作為一名有著25年證券機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷的老兵，從關(guān)注IT技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重構(gòu)，到證券業(yè)務(wù)變革，再到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)人們生活、金融業(yè)務(wù)的影響，楊松一直在觀察和尋找金融業(yè)轉(zhuǎn)型變革的答案。從15年前的《冬蟲(chóng)夏草1》到2012年《冬蟲(chóng)夏草2》，直至最新的《冬蟲(chóng)夏草3》，看看金融業(yè)內(nèi)人士如何解讀互聯(lián)網(wǎng)與金融的變遷趨勢(shì)。

以開(kāi)放的名義

“開(kāi)放是互聯(lián)網(wǎng)精神的核心”

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用經(jīng)過(guò)十多年的自由生長(zhǎng)、蓬勃發(fā)展，已經(jīng)形成了龐大的企業(yè)化運(yùn)營(yíng)群體，并且呈現(xiàn)出了比較明晰的經(jīng)營(yíng)模式，大體分為三類(lèi)：第一類(lèi)是以騰訊、新浪為代表的以經(jīng)營(yíng)虛擬社區(qū)為核心的社交性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們面向用戶(hù)提供互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)接性社交圈服務(wù)，規(guī)模最大、最活躍、最有影響力也最具滲透能力。第二類(lèi)是以百度、攜程、搜房網(wǎng)等為代表的以經(jīng)營(yíng)生活服務(wù)便利化為核心的生活性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們以各類(lèi)衣食住行服務(wù)提供商為核心建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)接平臺(tái)，向消費(fèi)者提供吃喝拉撒睡等消費(fèi)服務(wù)。這些服務(wù)以“懶人”為顯著特征，門(mén)類(lèi)眾多，個(gè)性化突出。第三類(lèi)是以阿里、京東為代表的以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)貨物交易為核心的商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們經(jīng)營(yíng)個(gè)體少，用戶(hù)群體集中、龐大，聚合效應(yīng)明顯，龍頭企業(yè)的壟斷性地位已經(jīng)建立。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)稱(chēng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)零售的商品銷(xiāo)售額已占中國(guó)整體零售比例的85%。我不知道這個(gè)數(shù)據(jù)是否真實(shí)，但可以肯定的是，誰(shuí)都無(wú)法否認(rèn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)社會(huì)人群的廣闊覆蓋面和強(qiáng)大影響力。

互聯(lián)網(wǎng)快速普及發(fā)展的基礎(chǔ)是其開(kāi)放、無(wú)限制性。相對(duì)過(guò)去，互聯(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)社會(huì)的各種有形、無(wú)形門(mén)檻和地域限制，使得全社會(huì)大規(guī)模信息交流、互聯(lián)互通成為可能。開(kāi)放，是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)精神的精髓，也是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展的核心生命力。相對(duì)世界其他地區(qū)，中國(guó)人口密集、文化含蓄、地區(qū)差異大，改革開(kāi)放后人口遷徙活躍，正是這些特殊性原因塑造了開(kāi)放性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在中國(guó)驚人的需求潛力。

基于人們物質(zhì)和精神需求的多樣性，再加上互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，那么互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的五花八門(mén)、百花齊放就不足為奇了。以現(xiàn)實(shí)中的用戶(hù)需求為起點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，門(mén)檻低，風(fēng)險(xiǎn)也小，這使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用的多樣性形成規(guī)模。以多樣化應(yīng)用為起點(diǎn)、用戶(hù)為核心紐帶的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，循著開(kāi)放性精神，必然向更廣泛的關(guān)聯(lián)性應(yīng)用方向拓展。就像細(xì)胞繁殖一樣，應(yīng)用間的交叉交融，使得互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用很快沒(méi)有了范圍邊界。在自然競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則下，相關(guān)的應(yīng)用不斷以市場(chǎng)的方式融合、壯大，從而可以給予用戶(hù)最大的集中性滿足感。開(kāi)放的精神給予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)蓬勃發(fā)展的生命力。

將傳統(tǒng)制造業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)作為自身的資源而非替代對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巧妙地發(fā)揮出了信息傳導(dǎo)和用戶(hù)連接的優(yōu)勢(shì)，站在用戶(hù)和企業(yè)之間，讓有限的中介資源發(fā)揮出了最大限度的作用。在保持獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的安全感和傳統(tǒng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力感的共同作用下，按照雙贏原則，傳統(tǒng)企業(yè)自然而然地成為了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的OEM提供商，這推動(dòng)和成就了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的規(guī)?；托?yīng)化。一句話，通過(guò)組織者身份，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用企業(yè)讓線下傳統(tǒng)企業(yè)參與并心甘情愿地成為其拓展和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的代工。在此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立了核心地位，并成為了開(kāi)放性商業(yè)模式的最大受益者。以臨界性用戶(hù)規(guī)模為前提，整體看，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式具備需求明確、成本低廉、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、資本效率高、潛力無(wú)限等優(yōu)勢(shì)。

