趙鳳鳳

摘要：在我國，住房公積金制度已經(jīng)實行多年。這項制度的實施加快了我國住房商品化和社會化的進度。但是，這項制度在推行的同時又受到了多種因素的影響，使得住房公積金制度在發(fā)展過程中存在著相當(dāng)多的問題。比如隨著社會經(jīng)濟水平的發(fā)展，對于收入不高的人群來說買一套自己的住房越來越難，而一些收入水平較高的人群卻享受著住房公積金的待遇。筆者通過分析這些問題，歸納了當(dāng)前住房公積金制度存在的缺陷，提出了如何完善住房公積金制度的一些策略和建議。

關(guān)鍵詞：住房：公積金：對策研究

我國的住房公積金制度是在學(xué)習(xí)外國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，同時結(jié)合我國國情，通過試點，在全國范圍內(nèi)建立的住房制度。住房公積金制度于1991年率先在上海實施，在1999年國家頒布了《住房公積金管理條例》，在全國范圍內(nèi)建立起了住房公積金的制度。住房公積金的設(shè)立對中國現(xiàn)代化的住房制度做出了不可磨滅的貢獻，但是在市場經(jīng)濟不斷深化的過程中，住房公積金制度也存在著一些發(fā)展上的缺點和問題。比如有些地方的住房公積金存在多個部門進行管理的現(xiàn)象，資金管理分散，還有監(jiān)督機制不健全，使得住房公積金使用率極低，挪用、擠占、貪污公積金現(xiàn)象存在。這就要求相關(guān)職能部門進行改革和變革。

一、什么是住房公積金

住房公積金就是指單位以及單位所在的員工所繳納的住房儲備金，是由國家制定的一項具有強制性的措施。住房公積金制度的執(zhí)行，不僅能夠為員工購房提供穩(wěn)定的資金來源，還能夠改善人民群眾的住房水平及住房條件。住房公積金經(jīng)過多年來的發(fā)展也不斷得到完善，所取得的成果也被大眾所認(rèn)可。但是在實際執(zhí)行中也不斷出現(xiàn)一些問題和缺陷，如何改善住房公積金的現(xiàn)狀及優(yōu)化管理和監(jiān)督，成為了當(dāng)今社會的熱點問題。所以對住房公積金的現(xiàn)狀進行分析，以及探究如何解決這些問題是極其重要的。

二、我國住房公積金制度存在的問題

我國住房公積金制度的實施主要是為了給收入水平較低的人群提供一項優(yōu)惠購房的政策，以此改變?nèi)嗣袢罕姷淖》織l件及住房水平，促進我國房地產(chǎn)市場商品的生產(chǎn)和消費，進而加快自身經(jīng)濟的發(fā)展。這項惠民政策雖然是因為有一定的普適性而加以實施，但據(jù)筆者實際的調(diào)查結(jié)果來看，我國目前的住房公積金制度仍然存在著很多現(xiàn)實問題，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）住房公積金覆蓋范圍較小

住房公積金的繳存和使用主要集中在一些經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)、管理較為完善的地區(qū)。而對于一些經(jīng)濟比較落后的西部地區(qū)、部分縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)的地區(qū)，住房公積金是一個陌生的詞匯，他們并沒有享受到這項惠民政策帶給他們的好處。而且不僅是在經(jīng)濟困難的地區(qū)，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的城市中一些個體經(jīng)營人群以及在一些小型私有制企業(yè)工作的外來務(wù)工人員，也同樣享受不到公積金帶來的益處。而真正意義上需要這份住房公積金的往往是這些經(jīng)濟收入不穩(wěn)定且收入較少的人群，那這就出現(xiàn)了公積金資源與公積金主體對接錯位的問題。一方面，公積金沒有得到妥善的處理；另一方面也的確是現(xiàn)行公積金制度覆蓋范圍較小的原因，這是住房公積金在實施過程中最主要和需要解決的問題。

（二）住房公積金貸款存在局限性

我國是通過各級地方政府所在的住房公積金管理部門實現(xiàn)對住房公積金實施管理的。在實際的住房公積金貸款發(fā)放過程中，要求較多且相對嚴(yán)格。它不僅需要貸款人具有一定的經(jīng)濟實力以及現(xiàn)金的流動，還需要較為復(fù)雜繁瑣審核手續(xù)，使得需要公積金貸款的相關(guān)人員不能盡快得到需要的貸款。所以對貸款流程進行必要的簡化和創(chuàng)新也變成了當(dāng)務(wù)之急。

