◎文/本刊記者 王礫堯

加快征信立法 保障個(gè)人信息安全
——訪(fǎng)交通銀行原監(jiān)事長(zhǎng)華慶山

◎文/本刊記者 王礫堯

攝/本刊記者 王礫堯

信用建設(shè)領(lǐng)域的諸多議題，尤其是征信立法問(wèn)題成為業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)，在今年兩會(huì)期間，有不少代表委員就誠(chéng)信建設(shè)、征信立法等問(wèn)題以提案或建議的方式，談了自己的看法。記者就征信機(jī)構(gòu)牌照發(fā)放、個(gè)人信息保護(hù)、失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵(lì)等問(wèn)題專(zhuān)訪(fǎng)了全國(guó)政協(xié)委員、交通銀行原監(jiān)事長(zhǎng)華慶山。

記者：2015年1月，中國(guó)人民銀行公布了首批獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單，可兩年多過(guò)去了，牌照至今仍未下發(fā)，在您看來(lái)是什么原因？

華慶山：目前申請(qǐng)征信牌照的諸多機(jī)構(gòu)，以及后來(lái)幾批提交申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)，有部分不具備商業(yè)中立性，而這恰恰是對(duì)征信機(jī)構(gòu)的基本要求。當(dāng)前申請(qǐng)牌照的征信機(jī)構(gòu)有大型電商、商業(yè)銀行、社交互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，還有電信運(yùn)營(yíng)商、航空服務(wù)商也紛紛加入到牌照申請(qǐng)的隊(duì)伍中來(lái)。如果征信機(jī)構(gòu)既是使用信用服務(wù)的“運(yùn)動(dòng)員”，又是征信評(píng)估的“裁判員”，這樣的征信服務(wù)可能因?yàn)槔鎸?dǎo)向而失去應(yīng)有價(jià)值。

所謂無(wú)規(guī)矩不成方圓。當(dāng)前對(duì)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)操作規(guī)則尚未明晰，在征信框架還不確定的情況下頒發(fā)牌照，可能會(huì)引起市場(chǎng)上的不穩(wěn)定，這可能是央行考慮的原因之一。目前有關(guān)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的規(guī)則正在制定和完善中，相信在規(guī)定出臺(tái)后，下發(fā)牌照的效果會(huì)更好。

記者：今年提請(qǐng)人大審議的民法總則草案將自然人的個(gè)人信息保護(hù)寫(xiě)入其中，明確規(guī)定任何組織和個(gè)人應(yīng)當(dāng)確保依法取得的個(gè)人信息安全。這將對(duì)信用建設(shè)領(lǐng)域產(chǎn)生怎樣的影響？

華慶山：個(gè)人信息保護(hù)對(duì)于征信乃至整個(gè)信用領(lǐng)域的重要性不言而喻。當(dāng)前信息詐騙層出不窮，個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的黑市交易讓人觸目驚心，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)非常必要。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)到了信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，除了銀行，共享經(jīng)濟(jì)中的很多場(chǎng)景都需要征信數(shù)據(jù)作支撐，但企業(yè)在追逐商業(yè)利益時(shí)，容易對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行過(guò)度收集，也就是個(gè)人信息的過(guò)度索取。這些“埋伏”引發(fā)了很多人的不安全感。如果涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)泄露出去，會(huì)有很大隱患。要徹底除去這些隱患，就需要法律法規(guī)來(lái)保障個(gè)人信息安全，也讓征信機(jī)構(gòu)在收集數(shù)據(jù)時(shí)明確邊界和紅線(xiàn)。

民法總則草案提出的個(gè)人信息保護(hù)很重要，但要落地實(shí)施，仍需要政府有關(guān)機(jī)構(gòu)據(jù)此進(jìn)一步具體化地做出規(guī)章制度設(shè)計(jì)，使其更具操作性。

記者：您怎么看當(dāng)前我國(guó)政府為主、市場(chǎng)為輔的征信模式？

華慶山：我國(guó)應(yīng)該實(shí)行以政府為主導(dǎo)的征信模式。所謂政府為主導(dǎo)的征信，在金融領(lǐng)域主要是以央行征信機(jī)構(gòu)為代表的征信服務(wù)體系。央行征信中心在銀行業(yè)等金融領(lǐng)域的應(yīng)用非常普遍，但由于征信數(shù)據(jù)范圍較窄，多用于銀行參考評(píng)估放貸，目前央行正在進(jìn)一步改進(jìn)完善征信工作。此外，國(guó)務(wù)院一些部委都有自身工作領(lǐng)域的信息庫(kù)，但是因?yàn)橛猛静煌㈩I(lǐng)域不同，收集和評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)也不同。目前要整合打通部門(mén)間的“數(shù)據(jù)孤島”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)開(kāi)放的前提，則是必須對(duì)征信數(shù)據(jù)信息定義有所統(tǒng)一。

社會(huì)其他征信機(jī)構(gòu)是政府征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的必要補(bǔ)充。諸多客戶(hù)化、個(gè)性化的征信服務(wù)方案需要其他征信機(jī)構(gòu)來(lái)提供，以滿(mǎn)足市場(chǎng)多樣化的需求。如果能夠及早出臺(tái)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的規(guī)章制度來(lái)規(guī)范其征信，對(duì)推進(jìn)整個(gè)征信服務(wù)體系將有很大的作用。

記者：對(duì)于一些代表委員最近呼吁的征信立法，您有什么建議？

華慶山：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的特征越發(fā)凸顯，對(duì)征信的剛需越來(lái)越強(qiáng)烈，所以征信立法應(yīng)該盡快推動(dòng)。在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，要考慮到我國(guó)的具體國(guó)情和文化傳統(tǒng)，不能一味照搬照抄，可以適當(dāng)參考借鑒國(guó)外尤其是亞洲國(guó)家（地區(qū)）的一些成熟經(jīng)驗(yàn)，使相關(guān)規(guī)章制度既能謀慮長(zhǎng)遠(yuǎn)，也能切合實(shí)際。

另外，在制定征信相關(guān)方面的政策時(shí)，要注意保障個(gè)人信息私密性和公正性?，F(xiàn)在有的征信機(jī)構(gòu)在出具個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告時(shí)，容易以自身理解、模型邏輯或數(shù)據(jù)偏好而對(duì)被評(píng)估者做出一些有傾向性的判斷，但這種判斷可能并不客觀(guān)。因此在立法時(shí)，必須保障個(gè)人信用的查詢(xún)、申訴和修正等相關(guān)權(quán)益，也就是說(shuō)既然你收集了我的信息，我就有權(quán)利查詢(xún)、申訴和糾偏。

記者：近兩年來(lái)，國(guó)家多個(gè)部委簽署了失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵(lì)的備忘錄，各地也出臺(tái)了相關(guān)辦法，積極實(shí)施，您對(duì)當(dāng)前的實(shí)施情況怎么看？

華慶山：聯(lián)合懲戒和聯(lián)合激勵(lì)措施實(shí)施以來(lái)確實(shí)取得了很好的效果，有效地提升了失信者的失信違約成本，形成了有力震懾，促進(jìn)了誠(chéng)實(shí)守信氛圍的形成。建議在法律法規(guī)的允許范圍內(nèi)，對(duì)聯(lián)合激勵(lì)和聯(lián)合懲戒的實(shí)施力度能夠進(jìn)一步加大，同時(shí)能夠進(jìn)一步明確懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，供各部委和各地參考，提升實(shí)施效果，讓守信者受到更多激勵(lì)，失信者面對(duì)更多懲罰，使誠(chéng)實(shí)守信成為社會(huì)公約，有力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。