揮多層次資本市場(chǎng)的融資功能和資產(chǎn)配置功能；通過加快多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)與結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升市場(chǎng)服務(wù)能力，尤其是提升社會(huì)股權(quán)融資服務(wù)能力，增強(qiáng)企業(yè)股權(quán)融資意識(shí)，強(qiáng)化資本市場(chǎng)中的“重債輕股”的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，能提升資金向資本轉(zhuǎn)化的能力；通過推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、投資者與融資者的良性關(guān)系形成，可吸引更多合格投資者進(jìn)入資本市場(chǎng)，引導(dǎo)其理性參與資本市場(chǎng)投資，讓投資者群體在各層次資本市場(chǎng)分布更加均勻；通過加大對(duì)各層次資本市場(chǎng)，尤其是對(duì)股票市場(chǎng)違法犯罪打擊力度，完善資本市場(chǎng)誠(chéng)信體系建設(shè)，提高失信行為成本的懲處罰款力度，可解決資本市場(chǎng)投機(jī)氛圍濃重問題，凈化市場(chǎng)環(huán)境，維護(hù)市場(chǎng)公平秩序，保護(hù)廣大投資者根本利益。多層次資本市場(chǎng)的不斷完善，公、私募股權(quán)市場(chǎng)的新發(fā)展，資產(chǎn)證券化的推廣運(yùn)用，以及各種轉(zhuǎn)型金融機(jī)構(gòu)的融合式業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞多層次資本市場(chǎng)戰(zhàn)略生態(tài)圈的塑造，商業(yè)銀行將有更多更好的機(jī)遇構(gòu)造跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域、跨界面的大資產(chǎn)管理平臺(tái)服務(wù)。

轉(zhuǎn)型特點(diǎn)與要求之三：伴隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加快，“一帶一路”戰(zhàn)略緊鑼密鼓的實(shí)施，外匯管制的逐步放松，自貿(mào)區(qū)金融的改革突破，跨境經(jīng)濟(jì)金融的活動(dòng)增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁，預(yù)計(jì)未來(lái)5年，中國(guó)將進(jìn)口8萬(wàn)億美元商品、吸收6000億美元外來(lái)投資，對(duì)外投資總額將達(dá)到7500億美元，出境旅游將達(dá)到7億人次。人民幣進(jìn)入SDR籃子貨幣，人民幣完全有望從全球第七大支付結(jié)算貨幣發(fā)展為投資貨幣、儲(chǔ)備貨幣，在與沿線國(guó)家的資源開發(fā)、經(jīng)貿(mào)發(fā)展、信息建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)等各方面的互利共贏合作中，將為各國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)造許多的跨境金融業(yè)務(wù)新需求與盈利增長(zhǎng)新空間。

轉(zhuǎn)型特點(diǎn)與要求之四：信息通信，尤其是光纖通信技術(shù)的新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異發(fā)展，為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，為銀行提升管理的精細(xì)化、精準(zhǔn)化服務(wù)水平和能力，提供了有利的技術(shù)條件，借鑒互聯(lián)網(wǎng)開放、和諧、共享的理念，積極利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，可為商業(yè)銀行打造和發(fā)展系統(tǒng)運(yùn)作平臺(tái)，通過數(shù)據(jù)抽取、清洗與挖掘，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過界面整合、頁(yè)面設(shè)計(jì)進(jìn)行流量經(jīng)營(yíng)，可為銀行推出低成本大眾化，高品質(zhì)、高價(jià)格、差異化的服務(wù)模式創(chuàng)造了條件，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展有望提升到大數(shù)據(jù)資源條件下的數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷與模型管理時(shí)代。

二、推動(dòng)商業(yè)銀行向輕型銀行方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，體現(xiàn)“輕”的銀行經(jīng)營(yíng)與管理智慧、經(jīng)驗(yàn)、能力和技術(shù)含量

