黃立慧+吳聽珊+朱青

摘要：隨著改革開放，中國不斷加大對農(nóng)村金融創(chuàng)新的力度，農(nóng)村金融創(chuàng)新主要是金融組織創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和監(jiān)管機制創(chuàng)新。文章針對省際邊界地區(qū)農(nóng)村的金融創(chuàng)新發(fā)展問題進行調(diào)研，通過走訪蘇魯豫皖4個省省際邊界地區(qū)農(nóng)村和收集相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村在金融創(chuàng)新探索過程中還存在的問題并提出了關(guān)于“推動創(chuàng)新性產(chǎn)品的發(fā)展”、“拓展金融服務(wù)的范圍”、“加強風(fēng)險市場的管理”等一系列適合我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融創(chuàng)新：省際邊界農(nóng)村：金融服務(wù)：風(fēng)險監(jiān)管

一、引言

（一）研究背景

十八大報告中提出“加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，確保國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給：著力促進農(nóng)民增收，保持農(nóng)民收入持續(xù)較快增長。”確立了農(nóng)村發(fā)展的方向，目前，我國正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要時期。相對于我國城市經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展還待加強，為了更好的帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，我們應(yīng)堅持改革，用創(chuàng)新的思想來解決難題，從金融創(chuàng)新的推動著手，逐步帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、引導(dǎo)農(nóng)民致富、促進農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵力量，但農(nóng)村金融一直是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)性金融過程中面臨著許多現(xiàn)實困難，

2014年1月，中共中央、國務(wù)院公布了本年度的“一號文件”，其中對“促進農(nóng)村金融創(chuàng)新”強調(diào)為農(nóng)村金融資源實現(xiàn)優(yōu)化配置指明了方向，體現(xiàn)出國家對于農(nóng)村金融創(chuàng)新問題的高度重視。農(nóng)村金融改革的核心在于農(nóng)村金融的創(chuàng)新，只有有效的促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，才能進一步挖掘農(nóng)村經(jīng)濟的潛力，推進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）文獻綜述

對于中國農(nóng)村金融創(chuàng)新這一問題，人們在實地考察或參考文獻后給出了許多有參考價值的策略方法。改革開放以來，隨著金融市場日益成熟，金融創(chuàng)新由此也得到了一定的發(fā)展。但在發(fā)展探索過程中，遇到了一些現(xiàn)實性問題，李碩，妖鳳閣從五個方面闡述了中國農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的不足。學(xué)者們不僅發(fā)現(xiàn)了問題所在，還相應(yīng)的提出了一些有用建議。其中，馬九杰，昊本鍵提出增進農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點密度，改善金融機構(gòu)網(wǎng)點的地理可及性等一系列建議。而鄒錦吉認為需要推動多類型的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，積極推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。關(guān)于農(nóng)民住房權(quán)利，王曙光，王丹莉發(fā)現(xiàn)農(nóng)民僅僅享有住房的所有權(quán)，其住房很難被抵押，這不利于農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。

綜上所述，每一位研究農(nóng)村金融創(chuàng)新的學(xué)者，都從多個角度分析了農(nóng)村經(jīng)濟中存在的一些問題并給出了解決問題的科學(xué)方法。但是，每位學(xué)者關(guān)注的重點也略微有差別，這可能跟實際考察地點和時間有著直接聯(lián)系。本文會參照上面所列舉的文獻對每個推動農(nóng)村金融創(chuàng)新方法進行提煉闡述，從而得到更有利于我國農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的方法。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問題的分析

（一）創(chuàng)新性人才的缺失

由于省際邊界農(nóng)村地區(qū)多處于遠離市中心的省際邊界地帶，相對而言，農(nóng)村人群教育文化程度普遍較低，以山東省濟寧市微山縣的教育狀況為例如表1所示。這導(dǎo)致現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域缺乏相應(yīng)金融人才。在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)相關(guān)的創(chuàng)新性人才缺失導(dǎo)致創(chuàng)新性金融發(fā)展滯后的問題，例如課題組在走訪的一些農(nóng)村里發(fā)現(xiàn)并沒有大學(xué)生村官這一職務(wù)，或者大學(xué)生村官僅僅任職一年左右，因為更多的人是借助大學(xué)生村官這一跳板來實現(xiàn)自己考公務(wù)員的愿望。而農(nóng)村中走出去的大學(xué)生畢業(yè)后大多選擇在城市里發(fā)展而不是回到家鄉(xiāng)，為家鄉(xiāng)的現(xiàn)代化經(jīng)濟建設(shè)做出貢獻。農(nóng)村沒有新鮮的創(chuàng)新性人才的注入，這就很難帶動農(nóng)村創(chuàng)新性經(jīng)濟的發(fā)展，許多創(chuàng)新性金融產(chǎn)品因此得不到較好的推廣與發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融組織發(fā)展過程中存在的阻力

