宋亞伶

【摘 要】 相互保險(xiǎn)是指具有相同保險(xiǎn)保障需求的人或組織共同交付的保費(fèi)形成基金，當(dāng)投保人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，拿出資金池中的部分資金進(jìn)行賠付以達(dá)到相互提供保險(xiǎn)保障的目的的一種保障形式。陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是我國于2004年成立的唯一一家相互制保險(xiǎn)公司，2017年2月15日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社獲得保監(jiān)會(huì)的開業(yè)批復(fù)，成為保險(xiǎn)業(yè)的新入場者。、本文通過對(duì)我國的相互保險(xiǎn)進(jìn)行SWOT分析，找出我國相互保險(xiǎn)發(fā)展擁有的優(yōu)勢(shì)、重要的機(jī)遇、現(xiàn)存的劣勢(shì)及挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】 相互保險(xiǎn) 發(fā)展 SWOT分析

一、我國相互保險(xiǎn)的概況

作為保險(xiǎn)的重要組成部分，我國相互保險(xiǎn)相對(duì)比較于外國較為落后。2016年4月保監(jiān)會(huì)首批了三張互助保險(xiǎn)牌照，而相互保險(xiǎn)公司僅有陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家。2014年全球相互保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中所占比例是27%，而中國份額僅占0.3%，根據(jù)國泰君安的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，我國到2020年相互保險(xiǎn)市場總額將達(dá)到1600億元，而據(jù)中金公司預(yù)測(cè)，到2024年，我國相互保險(xiǎn)市場規(guī)模將達(dá)到7600億人民幣，占總體保費(fèi)的10%，因此，筆者認(rèn)為未來相互保險(xiǎn)市場將會(huì)是一個(gè)巨大的市場。

二、相互保險(xiǎn)發(fā)展的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析（ S—Strengths）

1.有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本

首先，在相互保險(xiǎn)中，投保人也即是保險(xiǎn)人同時(shí)也是公司的決策者和利潤分配者，這就避免了通常情況下投保人騙保、拒交保費(fèi)等道德問題的發(fā)生。不存在由于不信任而產(chǎn)生的過度監(jiān)督的成本，核災(zāi)定損更加快速精確，可以減少工作人員的費(fèi)用和保險(xiǎn)賠付金額；相互保險(xiǎn)由若干機(jī)構(gòu)和個(gè)人組成，不需要大力展業(yè)，和傳統(tǒng)的股份制保險(xiǎn)企業(yè)而言，減少了大量的展業(yè)費(fèi)用和委托代理成本。

3.民主性、創(chuàng)新性更強(qiáng)

相互保險(xiǎn)采取一人一票制度相較于股份制公司資本依據(jù)多少來決定權(quán)利的一股一票制更具有民族性，相互保險(xiǎn)中的成員有表決權(quán)、參與產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營的權(quán)利，基于此特點(diǎn)，組織可以集中大量的想法，便于組織創(chuàng)造出更加新穎而非同質(zhì)化的產(chǎn)品。另外，由于相互保險(xiǎn)沒有股東一說，從而沒有股東壓力，組織的資產(chǎn)和利潤都將被用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，這使得公司將重心放置于對(duì)被保險(xiǎn)人有利的長期保險(xiǎn)項(xiàng)目。

（二）劣勢(shì)分析（ W—weaknesses）

1.融資困難，保單規(guī)模有限，保障能力有限

根據(jù)我國法律規(guī)定相互制保險(xiǎn)企業(yè)不可以向外界發(fā)行股票籌集資金，因此其外部融資渠道有限，所融資金還非常有限。此外保險(xiǎn)遵循大數(shù)法則的原則，保單越多賠付率越低，而我國目前相互保險(xiǎn)規(guī)模有限，保單數(shù)量也很難做到快速增長而形成規(guī)模效應(yīng)。因此，相互保險(xiǎn)企業(yè)相對(duì)于股份制企業(yè)來說，償付能力和保障能力均有限。

2.透明度不高，且難以組織與管理

股份制公司需要每月將公司的運(yùn)營情況如實(shí)向外界公布，透明度較高，而相比之下，相互制企業(yè)透明度較低，管理層和會(huì)員之間的監(jiān)管困難。相互保險(xiǎn)中多采用一人一票制，每個(gè)人都是決策的主體，每個(gè)人可以根據(jù)自己的意愿進(jìn)行決策，難以形成一個(gè)統(tǒng)一的決定，如何讓成千上萬人一起參與決策管理是相互保險(xiǎn)需要解決的問題。

