陳相諭

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互結(jié)合，為金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新奠定了新的增長點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在經(jīng)濟(jì)形勢放緩的大趨勢下逆流而上，逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點(diǎn)和中流砥柱，隨著科技的發(fā)展和移動端的普及，互聯(lián)網(wǎng)不僅有利于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還在企業(yè)的轉(zhuǎn)型中起到了推動作用。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)在逐漸改變?nèi)藗冃袨榈耐瑫r(shí)，也慢慢滲透進(jìn)各行各業(yè)，這就必然包括金融業(yè)。本文基于此，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融會對商業(yè)銀行產(chǎn)生什么樣的影響，具有一定的意義和價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行 SWOT分析

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（c）-039-02

1 在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，對商業(yè)銀行進(jìn)行SWOT分析

1.1 優(yōu)勢分析

第一，商業(yè)銀行在客戶資源上有著互聯(lián)網(wǎng)金融無可比擬的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶群體主要是小微企業(yè)和小額客戶，這一類型客戶往往經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，因而企業(yè)經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)性較高，而且這一類企業(yè)大多數(shù)不具備完善的財(cái)務(wù)與經(jīng)營體系。而商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群體則一般是大中型企業(yè)，這類企業(yè)一般成立時(shí)間較長，企業(yè)運(yùn)行相對穩(wěn)定，具有強(qiáng)大的市場競爭力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且這類企業(yè)一般都有完善的財(cái)會制度，因此這類企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)相對較低，一般不會在向銀行貸款后發(fā)生違約現(xiàn)象。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，截至2016年末，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)達(dá)到134.8萬億元，相比2015年年末增加了16萬億元，上漲了13.47%，負(fù)債總額是125.1萬億元，相比上一年年末增長14.3萬億元，同比上漲了12.91%?，F(xiàn)階段，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融處于行業(yè)的上升期，但由于其客戶群體較小，因此未對商業(yè)銀行產(chǎn)生較大威脅。

第二，商業(yè)銀行擁有完備的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2016年末商業(yè)銀行的不良貸款為8，426億元人民幣，同比上年增加2，506億元，增長了42.33%；不良貸款率相比去年年末增加了0.25%，達(dá)到1.25%。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)評級僅僅依靠線上交易數(shù)據(jù)，所以其對風(fēng)險(xiǎn)的把控存在一定弊端，并且隨著發(fā)展，這一弊病越來越顯露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)而導(dǎo)致破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)已有數(shù)百家，其中不良資產(chǎn)更是高達(dá)數(shù)十億。如此大的金融風(fēng)險(xiǎn)根本不是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以抵御的，同時(shí)也無法對客戶的合法權(quán)益進(jìn)行保障。商業(yè)銀行貸前都會以實(shí)地勘查和研究取證作為信息來源，相比線上數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)更具真實(shí)性和可靠性，可以最大程度地降低企業(yè)違約還貸的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，商業(yè)銀行可以提供多樣性的融資渠道。遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)為我們的生活提供了極大便利，為社會的發(fā)展提供了可靠的資金支持。隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的不斷完善，商業(yè)銀行也在逐漸利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展自己的業(yè)務(wù)，不斷增加自己的業(yè)務(wù)類型，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加自己的服務(wù)渠道。以“客戶滿意度”為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地去創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)質(zhì)量。

1.2 劣勢分析

首先，商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式難以滿足大數(shù)量、多類型的客戶，正所謂眾口難調(diào)，它做不到像互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)那樣可以短時(shí)間內(nèi)調(diào)整自己的固有服務(wù)和產(chǎn)品，因此，商業(yè)銀行的客戶體驗(yàn)感要低于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。而且商業(yè)銀行在推陳出新的過程中都是基于風(fēng)險(xiǎn)把控的前提下進(jìn)行的，他要對他龐大的客戶群體負(fù)責(zé)，因此在創(chuàng)新能力上商業(yè)銀行要弱于互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

其次，跨行業(yè)合作精神需要進(jìn)一步提高。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算是互聯(lián)網(wǎng)平臺公司獲得商機(jī)的重要法寶，第一，要提高數(shù)據(jù)的開放性，第二，從平臺中尋找最佳合作商，第三，直接利用物流企業(yè)網(wǎng)絡(luò)將商品發(fā)往各地。商業(yè)銀行也可以充分參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展模式，探索出一條適合自己的產(chǎn)業(yè)鏈和營銷網(wǎng)絡(luò)。

最后，隨著金融脫媒進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行的資金中介地位已經(jīng)受到嚴(yán)重打擊，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟形勢發(fā)展，與一些大型電商平臺進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)電子銀行從金融領(lǐng)域拓展到消費(fèi)領(lǐng)域，加大市場占有率。

1.3 機(jī)遇分析

利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)手段健全自身的信息體系。隨著科技的發(fā)展，商業(yè)銀行要重視數(shù)據(jù)處理人才的養(yǎng)成，或者與專業(yè)數(shù)據(jù)分析公司合作，將數(shù)據(jù)分析外包，降低企業(yè)包袱，利用新技術(shù)來最大程度的開發(fā)歷史數(shù)據(jù)。而且數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以使銀行人員進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)營銷，提高了商業(yè)銀行的營銷效率。同時(shí)商業(yè)銀行還可以參考互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用評價(jià)機(jī)制，完善商業(yè)銀行原有的信用風(fēng)險(xiǎn)體系，從而提高自身管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在實(shí)踐中不斷創(chuàng)新。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年我國網(wǎng)民的網(wǎng)購支付比例占移動支付比的半壁江山，使用率第二高的是轉(zhuǎn)賬，移動端的便利性導(dǎo)致其在未來有很大市場。商業(yè)銀行應(yīng)突破傳統(tǒng)移動支付的固有模式束縛，不僅應(yīng)創(chuàng)建自己的電商平臺，還應(yīng)充分利用自身的行業(yè)優(yōu)勢，提高移動支付的體驗(yàn)度，讓客戶在移動端購買理財(cái)和轉(zhuǎn)賬匯款擁有更好的體感舒適度。

