沈理平

摘 要：廣東珠海斗門(mén)區(qū)石龍村以本村村民為主體，在村集體內(nèi)部創(chuàng)設(shè)以資金互助為核心的內(nèi)置金融合作社，合作社利潤(rùn)主要用于本村入社的老年村民養(yǎng)老分紅。本文通過(guò)分析該模式的運(yùn)作機(jī)理和操作方式，提出依托現(xiàn)行農(nóng)村基層管理體制成立內(nèi)置金融合作社，不失為解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題的一種重要出路。

關(guān)鍵詞：村社共同體；內(nèi)置金融；養(yǎng)老模式

中圖分類號(hào)：F323.89 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1008-2697（2017）02-0025-04

一、石龍村內(nèi)置金融養(yǎng)老的基本情況

石龍村位于廣東珠海斗門(mén)區(qū)蓮洲鎮(zhèn)，緊鄰江珠高速公路出入口。全村由三灣、石龍兩個(gè)自然村組成，總面積3.7平方公里，耕地3300畝，常住人口1300人，331戶，其中60歲以上老人300人。

石龍村地處珠海水源保護(hù)核心區(qū)，經(jīng)濟(jì)以花卉苗木種植為主，苗木種植面積達(dá)1800畝，另有水產(chǎn)養(yǎng)殖800余畝。近些年，村內(nèi)年輕人大多外出打工，種養(yǎng)殖農(nóng)活主要由中老年人承擔(dān)。近幾年，村集體年收入基本維持在140萬(wàn)元左右，村民人均年收入約14000元。

2014年8月，為了滿足村民種養(yǎng)殖發(fā)展中的資金需求，增強(qiáng)農(nóng)戶發(fā)展能力和收入，同時(shí)增進(jìn)本村老年人福利，壯大集體經(jīng)濟(jì)，在政府支持、引導(dǎo)下，由中國(guó)鄉(xiāng)建院協(xié)作，石龍村成立連心園林花卉內(nèi)置金融合作社，為社員提供資金互助、土地流轉(zhuǎn)、統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷、鄉(xiāng)村旅游等有償服務(wù)，并提供技術(shù)、養(yǎng)老、健康教育、環(huán)境保護(hù)等其他服務(wù)。合作社初始資金規(guī)模126萬(wàn)元。其中，政府投入種子資金100萬(wàn)，敬老社員10人，股金20萬(wàn)（每人2萬(wàn)元），老人社員30人，股金6萬(wàn)（每人5000元）。經(jīng)過(guò)近三年發(fā)展，目前資金規(guī)模近400萬(wàn)，發(fā)展社員150人，其中老人社員133人。

根據(jù)中國(guó)鄉(xiāng)建院內(nèi)置金融項(xiàng)目設(shè)計(jì)要求，石龍村內(nèi)置金融合作社奉行“信用合作促發(fā)展、利息收益敬老人”原則，在《合作社章程》中，除了規(guī)定合作社社員權(quán)利義務(wù)、組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等常規(guī)內(nèi)容外，還針對(duì)敬老、養(yǎng)老問(wèn)題進(jìn)行了專門(mén)規(guī)定，包括：（1）設(shè)置敬老社員：自愿入股合作社并承諾三年不要利息或分紅的本村鄉(xiāng)賢可以成為敬老社員，享有合作社當(dāng)然理事或監(jiān)事資格，并享有特別貸款擔(dān)保權(quán)；（2）老人社員：本村年滿60周歲、自愿繳納一定資格股金的老年人可以成為老人社員，享有保底分紅權(quán)和貸款管理權(quán)；（3）合作社每年收益的30%用于老年社員分紅，包括保底分紅和二次分紅。

