馮韻

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸受到大學(xué)生群體的青睞。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款存在審核不嚴(yán)格、監(jiān)管難度大等缺點，使得大學(xué)生網(wǎng)貸問題頻出，影響了學(xué)生的日常生活和社會穩(wěn)定。本文在問卷調(diào)查基礎(chǔ)上，探究當(dāng)前大學(xué)生對網(wǎng)貸的認(rèn)知程度及面臨的金融風(fēng)險，并提出規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸市場和控制網(wǎng)貸風(fēng)險的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò) 貸款；金融風(fēng)險

一、引言

當(dāng)代社會，互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起，而其中最引人矚目的要數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款。依據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年9月全國P2P網(wǎng)貸每日平均55萬人次參加，環(huán)比上升6.16%。網(wǎng)絡(luò)貸款由于申請門檻低、手續(xù)便捷等特點彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貸款的缺點，使大學(xué)生申請貸款成為可能。但由于層出不窮的網(wǎng)絡(luò)平臺、參差不齊的審核制度，網(wǎng)絡(luò)貸款在讓借款人嘗到提前消費好處的同時也帶來了越來越多的問題。“大學(xué)生網(wǎng)上貸款借5千半年后還1萬”、“大學(xué)生在校園金融平臺負(fù)債近60萬元，因無力償還選擇跳樓自殺”等諸如此類的新聞呈現(xiàn)不斷增多的趨勢。許多面向校園的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不斷因為審核不透明、利率過高、無人監(jiān)管等問題受到各方質(zhì)疑，而近期爆出的部分網(wǎng)貸平臺的“裸條”事件再一次將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款推上了風(fēng)頭浪尖，不得不讓人們對網(wǎng)絡(luò)貸款這種新興的消費方式產(chǎn)生懷疑。

目前大學(xué)生網(wǎng)貸越來越受到各方面的重視：鄭晨曦（2015）認(rèn)為大學(xué)生的認(rèn)知及行為與互聯(lián)網(wǎng)金融相互作用。閻維博（2016）認(rèn)為網(wǎng)貸評級行業(yè)盲目無序發(fā)展及其誤導(dǎo)滋生了網(wǎng)絡(luò)貸款中的問題。宋雁慧（2016）認(rèn)為應(yīng)該正視延遲折扣、即時滿足等青年消費心態(tài)，允許大學(xué)生適度提前消費，同時加強(qiáng)對網(wǎng)貸的制度性約束和個人信用的制度規(guī)制。梁鵬（2016）指出需從源頭、出借和借入的角度防控大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險。綜上所述，在對大學(xué)生網(wǎng)貸的態(tài)度上，學(xué)者中存在分歧，但大多仍保持謹(jǐn)慎，認(rèn)為其利弊同時存在，不應(yīng)禁止其存在，但應(yīng)加強(qiáng)控制和監(jiān)管力度。

二、調(diào)查問卷設(shè)計及結(jié)果分析

（一）調(diào)查問卷設(shè)計及整理

大學(xué)生群體信用評級低，無法獲得傳統(tǒng)的銀行貸款，只能尋求網(wǎng)絡(luò)貸款的幫助，但該群體對網(wǎng)絡(luò)貸款的實際認(rèn)知程度則很難判斷。為探究大學(xué)生對網(wǎng)貸平臺的認(rèn)知程度，本文就“網(wǎng)絡(luò)貸款”及其相關(guān)問題對部分大學(xué)生群體進(jìn)行了調(diào)查。本次問卷題目為《關(guān)于大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知程度和相關(guān)情況的調(diào)查》，主要針對大學(xué)生群體。問卷共34題，包括三個方面：第一部分包含調(diào)查人員的基本信息，共5題；第二部分針對大學(xué)生的消費觀念和意識，共7題；第三部分重點調(diào)查大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識以及態(tài)度，共21題。本次問卷主要采用網(wǎng)上發(fā)放問卷的形式，共收回122份問卷，其中有效問卷118份，有效率96.7%。調(diào)查中，男性占44.92%，女性占55.08%，大三學(xué)生超過半數(shù)，主要集中在江蘇省各大高校（如江蘇師范大學(xué)、蘇州大學(xué)和南京財經(jīng)大學(xué)等），少數(shù)數(shù)據(jù)來源于北上廣等高校聚集地。

