王豪

【摘要】一直以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，而利率的市場(chǎng)化和金融市場(chǎng)體制革新的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展方向造成很大的影響，把握的好，則有望拓展自己，反之，則會(huì)把自己置于險(xiǎn)境。為了更好的適應(yīng)這種趨勢(shì)，必須提高在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新能力。本文主要針對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行剖析解讀，首先分析我國(guó)金融銀行的現(xiàn)狀，找出問(wèn)題所在；其次深度分析產(chǎn)生問(wèn)題的原因，找到問(wèn)題根源；最后對(duì)癥下藥，提出符合我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)際情況的解決對(duì)策。主要目的是通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新穩(wěn)固我國(guó)商業(yè)銀行在就能融市場(chǎng)中的地位。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品創(chuàng)新 商業(yè)銀行 對(duì)策

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，國(guó)內(nèi)和國(guó)外學(xué)者逐漸開(kāi)始將目光放在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上[1]。我國(guó)的學(xué)者通過(guò)對(duì)國(guó)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，得出了一個(gè)比較一致的結(jié)論：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融市場(chǎng)的開(kāi)放又推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行只有積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，并且將他們的經(jīng)驗(yàn)為我所用，才能實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的目標(biāo)，高我國(guó)商業(yè)銀行在金融界的競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)我國(guó)的金融穩(wěn)定。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越殘酷，商業(yè)銀行要想繼續(xù)盈利與發(fā)展就必須實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略，它既可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防及化解具有重要的作用。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)提高自己核心競(jìng)爭(zhēng)力具有十分重要的作用。

本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀、問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行了簡(jiǎn)單的概述，旨在可以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展與改革，金融業(yè)的改變相應(yīng)的帶來(lái)了金融環(huán)境的改變，銀行為了適應(yīng)不斷變化的金融環(huán)境，必須實(shí)施創(chuàng)新。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行為了提高自己在金融界的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新活動(dòng)，因此金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也相應(yīng)的發(fā)生了天翻地覆的變化，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）體系不斷完善

經(jīng)過(guò)我們商業(yè)銀行的不懈努力，產(chǎn)品體系得到了不斷的發(fā)展與完善，相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也在向全面發(fā)展而努力[4]。目前各個(gè)銀行都相繼推出了種類繁多的金融產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)，他們所涉及的方面非常廣泛，如小微企業(yè)、批發(fā)、存貸款、金融市場(chǎng)等，也因此形成了一個(gè)全方位的服務(wù)體系。創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不僅僅局限在數(shù)量上，也開(kāi)始關(guān)注產(chǎn)品的質(zhì)量及內(nèi)涵，因此許多商業(yè)銀行為了拓展自己的業(yè)務(wù)，將自己成熟領(lǐng)域的一些核心技術(shù)逐步應(yīng)用到了一些新的領(lǐng)域，如他們已經(jīng)成功的將國(guó)際市場(chǎng)的保理業(yè)務(wù)應(yīng)用到了國(guó)內(nèi)的融資中。

（二）服務(wù)理念的日益更新

我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新不僅局限在產(chǎn)品上，后續(xù)的相關(guān)服務(wù)也在不斷地加強(qiáng)創(chuàng)新。各個(gè)商業(yè)銀行為了發(fā)展，他們推出的創(chuàng)新產(chǎn)品都在相互的模仿，但為了更加的吸引客戶，顯示自己的獨(dú)特性，他們也實(shí)時(shí)的推出了屬于自己銀行的相關(guān)產(chǎn)品，并且逐步加大了對(duì)相關(guān)配套服務(wù)的投入。每個(gè)商業(yè)銀行都有自己的服務(wù)理念，但最終都是更好的服務(wù)人們。他們不斷地提高自己的服務(wù)質(zhì)量和水準(zhǔn)，優(yōu)化自己的服務(wù)理念，給客戶提供了一次比較滿意的購(gòu)買體驗(yàn)。各商業(yè)銀行都將自己的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)有機(jī)的結(jié)合在了一起，產(chǎn)品和服務(wù)二者合二為一，利用配套的優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引更多的客戶。