石龍村內(nèi)置金融合作社成立以后，結(jié)合本村苗木經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，流轉(zhuǎn)80余畝農(nóng)地建立存儲(chǔ)苗木的假植基地（村民稱“苗木銀行”），收儲(chǔ)農(nóng)戶滯銷的苗木。收儲(chǔ)方式主要有兩種：一種是以保底價(jià)存入， 由合作社統(tǒng)一經(jīng)銷后，農(nóng)戶獲得“保底價(jià)+二次返利”的收益；另一種是以“定期存款” 的方式存入， 到期后由合作社連本帶利支付給社員現(xiàn)金，在此期間，農(nóng)戶可以用“存入” 的苗木作為抵押物獲得貸款?！懊缒俱y行”有效避免了村民之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)了苗木價(jià)格，解決了社員的資金需求，為合作社也帶來(lái)了存儲(chǔ)收益。另外，合作社作為一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)主體，通過(guò)對(duì)外合作，如承接工程、開(kāi)發(fā)民宿旅游業(yè)務(wù)等，也獲得了較大的收益。

體現(xiàn)在敬老、養(yǎng)老方面，根據(jù)《合作社章程》規(guī)定，石龍內(nèi)置金融合作社的老人社員不僅參與合作社管理，而且優(yōu)先分享了合作社的經(jīng)營(yíng)收益。2014年和2015年，老人社員每人分紅600元，2016年每人分紅800元，另有米油贈(zèng)送。最主要的，因?yàn)閰⑴c管理，在具體業(yè)務(wù)上享有特別表決權(quán)，老人社員在村里的地位無(wú)形中得到了提高。一方面，村民為了獲得老人社員的認(rèn)可和支持，日常尊重老人、善待老人；另一方面，敬老社員的善行和隨之在合作社里的特別待遇，給村民樹(shù)立了很好的示范，帶動(dòng)了村里的敬老、養(yǎng)老風(fēng)氣。幾方面綜合作用，村里老人物質(zhì)上、精神上都獲得了極大改善，一度受到?jīng)_擊的鄉(xiāng)村傳統(tǒng)孝道文化呈現(xiàn)出回歸趨勢(shì)。

二、村社內(nèi)置金融養(yǎng)老模式理論與實(shí)踐

石龍村內(nèi)置金融養(yǎng)老模式實(shí)踐是珠海新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革的重要實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目的試點(diǎn)之一。2013年12月，珠海市委市政府與中國(guó)鄉(xiāng)建院簽訂《創(chuàng)建幸福村居珠海模式戰(zhàn)略合作協(xié)議項(xiàng)目合作協(xié)議書(shū)》，協(xié)議書(shū)約定珠海在全市新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村綜合改革中大力推進(jìn)中國(guó)鄉(xiāng)建院倡導(dǎo)的“內(nèi)置金融村社+聯(lián)合社”體系建設(shè)試驗(yàn)，目的是探索以村社內(nèi)置金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村綜合發(fā)展“珠海模式”，打造具有全國(guó)示范意義的新農(nóng)村建設(shè)“珠海樣板”。

內(nèi)置金融是著名三農(nóng)專家李昌平提出來(lái)的解決三農(nóng)問(wèn)題的一種理論和方法。實(shí)踐做法主要是在外部人員（中國(guó)鄉(xiāng)建院）協(xié)作下，在政府種子資金引導(dǎo)和行政監(jiān)管下，由村兩委和鄉(xiāng)賢主導(dǎo)，在村集體或村經(jīng)濟(jì)聯(lián)社內(nèi)部創(chuàng)設(shè)以資金互助為核心的村民信用合作社。相對(duì)于銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等非農(nóng)民主體、收益流出農(nóng)村的外部金融而言，村民信用合作社創(chuàng)建于農(nóng)民村社組織內(nèi)部，是農(nóng)民村社組織的一部分，以村社為邊界，為村社成員服務(wù)，所有權(quán)屬于村社成員，收益歸村社成員共享，故名“內(nèi)置金融”。建立有內(nèi)置金融合作社的村稱為“內(nèi)置金融村社”。