（二）調(diào)查問卷結(jié)果分析

在消費認(rèn)知調(diào)查中可知，生活費主要來源于父母或其他親戚（89.83%），其他來源如兼職、助學(xué)貸款等占比較少。月消費水平基本控制在500-2000元，考慮到當(dāng)前的物價水平，該數(shù)目屬正常范疇；支出最多的項目為飲食，其次為娛樂活動、服裝、書籍等，基本為生活必須花費。當(dāng)生活費不夠時，68.64%的學(xué)生選擇省吃儉用，40.68%的學(xué)生選擇做兼職，僅11.86%的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款或其他類似貸款的形式解決資金緊張的問題。

對網(wǎng)絡(luò)貸款的了解及使用情況的調(diào)查顯示，超過一半的學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款并不感興趣，主動了解網(wǎng)貸的僅有10人次，占6.78%，更多的學(xué)生則是通過周圍人的宣傳（22.88%）或從其他途徑（19.49%）了解?？梢姶髮W(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知較為被動。

20.34%的學(xué)生曾使用過網(wǎng)絡(luò)貸款或類似網(wǎng)絡(luò)貸款的消費方式如分期付款等（圖1）。網(wǎng)貸更多的是應(yīng)急或大額支出（如購買手機(jī)等）的考慮方式，愿意使用這種方式彌補(bǔ)日常消費或支付學(xué)費的學(xué)生為38.98%，有19人次認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可以用來償還之前的欠債。大部分學(xué)生將網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)作一種迫不得已的方法，與國外學(xué)生較多的利用貸款支付學(xué)費形成對比，大部分學(xué)生仍表現(xiàn)出不信任和觀望狀態(tài)。

對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（圖2），學(xué)生接觸更多的是一些傳統(tǒng)電商平臺提供的分期付款業(yè)務(wù)，如淘寶推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”；一些專門的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等，也被一些大學(xué)生所熟悉；與此相對的是，在真正的P2P網(wǎng)貸平臺中，除了借貸寶有18%的學(xué)生了解外，對其他平臺的認(rèn)識則很少。對于一些專門針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（如愛學(xué)貸、名校貸等），僅有10人次了解，可以說大學(xué)生群體對于網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識相當(dāng)局限。

大學(xué)生關(guān)注最多的問題是平臺是否正規(guī)可靠以及個人信息安全問題，一些人對還款利率、違約責(zé)任、服務(wù)合同、還款期限等方面也有考慮。7.63%的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款所要承擔(dān)的責(zé)任較了解，24.58%的學(xué)生則完全不了解逾期不還的后果。大學(xué)生普遍認(rèn)為學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款應(yīng)該有一定的限制，并且數(shù)額應(yīng)限制在較低水平或者根據(jù)貸款人的評級制定。66.95%堅信自己的身份沒有被冒用過，30.51%的人則不能確定，2.54%的人明確表示自己曾被冒用過身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

對網(wǎng)絡(luò)貸款的特點及未來發(fā)展的調(diào)查顯示，近年來網(wǎng)絡(luò)貸款在高校興起，主要原因是能夠滿足大學(xué)生的消費需求以及獲得資金快捷、申請方式簡單等特點，抓住大學(xué)生的從眾心理以及對新鮮事物新奇等特點。未來網(wǎng)絡(luò)貸款如想進(jìn)一步發(fā)展，必須嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的借貸制度和審核流程，保證借款者的信息安全。面對這一新型的消費方式，人們需要一個適應(yīng)時期，同時網(wǎng)絡(luò)貸款自身也要不斷完善和規(guī)范才能真正適應(yīng)社會和時代發(fā)展，才能被更多人接受和使用。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險多、變率大，其中主要包括借款者風(fēng)險、平臺風(fēng)險、政策風(fēng)險。

（一）借款者——大學(xué)生需面對的風(fēng)險：

1.知識匱乏。大多數(shù)大學(xué)生社會閱歷不足，風(fēng)險承受能力差，又缺乏金融方面的概念，容易被商家廣告中所謂的優(yōu)惠利率而不是實際利率誘惑欺騙，無法判別某些網(wǎng)絡(luò)貸款實際上是高利貸，侵犯了個人利益。

