蘇文力

長期以來金融機(jī)構(gòu)更多的是在用比較思維開展創(chuàng)新，在現(xiàn)有商業(yè)模式下進(jìn)行優(yōu)化提高。數(shù)字時代的到來，給金融創(chuàng)新帶來了前所未有的新機(jī)遇。我們可以嘗試回到問題最開始的起點(diǎn)，即“元起點(diǎn)”或者“元問題”，采用“第一性原理”思維方式，從金融的核心本質(zhì)出發(fā)推導(dǎo)，探索可能帶來的機(jī)會，面向未來創(chuàng)新突破。

金融建立在信任基礎(chǔ)上

正如陳志武先生在《金融的邏輯》中所闡述的：金融的核心是跨時間、空間的價值交換。達(dá)成價值交換的前提是需要確保交易雙方信守承諾，穩(wěn)定可靠。金融的“元起點(diǎn)”就是建立起交易雙方的相互信任，確保價值交換的風(fēng)險可控，并據(jù)此作出適當(dāng)?shù)慕灰装才拧?/p>

當(dāng)前大多數(shù)交易都是因雙方信息不對稱，彼此無法取得足夠信任，難以直接開展，而解決的方法是選擇大家共同信任的中介。金融機(jī)構(gòu)就是金融交易的中介機(jī)構(gòu)，通過獲取政府牌照等一系列措施獲取客戶的信任。其開展業(yè)務(wù)最重要的工作就是“了解你的客戶”，知道客戶是誰，通過與客戶建立信任關(guān)系開展業(yè)務(wù)。

現(xiàn)有信任建立方法的局限

長久以來，了解客戶需要通過面見交談，獲取客戶的各種證明材料，驗(yàn)證客戶的情況。涉及大宗交易時，金融機(jī)構(gòu)還會安排外勤人員赴客戶現(xiàn)場核實(shí)情況，直接觀察客戶的日常活動，取得第一手材料。

對于小微及零售業(yè)務(wù)，由于單一客戶帶來的收益有限，往往無法覆蓋嚴(yán)格真實(shí)性調(diào)查所需要支付的成本。為減少風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)更愿意挑選比較容易獲取信息并識別風(fēng)險的客戶，特別是那些生活工作狀況穩(wěn)定的客戶。這一做法限制了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶的范圍，也減少了很多潛在客戶獲取金融服務(wù)的機(jī)會。

數(shù)字時代下建立信任的變化

隨著計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，人類由原子時代進(jìn)入了數(shù)字時代。金融機(jī)構(gòu)通過對客戶數(shù)據(jù)計(jì)算，能更加準(zhǔn)確地掌握其信用風(fēng)險狀況，從而可以進(jìn)行個性化定價。要掌握更加全面和實(shí)時的客戶數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)不但要取得交易前的客戶數(shù)據(jù)，還要得到交易后的客戶行為數(shù)據(jù)，以便跟蹤掌握其后續(xù)的動態(tài)，降低風(fēng)險。

獲取數(shù)據(jù)建立信任

數(shù)字時代下，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為競爭的焦點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)必須千方百計(jì)的設(shè)法獲取客戶的數(shù)據(jù)，才能夠在未來的市場競爭中占有一席之地。為此，金融機(jī)構(gòu)首先要盡可能的在現(xiàn)有服務(wù)中收集數(shù)據(jù)，如記錄客戶在互聯(lián)網(wǎng)和移動服務(wù)平臺上的所有點(diǎn)擊行為。其次，金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大和延伸自身服務(wù)范圍，獲取客戶的非金融行為數(shù)據(jù)，如開辦電子商務(wù)和健康管理服務(wù)等。

金融機(jī)構(gòu)所能夠提供的多為低頻服務(wù)，相關(guān)數(shù)據(jù)雖然非常準(zhǔn)確可靠，但其所包含的客戶信息量和維度不夠，很難反映客戶的整體情況，只有通過與其他公司進(jìn)行合作，才能滿足進(jìn)一步了解客戶的需要。市場上的大型互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司就存有大量的客戶行為數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以協(xié)商開展數(shù)據(jù)合作。有些企業(yè)客戶自身實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化升級，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)能夠更為準(zhǔn)確的反映該企業(yè)的經(jīng)營管理情況，金融機(jī)構(gòu)可以協(xié)商直接使用這些數(shù)據(jù)，以更有效地提供服務(wù)。