內(nèi)置金融村社初始構(gòu)想是針對(duì)分田到戶后農(nóng)村金融供給無(wú)效和組織供給無(wú)效的實(shí)際情況而提出的。設(shè)計(jì)主要功能包括：第一，通過(guò)資金互助和土地內(nèi)部抵押貸款，解決農(nóng)戶的資金需求和貸款難問(wèn)題；第二，通過(guò)土地內(nèi)部信托、存儲(chǔ)、抵押等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和集約經(jīng)營(yíng)；第三，通過(guò)資金互助信用，把一度松散的村民重新凝聚起來(lái)，打造新型“村社共同體”，解決諸如養(yǎng)老、社區(qū)治理、基層管理等農(nóng)村公共服務(wù)難題；第四，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，通過(guò)“村社共同體”實(shí)現(xiàn)村民生產(chǎn)、供銷合作，謀求農(nóng)戶市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)，同時(shí)整合村民閑置資產(chǎn)、資源對(duì)外合作，拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間。

實(shí)踐中，結(jié)合目前農(nóng)村比較普遍的養(yǎng)老問(wèn)題，如老人物質(zhì)保障薄弱、精神上缺乏尊重和關(guān)愛(ài)、傳統(tǒng)鄉(xiāng)村孝道文化衰微等，設(shè)立內(nèi)置金融合作社時(shí)特別要求嵌入敬老、養(yǎng)老功能：設(shè)定鄉(xiāng)賢出資為“敬老股”，“敬老股”收益用于老人社員分紅，倡導(dǎo)敬老孝行；設(shè)定老人出資為“優(yōu)先股”，賦予老人社員分紅優(yōu)先權(quán)和貸款審核管理權(quán)，吸引老人入社，引導(dǎo)村民尊重、善待老人。至于出資數(shù)額和賦權(quán)大小，一般根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和養(yǎng)老需求具體設(shè)定。通過(guò)這種機(jī)制設(shè)計(jì)，一方面提升老人在村內(nèi)的社會(huì)地位，找回鄉(xiāng)村傳統(tǒng)鄉(xiāng)賢文化和孝道文化，另一方面保障老人能夠獲得相對(duì)較高收益，實(shí)現(xiàn)合作社敬老、養(yǎng)老功能。

村社內(nèi)置金融養(yǎng)老模式實(shí)踐以2004年湖北監(jiān)利縣王垸村養(yǎng)老資金互助社為起點(diǎn)，經(jīng)過(guò)2009年河南信陽(yáng)郝堂村夕陽(yáng)紅養(yǎng)老資金互助社再次實(shí)驗(yàn)，事實(shí)證明效果良好，得到了多層面的肯定和認(rèn)可。隨后，該模式經(jīng)過(guò)中國(guó)鄉(xiāng)建院的示范、宣傳、在內(nèi)蒙、北京、貴州、陜西、山東等十多個(gè)省市與地方政府合作推廣，2013年底開(kāi)始在珠海試點(diǎn)推廣。石龍村是珠海試點(diǎn)村之一，同時(shí)試點(diǎn)的還有斗門(mén)區(qū)的新環(huán)村、東滘村等。

三、村社內(nèi)置金融養(yǎng)老模式的經(jīng)驗(yàn)價(jià)值

養(yǎng)老是一個(gè)公共話題，它不僅僅影響當(dāng)下的老人，還影響今后幾代人的老年生活。近些年，政府實(shí)施了一系列養(yǎng)老保障政策和措施，如實(shí)行比較寬松的貨幣政策、放開(kāi)二胎、健全養(yǎng)老金制度等。但這些政策的效果，從當(dāng)前看，還是一個(gè)值得憂慮的問(wèn)題：通貨膨脹使老年人有限的儲(chǔ)蓄不斷縮水；獨(dú)生子女政策和不斷下降的低生育率減弱了代際之間的扶持；養(yǎng)老金制度覆蓋面小且數(shù)額有限等等。依靠政府養(yǎng)老，似乎充滿了太多不確定性。

相較于城市，農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老問(wèn)題更加突出：老年人存款少或者沒(méi)有存款；收入分配的城鄉(xiāng)不均和代際固化，要依靠一兩個(gè)原本就收入有限的兒女養(yǎng)老，比城市更為強(qiáng)人所難；政府養(yǎng)老金制度落到農(nóng)村，大多數(shù)老人所得不過(guò)百元，有些甚至游離在制度體系之外，等等?？紤]我國(guó)社會(huì)未富先老的狀況和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的實(shí)情，如果城市養(yǎng)老依靠政府都充滿了不確定性，那么，農(nóng)村養(yǎng)老又能依靠誰(shuí)呢？

