“通過微信就可以申請貸款，實在太方便了！以前貸款跑銀行至少五六次還不一定排得上隊，來來回回的車費不說，花費的時間太多了?，F(xiàn)在挺好的，在家發(fā)個信息等候通知，直接到營業(yè)廳簽字拿錢，省時省力?！碧m坪縣兔峨鄉(xiāng)兔峨村委會兔峨村小組的余小寶在通過微信平臺貸到5萬元貸款后高興地說。

怒江州蘭坪白族普米族自治縣地處祖國西南邊陲，位于云南省西北部，東與麗江、大理州劍川縣接壤，南與大理云龍縣毗鄰，西靠福貢縣、瀘水縣，北接迪慶州維西縣，是一個多民族聚居的國家扶貧工作重點縣。全縣總?cè)丝?1.4萬人，14種少數(shù)民族占全縣總?cè)丝诘?4.8%。其中建檔立卡貧困戶為1.31萬戶4.73萬人，占全縣總?cè)丝诘?2.1%，貧困面大、貧困程度深，同步實現(xiàn)小康的目標任重道遠。

近年來，蘭坪縣把金融扶貧作為脫貧攻堅的重要抓手，走出了一條帶動貧困群眾脫貧致富的新路子。在人行怒江中支和蘭坪縣委、縣人民政府的正確領(lǐng)導下，通過人行蘭坪縣支行的積極推動和轄內(nèi)各金融機構(gòu)的踴躍參與，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為龍頭的普惠金融服務(wù)和金融助力精準扶貧工作成效顯著，“移動互聯(lián)網(wǎng)+”等金融服務(wù)手段不斷創(chuàng)新，為“十二五”的收官作出了貢獻，并為“十三五”贏來了良好開局。截至2016年末，蘭坪縣金融機構(gòu)人民幣各項存款636393萬元，比年初增加69765萬元，增長12.53%；各項貸款404451萬元，比年初增加38738萬元，增長10.59%，占全州各項貸款的35.36%。其中：涉農(nóng)貸款余額達245，401萬元，占全縣各項貸款余額的60.67%，占全州涉農(nóng)貸款的36.15%。

農(nóng)村信用體系建設(shè)鋪就致富路

蘭坪縣金頂鎮(zhèn)箐門村委會新井組村民李增明一家5口集老弱病殘于一戶，被列為建檔立卡貧困戶。通過對農(nóng)戶經(jīng)濟數(shù)據(jù)的采集和信用評級，蘭坪縣信用聯(lián)社向其發(fā)放了10萬元“基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款”。獲得貸款后，李增明將租用的6畝土地全部建成大棚，新建廄舍6個，養(yǎng)殖山羊50余只，黃牛10余頭、毛驢7頭，家庭年收入為7萬元以上。

同時，李增明還以6畝土地入股，與中國科學院南京土壤研究所合作，發(fā)展以植物治理土地鉛污染項目，為周邊6個村民提供了就業(yè)崗位，達到了共同增收致富的目標。

2014年以來，為了更好地做好金融精準扶貧工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境，破解農(nóng)戶無擔保、無抵押、貸款貴、貸款難問題，蘭坪縣按照“政府領(lǐng)導、人行推動、多方參與、共同受益”的工作思路，不斷健全機制、完善系統(tǒng)，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)。

人行怒江中支黨委及職能部門多次深入農(nóng)戶進行調(diào)研，與金融機構(gòu)及政府相關(guān)部門進行磋商，就系統(tǒng)建設(shè)、指標采集、評級授信以及組織架構(gòu)、考核獎勵等具體問題加以研究論證，提出了“一州二策，因地制宜，建創(chuàng)結(jié)合，穩(wěn)步推進”的工作思路。

2014年，蘭坪縣人民政府相繼出臺了《蘭坪縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)蘭坪縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作實施方案的通知》《蘭坪縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)蘭坪縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點“三信”評定及授信管理辦法的通知》《蘭坪縣人民政府辦公室關(guān)于成立蘭坪縣信用戶信用村信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定領(lǐng)導小組的通知》《蘭坪縣信貸考核辦法》《蘭坪縣農(nóng)戶小額信貸風險補償辦法》等相關(guān)文件并撥付15萬元專項經(jīng)費，建立了300萬元的風險擔保基金。

通過4個村委的試點以及兩年多的不懈努力和積極探索，人行蘭坪縣支行與蘭坪縣農(nóng)村信用社聯(lián)合開發(fā)出以農(nóng)村信用社信貸系統(tǒng)為落腳點的農(nóng)戶家庭經(jīng)濟調(diào)查APP系統(tǒng)（農(nóng)村信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)），該系統(tǒng)創(chuàng)新了數(shù)據(jù)采集方式和建檔方式。