（三）技術(shù)水平逐漸提高

技術(shù)創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展是不可缺少的，只有技術(shù)的進(jìn)步才能推動(dòng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展。改革開(kāi)放的初期，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，金融技術(shù)的發(fā)展跟發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距也很大；但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)及電子技術(shù)不斷實(shí)現(xiàn)了新的突破，國(guó)內(nèi)的各個(gè)商業(yè)銀行開(kāi)始向電子化、網(wǎng)絡(luò)化及智能化轉(zhuǎn)移。最近幾年，商業(yè)銀行逐漸開(kāi)始注重大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，相關(guān)的數(shù)據(jù)及分散業(yè)務(wù)也不斷地實(shí)現(xiàn)了集中。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展取得了很明顯的成就，但我們不應(yīng)該驕傲自滿，應(yīng)該清楚的意識(shí)到，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)相比還有很大的差距，我們的金融產(chǎn)品創(chuàng)新才剛剛開(kāi)始，還存在一系列的問(wèn)題，主要可概括為以下幾個(gè)方面：

（一）金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

最近幾年，我國(guó)的各個(gè)商業(yè)銀行相繼推出了幾百種形式各異的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，但真正起重要作用的只有幾個(gè)零零散散的業(yè)務(wù)，如代理類及結(jié)算類。各商業(yè)銀行為了謀求更大的經(jīng)濟(jì)利益，都將目光轉(zhuǎn)移到了收益高的產(chǎn)品上，導(dǎo)致市場(chǎng)上的大多數(shù)產(chǎn)品都比較類似，盡管它們可能存在不同的名字，但本質(zhì)上它們是一樣的。銀行之間的這種因利益驅(qū)使發(fā)生的競(jìng)爭(zhēng)，不僅阻礙了它們健康長(zhǎng)足的發(fā)展，而且也嚴(yán)重的影響到了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)。除此之外，在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，各銀行也會(huì)不計(jì)后果的降低成本，俗稱“價(jià)格戰(zhàn)”，這種不良的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)造成金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收益沒(méi)有預(yù)期的高，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損等，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限

我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從根本上講是不平等的，四大銀行壟斷了我國(guó)的金融業(yè)，很多的小的銀行只能在夾縫中謀求生存，根本就沒(méi)有所謂的公平競(jìng)爭(zhēng)，因此我們金融產(chǎn)品的創(chuàng)新跟發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很長(zhǎng)的路要走。并且，我國(guó)的金融業(yè)仍然采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，也就是所政府擁有絕對(duì)的管制權(quán)，任何銀行必須服從政府的管制，這樣的管制在很大的程度上限制了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善

各銀行總行擁有絕對(duì)的權(quán)利，它們負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)設(shè)計(jì)，而各分支行根本沒(méi)有決策權(quán)，它們只負(fù)責(zé)簡(jiǎn)單的營(yíng)銷推廣。這就造成了一個(gè)相對(duì)尷尬的局面：熟悉市場(chǎng)的各個(gè)分行，它們掌握的一線信息較多，但是它們根本沒(méi)有機(jī)會(huì)參與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)，而作為遠(yuǎn)離市場(chǎng)的總行，它們不能及時(shí)有效的掌握市場(chǎng)信息，通常是反應(yīng)比較遲鈍，它們卻能參與到創(chuàng)新活動(dòng)中。這種局面嚴(yán)重阻礙了效率的提高哈資源的有效整合。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨風(fēng)險(xiǎn)較大

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新在一定的程度上可以較好的轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)在一定的程度上是起積極作用的，但事物總有兩面性，利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，如美國(guó)的次貸危機(jī)[7]。各商業(yè)銀行如果不能根據(jù)自己銀行的實(shí)際情況制定完整的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，就會(huì)阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)給銀行造成一系列的損失，如經(jīng)濟(jì)效益受損、破產(chǎn)等。

