馬冰玉

2012年為加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量，提升金融服務(wù)三農(nóng)水平，尋甸縣啟動了惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，當(dāng)年尋甸縣農(nóng)信社設(shè)立232個惠農(nóng)POS服務(wù)點(diǎn)，覆蓋137個行政村，彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度低的短板，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。然而，尋甸農(nóng)信社于2016年12月20日向人民銀行尋甸支行提交了125戶惠農(nóng)支付商戶退出的申請，尋甸支行對退出的原因進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并請示昆明中心支行支付結(jié)算處后，于2017年2月28日批準(zhǔn)同意了尋甸農(nóng)商行125戶惠農(nóng)支付商戶的退出申請。

一、惠農(nóng)支付商戶大面積退出的原因分析

經(jīng)調(diào)查截止2016年末，尋甸轄內(nèi)共有246個惠農(nóng)支付點(diǎn)，正常使用的僅占13%。尋甸農(nóng)商行232個惠農(nóng)支付點(diǎn)中，有90戶商戶主動將惠農(nóng)POS機(jī)交回農(nóng)商行，表示不再使用，2戶惠農(nóng)POS機(jī)遺失或不存在；110戶長期閑置，僅有30戶惠農(nóng)POS機(jī)還在正常使用。截止2016年末農(nóng)行有人行審批惠農(nóng)支付點(diǎn)13個，其中，1戶批準(zhǔn)后不安裝，1戶搬走未銷戶，長期閑置的有9戶，僅2戶正常使用；建行僅有的1個惠農(nóng)支付點(diǎn)因商戶外出務(wù)工，也長期處于閑置狀態(tài)；惠農(nóng)POS機(jī)的大面積停用或閑置狀態(tài)，主要基于以下原因：

（一）自助銀行的替代作用

近年來，尋甸縣農(nóng)信社加快自助銀行建設(shè)，至2016年末已設(shè)立自助銀行85個，其中：離行式的有63個，覆蓋了50多個行政村，對惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的替代效應(yīng)顯著。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的新型支付方式替代

互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及使用，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶、微信支付等支付手段已進(jìn)入平常百姓家庭。

（三）惠農(nóng)POS支付現(xiàn)有功能難以滿足群眾的實(shí)際需求

一是交易限額小，惠農(nóng)POS機(jī)單日累計取現(xiàn)額度僅有1000元，轉(zhuǎn)賬限額單筆不能超過2000元，日累計不能超過1萬元。二是不支持存折取現(xiàn)，由于近年來農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后，大部分青壯年都外出打工，留守在家的大部分是老人和孩子，而老人對銀行卡的使用大多數(shù)存在障礙，大多數(shù)只習(xí)慣于存折交易。三是手續(xù)費(fèi)高，群眾使用成本高，目前惠農(nóng)POS單筆取款金額在400元以內(nèi)的，每筆手續(xù)費(fèi)2元，單筆金額超過400元的，每筆手續(xù)費(fèi)3元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也有2至3元的手續(xù)費(fèi)，增加了群眾的交易成本。

（四）惠農(nóng)服務(wù)商戶和農(nóng)商行虧本運(yùn)行

一是每月微量的交易不足以支付網(wǎng)絡(luò)信息費(fèi)（無線POS每月5元，1年60元）。二是每天占用1個勞動力堅守服務(wù)點(diǎn)，微量的交易手續(xù)費(fèi)不足以滿足一個勞力成本。三是農(nóng)商行每月每臺達(dá)標(biāo)惠農(nóng)POS機(jī)的69元服務(wù)費(fèi)需支付給維護(hù)商。

二、提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平的建議

由于目前惠農(nóng)支付點(diǎn)功能單一、交易成本高等弊端，已無法滿足群眾日益豐富的金融服務(wù)需求，因此適應(yīng)新形勢，加快惠農(nóng)支付點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級，開拓發(fā)展農(nóng)村地區(qū)多渠道支付結(jié)算模式已成為必然。

（一）拓寬支付結(jié)算渠道，找準(zhǔn)惠農(nóng)支農(nóng)切入點(diǎn)

人民銀行應(yīng)積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在“三農(nóng)”、民生等最需要金融支持的地方尋找服務(wù)切入點(diǎn)，通過加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)等渠道建設(shè)，將現(xiàn)代金融服務(wù)延伸到縣域的每一個角落。結(jié)合對縣域推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、精準(zhǔn)扶貧的支持，通過減免工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等，切實(shí)減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，通過對各類結(jié)算工具的指導(dǎo)應(yīng)用，縮減手續(xù)、簡化流程，滿足農(nóng)戶資金頻繁流動的需求。

（二）圍繞帶動產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，提高支付結(jié)算推廣的效率

隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融需求從傳統(tǒng)的存、取、匯，拓展到了貸款、理財?shù)冉鹑诜?wù)需求。金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化快速發(fā)展的變化，主動推動信用卡、單位結(jié)算卡、移動支付、電子商業(yè)匯票等非現(xiàn)金結(jié)算工具在小微和涉農(nóng)主體中的應(yīng)用，提高支付結(jié)算推廣的效率。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)“三農(nóng)”服務(wù)的固化思維，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展積極探索有效金融服務(wù)模式，以產(chǎn)業(yè)鏈為依托，以核心企業(yè)為中心，向產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶群體提供全方位的金融服務(wù)。如在尋甸肉牛養(yǎng)殖密集區(qū)推廣POS機(jī)具使用，為牛肉收購、加工企業(yè)提供票據(jù)、銀行卡、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行等結(jié)算工具搭配使用，滿足企業(yè)對個性化金融服務(wù)的需求，使農(nóng)村金融服務(wù)和質(zhì)量、效率、水平邁上一個新的臺階。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體

讓更多金融服務(wù)主體參與到農(nóng)村支付市場，深入拓展普惠金融的廣度和深度。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展，貸款、理財、消費(fèi)等金融產(chǎn)品日益豐富，群眾的生活習(xí)慣、生活方式、消費(fèi)理念也發(fā)生了很大變化，在農(nóng)村地區(qū)推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子支付工具已非常有必要。人民銀行要指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)以支付業(yè)務(wù)為核心，在風(fēng)險可控的前提下，依托互聯(lián)網(wǎng)加大創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用，大力拓展綜合性商務(wù)金融便民服務(wù)。人民銀行也應(yīng)順勢而為，借助各金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)新模式，構(gòu)建村級“惠農(nóng)金融綜合服務(wù)站+助農(nóng)取款點(diǎn)+農(nóng)村電商”的新格局，加大原有惠農(nóng)支付點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級力度，共同推動農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的快速發(fā)展。