鄒曉倩

【摘 要】 縣域經(jīng)濟(jì)是區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推力量，而地方中小型金融機(jī)構(gòu)是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。作為縣域經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的金融主體，如何有效規(guī)劃中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的作用。本文基于縣域中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的具體問(wèn)題的分析，在此基礎(chǔ)上提出一些強(qiáng)化縣域中小金融機(jī)構(gòu)作用的對(duì)策建議，以此促進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)縣域金融供給和地方中小金融機(jī)構(gòu)良性互動(dòng)，健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 中小金融機(jī)構(gòu) 縣域經(jīng)濟(jì) 地方發(fā)展 對(duì)策建議

一、縣域金融供給與地方中小金融機(jī)構(gòu)的作用

（一）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融需求不斷擴(kuò)張

目前我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展依舊處于起步階段，需要繼續(xù)堅(jiān)持供給導(dǎo)向的金融發(fā)展路徑。盡管近些年來(lái)發(fā)展速度不斷提升，但是我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，對(duì)于金融資金的依賴程度很高。伴隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷深入，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不斷擴(kuò)張，催生了金融需求，主要包括中小企業(yè)融資需求、農(nóng)戶融資需求以及政府需求三塊。

中小企業(yè)是目前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展最主要的金融服務(wù)對(duì)象，各類特色開(kāi)發(fā)區(qū)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)園區(qū)的發(fā)展，催生了特色產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工貿(mào)易的發(fā)展。隨著中小企業(yè)融資需求越來(lái)越旺盛，金融機(jī)構(gòu)的借款占到整個(gè)縣域金融需求的大部分，涉及包括保險(xiǎn)、貸款、結(jié)算等金融服務(wù)需求。

農(nóng)戶金融需求主要包括存款需求和貸款需求兩類，隨著農(nóng)戶人均收入水平的提高，存款需求也隨之有顯著提升。農(nóng)戶貸款需求主要是來(lái)自于消費(fèi)、投資以及子女教育和健康醫(yī)療等方面的需求，一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶生產(chǎn)性消費(fèi)因?yàn)樾枰馁Y金數(shù)量較多，主要的借貸渠道是金融機(jī)構(gòu)或者民間金融組織，生活性消費(fèi)主要來(lái)自于親友的借款，民間金融借貸活躍度相對(duì)較低。

縣域政府融資需求主要是以縣級(jí)政府部門(mén)為主進(jìn)行公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中因?yàn)榱鲃?dòng)性資金需求向金融機(jī)構(gòu)提出的融資需求，也包括一些部分財(cái)政負(fù)擔(dān)供給的項(xiàng)目所提出的融資需求?？h域政府融資平臺(tái)一般來(lái)說(shuō)規(guī)模比較大，而且期限比較長(zhǎng)，近些年規(guī)模急劇增加，但是由于很多項(xiàng)目操作不規(guī)范，所以其中也潛藏很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要引起足夠的重視。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在金融供給不足

整體來(lái)看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融資金需求比較旺盛，但是地方中小金融機(jī)構(gòu)存在金融供給不足的問(wèn)題。一方面，縣域金融體系運(yùn)行狀況一般，從而導(dǎo)致縣域資金的外流比較嚴(yán)重?？h域中小企業(yè)主要以農(nóng)產(chǎn)品加工和貿(mào)易為主，價(jià)值普遍不高，但是資本的趨利性使得中小金融機(jī)構(gòu)還是將重點(diǎn)業(yè)務(wù)放在工業(yè)和城市建設(shè)上，使得縣域中小金融機(jī)構(gòu)將資金轉(zhuǎn)移到別的地方，轉(zhuǎn)移到附加值較高的工業(yè)生產(chǎn)和城市建設(shè)當(dāng)中去。另一方面，我國(guó)一些較為落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶沒(méi)有形成較為良性的生產(chǎn)再擴(kuò)大行為，一直都是處于貧困的狀態(tài)當(dāng)中，對(duì)于貸款沒(méi)有特別強(qiáng)烈的需求。正是因?yàn)檫@兩方面的原因?qū)е驴h域中小金融機(jī)構(gòu)直接以存貸差的形式直接或者間接將本地存款資金轉(zhuǎn)入到工業(yè)化生產(chǎn)和城市建設(shè)當(dāng)中。