商業(yè)銀行必須再次突破對(duì)傳統(tǒng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、內(nèi)部組織架構(gòu)的調(diào)整，這是由中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)變化的共同特征所決定的。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正向綠色方向發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)正在朝低碳、環(huán)保、綠色、高技術(shù)、高附加值方向轉(zhuǎn)型升級(jí)，金融業(yè)利率市場(chǎng)化程度在加深，互聯(lián)網(wǎng)金融在跨界競(jìng)爭(zhēng)，審慎監(jiān)管呈現(xiàn)剛性，資本約束日益強(qiáng)化，監(jiān)管套利空間不斷收窄，經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)與生態(tài)發(fā)展，正以更低的資本投入、更低的資源消耗、最高技術(shù)含量和附加價(jià)值、更集約的經(jīng)營(yíng)方式，更靈巧的應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)更高效化的回報(bào)發(fā)展與價(jià)值提升發(fā)展，爭(zhēng)取更豐厚的利潤(rùn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正在呈現(xiàn)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展態(tài)勢(shì)。中國(guó)商業(yè)銀行正以差異化發(fā)展實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融自身的二次嬗變與二次超越，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行由“重”向“輕”發(fā)展轉(zhuǎn)型，以打造并實(shí)現(xiàn)“輕型銀行”戰(zhàn)略為目標(biāo)，體現(xiàn)“輕”的銀行經(jīng)營(yíng)與管理智慧、經(jīng)驗(yàn)、能力和技術(shù)含量特征。

（一）資產(chǎn)配置必須更多體現(xiàn)專業(yè)設(shè)計(jì)能力

業(yè)務(wù)模塊要以資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、投行業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略重點(diǎn)，業(yè)務(wù)體系要體現(xiàn)資本占用低、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、風(fēng)險(xiǎn)程度可控的總體布局，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位于零售金融、公司金融、商業(yè)金融三大模塊。通過資源高效精準(zhǔn)配置，瞄準(zhǔn)零售金融中的資產(chǎn)管理、小微金融、消費(fèi)金融，瞄準(zhǔn)公司金融中的現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、財(cái)富管理、跨境金融、并購(gòu)金融，打造專業(yè)化的銀行業(yè)務(wù)體系和投資銀行業(yè)務(wù)體系，瞄準(zhǔn)同業(yè)金融中的大資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、投資銀行和大金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行整體更輕，從而實(shí)現(xiàn)信貸重型資源向非信貸輕型資管或零售銀行業(yè)務(wù)傾斜轉(zhuǎn)型，公司信貸、同業(yè)拆借重型資源向資金集中管理、供需鏈資金配置、大資產(chǎn)管理和大金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)傾斜，向?qū)I(yè)、精品銀行轉(zhuǎn)型，以銀行經(jīng)理人員的專業(yè)能力、綜合化設(shè)計(jì)方案賺錢，而不是針對(duì)某個(gè)企業(yè)，不顧其經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，不顧其具體融資、融信特點(diǎn)，資金結(jié)算方式與商品物資流轉(zhuǎn)特點(diǎn)，過于單純的進(jìn)行綜合授信，被動(dòng)地等待企業(yè)用資。

（二）資產(chǎn)營(yíng)銷方式必須智能化、全接觸、綜合服務(wù)，獲客融資、融智的途徑要“輕”

