張雪佳

摘 要：“以房養(yǎng)老”作為一種養(yǎng)老模式，是應(yīng)對人口老齡化壓力的重要方法，有利于通過制度建設(shè)實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的目標(biāo)，在英美國家的成功推廣的范例對比中，中國“以房養(yǎng)老”模式的推行收效甚微。而由于中國計(jì)劃生育的實(shí)施，“失獨(dú)”群體的養(yǎng)老問題成為社會(huì)的一種亟待解決的問題。本文試以“失獨(dú)”群體的養(yǎng)老問題為切入點(diǎn)，探究“以房養(yǎng)老”模式在中國推行的可行性問題。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老；“失獨(dú)”群體；傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念

隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展，老年人的養(yǎng)老問題受到越來越多的關(guān)注，使社會(huì)能夠做到“老有所養(yǎng)”也是我們一直以來推崇的價(jià)值目標(biāo)。而隨著社會(huì)的房展，人口老齡化的嚴(yán)重，家庭養(yǎng)老模式受到越來越多的挑戰(zhàn)，在很多時(shí)候難以得到實(shí)現(xiàn)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的設(shè)置，也未能很好的滿足日益增長的養(yǎng)老需求，尤其在“失獨(dú)”群體中未能充分發(fā)揮其作用?！袄蠠o所依”是“失獨(dú)”群體面臨的最大、最現(xiàn)實(shí)的問題。現(xiàn)行養(yǎng)老院分為公辦養(yǎng)老院和民營養(yǎng)老院。公辦養(yǎng)老院主要接受“五保戶”和“三無人員”，而民營養(yǎng)老院入院需直系親屬擔(dān)保簽字。因而，“以房養(yǎng)老”對于“失獨(dú)”群體養(yǎng)老問題的解決意義重大，而以“失獨(dú)”群體的養(yǎng)老作為“以房養(yǎng)老”模式的切入點(diǎn)和突破口，也將會(huì)為這種養(yǎng)老模式的在中國的推廣帶來積極的作用。

以房養(yǎng)老，也稱住房反向抵押貸款或者倒按揭，是指老年人先把自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，然后定期從銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者享有老年寓所服務(wù)的一種養(yǎng)老模式，當(dāng)老年人去世時(shí)，銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)將收回其住房使用權(quán)。這種養(yǎng)老模式是完善養(yǎng)老保障體系的一項(xiàng)重要補(bǔ)充措施。“以房養(yǎng)老”模式最早是在荷蘭提出并進(jìn)行運(yùn)作的，得到推廣的時(shí)間是在20世紀(jì)90年代。該段時(shí)間是多數(shù)老人的住房貸款基本償清或完全償清，房子價(jià)格也在不斷地上升，房子處于升值階段的時(shí)間。在這種模式下，老人可以一直留在房子里居住直至生命終點(diǎn)，條件是荷蘭老人要為這筆貸款支付利息，可以用房子作抵押，利息會(huì)相對較低，但通常利率是變動(dòng)的，利息支付有兩種形式，一種是累加在每月的貸款金額上面，另外一種是由借款人分開支付。這種模式在一開始取得了一定的效果，但是，隨著連年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，荷蘭商品房的房價(jià)一直處于下滑趨勢，導(dǎo)致荷蘭很多老人群體現(xiàn)在吞食著“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老服務(wù)模式所帶來的苦果，而目前，荷蘭老人群體不會(huì)再考慮用“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老服務(wù)模式來過退休后的晚年生活。