（五）缺乏金融創(chuàng)新人才

專業(yè)人才的缺乏嚴(yán)重阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。人才的素質(zhì)及專業(yè)水平在整個(gè)創(chuàng)新活動(dòng)中起著重要的作用，我國(guó)由于缺乏這方面的人才，導(dǎo)致理論與實(shí)踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)不能有效的相結(jié)合，造成了創(chuàng)新能力較弱的尷尬局面。

四、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

通過(guò)對(duì)上面的簡(jiǎn)單分析，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所存在的一些問(wèn)題，同時(shí)借鑒一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)此本文簡(jiǎn)單的提出了幾點(diǎn)對(duì)策建議，希望可以有效的促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（一）加快金融產(chǎn)品多樣化的研究

改革開(kāi)放的實(shí)施促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新從某種程度上說(shuō)已經(jīng)取得了巨大的成就，但是很多都是模仿國(guó)外，根本沒(méi)有形成自己的獨(dú)特產(chǎn)品，結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情的原創(chuàng)產(chǎn)品更是少之又少。因此，我國(guó)各商業(yè)銀行應(yīng)該立足于現(xiàn)實(shí)，從我國(guó)的基本國(guó)情出發(fā)，自主研發(fā)一些屬于我們自己并且創(chuàng)新程度相對(duì)較高的金融產(chǎn)品。

（二）完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系

我國(guó)的金融體系雖然在運(yùn)營(yíng)方面比較可觀，有一系列完整的管理體制，但在法律監(jiān)管范圍內(nèi)，缺乏行之有效又完備的管理制度，這也大大的限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力。因此，我國(guó)政府當(dāng)務(wù)之急是要商榷出一套適用于金融市場(chǎng)的管理?xiàng)l例，明確雙方的責(zé)任、義務(wù)，以及對(duì)在金融貿(mào)易中可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行規(guī)避以及提出相應(yīng)的解決措施。由于我國(guó)此前還沒(méi)有建立過(guò)有關(guān)金融行業(yè)的法律規(guī)范，沒(méi)有可參考借鑒的先例，因此可以參照國(guó)外的相應(yīng)條例，提出適合自己發(fā)展的一套管理方案，讓金融產(chǎn)業(yè)在法律的保障線長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）放松金融管制

對(duì)金融管制的放松，并不是意味著我們對(duì)此撒手不管，而是為金融創(chuàng)新活動(dòng)營(yíng)造一個(gè)比較好的環(huán)境，使各行可以放開(kāi)手的大膽去做。近年來(lái)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)得到了飛速發(fā)展，中國(guó)也在受金融自由化的影響，因此這就要求有關(guān)的監(jiān)管部門(mén)逐漸放開(kāi)自己對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管制及約束，使他們擁有自己的活動(dòng)空間來(lái)實(shí)施創(chuàng)新活動(dòng)。

（四）建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系

目前我們?nèi)匀蝗狈σ惶仔兄行Ы鹑趧?chuàng)新支持體系，因此我們應(yīng)該抓緊時(shí)間進(jìn)行制定。金融創(chuàng)新支持體系的建立可以有效的引導(dǎo)各行進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)，并且及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，避免不必要的損失。

金融創(chuàng)新支持體系的建立也可以消除金融失敗造成的負(fù)面影響，重新樹(shù)立我們進(jìn)行創(chuàng)新的信心，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，促進(jìn)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。

（五）加強(qiáng)專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

人才在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，任何產(chǎn)品都是人創(chuàng)造的，只要具有優(yōu)秀品質(zhì)及專業(yè)知識(shí)的人才會(huì)創(chuàng)造出被后人廣泛稱贊的產(chǎn)品。因此，人才對(duì)我們來(lái)說(shuō)是很重要的，我們不僅要引進(jìn)，更要培養(yǎng)和關(guān)懷他們，他們只有體會(huì)到了關(guān)懷，才會(huì)主動(dòng)地留在這。

由此可見(jiàn)，一個(gè)良好的金融機(jī)構(gòu)，不僅要學(xué)會(huì)如何去引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)人才，而且也要學(xué)會(huì)怎樣留住他們?yōu)樽约旱臋C(jī)構(gòu)創(chuàng)造財(cái)

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