綜合利用新型媒體、新型平臺(tái)，結(jié)合專業(yè)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和極致服務(wù)體驗(yàn)，建立多層次、多樣化的智能輕型客戶服務(wù)模式，如依靠小微企業(yè)電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，批量、智能拓展新客戶與激活睡眠客戶，借助智慧供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)及行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的專項(xiàng)解決方案，短、平、快的營(yíng)銷拓展到批量智能的核心客戶及上、下游客戶群；通過“小而密”的物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，延伸服務(wù)投遞能力的“最后一公里”，全面深入接觸潛在客戶，搭建基于電子流量的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融為核心戰(zhàn)略的獲客入口方式，創(chuàng)新推出“微信銀行”及“一閃通”全新移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷升級(jí)網(wǎng)銀專業(yè)版、手機(jī)銀行及掌上銀行專業(yè)版系統(tǒng)功能，提升獲客黏度，以全面構(gòu)建接觸客戶服務(wù)的渠道；通過公私聯(lián)動(dòng)、同業(yè)聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)客戶拓展，融資與融智相結(jié)合、表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)拓展相結(jié)合，為客戶提供綜合產(chǎn)品和服務(wù)，如以公司金融業(yè)務(wù)為抓手，拓展并關(guān)聯(lián)營(yíng)銷代發(fā)工資、商務(wù)卡結(jié)算理財(cái)、養(yǎng)老金、各種代銷產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，通過同業(yè)金融營(yíng)銷各種理財(cái)產(chǎn)品，帶動(dòng)零售金融客戶市場(chǎng)的拓展與產(chǎn)品深化發(fā)展， 滿足零售客戶市場(chǎng)多層次、多樣化、個(gè)性化的投資需求，運(yùn)用商業(yè)銀行的“直投+解決方案”服務(wù)，在商業(yè)銀行靈活理財(cái)投資安排中，植入傳統(tǒng)商業(yè)銀行與投資銀行的各期限融資方案、股權(quán)和股本投資方案、并購(gòu)過橋融資方案，開辟出商業(yè)銀行的“理財(cái)直投+并購(gòu)?fù)度谫Y方案”的品牌投行大營(yíng)銷模式，只有這樣才能讓商業(yè)銀行集團(tuán)的投資銀行業(yè)務(wù)——資管業(yè)務(wù)的高級(jí)版，煥發(fā)新的生機(jī)與活力；此外，運(yùn)用“融資+融智+撮合”、“表內(nèi)+表外+互聯(lián)網(wǎng)金融”等營(yíng)銷模式，通過提供一條龍、綜合化、一站式的方案產(chǎn)品服務(wù)，為大客戶提供包括資金籌集、資金借貸、交易撮合、集中資產(chǎn)管理、較大范圍的財(cái)富管理等內(nèi)容服務(wù)，讓資產(chǎn)管理引領(lǐng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，讓資產(chǎn)管理破解企業(yè)財(cái)富發(fā)展瓶頸：如支持發(fā)起區(qū)域性產(chǎn)業(yè)基金，從產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)切入，打造平臺(tái)戰(zhàn)略，以金融服務(wù)培育產(chǎn)業(yè)鏈，讓“融資+融智+撮合”成為常態(tài)；又如銀行可以按以量補(bǔ)價(jià)的思維形式增加銀行凈息差，金融體系中以銀行為主體，與信托公司合作，進(jìn)行賣出再回購(gòu)的中國(guó)式資產(chǎn)證券化，幫助銀行合理減輕表內(nèi)資產(chǎn)占用資本金的負(fù)擔(dān)，或?qū)⒃械屠⑿刨J資產(chǎn)打包成理財(cái)產(chǎn)品，以高于一年期存款的年化收益賣給投資者后，原有存量信貸規(guī)模下降，節(jié)省下來(lái)的資金就可以支持銀行發(fā)放新的貸款，或加快低利率、低風(fēng)險(xiǎn)表外資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，如銀行承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務(wù)擴(kuò)張，既能滿足為客戶提供融資方案、維護(hù)客戶需要，又能產(chǎn)生吸收客戶資金來(lái)源、月末增加保證金存款的作用；當(dāng)然，還可與小額貸款公司合作，轉(zhuǎn)而追求更高風(fēng)險(xiǎn)收益的資產(chǎn)貸款?？傊谫Y本金和融資方式受限及表內(nèi)信貸額度受到嚴(yán)格監(jiān)管背景下，擴(kuò)張后的巨額銀行信貸資產(chǎn)需要一個(gè)合理的進(jìn)出“通道”，于是就有了“表內(nèi)+表外+互聯(lián)網(wǎng)金融”的營(yíng)銷模式。