3.缺乏法律的保障

1995年的《保險(xiǎn)法》指出了中國的保險(xiǎn)企業(yè)組織形式只可以采取“股份制”和“國有獨(dú)資”這兩種形式，由于長期的政策空白和缺乏法律的規(guī)范，使得相互制保險(xiǎn)公司在我國的發(fā)展始終無法落實(shí)。我國相互保險(xiǎn)仍屬于試運(yùn)行的階段，法律制度尚不健全。

（三）機(jī)遇分析（ O—opportunities）

1.互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)可打破時(shí)間、跨越地域，將全國需要相同風(fēng)險(xiǎn)保障的團(tuán)體或個(gè)人匯聚到一起，從而得到海量的會(huì)員。第二，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代化辦公模式可極大地降低了因地理距離導(dǎo)致的溝通成本并且可提高服務(wù)速度與質(zhì)量。第三“互聯(lián)網(wǎng)+”可做到快速聚集初始營運(yùn)資金，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和準(zhǔn)確定價(jià)。

2.國家政策導(dǎo)向扶持

2014年，《新國十條》明確指出，要健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)，至此，相互保險(xiǎn)正式進(jìn)入了人們的視線。2015年1月23日，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》對(duì)相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管和規(guī)范提供了依據(jù)。2017年4月7日保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)相互保險(xiǎn)組織信息披露有關(guān)事項(xiàng)的通知》，有關(guān)相互保險(xiǎn)的規(guī)定陸續(xù)出臺(tái)，這為規(guī)范相互保險(xiǎn)市場提供了法律基礎(chǔ)。相互保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一種創(chuàng)新，更是響應(yīng)了了國家“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的號(hào)召。

（四）外部威脅（ T—threats）

1.相互保險(xiǎn)牌照難求

隨著大量資金涌入保險(xiǎn)市場，保監(jiān)局也加緊了保險(xiǎn)牌照的發(fā)放。截至2016年中旬，30多家組織排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照，但是只有三家相互保險(xiǎn)組織獲得了籌建資格。2017年《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中對(duì)保險(xiǎn)組織成立做了多項(xiàng)規(guī)定，這使得一般申請(qǐng)者都難以滿足要求，另外，隨著多方資金涌入保險(xiǎn)市場，保監(jiān)會(huì)對(duì)發(fā)起公司的審查越來越嚴(yán)格，保險(xiǎn)牌照越來越稀缺。

2.傳統(tǒng)的股份制保險(xiǎn)企業(yè)的競爭

傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司在我國的發(fā)展較相互保險(xiǎn)早，而且，近年來股份制保險(xiǎn)公司也就公司險(xiǎn)種和管理模式進(jìn)行了改革，開發(fā)了各種分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并致力于提高客戶體驗(yàn)，努力做到以客戶為中心。股份制保險(xiǎn)和相互制保險(xiǎn)存在替代關(guān)系，越來越完善的股份制保險(xiǎn)體系對(duì)于剛剛起步的相互制保險(xiǎn)來說是巨大的挑戰(zhàn)。

三、結(jié)語

基于中國巨大的相互保險(xiǎn)市場潛力，做好助力相互保險(xiǎn)發(fā)展工作是緊急事務(wù)，筆者提出以下幾點(diǎn)建議。首先，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，用較低的成本在互聯(lián)網(wǎng)上吸引海量客戶，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布相關(guān)信息，保證客戶體驗(yàn)。其次，加強(qiáng)相互保險(xiǎn)的創(chuàng)新性，鼓勵(lì)成員提出具有可行性的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，盡量減少保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性問題。再者，保監(jiān)會(huì)及立法部門加大對(duì)相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)督，要加強(qiáng)立法工作并加大政策扶持，填充多年來的該領(lǐng)域法律及政策的空白。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 陸彥婷 全球相互保險(xiǎn)市場分析及對(duì)我國相互保險(xiǎn)市場的展望 2016.05.

[2] 王廈 互聯(lián)網(wǎng)給我國相互保險(xiǎn)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 2015.11.