自農(nóng)村金融體系改革以來，農(nóng)村的資本投入形式變多，如：民間、境外的資本。這種改變在改善金融組織體系的同時還可以帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，許多農(nóng)村金融組織因盲目的追求利潤最大化，造成農(nóng)村融資成本加大，這使村民的壓力也逐漸增大，村民缺少有效的抵押物，無法進行金融投資項目。另一方面，許多企業(yè)組織盲目的拓展金融創(chuàng)新服務(wù)的格局，雖然響應(yīng)了國家的號召，但是沒有考慮到現(xiàn)實的經(jīng)濟環(huán)境，這樣便破壞了金融創(chuàng)新環(huán)境的大格局，造成了農(nóng)村人民對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不信任，一些真正具有價值和發(fā)展空間的金融創(chuàng)新產(chǎn)品得不到發(fā)展的空間，這不利于長期的可持續(xù)發(fā)展原則，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大格局。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點偏低

省際邊界地區(qū)的農(nóng)村地處偏僻。再加上金融網(wǎng)點的利用率低，許多金融網(wǎng)點都向城市轉(zhuǎn)移或者分散分布，這樣會影響農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)村的金融網(wǎng)點稀缺如表2所示。農(nóng)民對相關(guān)知識的了解也不足，這就導(dǎo)致了許多村民寧愿將錢藏在家中也不愿存到銀行里進行金融理財項目，企業(yè)家得不到利潤，農(nóng)村網(wǎng)點便逐漸減少，農(nóng)村金融的發(fā)展也就滯緩。在山東、安徽、河南等省份的邊界農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，江蘇的省際邊界地區(qū)農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r要優(yōu)于其他省份，網(wǎng)點分布也相對密集一些，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r也相較好一些。

（四）金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險較大且沒有相關(guān)機制的保障

就目前而言，我國的農(nóng)村風(fēng)險管理機制還不夠完善，農(nóng)民的利益損失風(fēng)險依舊存在，不利于農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展。在本次調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)許多農(nóng)村主要的收入來源是農(nóng)作物，農(nóng)作物就是一個高風(fēng)險低收入的產(chǎn)業(yè)，這致使許多農(nóng)村的農(nóng)民棄耕轉(zhuǎn)向城市謀生，導(dǎo)致農(nóng)地?zé)o收，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展愈加艱難。在這種情況下，就要求企業(yè)和組織有金融產(chǎn)品的推出來帶動農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展。但金融產(chǎn)品也具有一定的風(fēng)險，這就要求政府能夠出臺一些政策來保護村民的切身利益，讓他們能夠放心大膽的將資金投入到金融創(chuàng)新性產(chǎn)品中去。在表3是部分國家農(nóng)業(yè)統(tǒng)計年鑒中可以看出不發(fā)達地區(qū)的支出普遍較低。由此可以看出，我國省際邊界地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展還待加強，也要求國家相關(guān)政策給予更多的扶持幫助。

三、對于農(nóng)村金融創(chuàng)新推動的幾點建議

（一）培養(yǎng)創(chuàng)新性人才推動金融創(chuàng)新項目

對于省際邊界地區(qū)農(nóng)村中的常駐人口來說，可以適當(dāng)參加一些創(chuàng)新性人才培訓(xùn)的培訓(xùn)班，鄉(xiāng)鎮(zhèn)府也應(yīng)積極組織此類活動，加強村民對農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀的了解，培養(yǎng)村民對創(chuàng)新性經(jīng)濟的興趣。對于政府指派的大學(xué)生村官來說，要積極配合鄉(xiāng)政府的工作，讓大學(xué)生村官在本村的創(chuàng)新性經(jīng)濟發(fā)展中起到領(lǐng)頭羊的作用。政府也應(yīng)出臺相關(guān)政策，使大學(xué)生村官將自己的價值發(fā)揮到最大。例如大學(xué)生村官三年內(nèi)不得考公務(wù)員等。對于外出打工的村民來說，政府可以出臺相應(yīng)優(yōu)惠政策，鼓勵他們返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動本村的經(jīng)濟發(fā)展。對于農(nóng)村下一代來說，加強教育的發(fā)展是至關(guān)重要的，只有擁有一定的知識儲量才能夠更加深入的了解金融創(chuàng)新的重要性，才能夠有目的性的推動農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）解決融資問題的創(chuàng)新

