（重慶理工大學 經(jīng)濟金融學院，重慶 400054）

重慶市運用金融政策扶持“三農(nóng)”發(fā)展的探討

黃萬才，張?zhí)K林

（重慶理工大學 經(jīng)濟金融學院，重慶 400054）

重慶市作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)，必須解決好“三農(nóng)”問題，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展。金融政策作為扶持“三農(nóng)”發(fā)展的宏觀調控手段，對于調節(jié)資源合理配置，引導資金合理流動，應用有限的資金扶持“三農(nóng)”發(fā)展，具有重要的作用。本文考察了重慶市“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)及成因，并就重慶市運用金融政策扶持“三農(nóng)”存在的問題進行了分析，最后提出了相應政策建議。

重慶；“三農(nóng)”問題；“三農(nóng)”建設；“三農(nóng)”發(fā)展；金融政策

一、重慶市“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)及成因

1、重慶市“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)

所謂“三農(nóng)”問題，一般是指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題。三十多年來，重慶市農(nóng)村改革和發(fā)展取得了顯著的成績。但在新形勢下，其農(nóng)業(yè)供求關系發(fā)生了變化，結構性矛盾日益突出，農(nóng)民增收越來越困難，農(nóng)村經(jīng)濟生態(tài)環(huán)境惡化，“三農(nóng)”問題日益突出。農(nóng)業(yè)問題集中表現(xiàn)為農(nóng)民種田不賺錢，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)供求關系失調，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本上升，農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，致使農(nóng)業(yè)增產(chǎn)不增收。農(nóng)民問題主要表現(xiàn)為農(nóng)民收入水平較低，文化程度不高，各種負擔較重。農(nóng)村問題主要表現(xiàn)為農(nóng)村面貌相對落后，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境惡化，城鄉(xiāng)二元結構長期存在，農(nóng)村與城市之間在經(jīng)濟、政治、文化等方面的差距越來越大?！叭r(nóng)問題”本質上是社會、政治、經(jīng)濟問題的集中反映。因此，解決好“三農(nóng)”問題具有十分重要而深遠的意義。

2、重慶市“三農(nóng)”問題的成因

（1）人多地少矛盾突出，農(nóng)村土地被侵占。重慶市幅員遼闊，農(nóng)村人口多，但總體上仍然是人多地少，耕地面積不足，加上工業(yè)與城市發(fā)展對農(nóng)村土地的大量征用，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展所需耕地面積日益減少。同時，重慶市地處山區(qū)丘陵地帶，可利用的土地資源十分有限，又無法大規(guī)模開墾，土地資源的“瓶頸”制約了“三農(nóng)”建設發(fā)展。

（2）產(chǎn)業(yè)結構不合理，農(nóng)業(yè)發(fā)展嚴重滯后。長期以來，重慶市堅持以工業(yè)為主導，不斷發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)，對農(nóng)業(yè)基礎地位重視不夠。農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供了大量原料，支持工業(yè)發(fā)展，卻得不到工業(yè)的反哺，導致農(nóng)業(yè)發(fā)展嚴重滯后，制約了整個農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展；產(chǎn)業(yè)結構不合理，第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)畸形發(fā)展，導致大量農(nóng)村勞動力向城市流動，極大地影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率，阻礙了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉變，加上自然災害與市場風險的影響，農(nóng)業(yè)的基礎地位越來越脆弱，致使“三農(nóng)”問題突出。

（3）片面追求經(jīng)濟高增長，資金流向不合理。長期以來，重慶市與全國情況一樣，片面追求經(jīng)濟高增長，忽視經(jīng)濟結構與經(jīng)濟增長質量。企業(yè)投資偏好風險低、回報高、回收快的行業(yè)與項目，大量資金流向工商業(yè)、服務業(yè)。農(nóng)業(yè)投資風險較高、回報較低、回報期較長，難以吸引資金流入，甚至出現(xiàn)大量資金從農(nóng)村流向城市，城鎮(zhèn)的工商業(yè)、服務業(yè)。資金流向不合理，致使三農(nóng)建設資金匱乏，這是重慶市“三農(nóng)”問題產(chǎn)生的重要原因。