優(yōu)化組織架構(gòu)精簡業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行建立了自己的移動支付銀行，移動支付使銀行的電子業(yè)務(wù)大大增加。移動支付使得現(xiàn)金的使用大大降低，POS機(jī)的使用使得電子支付額不斷增加。而銀行需要從中收取手續(xù)費(fèi)用，從而不斷增加利潤。

1.4 挑戰(zhàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用加劇了金融行業(yè)的競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新業(yè)務(wù)逐漸替代了部分商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)，間接的增加了金融同業(yè)之間的競爭。近年來，一方面，一批實(shí)力較弱的傳統(tǒng)金融企業(yè)面臨被淘汰；另一方面，同業(yè)的競爭和新進(jìn)入者的挑戰(zhàn)，增加了商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的動力。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的固有經(jīng)營管理模式形成了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所關(guān)注的重點(diǎn)是“風(fēng)險(xiǎn)性”、“收益性”和“流動性”，但新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻以服務(wù)客戶為經(jīng)營核心。因此商業(yè)銀行在未來的經(jīng)營過程中應(yīng)以客戶為中心、制定個性化產(chǎn)品為經(jīng)營理念，以提升銀行的綜合競爭力。

現(xiàn)階段，我國金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的勢頭，但相關(guān)監(jiān)管部門仍實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的管理模式，監(jiān)管未能跟上業(yè)務(wù)變更，這就導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融的部分業(yè)務(wù)的監(jiān)管不嚴(yán)謹(jǐn)，而證券、保險(xiǎn)、信托等金融行業(yè)也紛紛擴(kuò)展自己的互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行營銷，開始向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，因此一旦形成混業(yè)經(jīng)營模式，金融業(yè)將會迎來大資產(chǎn)管理時(shí)代。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑進(jìn)一步推動了金融一體化的進(jìn)程，對于正在形成的混業(yè)經(jīng)營來說是錦上添花。

2 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略分析

2.1 加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為新興企業(yè)與傳統(tǒng)銀行存在很大差異。隨著大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用的普及，商業(yè)銀行要創(chuàng)新服務(wù)理念、增加產(chǎn)品類型，建立與互聯(lián)網(wǎng)相配套的經(jīng)營模式，從而推動自身業(yè)務(wù)升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來將成為傳統(tǒng)銀行的藍(lán)海，傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分利用擁有的數(shù)千萬甚至數(shù)億的客戶群和大量數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融把這些龐大的客戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍、豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)以及雄厚的資本與資金實(shí)力和數(shù)據(jù)信息科學(xué)、高效地運(yùn)用起來，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司對接，打開發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之門，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合和快速發(fā)展。

2.2 提高信息技術(shù)部門在銀行中的重視程度

在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)時(shí)，商業(yè)銀行需提升信息技術(shù)部門的核心價(jià)值。將其定位從技術(shù)支持部門轉(zhuǎn)型為新業(yè)務(wù)的開拓者、實(shí)施者。這一系列改變將信息技術(shù)部門由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的實(shí)施者轉(zhuǎn)變?yōu)樾聵I(yè)務(wù)的核心參與者。就技術(shù)儲備而言，商業(yè)銀行還存在著信息技術(shù)能力有限或者說不足的缺陷。因此，在與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相融合的過程中，加大對信息科技部的投資和吸納信息科技人才及培養(yǎng)十分必要，同時(shí)信息技術(shù)部門也要在理念上重新樹立自己的新角色，并重新劃分自己的職責(zé)范圍，主動在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研發(fā)和開拓過程中承擔(dān)更多的金融業(yè)務(wù)職責(zé)。

2.3 加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司審批流程短，且不良貸款發(fā)生率一直很高，而造成這一結(jié)果的主要原因是網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制認(rèn)證機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)把控欠缺。因此，以該信息對客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估變得不現(xiàn)實(shí)，因此，建立一套完善的線上風(fēng)險(xiǎn)控制制度變得異常重要。首先，以線上線下客戶交易信息為基礎(chǔ)，建立完善的信用評價(jià)機(jī)制。其次，根據(jù)因互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及信息技術(shù)等特性所造成的風(fēng)險(xiǎn)特征，可以構(gòu)建出一條商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合下的風(fēng)險(xiǎn)控制路線。所以，商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)控制模式對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范起著至關(guān)重要的作用。

2.4 將互聯(lián)網(wǎng)金融部門獨(dú)立化

商業(yè)銀行與傳統(tǒng)BAT類型的互聯(lián)網(wǎng)金融參與者不同，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，其已有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不受影響。在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的過程中，商業(yè)銀行急需建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)展部門以應(yīng)對業(yè)務(wù)流程改造?；ヂ?lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)展部門的設(shè)立將有利于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，優(yōu)化相應(yīng)業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行可以從明確部門職責(zé)、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)外部資源、確立業(yè)務(wù)流程等三個維度來確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略發(fā)展部門順利開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

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