美國的“以房養(yǎng)老”模式產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代，是目前較為成功推行的以房養(yǎng)老模式。當(dāng)前，房產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)換抵押貸款計(jì)劃（HECM）、住房保留計(jì)劃（Home Keeper）和財(cái)務(wù)自由計(jì)劃（Financial Freedom），共同構(gòu)成了美國的“以房養(yǎng)老”模式。其中前兩種是由公營機(jī)構(gòu)推出并由政府擔(dān)保的，最后一種是私營機(jī)構(gòu)推出的。HECM 是目前最受歡迎、規(guī)模最大的住房反向抵押貸款品種，老年人通過該項(xiàng)目轉(zhuǎn)換住房資產(chǎn)并獲取養(yǎng)老金，而不用出售或搬離他們的住房，體現(xiàn)出較大的靈活性。這一模式在美國的成功，有賴于美國人愿意超前消費(fèi)的觀念，完備的社會(huì)誠信體系，繼承房產(chǎn)需繳納較高遺產(chǎn)稅的制度，較為穩(wěn)定的房價(jià)以及對于以房養(yǎng)老模式的靈活巧妙的制度設(shè)計(jì)。孟曉蘇將“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老服務(wù)理念介紹到了我國，并參與“以房養(yǎng)老”相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)，成立了國第一家主營“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)公司——幸福人壽保險(xiǎn)公司，但其模式但至今沒有獲得突破性進(jìn)展“以房養(yǎng)老”模式在中國的發(fā)展之所以步履艱難，其原因主要在于“以房養(yǎng)老”服務(wù)缺乏制度的頂層設(shè)計(jì)和系統(tǒng)的運(yùn)作機(jī)制，目前還僅僅限于個(gè)別的金融機(jī)構(gòu)以及部分的民營機(jī)構(gòu)的參與，政府以及相關(guān)配套服務(wù)組織的參與都不夠積極，同時(shí)市場中有效的監(jiān)管力度不夠，缺少匹配法律和政策支持，消費(fèi)群體對開展機(jī)構(gòu)的信用度評價(jià)不高，而最為重要的是，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”理念和“財(cái)富代際傳遞”的觀念還沒有完全扭轉(zhuǎn)。在這些問題中，制度設(shè)計(jì)和政策法規(guī)是通過短期建設(shè)和經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)改變的，最難的是人們的養(yǎng)老觀念的扭轉(zhuǎn)?！梆B(yǎng)兒防老”是中國長期以來形成的思想觀念，這也就是多數(shù)老人不選擇“以房養(yǎng)老”的重要原因，老人們一方面希望將自己的財(cái)產(chǎn)留給自己的子女，另一方面也礙于社會(huì)輿論的壓力，因?yàn)槿绻x擇社會(huì)上的“以房養(yǎng)老”則意味著自己的子女不夠孝順，給子女的社會(huì)評價(jià)帶來負(fù)面的影響。因此，在這一方面的傳統(tǒng)觀念的慣性作用短時(shí)間內(nèi)很難有效改變。

由于計(jì)劃生育政策的實(shí)行，我國出現(xiàn)了數(shù)以千萬的獨(dú)生子女家庭。這些家庭的獨(dú)生子女可能由于疾病、意外或者其他原因先于父母死亡，而其父母已經(jīng)過了生育年齡或者不愿意再生育也沒有收養(yǎng)其他子女，這樣的家庭被稱為“失獨(dú)家庭”。雖然2013年十八屆三中全會(huì)后，“單獨(dú)二孩”政策正式實(shí)施，實(shí)行了30多年的控制生育政策逐步放松，這在某種程度上可以減少“失獨(dú)”家庭潛在的總量。但是，在未來的幾十年里現(xiàn)有的獨(dú)生子女家庭仍將面臨“失獨(dú)”的危險(xiǎn)。有學(xué)者根據(jù) 982年以來四次人口普查的相關(guān)數(shù)據(jù)用獨(dú)生概率換算為積分方程的方式推算2010年全國“失獨(dú)”家庭有241.26萬。著名人口學(xué)專家易富賢也根據(jù)人口普查數(shù)據(jù)推斷我國在不久的進(jìn)來“失獨(dú)”家庭將超過1000萬。伴隨著“失獨(dú)”父母年歲的增長，他們面臨的經(jīng)濟(jì)困難、精神憂郁、保障缺失等一系列社會(huì)問題更將日益凸顯。如果這一特殊群體的問題得不到及時(shí)解決，很有可能會(huì)逐漸演化為社會(huì)悲劇，進(jìn)而影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定。而在這些問題中，“失獨(dú)”群體的養(yǎng)老問題與這一群體的特殊性結(jié)合在一起，使得這一問題的重要性和緊迫性愈加明顯。目前，他們所面臨的種種問題并未得到社會(huì)的普遍關(guān)注，其合法權(quán)益也沒能得到很好的保障。養(yǎng)老問題作為“失獨(dú)”群體所面臨的最為急迫和重要的問題，目前還沒有得到妥善的解決。

以“失獨(dú)”群體作為以房養(yǎng)老模式推進(jìn)的突破口具有較大的可行性，“失獨(dú)”群體由于其自身的特殊性較大的要依賴社會(huì)化的養(yǎng)老，而在社會(huì)化養(yǎng)老中，養(yǎng)老院一方面呈現(xiàn)供不應(yīng)求的局面，常出現(xiàn)一床難求的現(xiàn)象，另一方面民營養(yǎng)老院入住需要直系親屬簽字的這一條件也會(huì)成為一項(xiàng)阻礙。因此“以房養(yǎng)老”如若機(jī)制得當(dāng)，將成為他們養(yǎng)老最為合適的選擇。其主要在于，選擇“以房養(yǎng)老”能夠使得老人無需離開原來的生活環(huán)境，在心理上比較容易接受，另一方面他們的房產(chǎn)以后沒有直系親屬繼承，對老人自身來講也不會(huì)有太大的顧慮。而一旦在各種機(jī)制運(yùn)行得當(dāng)?shù)那疤嵯?，有一部分“失?dú)”老人選擇“以房養(yǎng)老”的模式，將會(huì)使這一模式在社會(huì)上產(chǎn)生較強(qiáng)的公信力，使人們看到“以房養(yǎng)老”模式的優(yōu)勢和可行性，也會(huì)大大增加有子女的老人選擇“以房養(yǎng)老”的可能性。在國家政策上，將對“失獨(dú)”群體的關(guān)注與重視和對“以房養(yǎng)老”模式推行的支持結(jié)合在一起，也會(huì)產(chǎn)生一種“雙贏”的效果。