另一方面，養(yǎng)老不僅僅需要物質(zhì)保障，還需要周圍的人文關(guān)懷。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老的人文關(guān)懷主要來(lái)自同姓大家族成員和受傳統(tǒng)孝道文化滋養(yǎng)的鄉(xiāng)親。改革開(kāi)放以后，農(nóng)村分田到戶、年輕勞動(dòng)力外流，同姓家族關(guān)系逐漸弱化，鄉(xiāng)村傳統(tǒng)孝道文化受到?jīng)_擊，即便有物質(zhì)上的滿足和保障，養(yǎng)老所需要的人文支持和尊重也日見(jiàn)匱乏。受幾千年農(nóng)業(yè)社會(huì)傳統(tǒng)影響和經(jīng)濟(jì)發(fā)展限制，在目前或未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)期，大多數(shù)農(nóng)村老人不可能離開(kāi)農(nóng)村到城市養(yǎng)老，那么，農(nóng)村養(yǎng)老的人文關(guān)懷誰(shuí)能提供呢？

在這種情況下，珠海石龍內(nèi)置金融合作社養(yǎng)老實(shí)踐為解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題提供了一種有益借鑒：

首先，利用本村苗木經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金和合作需求，打造“苗木銀行”，構(gòu)建村民信用關(guān)系，用信用關(guān)系把村民凝聚起來(lái)。因?yàn)椤懊缒俱y行”的股東和服務(wù)對(duì)象僅限本村村民，熟人社會(huì)的信息透明和村民苗木、宅基地房產(chǎn)等抵押擔(dān)保，既可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，又可以謀求合作收益，為保障老人社員的養(yǎng)老分紅奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；

第二，利用鄉(xiāng)村傳統(tǒng)文化和地緣關(guān)系的影響，為本村鄉(xiāng)賢和在外打拼的鄉(xiāng)親搭建報(bào)效家鄉(xiāng)父老的交流平臺(tái)。落葉歸根、鄉(xiāng)賢文化、孝道等是幾千年來(lái)流淌在傳統(tǒng)中國(guó)人血液里的精神力量，雖然受到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)沖擊，但余韻猶在、影響?yīng)q存。石龍村建立內(nèi)置金融合作社設(shè)置敬老社員時(shí)，短短兩天就募集到20萬(wàn)敬老資金，足以說(shuō)明現(xiàn)代農(nóng)村仍然不缺乏傳統(tǒng)文化的生存土壤。這層土壤加上內(nèi)置金融的敬老機(jī)制，可以有效改善農(nóng)村養(yǎng)老所必要的人文環(huán)境和氣候。

第三，依托現(xiàn)有農(nóng)村基層管理體制，提高政府資金利用效率，擴(kuò)大村民養(yǎng)老資金來(lái)源。石龍村內(nèi)置金融合作社由村民自主管理、歸村民所有、為村民服務(wù)，政府投向石龍村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，通過(guò)合作社轉(zhuǎn)化為資本，不僅解決了村民苗木存儲(chǔ)、供銷中的資金難題，而且為合作社帶來(lái)了流轉(zhuǎn)收益，無(wú)形中擴(kuò)大了老人社員的養(yǎng)老分紅收入。

四、結(jié)束語(yǔ)

村社內(nèi)置金融養(yǎng)老不過(guò)是村社內(nèi)置金融功能的一個(gè)側(cè)面，珠海石龍村內(nèi)置金融合作社不過(guò)是諸多實(shí)踐中的一個(gè)普通樣本。它的有效運(yùn)作說(shuō)明，在我國(guó)農(nóng)村，利用現(xiàn)行法律既有的村集體制度，依托目前農(nóng)村基層管理的行政架構(gòu)，挖掘農(nóng)村傳統(tǒng)孝道文化潛力，結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，打造內(nèi)置金融“村社共同體”，不失為解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題的一種新出路。

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（責(zé)任編輯：陳 勇）