二、重慶市運用金融政策扶持“三農(nóng)”的問題

1、農(nóng)村金融體系不夠完善，資金供給主體減少

目前“三農(nóng)”發(fā)展對金融政策扶持“三農(nóng)”提出了更高的要求，但重慶市農(nóng)村金融服務體系不夠完善，制約了農(nóng)村金融發(fā)展和服務“三農(nóng)”的水平。從表面上看，重慶市農(nóng)村地區(qū)有多家金融機構開展金融業(yè)務，但深入調查發(fā)現(xiàn)主要是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行直接為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供金融服務，由于其機構網(wǎng)點、內(nèi)部體制等方面的原因，其運行效率較低，服務水平不高。其他多家商業(yè)銀行機構網(wǎng)點逐步退出重慶偏遠地區(qū)農(nóng)村市場，農(nóng)村資金供給主體減少，農(nóng)村金融服務出現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行“一家獨大”而又“獨木難支”的現(xiàn)象，難以適應“三農(nóng)”建設的需要。

2、農(nóng)村融資渠道狹窄，“三農(nóng)”建設資金匱乏

“三農(nóng)”建設需要大量的資金（特別是長期資金）投入，但從目前重慶市的實際情況來看，有的國有商業(yè)銀行逐步退出了農(nóng)村市場，沒有退出的，在農(nóng)村地區(qū)基本只吸儲不貸款，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象仍然存在，農(nóng)村地區(qū)資金“缺血”與“失血”情況嚴重；農(nóng)村商業(yè)銀行資金較為寬余，但作為商業(yè)銀行，其趨利性動機十分強烈，為了實現(xiàn)利潤最大化目標，其主要對一些所謂的優(yōu)質高端客戶貸款，大多數(shù)普通客戶仍然難以獲得貸款，難以滿足“三農(nóng)”建設資金需要，導致農(nóng)村融資渠道狹窄，弱化了金融扶持“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。由于農(nóng)村資金“缺血”加“失血”與農(nóng)村融資渠道狹窄并存，“三農(nóng)”建設資金供給不足，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展。

3、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，金融服務落后，信用體系不完善

目前“三農(nóng)”發(fā)展要求農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務、信用體系更加完備，但目前重慶市農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，金融服務落后，信用體系不完善，從根本上制約了農(nóng)村金融扶持“三農(nóng)”發(fā)展。具體表現(xiàn)為，農(nóng)村金融產(chǎn)品以小額信貸為主，且農(nóng)戶貸款困難；金融機構與金融設施不完備，中間業(yè)務難以全面開展，票據(jù)業(yè)務、投資理財、網(wǎng)上銀行等尚未得到廣泛發(fā)展。農(nóng)村金融服務落后，金融機構人員素質參差不齊，與“三農(nóng)”建設要求不相適應；農(nóng)村信用體系不完善，經(jīng)濟金融信息不暢，農(nóng)民信用意識不強，征信系統(tǒng)尚待建立，失信懲戒機制缺失，對信貸風險難以做到事前防范、事中控制、事后實時監(jiān)控，制約了農(nóng)村金融持續(xù)健康發(fā)展和運用金融手段扶持“三農(nóng)”發(fā)展。

三、重慶市運用金融政策扶持“三農(nóng)”發(fā)展的政策建議

1、完善農(nóng)村金融服務體系，增加資金供給主體

重慶市必須完善農(nóng)村金融服務體系，增加資金供給主體，滿足“三農(nóng)”發(fā)展對金融服務的需求。必須適當降低金融機構市場準入門檻，允許民間資本進入金融領域，建立民營銀行、村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村服務。引入市場競爭機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構多元化，促進農(nóng)村金融體系完善，更好地為“三農(nóng)”服務。深化農(nóng)村金融改革，明確各金融機構的市場定位，實現(xiàn)錯位經(jīng)營，避免惡意競爭，機構合理分布，功能各司其職，相互協(xié)調合作，形成一個有機整體，共同推進“三農(nóng)”發(fā)展。政策性金融機構應貫徹政府產(chǎn)業(yè)政策，體現(xiàn)宏觀調控要求，在規(guī)定的領域發(fā)揮作用。商業(yè)性金融機構應重返農(nóng)村市場，擴大農(nóng)村金融業(yè)務，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。合作金融機構應抓住金融業(yè)務服務重點，成為農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”的中堅力量。政府監(jiān)管部門應對民間金融機構加以規(guī)范和引導，使其更好地為“三農(nóng)”建設服務。保險機構應積極開辟農(nóng)村保險市場，大力開展各種農(nóng)村保險業(yè)務，本著自愿原則支持農(nóng)戶參保，不斷擴大保險覆蓋面，為“三農(nóng)”建設發(fā)展保駕護航。