（三）住房公積金資金使用率低

《住房公積金條例》規(guī)定，職工可提取住房公積金用于償還住房貸款、繳納房租，以及職工離退休或離職、死亡銷戶提取公積金。而申請貸款也只有購買、翻建、建造和大修自有住房幾個途徑。大量歸集來的資金無法得到合理的利用，造成了住房公積金的閑置?！度珖》抗e金2014年年度報告》的數(shù)據(jù)顯示，全國住房公積金個人住房貸款使用率是68.89%。重慶最高，達(dá)到93.44%，山西使用率最低，僅達(dá)到23.9%。東部發(fā)達(dá)省份住房公積金使用率基本高于平均水平，中西部地區(qū)則普遍低于50%。雖然總體上住房公積金的使用情況不夠理想，資金利用率低，但是在局部地區(qū)，如北京、上海、福建等房地產(chǎn)市場發(fā)展較好的城市，由于房屋價格、收入水平等原因，住房公積金存在著過度使用的問題，個別城市的資金使用率甚至接近100%。

（四）住房公積金監(jiān)督管理制度不健全

雖然住房公積金的審核和發(fā)放有著一系列的管理制度和相關(guān)法律依據(jù)，但是在實際的公積金管理部門內(nèi)外對公積金的監(jiān)督和管理仍然存在著不同程度的漏洞。《住房公積金管理條例》中的相關(guān)條例雖然仍在不斷完善，但有些條例過于理論化，對于一些問題細(xì)化明確程度不夠，缺少可行性。這就使得法律法規(guī)在一定程度上得不到有效的震懾和管理作用成了一紙空文，沒有絲毫的法律約束力。比如一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)公積金內(nèi)部的腐敗和管理缺失已經(jīng)使公積金的運營過程中產(chǎn)生了很多現(xiàn)實問題，這樣的管理模式和手段在具體的公積金管理過程中存在著諸多漏洞。

三、我國住房公積金如何進行妥善的應(yīng)用

（一）擴大住房公積金覆蓋程度

住房公積金的使用，要充分發(fā)揮這項制度本身的意義。同時要充分體現(xiàn)出公平公正的原則，嚴(yán)格按照相關(guān)的法律制度來實行，不斷加大執(zhí)法的力度，保證住房公積金能真正分配到有需要的人群之中，解決他們的燃眉之急。同時，政府要履行自身的監(jiān)管責(zé)任，運用法律手段嚴(yán)格審核申請條件，在確保申請人各項條件都符合標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保證住房公積金的覆蓋范圍不斷擴大，優(yōu)惠力度不斷向縱深發(fā)展。

（二）科學(xué)調(diào)整住房公積金存款利率

國家在一定程度上也要適當(dāng)調(diào)整公積金的存款利率，并且在一定的時期內(nèi)逐漸與市場的利率水平相接軌，以此，使得住房公積金制度的政策性和互助性得到實現(xiàn)。目前來看，使住房公積金運用收益日漸增收已是不可能了。當(dāng)然，這也不符合國家在1999年推行住房公積金制度的初衷，但是高進、低出這種模式卻是可行的，是非常值得借鑒的。特別是新加坡的經(jīng)驗，他們將公積金的存款利率與當(dāng)時市場上的各種債券和儲蓄的利率掛鉤，保障民眾在購房時增加了選擇性和安全性。

（三）放寬標(biāo)準(zhǔn)，提高公積金貸款利用盎

在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，人們對住房貸款的需求也日益增加。房貸從最開始的擔(dān)心顧慮，變成現(xiàn)在家庭購房的第一選擇。但是，一些地區(qū)住房公積金貸款的手續(xù)之繁瑣也是讓人非常頭疼的。因此，對于申請住房公積金貸款的職工應(yīng)該適當(dāng)簡化貸款的手續(xù)，適度調(diào)整放寬一些住房貸款的條件，進而縮短審核的時間方便職工更快辦理住房公積金貸款。對于一些收入較低的家庭，盡可能的降低貸款人的各種費用，減輕他們的負(fù)擔(dān)。在能夠保證資金安全且沒有風(fēng)險的情況下，基本滿足職工的購房貸款需求，真正讓需要購房的人群享受到住房公積金貸款的優(yōu)勢，解決這些購房者的切實需求。