（三）夯實(shí)商業(yè)銀行輕型經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)在基礎(chǔ)與必要條件，通過管理機(jī)制再造，提升服務(wù)效率與服務(wù)能力

首先要打造輕型的銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化分行事業(yè)部制預(yù)算與考核，強(qiáng)化支行力量集中服務(wù)于市場(chǎng)客戶。如股份制商業(yè)銀行總行要集中做實(shí)公司金融部、零售金融部和同業(yè)金融部這三大業(yè)務(wù)大腦總部，圍繞這三大業(yè)務(wù)板塊按照客戶集群、產(chǎn)業(yè)行業(yè)、產(chǎn)品線和營(yíng)銷渠道進(jìn)行資源配置；同時(shí)在分行層面建立與事業(yè)部管理形態(tài)相適應(yīng)的相對(duì)獨(dú)立的財(cái)務(wù)人事運(yùn)作體系，強(qiáng)化營(yíng)銷服務(wù)中心、風(fēng)險(xiǎn)審查與控制中心、產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)與后臺(tái)支持體系中心建設(shè)，建立快速的市場(chǎng)響應(yīng)服務(wù)機(jī)制；支行層面要建立與運(yùn)營(yíng)服務(wù)和銷售快速響應(yīng)平臺(tái)管理相適應(yīng)的經(jīng)費(fèi)預(yù)算、授權(quán)處理、業(yè)績(jī)核算與風(fēng)險(xiǎn)管控體系，集中更多更大的力量快速作用于市場(chǎng)客戶服務(wù)需求，提高基層行市場(chǎng)一級(jí)響應(yīng)能力。

其次要建立強(qiáng)有力、響應(yīng)及時(shí)的市場(chǎng)客戶服務(wù)支持體系?？梢钥紤]實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)審批派駐式，開辟風(fēng)險(xiǎn)匯報(bào)專用通道、體現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)審批與考核，提升風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)市場(chǎng)一線的響應(yīng)跟蹤效率；下放人力資源管理權(quán)限，推動(dòng)人力資源管理向準(zhǔn)入規(guī)則化、程序化、制度化方向轉(zhuǎn)型；實(shí)施IT部門人員派駐制，為前臺(tái)數(shù)據(jù)采集、平臺(tái)運(yùn)作管理掃清障礙，提供一線支撐，為后臺(tái)數(shù)據(jù)抽取、清洗與客戶數(shù)據(jù)庫(kù)建立提供IT方案設(shè)計(jì)服務(wù)，取消銀行各大業(yè)務(wù)板塊內(nèi)設(shè)的綜合管理部門，厘清部門職責(zé)邊界，盡可能精簡(jiǎn)中后臺(tái)部門與人員數(shù)量，調(diào)整充實(shí)到一線支持部門。

再次，要借鑒西方商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理信息系統(tǒng)建設(shè)的有益經(jīng)驗(yàn)。強(qiáng)化一線客戶經(jīng)理與來(lái)訪客戶的第一、直接溝通，在收集到客戶有價(jià)值的各方面信息后，才能引導(dǎo)客戶到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，進(jìn)而對(duì)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程進(jìn)行全面、系統(tǒng)梳理，重新調(diào)整崗位分工，突出優(yōu)化端到端流程建立，要在客戶不反感的前提下，運(yùn)用高超的營(yíng)銷技巧在第一時(shí)間內(nèi)收集到個(gè)人客戶的金融產(chǎn)品交易信息、個(gè)人特質(zhì)信息、金融資產(chǎn)信息、家庭收支與成員情況信息等非常有價(jià)值的信息，這就需要建立權(quán)責(zé)清晰與精簡(jiǎn)高效的信息數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)挖掘與利用為前提的業(yè)務(wù)流程體系，需要提升股份制銀行的運(yùn)作效率和專業(yè)化程度，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，提升網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能和服務(wù)效率。