一是創(chuàng)新數(shù)據(jù)采集方式。由人民銀行牽頭，蘭坪縣聯(lián)社負責，向政府各部門收集相關(guān)數(shù)據(jù)，并對收集來的數(shù)據(jù)進行加工處理，有效減少了分戶采集數(shù)據(jù)的工作量。例如，縣林業(yè)局掌握著全縣所有林地的林權(quán)信息數(shù)據(jù)、縣衛(wèi)生局則擁有參加農(nóng)村醫(yī)保的所有農(nóng)戶數(shù)據(jù)等，只要按規(guī)則對這些部門數(shù)據(jù)進行整合，就能最大限度減少數(shù)據(jù)采集的工作量。同時，從部門直接獲取數(shù)據(jù)較入戶調(diào)查采集的數(shù)據(jù)更加準確和完整。

二是采用分步建檔方式。即將農(nóng)戶的160項指標拆分為農(nóng)戶基本信息、資產(chǎn)信息、經(jīng)營情況信息、收入支出信息和圖片資料信息等五類，先期做好基本信息的收集整理，然后再逐步獲取并補充其他資料。通過將不同渠道獲得的大量的農(nóng)戶信息，進行分類匯總，去同存異，逐步完善農(nóng)戶檔案資料。

三是充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)。在進村入戶實地補充完善農(nóng)戶建檔資料的過程中，將手機APP采集的信息（含圖片）及時通過移動互聯(lián)網(wǎng)傳輸至農(nóng)村信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)收集服務(wù)器，減少使用紙質(zhì)資料采集后再轉(zhuǎn)換為電子資料的繁瑣過程。

2016年2月，蘭坪縣人民政府《關(guān)于印發(fā)蘭坪縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實施方案的通知》，吹響了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作正式全面啟動的號角。截至2016年末，已建立農(nóng)戶檔案49498戶，建檔面為97.99%；整理出個人信息共176668條，占全縣總?cè)丝?14206人的82.48%。授信農(nóng)戶7302戶，授信金額56924萬元；受理貸款6381筆45526萬元。其中：建檔立卡貧困戶貸款余額3863萬元，惠及農(nóng)戶1045戶，優(yōu)惠利差達78萬多元。以上貸款均為信用貸款，無需抵押，有效解決了農(nóng)戶無擔保、無抵押、貸款難，貸款貴的問題，為“三農(nóng)”經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和廣大農(nóng)戶脫貧致富奔小康注入活力。

農(nóng)村支付環(huán)境便民惠民

農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善是發(fā)展普惠金融的重要前提，人行蘭坪縣支行通過推動惠農(nóng)支付服務(wù)和引導金融創(chuàng)新，推動了轄內(nèi)普惠金融的發(fā)展。

惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋。全縣共建成150個惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點，實現(xiàn)了對108個村委會的全覆蓋。截至2016年末，全縣惠農(nóng)支付服務(wù)點共受理消費472筆，金額為1088203.00元。辦理取款業(yè)務(wù)14946筆8687665.00元，繳費13442筆591365.20元，轉(zhuǎn)賬13287筆16076411.00元，銀行卡查詢14051筆，話費支付22279筆。

金融IC卡非接交易升級改造工程再上新臺階。在“刷卡無障礙一條街”構(gòu)建的基礎(chǔ)上，建成“金融IC卡非接支付商圈”，實現(xiàn)蘭坪縣城商業(yè)街日常類存量POS終端的非接受理。

金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推陳出新。在人行蘭坪縣支行的推動下，蘭坪縣農(nóng)村信用聯(lián)社“蘭微貸”貸款服務(wù)成功上線運營。農(nóng)戶通過移動終端體驗到足不出戶申請貸款的現(xiàn)代化金融服務(wù)。“蘭微貸”系統(tǒng)將農(nóng)戶信用評級與“互聯(lián)網(wǎng)+”相結(jié)合，具有易操作、易擴展、易傳播等特性。只要在農(nóng)戶家庭經(jīng)濟調(diào)查APP系統(tǒng)中有詳細信息的農(nóng)戶和中小企業(yè)只要關(guān)注“蘭坪農(nóng)信微信”公眾號，便可用手機提交貸款申請，申貸信息（含照片）能快速傳遞到客戶經(jīng)理手機上，客戶經(jīng)理可通過農(nóng)戶家庭經(jīng)濟調(diào)查APP系統(tǒng)查詢申請人的信用信息，了解申請人的基本情況，待審批通過后，即可到最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)，領(lǐng)取核定的貸款。繼余小寶成功受貸后，2月23日，蘭坪縣城區(qū)金江路46號的李繁榮又通過微信申貸成功一筆500萬元的貸款。截至目前，已有22人次通過“微信貸款申請系統(tǒng)”提起1622萬元貸款申請，成功放貸505萬元，初步達成放貸意向1530萬元。