就經(jīng)營(yíng)模式而言，生活性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)原理一致，但是，應(yīng)用根基的不同造就了生活性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的百花齊放。人基本生活需求的多樣性和社會(huì)分工的日益發(fā)達(dá)關(guān)聯(lián)起來(lái)，造就了生活性互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè)的門(mén)類(lèi)眾多、用戶(hù)覆蓋廣、企業(yè)數(shù)量大、特色和優(yōu)勢(shì)明顯，因此，生活性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展很快。與商品性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不同，生活性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的時(shí)效性和流轉(zhuǎn)性更大，平臺(tái)性更明顯，專(zhuān)業(yè)分類(lèi)更復(fù)雜，用戶(hù)粘性更強(qiáng)，容易做到細(xì)分領(lǐng)域的集中和壟斷。

社交性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則不同，平臺(tái)在非收費(fèi)的前提下提供自動(dòng)搜索功能、用戶(hù)自主決定建立社交關(guān)系，用戶(hù)與用戶(hù)之間是平等互動(dòng)的圈子文化。微信的興起，使得中國(guó)社會(huì)各個(gè)群體都獲得了線上直連建立連接的權(quán)利，這喚醒了中國(guó)最廣大人群原本封閉的社會(huì)性交往需求。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，它又打破時(shí)空界限，實(shí)現(xiàn)了從虛擬社區(qū)到真實(shí)社區(qū)的轉(zhuǎn)變，并以病毒傳播般速度，一夜之間改變了中國(guó)社交活動(dòng)蒼白的狀況。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)造就了中國(guó)獨(dú)具特色的社交繁榮，它已成為絕大多數(shù)人不可或缺的生活選擇，占據(jù)了人們生活的大量時(shí)間，這反過(guò)來(lái)又刺激和促進(jìn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展。

微信的成功，很大程度受益于微信基于用戶(hù)信息數(shù)據(jù)的病毒式傳播機(jī)制的建立。從開(kāi)始之初的手機(jī)聯(lián)系人、QQ聯(lián)系人、郵件聯(lián)系人關(guān)聯(lián)性推薦，到后期的共同朋友推薦、掃一掃、搖一搖、雷達(dá)、附近的人、微信群，徹底改變了傳統(tǒng)社區(qū)的虛擬性特征，堅(jiān)定地病毒傳播方式使所有人迅速凝聚在以微信為核心的社交文化周?chē)?，最短的時(shí)間建立了最大的用戶(hù)規(guī)模。與此同時(shí)，開(kāi)放性設(shè)計(jì)的微信平臺(tái)所有的功能都是為給“你”的社交活動(dòng)提供便利和工具，而且不斷更新，不斷與微博、短信、鏈接、QQ、郵件等其他平臺(tái)聯(lián)通。開(kāi)放，是微信成功的基礎(chǔ)，也是微信成功的精髓。

要讓開(kāi)放性真正發(fā)揮作用，必須以用戶(hù)數(shù)據(jù)為前提；要獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)，必須以客戶(hù)接受服務(wù)為保障。今天的微信，擁有極大的用戶(hù)規(guī)模，循著開(kāi)放性，很自然地介入了生活性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和商品性互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域。通過(guò)手機(jī)充值、生活繳費(fèi)，微信很輕易就進(jìn)入了廣闊的生活領(lǐng)域；通過(guò)微信紅包、微信轉(zhuǎn)賬、微信支付，毫無(wú)商業(yè)設(shè)計(jì)基礎(chǔ)的微信也具備了與阿里支付寶同樣的商業(yè)地位。2016年11月27日支付寶上線“圈子”功能，引起了圈子風(fēng)波，在輿論壓力下，最后又不得不下線。這一事件的背后，反映出阿里面對(duì)騰訊等社交巨頭壓力而急于求變的慌亂。而中國(guó)社會(huì)信用體系依托社交型互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)而建立并主導(dǎo)的趨勢(shì)日益明朗，才是根本焦點(diǎn)所在。