2.信用風(fēng)險。大學(xué)生未建立起成熟的消費觀，抗誘惑能力差，存在“貸款金額小沒關(guān)系”的錯誤認(rèn)知，沒有認(rèn)識到逾期對個人生活和信譽(yù)的影響，有的學(xué)生甚至同時在多個網(wǎng)貸平臺貸款，造成信用過度“透支”。大學(xué)生網(wǎng)貸消費實際上是將大學(xué)生的父母作為貸款擔(dān)保人，加重了家庭的潛在負(fù)擔(dān)。

3.信息泄露。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺聲稱能夠保證信息的安全，但借款者的真實身份還是有可能通過部分公布的信息中得出，信息的安全性值得懷疑。此外，諸如“裸條”照片等懲罰性的信息公布是對大學(xué)生信譽(yù)和心理的雙重打擊。一些平臺甚至對外銷售貸款大學(xué)生個人信息，為犯罪詐騙提供了可能。

4.欺詐風(fēng)險。某些網(wǎng)貸平臺缺乏管理能力和資質(zhì)，卻謊稱平臺實力雄厚。大學(xué)生群體很容易被廣告效應(yīng)所欺騙，一旦進(jìn)入則可能危害到自己的日常生活和未來發(fā)展。針對大學(xué)生的消費貸款月費率在1-2%，有的年利率甚至超過24%，如此高額的利息必然給沒有穩(wěn)定收入學(xué)生群體帶來巨大的還款壓力。

（二）資金提供商——網(wǎng)貸平臺存在的風(fēng)險：

1.流動性風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題時首先表現(xiàn)為資金鏈斷裂，主要原因是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金缺口過大、期限錯配或平臺自身融資困難等。一旦出現(xiàn)大面積的違約，可能造成平臺資金鏈斷裂，平臺無法正常運轉(zhuǎn)，甚至存在破產(chǎn)倒閉的危險。

2.操作風(fēng)險。由于平臺數(shù)據(jù)主要來源于業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)，現(xiàn)實過程中還存在虛假交易等行為，因此網(wǎng)貸平臺的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制在實際操作中的準(zhǔn)確性和可行性有待考證。平臺系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性、工作人員的業(yè)務(wù)熟練度和素質(zhì)等參差不齊，給大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)貸款的順利進(jìn)行埋下隱患。

3.控制能力風(fēng)險。國內(nèi)網(wǎng)貸平臺的定價模式還未定型，實際操作中定價不確定性大。多種運營模式并存，缺乏較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實際上與銀行簽訂資金存管協(xié)議的平臺占比很小，使得其實際存在的風(fēng)險遠(yuǎn)大于表面。大學(xué)生群體容易被其華麗外表所迷惑，忽視了網(wǎng)貸存在的高風(fēng)險。

（三）政策風(fēng)險

政策的不斷調(diào)整也使得網(wǎng)絡(luò)貸款受到了不小的影響。2016年8月24日，銀監(jiān)會等部門公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，其中最引人注目的一條在于訂立超低限額：同一借款人在同一平臺上借款余額不得超過二十萬元，同一自然人在不同平臺上借款余額不得超過一百萬元。同一法人或其他組織在同一平臺借款不得超過一百萬元，不同平臺不得超過五百萬元。上述規(guī)定限制了損失的最大值，卻也同時剝奪了網(wǎng)絡(luò)貸款原本的靈活特性。這一政策看似對大學(xué)生群體的影響不大，但一些大學(xué)生將網(wǎng)貸作為創(chuàng)業(yè)資金的主要來源，國家政策的限制可能造成他們資金來源減少，資金周轉(zhuǎn)困難，創(chuàng)業(yè)路受阻。

四、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸市場的建議

（一）樹立合理消費觀念

作為大學(xué)生，在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時，也要注重自身消費習(xí)慣的養(yǎng)成。制定消費計劃，明確自己進(jìn)行網(wǎng)貸消費的需求、目的以及實際還款能力，考慮家庭的承受能力，不盲目貸款。大學(xué)生要防止他人盜用個人信息違規(guī)貸款，保證自身信息的安全性。要警惕欠款對自身信用的影響，建立“征信”觀念。目前市面上存在的網(wǎng)貸平臺信用評級分析服務(wù)，可以在一定程度幫助大學(xué)生識別風(fēng)險，但是評級系統(tǒng)在設(shè)計方面存在許多問題，仍有改進(jìn)空間。