（四）建立個人信用體系

在對住房公積金的管理和使用中，放款的一方在資金歸集、貸款管理和核算過程中掌握了大量的職工個人信息，其中就包括了身份信息、工作信息、收入信息。這些都是建立個人信用體系、進行個人信用和誠信評級的重要來源。同時，住房公積金是通過委托銀行發(fā)放和管理相關(guān)資金的，在這種模式中公積金與銀行組合了多種貸款業(yè)務(wù)，并且建立了長期聯(lián)系和捆綁的利益關(guān)系。不斷建立和完善個人信用體系才能加強對貸款的風(fēng)險控制，確保住房公積金這個專項資金的安全性。同時打擊個人信用等級低的人，嚴(yán)守公積金的運用底線，杜絕公積金的浪費和損失，使公積金得到充分的利用和全面的覆蓋。

（五）規(guī)范使用住房公積金，提高資源利用率

住房公積金管理中心是一個不以營利為目的的獨立事業(yè)單位。按照《住房公積金管理條例》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵照管理運用分離的原則，嚴(yán)禁直接發(fā)放貸款。同時也要堅持專項資金?？顚Ｓ玫脑瓌t，在保證員工所需所用之后，再支付全體編制住房公積金的使用計劃和先后順序。在這之中，首先應(yīng)該側(cè)重的是員工的個人住房消費貸款，其次才是用于城鎮(zhèn)經(jīng)濟適用房的建設(shè)貸款，最后才能考慮商品房的投資運營。堅決杜絕用于高風(fēng)險或者其他非法經(jīng)濟活動，把住房公積金挪作他用的行為扼殺在搖籃里。在公積金動用時，需要充分保證住房公積金應(yīng)付提取和發(fā)放貸款需求，并經(jīng)過當(dāng)?shù)刈》课瘑T會的批準(zhǔn)，才能用于其他項目。只有這種金融服務(wù)業(yè)自身不斷發(fā)展和完善，才能為群眾提供種類豐富的服務(wù)，才能滿足廣大人民群眾購房貸款的需求，才能提高公積金的使用率，讓公積金得到保值增值，最終使得住房公積金管理機構(gòu)在自身業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模上得到長足的進步。

（六）明細(xì)相關(guān)法律條例，加大執(zhí)法力度

住房公積金實行的前提是要有更為完善詳細(xì)的法律條例，同時執(zhí)法也要更為嚴(yán)格。首先，要建立完善的內(nèi)部控制制度，要規(guī)范監(jiān)督管理整個過程，對于相關(guān)的法律條例要更加以明確細(xì)致，同時提高監(jiān)督執(zhí)法人員的素質(zhì)，確保在住房公積金發(fā)現(xiàn)問題時能夠及時找到辦法使問題得到解決。其次，要通過相互監(jiān)督，使住房公積金制度真正成為人民群眾解決住房問題的一項惠民政策，在這過程中也需要簡化住房公積金的一些申請程序，改變多部門共同管理住房公積金的模式。

四、結(jié)語

隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展和市場經(jīng)濟的不斷深化，我國的改革開放工作進入了關(guān)鍵時期。在住房公積金制度不斷的發(fā)展實行中，也出現(xiàn)了種種為民眾所詬病的問題。對這些問題的解決，也到了改革的關(guān)鍵期。在一些地區(qū)，住房公積金管理機構(gòu)設(shè)定不規(guī)范、資金管理分散、監(jiān)督機制不健全、擠占、挪用住房公積金的弊端常年得不到解決，住房公積金的運營和管理始終存在著風(fēng)險隱患?？偟膩碚f，我國住房公積金制度的管理和監(jiān)督是一個長期且較為復(fù)雜的過程，需要在實行階段不斷地摸索和總結(jié)經(jīng)驗。我國的公積金管理者要順應(yīng)時代發(fā)展，結(jié)合國內(nèi)的具體情況不斷完善住房公積金的管理和監(jiān)督政策，讓更多的人民群眾從中受益，使住房公積金制度更加深入人心，保障廣大人民群眾的生活水平。