很多人不理解，為何騰訊會(huì)允許QQ和微信并存。其實(shí)，兩者根本不同。不為我們所知的，是我們的下一代。20歲以下的年輕人不用微信，不記錄聯(lián)系人手機(jī)號(hào)碼，他們只有一個(gè)從少年開(kāi)始就牢固聯(lián)系的QQ號(hào)?！罢f(shuō)說(shuō)”是他們生活的核心?！罢f(shuō)說(shuō)”和微信最大的區(qū)別是“說(shuō)說(shuō)”做到了虛擬和現(xiàn)實(shí)的雙重性，說(shuō)說(shuō)以自我展示為核心，而微信以看別人為核心。誰(shuí)能保證，再過(guò)十年，微信不會(huì)消亡？

開(kāi)放性，是互聯(lián)網(wǎng)今天成就的基礎(chǔ)和核心，更是互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)進(jìn)一步融合、便利、深入發(fā)展的精神所在。

以時(shí)代的名義

“個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，下一個(gè)時(shí)代是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”

在2016年的烏鎮(zhèn)第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，BAT做了下一個(gè)時(shí)代的宣言。其中，百度李彥宏宣稱(chēng)：“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代結(jié)束了”；騰訊馬化騰說(shuō)：“未來(lái)的創(chuàng)新在于用戶(hù)體驗(yàn)”；阿里馬云則說(shuō)“未來(lái)30年屬于用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人”。聽(tīng)不懂沒(méi)關(guān)系，看懂就行。

2003年，在電視節(jié)目中，騰訊馬化騰以擁有1.2億用戶(hù)為理由當(dāng)面向海爾的張瑞敏推銷(xiāo)QQ，遭到拒絕后馬化騰說(shuō)：“我相信你未來(lái)一定會(huì)接受的?！?015年，張瑞敏專(zhuān)程赴備受矚目的新型互聯(lián)網(wǎng)制造企業(yè)青島紅領(lǐng)集團(tuán)參觀。紅領(lǐng)集團(tuán)是一家線上收單、個(gè)性化定制、3D制版、流水線快速智能裁剪制造的西裝生產(chǎn)企業(yè)。它的成功，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代工業(yè)4.0的到來(lái)。張瑞敏為此專(zhuān)門(mén)留言：“這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)企業(yè)必須跨過(guò)的一道坎?！?/p>

2007年，阿里將旗下的B2B業(yè)務(wù)平臺(tái)整合，以每股發(fā)行價(jià)8元在香港聯(lián)合交易所上市。這引起踴躍認(rèn)購(gòu)和追捧，股價(jià)一度達(dá)35元以上，隨后風(fēng)光不再，跌跌不休，直到2012年以每股8.3元私有化退市。這一事件的背后，實(shí)際上是由于中國(guó)商業(yè)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用太過(guò)復(fù)雜和模式不成熟。正是以此為教訓(xùn)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將更多的精力集中在相對(duì)簡(jiǎn)單、容易，同時(shí)也是終極抓手的個(gè)人用戶(hù)市場(chǎng)，最終獲得轉(zhuǎn)型成功。經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)可以說(shuō)是完全以個(gè)人用戶(hù)為核心，企業(yè)作為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)主體還沒(méi)有被真正納入互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的范圍，阿里、京東的B2C本質(zhì)上是C2C。企業(yè)區(qū)別于個(gè)人，有很多獨(dú)特的內(nèi)部組織流程、業(yè)務(wù)流程、管理流程。

但是，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)畢竟是企業(yè)，如果僅僅在個(gè)人用戶(hù)領(lǐng)域而不能在企業(yè)用戶(hù)市場(chǎng)獲得突破，就無(wú)法真正達(dá)成個(gè)人用戶(hù)商業(yè)價(jià)值最大化，提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，當(dāng)條件成熟之時(shí)，企業(yè)用戶(hù)一定會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)的新方向。

2016年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的動(dòng)作還是有跡可循。年初開(kāi)始，深圳金蝶向釘釘宣戰(zhàn)，開(kāi)始進(jìn)軍企業(yè)內(nèi)部手機(jī)辦公交互平臺(tái)；微信在內(nèi)測(cè)企業(yè)公眾號(hào)的同時(shí)，更要推出企業(yè)版微信。已經(jīng)占據(jù)入口、獲得個(gè)人用戶(hù)主導(dǎo)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，開(kāi)始露出以獲得企業(yè)級(jí)用戶(hù)管理資格為目標(biāo)的跡象，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新的風(fēng)口已經(jīng)到來(lái)。

