◎文/ 徐振江 李士濤

西方發(fā)達國家征信體系自產(chǎn)生以來，始終沿著征集債務(wù)人的信用信息以判斷其償債能力和償債意愿的邏輯主線，推動其整體功能不斷優(yōu)化。在演進過程中，征信體系的發(fā)展主要呈現(xiàn)出共享的信息類型更加多樣、征信機構(gòu)逐漸實現(xiàn)國際化和壟斷性經(jīng)營、征信產(chǎn)品和服務(wù)更加多元化、服務(wù)的渠道和平臺更加便捷、征信服務(wù)范圍逐漸深化等主要特征，對優(yōu)化我國征信體系功能具有重要啟示。

五大演進特征

在征信體系服務(wù)于經(jīng)濟金融發(fā)展的過程中，不同國家的征信體系采取了不同發(fā)展模式，根據(jù)主導(dǎo)力量的不同，可以分為政府主導(dǎo)型、市場主導(dǎo)型以及政府與市場共同推動型三種征信制度模式。為規(guī)范和促進征信業(yè)務(wù)發(fā)展，政府主要承擔(dān)規(guī)劃和監(jiān)管的職責(zé)，通過出臺征信法律法規(guī)、建立征信技術(shù)標準、設(shè)立政府監(jiān)管機構(gòu)、開展征信宣傳普及等，建立完善的征信體系，服務(wù)于經(jīng)濟金融的發(fā)展。

盡管發(fā)展模式不同，各國征信體系功能都經(jīng)歷了由單一到復(fù)雜、由局部到全體、由國內(nèi)到國際、由傳統(tǒng)到現(xiàn)代、由弱到強的逐步拓展與提升的演進過程。

一是征集信用信息的類項逐步增多。為準確評估信息主體的信用狀況，征集信息的邊界逐漸拓展。首先，一般同時征集正面信息和負面信息，從而全面反映企業(yè)和個人的信用狀況。其次，采集信息的來源更加豐富，既采集發(fā)放貸款的商業(yè)銀行、信用社、政策性銀行以及小貸公司、擔(dān)保機構(gòu)和融資租賃公司等小微金融機構(gòu)的信息，也采集證券、保險等其他類型機構(gòu)的信息。再次，除了采集最為核心的信貸信息外，還采集能反映信息主體信用狀況的其他信息，包括商業(yè)、貿(mào)易、納稅、工商、支付水電煤氣等公共費用、行政處罰等非銀行類信用信息。

二是征信機構(gòu)的綜合實力逐漸增強。征信機構(gòu)在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)能力不斷增強，特別是大型征信機構(gòu)呈現(xiàn)出全球化和壟斷性的特征。首先，以美國鄧白氏、穆迪等機構(gòu)為代表的大型私營征信機構(gòu)經(jīng)營向跨國、跨區(qū)域轉(zhuǎn)變，不斷向海外擴張，逐漸實現(xiàn)經(jīng)營全球化，而且征信業(yè)務(wù)出現(xiàn)高度集中的趨勢，形成數(shù)家壟斷性的機構(gòu)。其次，在經(jīng)濟全球化和國家交流合作不斷加強的背景下，不同國家的公共征信系統(tǒng)打破界限，逐步加強國際間的數(shù)據(jù)流動和信息共享。據(jù)世界銀行統(tǒng)計，全球已有153個國家建立了征信機構(gòu)，征信機構(gòu)的覆蓋率達到81%。

三是征信產(chǎn)品和服務(wù)日益多元化。信用報告、通用信用評分和信用評級是征信行業(yè)的核心產(chǎn)品和服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，利用企業(yè)和個人信用報告中的原始信息，針對征信市場需求，可以通過數(shù)據(jù)處理和分析技術(shù)提供更為高級的征信服務(wù)。比如，在數(shù)理統(tǒng)計技術(shù)和信息化技術(shù)不斷進步的基礎(chǔ)上，征信機構(gòu)根據(jù)市場需求開發(fā)出越來越多的征信增值產(chǎn)品和服務(wù)，包括信貸特征變量、風(fēng)險預(yù)警服務(wù)、信貸市場結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)類產(chǎn)品服務(wù)，使征信產(chǎn)品的創(chuàng)新和市場需求更加多元和豐富。

四是征信服務(wù)渠道日益現(xiàn)代化。早期的征信行業(yè)主要是以窗口服務(wù)和信函服務(wù)為主。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，征信服務(wù)的渠道發(fā)生了深刻的變化，征信機構(gòu)開始通過專網(wǎng)向接入機構(gòu)采集信息并提供信用信息服務(wù)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，征信機構(gòu)開始依托互聯(lián)網(wǎng)建立面向小型信貸機構(gòu)、個人、企業(yè)等主體的更加便捷的信息采集、共享和反饋查詢渠道。而且，征信機構(gòu)還開發(fā)自助終端和選擇代理機構(gòu)網(wǎng)點提供服務(wù)。隨著信息技術(shù)的進步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，征信機構(gòu)可提供更加多樣、更加便捷的服務(wù)渠道。