面對目前市面上良莠不齊的網(wǎng)絡(luò)信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等誘導(dǎo)信息，大學(xué)生群體要做到不輕信、不上當(dāng)，選擇正規(guī)、信譽(yù)高的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。掌握基本的金融常識，申貸之前明確實際貸款利率、其他費用支付、自己是否具備還款條件等，謹(jǐn)慎評估網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險，仔細(xì)閱讀貸款合同等相關(guān)文件，明確自己所要承擔(dān)的責(zé)任以及違約處罰等條款，必要時可以請專業(yè)人士審核文件的規(guī)范性和合法性。

（二）加強(qiáng)學(xué)校引導(dǎo)

大學(xué)生群體渴望嘗試新鮮事物的特性以及從眾心理使其很容易被網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所倡導(dǎo)的超前消費吸引，這就要求高校在學(xué)生教育中要注重引導(dǎo)，充分利用廣播、報刊等宣傳平臺，定期召開主題班會、專題講座等活動，增強(qiáng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)和信用風(fēng)險意識。高校對于網(wǎng)貸平臺在學(xué)校內(nèi)部的宣傳要進(jìn)行控制，限制或禁止某些平臺的進(jìn)入，減少學(xué)生誤入歧途的情況發(fā)生。

（三）平臺自律與管理

信用在金融發(fā)展中舉足輕重，國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管處理中，明確要求告知借款者貸款的總成本（如年利率）等信息。目前我國網(wǎng)絡(luò)貸款剛剛起步，應(yīng)吸收國外經(jīng)驗，發(fā)展自律監(jiān)管組織，推動同業(yè)監(jiān)督，使行業(yè)與內(nèi)部監(jiān)管相互配合。行業(yè)還可以建立第三方監(jiān)管平臺，將網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險限制在可控范圍內(nèi)，避免影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融。為了解決個人同時向幾家平臺借款、冒用他人信息多次借款的問題，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以利用網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)谋憬莺痛髷?shù)據(jù)手段形成行業(yè)信息共享，建立健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（四）加大政府監(jiān)管力度

我國網(wǎng)貸平臺進(jìn)入相對容易，審核和監(jiān)管不嚴(yán)格，甚至還有很多沒有從業(yè)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，用隱形收費欺騙大學(xué)生群體，一些平臺存在攜款潛逃的可能。必須嚴(yán)格控制審批程序，控制其他收費，避免出現(xiàn)實際利率過高、還款時間過短造成的大學(xué)生無法還貸的現(xiàn)象。

雖然中國人民銀行等十部門頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，劃分了權(quán)責(zé)和監(jiān)管職能，規(guī)定了P2P歸銀監(jiān)會監(jiān)管。但各部門尚未正式實施監(jiān)管，仍無實際的監(jiān)管主體。我國目前實行分業(yè)監(jiān)管，但在互聯(lián)網(wǎng)中，某種程度上已經(jīng)形成了實際上的混業(yè)經(jīng)營，法律的制定存在滯后性。只有真正運用好法律武器，高效率的制定和落實有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，才能真正保護(hù)學(xué)生的利益。

五、結(jié)語

近年來網(wǎng)絡(luò)貸款不斷發(fā)展，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量不斷增加，網(wǎng)貸內(nèi)部機(jī)制弊端不斷暴露，種種跡象都在呼吁著我國政府和相關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)貸款開展專項治理，為我國的網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)金融活動的持久開展創(chuàng)造一個高效、和諧的環(huán)境。國外在網(wǎng)絡(luò)金融方面有更多的經(jīng)驗，是我們借鑒和學(xué)習(xí)的方向。不僅是作為貸款人的大學(xué)生和作為出借人的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，政府、學(xué)校也要加入到規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的行動中去，共同應(yīng)對網(wǎng)貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類問題，讓校園貸的價值和作用充分發(fā)揮。

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本文屬于江蘇師范大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目——“大學(xué)生網(wǎng)貸供需調(diào)查及其風(fēng)險控制研究”團(tuán)隊研究成果，指導(dǎo)老師：李因果，江蘇師范大學(xué)商學(xué)院副教授。