惠農(nóng)信貸產(chǎn)品助力精準扶貧

2005年注冊成立的蘭坪金利酒業(yè)有限責任公司，其主打產(chǎn)品“三江蕎酒”的前身“璋品大麥酒”有著200多年的釀酒工藝，卻苦于缺乏發(fā)展資金而一直停留在小作坊經(jīng)營模式。在人民銀行的積極引導下，農(nóng)村信用社為其辦理了200萬元的抵押貸款和對其法定代表人予以50萬元的信用貸款，支持其進行技術(shù)改造和廠房建設(shè)。截至目前，該公司已發(fā)展成為年銷售收入達2000萬元的龍頭企業(yè)，配套成立了蘭坪縣璋品興農(nóng)大棚種植農(nóng)民專業(yè)合作社（入股社員32人），88名員工大部分為當?shù)剞r(nóng)民，生產(chǎn)原料主要由當?shù)剞r(nóng)戶提供，有效解決了剩余勞動力，為當?shù)剞r(nóng)民脫貧致富做出了積極貢獻。

金融精準扶貧是扶貧攻堅工作中的中堅力量，人行蘭坪縣支行通過引導金融機構(gòu)合理運用扶貧再貸款等信貸政策支持地方特色農(nóng)業(yè)、旅游、民族文化等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過“危房改造貸款”“小額扶貧貼息貸款”和“易地扶貧搬遷貸款”等信貸產(chǎn)品，改善農(nóng)戶融資環(huán)境，有效助推轄內(nèi)的扶貧攻堅工作，改變了轄內(nèi)建檔立卡貧困戶受貸面為零的局面，全面實現(xiàn)了金融助力精準扶貧的目標任務(wù)。截至2016年末，發(fā)放“兩個十萬元”貸款57筆484萬元；發(fā)放“危房改造貸款”610筆2381萬元（其中建檔立卡貧困戶125戶）；發(fā)放“小額扶貧貼息貸款”（惠農(nóng)貸款）1182筆8298.93萬元（其中建檔立卡貧困戶為560戶）；發(fā)放“易地搬遷貸款”22876.50萬元（其中農(nóng)發(fā)行項目貸款10000萬元、國家中長期政策性貸款12876.50萬元）；發(fā)放“公司+基地+農(nóng)戶”貸款102筆530萬元（其中建檔立卡貧困戶為8戶）；發(fā)放“紅色信貸”159筆764萬元（其中建檔立卡貧困戶為17戶；“貸免扶補小額創(chuàng)業(yè)貸款”發(fā)放417筆，余額為2，815.38萬元，其中享受該貸款的建檔立卡貧困戶22戶）。此外，作為云南省光伏扶貧貸款項目的試點之一，2016年2月末以按照每戶1萬元的標準對196戶建檔立卡貧困戶進行放貸，預計10月末將全面完成貸款投放工作，為300戶建檔立卡貧困戶擺脫貧困探索出發(fā)展思路。

政銀企合作破解融資瓶頸

位于蘭坪縣通甸鎮(zhèn)弩弓村的蘭坪縣榮升中藥材種植有限公司通過銀政企對接推介會獲得10萬元“微型企業(yè)培育貸款”后，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)規(guī)模，現(xiàn)種植竹葉菜10畝，種植苦蕎等雜糧200畝，種植重樓2畝，養(yǎng)殖土雞200余只，公司2016年實現(xiàn)經(jīng)營收入20余萬元，并解決了周邊10多個村民的就業(yè)，公司計劃在2017年增加種植大蒜20余畝，未來發(fā)展前景較好。

針對蘭坪縣銀政企合作機制缺失的現(xiàn)狀，人行蘭坪縣支行起草了《建立高效充分的銀政企互動信息交流平臺工作方案》，在列席縣委常委擴大會議時進行匯報并獲通過，最終促成縣政府出臺了《蘭坪縣人民政府關(guān)于構(gòu)建銀政企合作機制 服務(wù)全縣經(jīng)濟社會跨越發(fā)展的意見》和《蘭坪縣金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展目標考核獎勵辦法》，構(gòu)建起了蘭坪縣銀政企合作機制，搭建了合作平臺。在此基礎(chǔ)上，針對縣內(nèi)企業(yè)因流動資金鏈斷裂處于停產(chǎn)半停產(chǎn)現(xiàn)象較普遍的狀況，人行蘭坪縣支行起草了《蘭坪縣金融工作座談會暨銀政企項目合作推介會方案》，該方案得到了政府領(lǐng)導的大力支持。支行主動和發(fā)改部門對接，發(fā)改局和人行通力合作并促成銀政企項目合作推介會成功召開，連續(xù)四年以金融產(chǎn)品現(xiàn)場推介會的模式，為銀企提供更加深入的洽談和合作平臺，有效地支持了中小企業(yè)發(fā)展，形成了市場主導、銀企雙贏的工作格局。4次融資推介會簽約意向貸款達68.12億元，截至2016年末貸款余額達184600萬元，2013—2016年累計發(fā)放657864萬元，完成四次簽約總額的96.57%。實現(xiàn)了既落實好穩(wěn)健貨幣政策，又有效推動蘭坪縣域經(jīng)濟發(fā)展的目標。貨幣信貸政策在轄內(nèi)傳導暢通，保持了全縣信貸總量的合理穩(wěn)定增長，貨幣信貸運行總體平穩(wěn)，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。

（中國人民銀行怒江州中心支行供稿）