縣域金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品比較單一，和城市多元化的金融市場(chǎng)相比，金融體系尚不健全的縣域中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段、服務(wù)內(nèi)容都比較簡(jiǎn)單，而且對(duì)于企業(yè)信用評(píng)估體系建設(shè)也存在問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)常常是寧缺毋濫的想法，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的貸款積極性。目前我國(guó)縣域證券類機(jī)構(gòu)較少，所以中小企業(yè)很難通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行融資，而且傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)附加值不高，回報(bào)率較低，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)都不太愿意涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，使得縣域信貸業(yè)務(wù)面臨壓力較大。正因如此，使得縣域金融發(fā)展面臨供給不足的困境，影響中小企業(yè)健康發(fā)展，也使得地方中小金融機(jī)構(gòu)難以獲得穩(wěn)定持續(xù)的服務(wù)對(duì)象。

二、縣域中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）縣域經(jīng)濟(jì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

在縣域方面，全國(guó)縣域銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)占到全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)70%以上，其中包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行等多種形式的法人機(jī)構(gòu)。在縣域資金需求越來(lái)越多的情況下，很多縣域中小金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始嘗試進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。比如說(shuō)對(duì)于中小企業(yè)的貸款模式進(jìn)行新探索，引入風(fēng)險(xiǎn)投資公司或者上下游企業(yè)作為第四方進(jìn)行擔(dān)保，這一模式使得銀行和擔(dān)保公司單獨(dú)難以承受的中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分散。還有的地方中小金融機(jī)構(gòu)嘗試構(gòu)建以金融規(guī)劃為核心的金融服務(wù)模式，即成長(zhǎng)金計(jì)劃。該模式根據(jù)中小企業(yè)行業(yè)歸屬、發(fā)展情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資產(chǎn)規(guī)模等多方面的分析，為中小企業(yè)選擇適合的金融服務(wù)方案，提供完整的系統(tǒng)性信貸問(wèn)題解決方案。還有一些中小金融機(jī)構(gòu)會(huì)嘗試小企業(yè)銷售收入回籠比例和擔(dān)保方式制定不同梯度的貸款利率，銷售收入回籠越多越快，那么貸款的利率就會(huì)越低。

（二）影響縣域中小金融機(jī)構(gòu)作用發(fā)揮的問(wèn)題

縣域中小金融機(jī)構(gòu)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，但是自身依舊存在深層次的矛盾，沒(méi)有充分發(fā)揮其支持縣域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主要職能，主要由以下幾方面的原因：

第一，金融資源分布不均衡。我國(guó)金融資源大多數(shù)集中在大中城市和新興工業(yè)區(qū)，農(nóng)村金融資源偏少，有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融資源基本是枯竭的狀態(tài)。東中西部不同地區(qū)的縣域中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較好，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較迅速，但是西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較差，發(fā)展過(guò)程中受到的阻礙更多，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用難以發(fā)揮。

第二，縣域中小金融自身定位不明確。很多縣域中小金融機(jī)構(gòu)受到利益的驅(qū)動(dòng)，盲目追求獲利，對(duì)于自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以及市場(chǎng)定位沒(méi)有明確，所在具體業(yè)務(wù)操作種盲目追求大企業(yè)的大項(xiàng)目，對(duì)于三農(nóng)業(yè)務(wù)不屑一顧，甚至很多金融機(jī)構(gòu)不愿意在偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這就與服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的目標(biāo)相背離。

第三，產(chǎn)權(quán)不清晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善?？h域金融機(jī)構(gòu)普遍存在產(chǎn)權(quán)不清晰的問(wèn)題，農(nóng)村信用合作社的問(wèn)題就非常突出。社員大會(huì)、董事會(huì)以及監(jiān)事會(huì)的職責(zé)不明確，內(nèi)部控制行為比較嚴(yán)重，地方政府的利益體現(xiàn)非常明顯，沒(méi)有形成一套有效的激勵(lì)約束制度，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用社的健康發(fā)展。

第四，存在金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面由于縣域地方中小金融機(jī)構(gòu)不良貸款資產(chǎn)比較高，導(dǎo)致資本充足率很低；另一方面就是追求信貸大企業(yè)大項(xiàng)目，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)搶占異地客戶資源現(xiàn)象比較多，這樣就會(huì)導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能性比較高?？h域金融機(jī)構(gòu)的壞賬比較多，不良貸款率較高的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，整體資產(chǎn)質(zhì)量不高，而且由于地位特殊，在廣大的農(nóng)村地區(qū)替代性不高?？h域中小金融機(jī)構(gòu)作為三農(nóng)的重要金融支撐，這些金融風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響到縣域經(jīng)濟(jì)的健康良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，需要引起足夠的重視。