（四）實(shí)施人力資源管理的“九方格圖”制度創(chuàng)新，推動(dòng)以“市場(chǎng)化”為核心的人力資源改革，提升股份制銀行的文化內(nèi)涵和價(jià)值內(nèi)涵

企業(yè)組織能否高效規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn)，在于是否擁有忠誠(chéng)高素質(zhì)與能力的員工，在于銀行是否有正確的公司政策與科學(xué)的支持體系及考核辦法，股份制銀行應(yīng)強(qiáng)化員工職位管理與考核、完善專業(yè)序列設(shè)置與管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行全員工、全專業(yè)崗位的全覆蓋，鼓勵(lì)和引導(dǎo)行員去做事、做成事；強(qiáng)化干部公開競(jìng)聘、培養(yǎng)職業(yè)經(jīng)理人員隊(duì)伍，激活“六能機(jī)制”，實(shí)行人力資源管理的“九方格圖”管理模式，鼓勵(lì)干部負(fù)責(zé)、擔(dān)當(dāng)、創(chuàng)業(yè)、增效，將績(jī)效與潛能充分結(jié)合， 將優(yōu)秀、完全達(dá)標(biāo)、貢獻(xiàn)等不同績(jī)效與轉(zhuǎn)變、成長(zhǎng)、熟練等不同潛能，依據(jù)六西格瑪管理理念加以有機(jī)結(jié)合運(yùn)用，為行員進(jìn)行精確定位，打造人才成長(zhǎng)的“快速道”；同時(shí)建立后備人才庫(kù)制度安排，制定私人鉆石客戶經(jīng)理、投資銀行經(jīng)理、財(cái)富管理經(jīng)理、資產(chǎn)管理經(jīng)理、公司業(yè)務(wù)審貸風(fēng)險(xiǎn)官、海外跨境一流人才等后備優(yōu)秀人才庫(kù)的具體實(shí)施方案，推動(dòng)干部?jī)?nèi)外互動(dòng)交流學(xué)習(xí)、掛職考察，搭建股份制銀行內(nèi)部人才市場(chǎng)流動(dòng)系統(tǒng)服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)人才擇長(zhǎng)、擇優(yōu)、擇崗發(fā)展，充分做自己的主人，真正實(shí)現(xiàn)人力資源改革的去行政化、純市場(chǎng)導(dǎo)向資源配置目標(biāo)。

三、股份制銀行應(yīng)進(jìn)一步凸顯零售金融、公司金融的戰(zhàn)略價(jià)值地位，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融興起、資本市場(chǎng)回暖、消費(fèi)金融熱、利率市場(chǎng)深化與資本約束增強(qiáng)的內(nèi)外環(huán)境

以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為突破口，借助六西格瑪管理技術(shù)，創(chuàng)造“極簡(jiǎn)金融”與“極致體驗(yàn)”，塑造泛金融生態(tài)產(chǎn)品服務(wù)圈，通過構(gòu)建異業(yè)聯(lián)盟，不斷創(chuàng)新推出投資產(chǎn)品與投資業(yè)務(wù)，深化對(duì)高凈值客戶的私人銀行全球化體系服務(wù)，實(shí)施和強(qiáng)化電子供應(yīng)鏈金融服務(wù)、電子同業(yè)金融服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，保持零售金融、公司金融和同業(yè)金融的業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，與數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)公司合作，還可考慮與有數(shù)據(jù)、有流量的第三方資源公司的跨界聯(lián)盟與合作，自建或聯(lián)合打造數(shù)據(jù)庫(kù)工程，打造“微眾創(chuàng)新”金融工程，實(shí)現(xiàn)向“輕型銀行”經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（一）強(qiáng)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的獲客、運(yùn)營(yíng)、定價(jià)、體驗(yàn)與價(jià)值挖掘和提升能力

