俞俊杰

摘要：銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的核心機(jī)構(gòu)，是貨幣流通的媒介，經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)，其中貸款作為銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中由于內(nèi)部、外部環(huán)境因素的影響，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文以中國(guó)建設(shè)銀行銀行為例對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析，講述銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念，進(jìn)而分析信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，針對(duì)此類問(wèn)題，提出對(duì)于當(dāng)前我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要舉措。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理；金融經(jīng)濟(jì)

中國(guó)建設(shè)銀行銀行作為我國(guó)國(guó)有四大行之一，其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)全國(guó)銀行也發(fā)展是借鑒。據(jù)近幾年中國(guó)建設(shè)銀行銀行公布的數(shù)字看，中國(guó)建設(shè)銀行銀行的不良資產(chǎn)上升，壞賬率上升，資產(chǎn)質(zhì)量不容忽視。其中國(guó)建設(shè)銀行銀行面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在全國(guó)各銀行普遍存在。中國(guó)建設(shè)銀行銀行作為國(guó)有四大行之一，在金融業(yè)中有舉足輕重的地位，其產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題如果在金融業(yè)爆發(fā)且蔓延開來(lái)將產(chǎn)生巨大影響。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念

貸款業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，銀行通過(guò)放貸獲取利息收入，但在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，因內(nèi)部、外部各因素導(dǎo)致資金不能回籠，不能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。于是，銀行可能會(huì)因資金的斷裂導(dǎo)致經(jīng)驗(yàn)受阻甚至難以經(jīng)營(yíng)。

二、中國(guó)建設(shè)銀行銀行目前貸款業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

（一）貸款業(yè)務(wù)審批流程不嚴(yán)格，審批環(huán)節(jié)存在漏洞

在中國(guó)建設(shè)銀行銀行貸款業(yè)務(wù)審批過(guò)程中，貸款對(duì)方的資質(zhì)是否良好，經(jīng)營(yíng)狀況是否正常且持續(xù)，盈利狀況是否較好等等，諸多方面的審核存在流于形式，忽略本質(zhì)的問(wèn)題，沒有對(duì)申請(qǐng)單位的申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審批。尤其銀行管理層，對(duì)貸款的答復(fù)或?qū)徟庖娡亲罱K確定意見，其他人很難提出異議，難以形成有效監(jiān)督。

（二） 市場(chǎng)投資具有盲目性

隨著經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展，市場(chǎng)內(nèi)熱錢流入，中國(guó)建設(shè)銀行銀行在這一投資浪潮中不愿落后于其他金融機(jī)構(gòu)，忙于追求較高的投資收益，在這一經(jīng)濟(jì)浪潮中大規(guī)模的放貸，放低準(zhǔn)入條件，造成了資本質(zhì)量不一，不良貸款率上升，貸款后期問(wèn)題重重。

（三） 金融環(huán)境的不確定性，金融危機(jī)的發(fā)生

2008年金融危機(jī)給我國(guó)及其他國(guó)家?guī)?lái)巨大波動(dòng)，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。各國(guó)經(jīng)濟(jì)低迷，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也較為緩慢。金融市場(chǎng)因這樣那樣的因素容易產(chǎn)生波動(dòng)，尤其金融危機(jī)更是影響深遠(yuǎn)。一旦觸動(dòng)將引發(fā)次貸危機(jī)等，銀行資金難以保證，經(jīng)營(yíng)困難。因此加強(qiáng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，尤其銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。

三、導(dǎo)致中國(guó)建設(shè)銀行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素有哪些

（一）投資方向單一，房地產(chǎn)市場(chǎng)及大型設(shè)施建設(shè)是銀行信貸的主要方向

近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，全國(guó)各地資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)投資火爆，開發(fā)商開發(fā)新地段、消費(fèi)者買房等等都通過(guò)銀行進(jìn)行借貸，房地產(chǎn)市場(chǎng)成為銀行信貸的重要方向，投入資金過(guò)多。其次，各地大舉興建大型建筑工程，在更短的時(shí)間內(nèi)獲取最明顯的政績(jī)。由于市場(chǎng)的盲目性，投資巨大，中國(guó)建設(shè)銀行銀行在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理放在首位，過(guò)于追求投資收益，開展信貸業(yè)務(wù)中監(jiān)督不足，導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)上升。

（二） 銀行從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

中國(guó)建設(shè)銀行銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足，防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較弱，沒有嚴(yán)格審批貸款，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、衡量中有所偏差，導(dǎo)致信貸審批過(guò)簡(jiǎn)、過(guò)易，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中流于形式，未能在貸款過(guò)程中形成有效監(jiān)督和防范，在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)被動(dòng)接受。

（三） 信貸業(yè)務(wù)流程不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

在信貸業(yè)務(wù)流程中，從貸款方資料的提交、審核沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍思s束制度，對(duì)貸款方的資料沒有仔細(xì)核實(shí)內(nèi)容的真實(shí)性、有效性、時(shí)效性等各個(gè)因素。在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，沒有形成反查機(jī)制，對(duì)放貸過(guò)程中的企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果和財(cái)務(wù)狀況沒有形成有效監(jiān)督，對(duì)違規(guī)行為沒有形成處罰。審批過(guò)程中，審查貸款方資料和放貸業(yè)務(wù)的處理行為有交叉或重疊現(xiàn)象，沒有形成崗位職責(zé)的分離。