在這一前提下，“以房養(yǎng)老”的推行將有取得進(jìn)展的較大可能性。而與此同時(shí)，其推行的過程中將會(huì)遇到相當(dāng)多的問題，對于如何協(xié)調(diào)好可能出現(xiàn)的各種問題，筆者認(rèn)為主要應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：第一，要有合理的、多層次的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。由于不同群體在財(cái)富價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)承受、年齡、健康狀況等方面都存在著顯著的差異，因此對“以房養(yǎng)老”的需求不盡相同。所以，我們需要針對不同群體設(shè)計(jì)專門化的住房反向抵押產(chǎn)品來滿足不同層次群體的需求。第二，在推行的初期，完備的政府擔(dān)保和監(jiān)管是十分必要的。商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的盈利性往往與養(yǎng)老貸款的公益性存在著利益沖突，這就需要第三方進(jìn)行協(xié)調(diào)。尤其是在中國推行“以房養(yǎng)老”模式的初期，一定要抓緊政府的監(jiān)管，建立政府擔(dān)保機(jī)制，這一方面能夠消除老人們的不信任感，降低老人選擇“以房養(yǎng)老”模式的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠使金融機(jī)構(gòu)增加信心，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行探索和嘗試。美國的HECM和Home Keeper 之所以占有絕對優(yōu)勢的市場份額，很大程度上在于政府對這兩類住房反向抵押產(chǎn)品提供了全額擔(dān)保，降低了老年人的顧慮，加強(qiáng)了老年人的安全保障。第三，要解決好房價(jià)波動(dòng)過大和房屋產(chǎn)權(quán)70年制約的問題。荷蘭“以房養(yǎng)老”模式的停滯即是受到房價(jià)下滑的影響而產(chǎn)生的，因此中國目前推行應(yīng)在房價(jià)較為穩(wěn)定地城市進(jìn)行初期的探索。同時(shí)，我國《物權(quán)法》規(guī)定房屋產(chǎn)權(quán)到期自動(dòng)續(xù)租，但并未規(guī)定續(xù)租的方式以及是否需要繳費(fèi)。因此，隨著住房年限的推移和70年上限的臨近，房產(chǎn)的價(jià)值將會(huì)下滑。只有解決好房屋產(chǎn)權(quán)到期后如何續(xù)期的問題，才能消除銀行等金融機(jī)構(gòu)的顧慮，降低房產(chǎn)抵押對其造成的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的完善。美國法律對能夠用于住房抵押貸款的房屋作了明確規(guī)定，如此一來，有助于避免貸款過程中的違約行為。在保護(hù)老年人權(quán)益方面，也要制定相關(guān)的法律或進(jìn)行特別的規(guī)定。

“失獨(dú)”群體作為為計(jì)劃生育做出了貢獻(xiàn)的一類群體，在晚年卻面臨著經(jīng)濟(jì)和精神等各方面的壓力，甚至很有可能出現(xiàn)無人養(yǎng)老的情況。為此，“失獨(dú)”老人的養(yǎng)老問題理應(yīng)受到國家和社會(huì)的重視。“以房養(yǎng)老”作為一種在中國新興的社會(huì)養(yǎng)老模式，其在英美國家的成功運(yùn)行證明了其巨大的市場潛力和實(shí)施的可能性。雖然在中國的一些試點(diǎn)尚未取得所期待的效果，仍處于艱難的探索階段，但這并不意味著這一制度在中國無法實(shí)現(xiàn)。面對中國目前人口老齡化不斷深化的現(xiàn)狀，社會(huì)化養(yǎng)老是必然的趨勢，“以房養(yǎng)老”作為社會(huì)化養(yǎng)老的一種重要方式，應(yīng)得到必要的重視。鑒于中國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老觀念根深蒂固，以“失獨(dú)”群體的養(yǎng)老作為探索“以房養(yǎng)老”模式的切入點(diǎn)和突破口，將更為有效的推進(jìn)“以房養(yǎng)老”模式的探索，同時(shí)切實(shí)地解決“失獨(dú)”群體的養(yǎng)老問題，從而帶來政策上和探索實(shí)踐上“雙贏”的效果

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