以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為突破口。根據(jù)用戶理解與體驗(yàn)、普通版與專業(yè)版迭代升級(jí)創(chuàng)新、扁平化組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、專業(yè)化角色分工、平臺(tái)化信息服務(wù)、端口到端口直接服務(wù)流程的思維方式原則，全面梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，界定和明晰不同渠道、不同崗位的角色扮演與職責(zé)分工，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制措施；落實(shí)并分解具體動(dòng)作，在掌握客戶消費(fèi)行為規(guī)律和習(xí)性即真實(shí)有效金融需求的基礎(chǔ)上，重新調(diào)整與優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，將盡可能多的業(yè)務(wù)服務(wù)及工作環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移植入到手機(jī)終端界面上操作，引導(dǎo)、協(xié)助智能手機(jī)客戶完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的“線上產(chǎn)品自助服務(wù)、線下產(chǎn)品自助服務(wù)”，借助六西格瑪管理技術(shù)持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)造“極簡(jiǎn)金融”與“極致體驗(yàn)”，大力降低運(yùn)營(yíng)成本，提升綜合經(jīng)濟(jì)效益，將普惠金融產(chǎn)品服務(wù)悄悄地嵌入客戶日常經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中，塑造泛金融生態(tài)產(chǎn)品服務(wù)圈，開拓延展新的獲客渠道與方式。

股份制銀行應(yīng)強(qiáng)化與數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)公司的深入合作。依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，充分利用搭建的線上輕平臺(tái)，結(jié)合線下優(yōu)惠活動(dòng)成功營(yíng)銷到廣泛的基礎(chǔ)客戶群，聯(lián)合特約商戶，構(gòu)建異業(yè)聯(lián)盟，對(duì)重點(diǎn)商戶、高端客戶實(shí)施貸款批量營(yíng)銷，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，全力整合資源，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)、綜合收益高的房貸開發(fā)與個(gè)人按揭業(yè)務(wù)、汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、綜合消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和規(guī)模效益高的信用卡業(yè)務(wù)的深度營(yíng)銷，強(qiáng)化二次跟進(jìn)維護(hù)與營(yíng)銷，打造個(gè)人消費(fèi)金融高質(zhì)量的品牌服務(wù)形象；與此同時(shí)，為滿足高凈值客戶資產(chǎn)管理、財(cái)富管理與投資銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值提升需求，股份制銀行要在向客戶推薦原有投資產(chǎn)品基礎(chǔ)上，注重向客戶推出股指期貨、融資融券、貨幣市場(chǎng)工具、QDII以及私募股權(quán)等投資產(chǎn)品，甚至還要向客戶推介企業(yè)年金、委托投資、投資咨詢、重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資業(yè)務(wù)服務(wù)，進(jìn)而擴(kuò)展境外投融資業(yè)務(wù)，深化高凈值客戶的私人銀行全球化體系服務(wù)，確保財(cái)富管理和私人銀行等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)在未來(lái)的銀行業(yè)、金融業(yè)中占據(jù)戰(zhàn)略領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

與此同時(shí)，在實(shí)施和強(qiáng)化電子供應(yīng)鏈金融服務(wù)、電子同業(yè)金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)特別注重對(duì)核心客戶投融資業(yè)務(wù)群體的聚合建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)集團(tuán)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。強(qiáng)化對(duì)集團(tuán)客戶的SOT結(jié)構(gòu)化融資模式、發(fā)行私募定向債、發(fā)行票據(jù)資產(chǎn)管理計(jì)劃、發(fā)行持有信托受益權(quán)、新型結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資產(chǎn)品與融資租賃及保理產(chǎn)品、私人資產(chǎn)配置方案與融資方案及家族信托方案、“換匯寶”與“內(nèi)保外貸”的跨境金融產(chǎn)品等方方面面設(shè)計(jì)，最終在鞏固戰(zhàn)略客戶關(guān)系、客戶價(jià)值挖掘和提升、運(yùn)營(yíng)成本降低、提升風(fēng)險(xiǎn)管理與定價(jià)、客戶體驗(yàn)與滿意度提升等各方面推動(dòng)銀行全面服務(wù)能力的大幅度提升，保持并凸顯零售金融、公司金融和同業(yè)金融的業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，確保銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)重要地位。