對于農(nóng)村農(nóng)民想要投資金融產(chǎn)品但是貸款難的問題，以實行農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貨款為突破口。目前，我國政府對農(nóng)村宅基地的一些政策還沒放開，這導(dǎo)致農(nóng)村宅基地的產(chǎn)權(quán)模糊，農(nóng)民無法將其作為抵押財產(chǎn)，不利于解決農(nóng)民融資難的問題，因此從土地、房產(chǎn)等方面下手，將農(nóng)村宅基地這一資源資本化，有利于提高農(nóng)村房價，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展：有利于農(nóng)民解決融資難的問題。農(nóng)村人民還可以尋找相關(guān)具有農(nóng)業(yè)特色的抵押物來緩解融資難的問題，可以以農(nóng)村合作組織或者村委會等的擔(dān)保形式在金融組織中進行融資。

（三）拓展金融網(wǎng)點與金融服務(wù)范圍

許多網(wǎng)點在農(nóng)村逐漸減少的原因在于農(nóng)民對其不放心，這就要求鄉(xiāng)政府等多宣傳，讓老百姓真正的了解金融機構(gòu)網(wǎng)點，充分利用金融網(wǎng)點來存取資金辦理貸款，這樣金融機構(gòu)才能從中得到利潤，只有得到利潤了，金融機構(gòu)才能在省際邊界地區(qū)農(nóng)村慢慢拓展。另外，金融服務(wù)的范圍也應(yīng)相對擴展一些，不僅僅局限于存錢取錢辦理貸款等，還可以出臺一些與農(nóng)業(yè)相關(guān)的服務(wù)切合老百姓的實際需要，如可以出臺農(nóng)業(yè)保險政策，降低自然災(zāi)害對農(nóng)民造成的損失：甚至還可以推出投資理財類的服務(wù)，來帶動農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。金融網(wǎng)點發(fā)展的好，才能帶動農(nóng)村經(jīng)濟一起發(fā)展得更好。

（四）加強風(fēng)險市場的管理，設(shè)立相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)

結(jié)合農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的農(nóng)村地方基礎(chǔ)條件，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)思想，制定一系列確保風(fēng)險可控的方案，爭取做到風(fēng)險最小化、利益最大化，切實保障農(nóng)民的利益。目前我國較大銀行的監(jiān)管機構(gòu)比較系統(tǒng)成熟，但是省際邊界地區(qū)農(nóng)村的監(jiān)管機制還不夠完善。農(nóng)村村民資金量小，但是農(nóng)戶的數(shù)量龐大，如果遇到系統(tǒng)性風(fēng)險，造成的損失將會是大面積的，因此應(yīng)盡早建立完善農(nóng)村監(jiān)管機制。國家也應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)推出相應(yīng)的創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)儲蓄保險，讓村民投資理財?shù)耐瑫r。能夠保障自己在投資失敗后有最基本的生活保障。除了農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)村還可以建立起信用評分體系，由此來加強金融機構(gòu)對風(fēng)險的有效管理，這樣不僅有利于農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，還可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有序運營。

（五）推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)下的金融創(chuàng)新

許多農(nóng)村婦女除了在家務(wù)農(nóng)以外，還可以學(xué)習(xí)在互聯(lián)網(wǎng)下創(chuàng)業(yè)。在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有部分農(nóng)村設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)方面的基金，例如：婦女創(chuàng)業(yè)基金等。省際邊界地區(qū)農(nóng)村的婦女很少有通過互聯(lián)網(wǎng)來創(chuàng)業(yè)的，少部分在互聯(lián)網(wǎng)上開網(wǎng)店的形式又很單一，由于資金和缺乏經(jīng)驗等問題，創(chuàng)業(yè)活動進行的并不是很順利。因此，村政府可以提供相應(yīng)的戰(zhàn)略指導(dǎo)并提供相應(yīng)的政策支持，以此來調(diào)動農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的積極性：還應(yīng)開展相關(guān)課程的培訓(xùn)，讓村民對創(chuàng)業(yè)的方式方法有正確的認識。