三、強(qiáng)化縣域中小金融機(jī)構(gòu)作用的對(duì)策建議

（一）提升中小金融機(jī)構(gòu)資本充足性的建議

第一，積極推進(jìn)股份制改革為主的產(chǎn)權(quán)制度改革?？h域地方政府應(yīng)該要充分認(rèn)識(shí)到股份制改革是提升農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力的重要手段，也是農(nóng)村信用社股份制改造成功的必要條件。需要在政府的大力支持下開(kāi)展股份制改革為主的產(chǎn)權(quán)制度改革。

第二，積極引導(dǎo)民間資本參與，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的實(shí)力。隨著我國(guó)綜合實(shí)力不斷提升，民間資本出現(xiàn)較大規(guī)模的增長(zhǎng)，但是由于我國(guó)金融準(zhǔn)入限制比較嚴(yán)格，很多民間資本無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)入到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，很多民間資本轉(zhuǎn)戰(zhàn)地下，就帶來(lái)更高的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以需要政府部門(mén)主導(dǎo)，鼓勵(lì)民間資本參與到縣域信用社，這樣可以有效的提升農(nóng)村信用社的綜合實(shí)力。

第三，增強(qiáng)縣域農(nóng)村信用社的盈利能力。一方面需要加強(qiáng)成本管控的能力，需要制定一套激勵(lì)制度鼓勵(lì)信貸員積極從事關(guān)系型貸款，減少不必要的費(fèi)用，從而有效控制成本費(fèi)用。另一方面需要給予稅收優(yōu)惠，推進(jìn)不良資產(chǎn)的處置，建立全國(guó)性的不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)，吸引民間資本進(jìn)入，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推動(dòng)資產(chǎn)證券化改革。

（二）提高縣域中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮程度的建議

第一，建立健全縣域中小金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)機(jī)制。由于地處縣域的中小金融機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度較弱，根據(jù)平靜生活理論如果縣域中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制不完善，那么銀行基層經(jīng)理有可能為追求個(gè)人生活質(zhì)量，選擇低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)于那些可以給銀行帶來(lái)潛在高收益但是并不能提供完整財(cái)務(wù)信息的企業(yè)不予受理，從而導(dǎo)致縣域中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度不夠。

第二，加快縣域中小金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新，滿足多樣化多層次需求?？h域金融機(jī)構(gòu)需要立足于“三農(nóng)服務(wù)”這一基本目標(biāo)，以市場(chǎng)化為根本導(dǎo)向，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上嘗試進(jìn)行信貸創(chuàng)新，推出多元化的產(chǎn)品從而滿足中小企業(yè)、農(nóng)戶、政府多主體的多樣化需求。但是在信貸創(chuàng)新過(guò)程中需要注意兩個(gè)問(wèn)題，一是需要構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，二是需要在風(fēng)險(xiǎn)控制方面引入保險(xiǎn)以及政府部門(mén)的配套支持。

（三）打造有利于中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的法制環(huán)境

第一，健全完善信貸征信法律法規(guī)。信用制度建設(shè)不是一朝一夕可以完成的，要想構(gòu)建全面覆蓋的征信體系，需要有完善的法制保障。因此需要高度重視相關(guān)信貸征信法律法規(guī)，盡快制定與縣域金融服務(wù)相關(guān)的法規(guī)條例?；鶎友胄羞€需要主動(dòng)發(fā)揮地方金融運(yùn)行的協(xié)調(diào)作用，建議以地方政府制定當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，并且以地方性法規(guī)來(lái)促進(jìn)當(dāng)?shù)卣餍朋w系的建設(shè)和完善。

第二，加快制度體系建設(shè)。一是要完善與縣域中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用相關(guān)的民商事法律制度，構(gòu)建科學(xué)合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，降低機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入壁壘和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入壁壘，在風(fēng)險(xiǎn)可控和成本可算的前提下，積極創(chuàng)新符合縣域發(fā)展需求金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在市場(chǎng)退出方面需要建立健全中小金融機(jī)構(gòu)的終止、拍賣、破產(chǎn)等方法，為依法管理提供制度保障。其二是要完善縣域中小金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律制度。為中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)I造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)法制環(huán)境，提高競(jìng)爭(zhēng)力，公平公開(kāi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)縣域中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。與此同時(shí)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)法律制度的完善，可以有效改善其外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

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