（二）強(qiáng)化異業(yè)合作模式創(chuàng)新，實(shí)施移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略工程與“微眾金融”創(chuàng)新工程，消除互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)管理的障礙與瓶頸，助推“輕型銀行”戰(zhàn)略的有力實(shí)施

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大障礙在于數(shù)據(jù)的收集與挖掘分析，未來(lái)誰(shuí)擁有數(shù)據(jù)，誰(shuí)就擁有數(shù)據(jù)資源庫(kù)，誰(shuí)就能在競(jìng)爭(zhēng)中取勝。為此，股份制銀行可直接投資、利用各業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接面向各類型客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，在提供金融產(chǎn)品的同時(shí)收集客戶有價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，并對(duì)海量的客戶信息數(shù)據(jù)，應(yīng)用數(shù)據(jù)抽取、清洗等挖掘技術(shù)，建立全國(guó)共享的分布式客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)。此外，股份制銀行也可探索設(shè)立合資公司的形式，強(qiáng)化異業(yè)合作，與數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)公司合作，還可考慮與移動(dòng)服務(wù)商、政府電子部門、ERP軟件商等有數(shù)據(jù)、有流量的第三方資源公司的跨界聯(lián)盟與合作，自建或聯(lián)合打造數(shù)據(jù)庫(kù)工程，打造“微眾創(chuàng)新”金融工程，將客戶海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為極其簡(jiǎn)化的幾個(gè)指標(biāo)值，進(jìn)行價(jià)值的分析判斷，以解決客戶資信評(píng)級(jí)這一互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)管理中的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]孫艷威.中國(guó)城市商業(yè)銀行品牌建設(shè)[J].中國(guó)金融，2015（5）.

[2]孫宗寬.中國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2015（6）.

[3]楊婕.富滇銀行財(cái)富中心建設(shè)規(guī)劃研究[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2016（8）.

[4]張玉明.ZBZX分行投資銀行業(yè)務(wù)策略研究[J].投資研究，2015（10）.

[5]姜欣欣.中小股份制商業(yè)銀行零售銀行戰(zhàn)略的路徑選擇[N].金融時(shí)報(bào)，20150226.

[6]張飆.中國(guó)大型商業(yè)銀行組織架構(gòu)再造研究——基于委托代理理論的視角[J].中國(guó)金融，2015（9）.

[7]楊小波.城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)構(gòu)造研究[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2015（9）.

[8]陳新民.中國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].財(cái)經(jīng)研究，2015（9）.

[9]郭濤.中國(guó)城市商業(yè)銀行成長(zhǎng)動(dòng)力研究[J].金融論壇，2015（10）.

[10]歐明剛，張坤.新常態(tài)下城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展熱點(diǎn)研究[J].銀行家，2015（1）.

[11]余鴻.基于風(fēng)險(xiǎn)管理的中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式研究[J].新金融，2016（1）.

[12]吳志堅(jiān).中國(guó)股份制銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016（3）.

[13]張恩眾.轉(zhuǎn)型期股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].金融研究，2016（10）.

[14]明洪盛，周瑞華.構(gòu)造武漢1+8城市圈中小企業(yè)金融供應(yīng)鏈的實(shí)證研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2015（9）.

[15]陸岷峰，李振國(guó).新常態(tài)下城商行輕型智慧化戰(zhàn)略目標(biāo)研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用[J].金融研究，2015（9）.

[16]馮培炯.商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理[J].資本市場(chǎng)，2015（11）.

[17]溫信祥.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與現(xiàn)代金融變革趨勢(shì)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2015（11）.

[18]田惠宇.中國(guó)商業(yè)銀行打造輕型銀行是銀行深化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇[J].中國(guó)金融家，2015（11）.

[19]吳國(guó)樑.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略研究[J].金融研究，2015（1）.

[20]張惠.中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐及其評(píng)價(jià)體系研究[J].金融研究，2015（3）.