五是征信服務(wù)的覆蓋范圍逐漸擴大。從地域上看，在征信機構(gòu)開啟全球化進程后，征信服務(wù)從發(fā)達國家向發(fā)展中國家不斷拓展，國內(nèi)征信服務(wù)也從城市向農(nóng)村等落后地區(qū)逐步延伸，表現(xiàn)出與金融服務(wù)同步擴張的趨勢。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域上看，征信服務(wù)從基礎(chǔ)的信用報告查詢、通用信用評分和評級服務(wù)，發(fā)展到征信增值服務(wù)，并且延伸到司法、行政等非金融領(lǐng)域。從服務(wù)對象上看，征信機構(gòu)一般為大型銀行類金融機構(gòu)服務(wù)，以此為基礎(chǔ)逐步擴張到為證券類機構(gòu)、保險類機構(gòu)以及小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等小微金融機構(gòu)，實現(xiàn)了對各種類型、各種規(guī)模機構(gòu)的廣泛覆蓋。

四方面重要啟示

通過考察征信體系的演進歷程，總結(jié)征信體系功能演進的主要特征，對我國征信體系建設(shè)選擇發(fā)展路徑、確定工作重點、推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和參與國際競爭與交流具有重要啟示。

發(fā)揮政府與市場合力，堅持市場化發(fā)展道路。國外征信體系發(fā)展歷程表明，由政府主導(dǎo)建立覆蓋所有信息主體、掌握全部信用信息的征信系統(tǒng)只是一個理想狀態(tài)，特別是在國家幅員遼闊、經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡而且信息類型更加多樣化的條件下更是難以實現(xiàn)。因此，發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用，由政府和市場形成合力，提供差異化的征信產(chǎn)品和服務(wù)才是可行路徑。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國央行組織建成了全國集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，奠定了我國征信體系的基礎(chǔ)。然而公共征信系統(tǒng)不可能滿足征信市場的全部需求，因此我國征信體系建設(shè)必須堅持市場導(dǎo)向，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，引導(dǎo)各種類型的征信機構(gòu)通過市場機制創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足社會多層次、全方位和專業(yè)化的征信需求。

完善法規(guī)制度與監(jiān)管體系，夯實征信發(fā)展基礎(chǔ)。信用信息的全面共享是優(yōu)化征信體系功能的基礎(chǔ)，因此需要創(chuàng)造有利于信用信息征集和共享的環(huán)境。首先，推動政府部門依法公開政務(wù)信息，提高各類征信機構(gòu)獲取信息的便捷性、全面性、及時性和準確性。在此基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的信息平臺實現(xiàn)各個部門數(shù)據(jù)庫的互聯(lián)互通，統(tǒng)一對外提供信息服務(wù)。其次，推動商業(yè)信用信息的共享，特別是共享電子商務(wù)平臺、P2P平臺以及社交平臺中的經(jīng)濟交易信息，以構(gòu)建信息主體的全幅“信用畫像”。在征信數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用范圍逐步擴大的背景下，構(gòu)建保護信息主體權(quán)益的制度體系，在信息流通和隱私保護之間尋求合適的平衡點。同時，完善征信監(jiān)管體系，加強對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，防范信用信息被濫用。

充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，推動征信產(chǎn)品創(chuàng)新。從工業(yè)化時代、電子化時代到互聯(lián)網(wǎng)時代，征信行業(yè)的數(shù)據(jù)記錄方式、模型設(shè)定、服務(wù)渠道和風(fēng)險判斷方式隨之發(fā)生了深刻的變化，科學(xué)技術(shù)進步對征信功能演進發(fā)揮著基礎(chǔ)性的驅(qū)動作用。當前社會信息化程度不斷提高，網(wǎng)民人數(shù)、智能手機普及率和金融機構(gòu)的軟硬件配置等各項指標都取得顯著進步，金融科技的發(fā)展呈現(xiàn)出從低級向高級不斷演進的趨勢。金融科技水平的提高以及信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，幫助征信機構(gòu)可以較低的成本、更加便捷地收集更為豐富的信息。此外，征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)比對、運算能力大幅提升，有助于開發(fā)高水平的增值產(chǎn)品和服務(wù)，為市場上的各類機構(gòu)提供更加個性化的服務(wù)。因此，必須以信息技術(shù)為驅(qū)動力，促進征信行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和提升征信體系的功能。

一位市民在公共信用查詢一體機前查詢自己的信用記錄 攝/本刊記者 韓乾

推動征信數(shù)據(jù)跨境流動，積極參與國際合作。在經(jīng)濟全球化、經(jīng)濟金融化和金融全球化的背景下，征信數(shù)據(jù)的跨境流動涉及的國家越來越多、地域越來越廣、內(nèi)容越來越豐富，跨境流動也更為快捷方便。征信數(shù)據(jù)的跨境流動為促進國際經(jīng)濟合作和貿(mào)易發(fā)展創(chuàng)造了條件，但是它在促進全球整體福利水平的同時，也給國家的金融信息安全帶來了挑戰(zhàn)。歐洲和美國等征信行業(yè)比較發(fā)達的國家和地區(qū)在征信數(shù)據(jù)跨境流動方面有著成功的實踐，也在立法和確定規(guī)則方面積累了多項經(jīng)驗。目前，我國還不屬于能夠提供適當征信數(shù)據(jù)保護的國家，因此我國可以借鑒美國的安全港系統(tǒng)等制度設(shè)計，建立與歐盟國家對接的征信數(shù)據(jù)流動機制。同時，還應(yīng)當制定和完善數(shù)據(jù)保護的法律規(guī)范，積極參與征信數(shù)據(jù)跨境流動國際協(xié)作，確保在安全的前提下促進征信數(shù)據(jù)的跨境流動。