（四） 銀行從業(yè)人員的違規(guī)操作

在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，銀行從業(yè)人員為了當(dāng)時(shí)的利益或者為獲取非法利益，以犧牲銀行安全性為代價(jià)，胡亂投資、胡亂擔(dān)保等行為，擾亂了中國(guó)建設(shè)銀行銀行的正常經(jīng)營(yíng)秩序。尤其銀行管理人員，因管理職責(zé)的疏忽，一時(shí)的放任將為后來(lái)資產(chǎn)安全性留下隱患。銀行從業(yè)人員的違規(guī)操作，屬于金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（五） 銀行抵押物的價(jià)值與當(dāng)前購(gòu)買力下物品價(jià)格相差較大

隨著社會(huì)的發(fā)展，人們購(gòu)買力上升，商品價(jià)格也上浮一部分。銀行所收取的抵押物在以往時(shí)期的價(jià)值與現(xiàn)存事物的價(jià)值有較大區(qū)別。

四、加強(qiáng)中國(guó)建設(shè)銀行銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）中國(guó)建設(shè)銀行銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積極創(chuàng)新研究

在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)研究。當(dāng)前我國(guó)由經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展，轉(zhuǎn)變?yōu)橛趾糜挚斓姆绞剑?jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全社會(huì)環(huán)境保護(hù)意識(shí)增強(qiáng)。對(duì)此，中國(guó)建設(shè)銀行銀行要限制對(duì)高耗能、高污染企業(yè)的貸款，注重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的投入。同時(shí)關(guān)注市場(chǎng)變化，針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況決定是否繼續(xù)房貸或者貸款的額度，以調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

（二）加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的審批工作

貸款業(yè)務(wù)開展前，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)的資格審核，審核與貸款批復(fù)分開，業(yè)務(wù)分離，職責(zé)分離。在給企業(yè)放貸的同時(shí)，定期審核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)企業(yè)的盈利能力及時(shí)跟蹤，對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善，風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，提前減少投資或撤資，保證銀行自身的安全。

（三）增強(qiáng)銀行從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)

銀行從業(yè)人員時(shí)業(yè)務(wù)的直接負(fù)責(zé)人，只有業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人按規(guī)定執(zhí)行，遵守各項(xiàng)規(guī)定，遵循法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，提高自律意識(shí)，不違規(guī)操作，減少市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，由被動(dòng)的接受風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和防范。

（四）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，優(yōu)化資產(chǎn)的質(zhì)量

根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深化改革，優(yōu)化我國(guó)金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，創(chuàng)造更有序的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件，完善信貸業(yè)務(wù)流程，建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)到批復(fù)進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流形成動(dòng)態(tài)監(jiān)督。

（五）引進(jìn)專業(yè)化人才，實(shí)施人才戰(zhàn)略

引進(jìn)高素質(zhì)金融行業(yè)復(fù)合型人才，在銀行信貸業(yè)務(wù)中，發(fā)揮人才的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從多方面論證研究，通過(guò)審計(jì)、財(cái)務(wù)等多角度思考，對(duì)業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行綜合性分析。建立一支具有多專業(yè)知識(shí)背景、綜合分析能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)敏感等高素養(yǎng)的專業(yè)人才隊(duì)伍進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和管理工作。對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確分析和客觀判斷，同時(shí)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，隨時(shí)優(yōu)化貸款方案，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的開展。

（六）在全社會(huì)建立起信用公示平臺(tái)

利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，建立個(gè)人和企業(yè)的信用檔案，對(duì)個(gè)人和單位的信用形成監(jiān)督和規(guī)范。對(duì)不履行義務(wù)或提供虛假信息騙取貸款的企業(yè)或個(gè)人在全社會(huì)范圍內(nèi)予以公告，對(duì)當(dāng)時(shí)人予以警告，個(gè)別行為惡劣的，運(yùn)用法律的途徑來(lái)解決。

五、結(jié)論

我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，在這一時(shí)期，更加關(guān)注金融市場(chǎng)的安全性，減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。尤其銀行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心樞紐，是資本流動(dòng)的載體，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的地位。貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，減少不良貸款，增加貸款的質(zhì)量，有利于金融行業(yè)尤其銀行業(yè)的有序發(fā)展。目前金融市場(chǎng)中的信用危機(jī)嚴(yán)重，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展起著阻礙作用。與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展還不充分，風(fēng)險(xiǎn)防范能力也不足，對(duì)金融危機(jī)應(yīng)對(duì)能力有限。中國(guó)建設(shè)銀行銀行作為國(guó)有四大行之一，在當(dāng)前新局勢(shì)下，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系具有戰(zhàn)略性意義。面臨日益激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，只有加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，及時(shí)定量、定性分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出合理預(yù)測(cè)和監(jiān)督，保障經(jīng)濟(jì)的合理有序運(yùn)行。

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