其實(shí)從上個(gè)世紀(jì)九十年代末開(kāi)始，中國(guó)的商業(yè)企業(yè)、服務(wù)類(lèi)企業(yè)甚至是制造業(yè)企業(yè)的銷(xiāo)售和管理部門(mén)，都已經(jīng)大規(guī)模普及了內(nèi)部信息化，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了辦公連網(wǎng)。出于信息保護(hù)目的，當(dāng)時(shí)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)商業(yè)信息系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)化。防火墻、局域網(wǎng)，是顯像的互聯(lián)網(wǎng)區(qū)隔；隱藏在企業(yè)內(nèi)部的系統(tǒng)架構(gòu)、流程設(shè)計(jì)、角色安排等才是真正的互聯(lián)網(wǎng)區(qū)隔。直觀的講，這種典型系統(tǒng)以企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和管控為核心思想，完全與外部客戶(hù)隔絕，它與開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)思維南轅北轍。

這一表象的可互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用性和內(nèi)在的非互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基因的矛盾，是傳統(tǒng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的難點(diǎn)和焦點(diǎn)。所以，紅領(lǐng)集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)+用了6年時(shí)間，花了2.6億，非常不容易。如果他原本就很成功，會(huì)走這條路嗎？自我變革，其實(shí)是最難的。

人都習(xí)慣做自己有能力、有把握的事，所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的領(lǐng)軍人物無(wú)一例外都是技術(shù)出身或是懂得技術(shù)原理?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)的最大區(qū)別，就是沒(méi)有信息科技部門(mén)的存在?？萍?、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如果不能像會(huì)計(jì)一樣成為企業(yè)各個(gè)模塊最原始而普遍的基礎(chǔ)基因，那么，向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的困難可想而知。

最近比較時(shí)髦的詞“fintech”——金融科技。特朗普提名高盛CEO蓋瑞·科恩為下任美國(guó)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任，把高盛金融科技變革背后的主管查維斯推到了前臺(tái)，這意味著作為華爾街投行的代表，高盛正在緊密擁抱金融科技的浪潮。除了投資與彭博競(jìng)爭(zhēng)的即時(shí)通訊平臺(tái)symphony和借貸平臺(tái)marcus外，高盛擁有技術(shù)背景員工的比例也迅速由5%上升到四分之一。高盛正在形成一個(gè)變革框架，涵蓋對(duì)“金融科技”領(lǐng)域的戰(zhàn)略投資、交易流程的自動(dòng)化、并購(gòu)傳統(tǒng)銀行以降低融資成本、與客戶(hù)交流的平臺(tái)化和電子化四個(gè)維度。中國(guó)平安集團(tuán)也正往金融科技道路上趕。繼五年前推出電話投保業(yè)務(wù)取代三十萬(wàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之后，平安的科技戰(zhàn)略一發(fā)不可收。這幾年，平安的集團(tuán)門(mén)戶(hù)網(wǎng)統(tǒng)一客戶(hù)策略、組建陸金所，從產(chǎn)品到客戶(hù)，均是主動(dòng)布局互聯(lián)網(wǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)化不是可不可以實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題，而是怎么破除障礙的問(wèn)題。障礙就是企業(yè)既有的、與利益格局緊密相連的運(yùn)作模式（不需重復(fù)，第二章已經(jīng)說(shuō)夠了）。相比其他跟隨者，大型龍頭企業(yè)變革的沖動(dòng)更大，步子邁的更開(kāi)，面對(duì)艱難更有承受能力。中小企業(yè)面對(duì)的困難要多的多，對(duì)遠(yuǎn)景和短期利益的糾結(jié)也多的多。

出路只有兩個(gè)，要么各個(gè)行業(yè)的各個(gè)主體自發(fā)主動(dòng)變革運(yùn)作模式，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的要求；要么由已經(jīng)占據(jù)了絕對(duì)用戶(hù)優(yōu)勢(shì)的BAT們，創(chuàng)造出滿足企業(yè)流程管理模式要求的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，“幫助”傳統(tǒng)企業(yè)們完成聯(lián)接變革。

BAT們也有糾結(jié)的地方，當(dāng)然不是技術(shù)，不是平臺(tái)，這些都是他們的優(yōu)勢(shì)。難的是理解傳統(tǒng)企業(yè)的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程、管理流程、組織特性，解決商業(yè)秘密顧慮，解決行業(yè)差別，提供個(gè)性化解決方案，合理劃分共性平臺(tái)和個(gè)性平臺(tái)。這應(yīng)該只是時(shí)間問(wèn)題。

個(gè)人電腦和windows的出現(xiàn)，使得我們無(wú)論個(gè)人還是企業(yè)都邁入了電腦時(shí)代，提升了工作效率；互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的互聯(lián)互通使企業(yè)業(yè)務(wù)的自動(dòng)處理達(dá)到了更高水平。無(wú)論自建還是他建，企業(yè)信息系統(tǒng)將由內(nèi)部系統(tǒng)轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。上帝的歸上帝，企業(yè)的歸企業(yè)，客戶(hù)的歸客戶(hù)。