2、拓寬農(nóng)村融資渠道，增加“三農(nóng)”建設資金供給

重慶市運用金融政策扶持“三農(nóng)”發(fā)展，核心是支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)村發(fā)展，提高農(nóng)民收入。為此，必須拓寬農(nóng)村融資渠道，增加資金供給，加大支農(nóng)資金投入。必須采取措施吸引社會資金向農(nóng)村流動，為農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展所用。農(nóng)村金融機構應降低貸款門檻，倡導有條件的農(nóng)民開展創(chuàng)業(yè)投資，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。中央銀行應進一步降低農(nóng)村各商業(yè)銀行的存款準備金，并充分運用再貸款、再貼現(xiàn)等方面的金融政策增加其貸款能力，支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村各商業(yè)銀行應積極貸款支持農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。應控制農(nóng)村資金外流，引導農(nóng)民資金回流，擴大農(nóng)村信貸市場。“三農(nóng)”建設涉及農(nóng)村住房改善、道路修建、電網(wǎng)改造、水利建設等，資金需求量極大，在增加政府財政撥款投入的同時，應通過信貸、債券、股票等多種方式籌資融資。鑒于農(nóng)村地區(qū)資金“缺血”與“失血”較嚴重的情況，政府應采取一系列措施為農(nóng)村地區(qū)“輸血”，通過財政對投資回報較低、風險性較高的農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖業(yè)進行補貼，以增強其自身的“造血”功能，提高農(nóng)村經(jīng)濟抵抗風險的能力。

3、創(chuàng)新金融業(yè)務產(chǎn)品，提高金融服務水平

重慶市農(nóng)村金融機構必須創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要。應深入調查當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的實際情況，因地制宜，調整業(yè)務流程和范圍，適時推出新的金融產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要。繼續(xù)開展農(nóng)村小額信貸，積極開展中間業(yè)務，發(fā)展票據(jù)業(yè)務、投資理財、網(wǎng)上銀行等服務；提高農(nóng)村金融機構人員素質，為農(nóng)民提供更優(yōu)質的金融服務。重慶市幅員遼闊、人口眾多、各地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展不平衡，金融服務與金融需求也存在差異。鄉(xiāng)村偏遠地區(qū)，傳統(tǒng)金融服務尚未全面覆蓋，基本金融需求尚未得到滿足，銀行應加大網(wǎng)點設施建設力度，提供更多的基本金融服務。銀行應對不同的客戶群體采取不同的發(fā)展策略，中高端客戶是銀行的首要客戶，通過為這類客戶提供多種金融服務，獲取豐厚的業(yè)務收入；新生代客戶是銀行的重要客戶，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務的主體，銀行應緊緊抓住這些客戶，謀求長遠發(fā)展。

4、健全農(nóng)村信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

農(nóng)村信用體系對運用金融政策扶持“三農(nóng)”發(fā)展有著不可替代的作用。建立完善的農(nóng)村信用體系是一項龐大的系統(tǒng)工程，非一朝一夕、非一家銀行所能完成。因此，重慶市政府相關部門應積極推動、盡早規(guī)劃、牽頭實施，各銀行、金融機構以及其他相關部門應積極配合，研究制定具體方案，盡快組織實施，以改變農(nóng)村信用體系缺失的現(xiàn)狀，及早為農(nóng)村金融發(fā)展促進“三農(nóng)”建設帶來便利。要運用各種媒體宣傳手段，對農(nóng)民進行信用教育，提高農(nóng)民誠信意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，采集農(nóng)民與金融機構信用信息，以防范農(nóng)村信用風險。建立失信懲罰機制，采取經(jīng)濟、法律手段，對有違約失信行為的客戶主體和金融機構給予相應的懲罰和制裁，提高違約失信成本，規(guī)范農(nóng)村信用環(huán)境，為促進農(nóng)村金融發(fā)展、支持“三農(nóng)”建設提供必要的條件。

[1] 白鶴祥：加大政策扶持力度 優(yōu)化農(nóng)村支付服務[J].中國金融家，2015（4）.

[2] 樊逸群：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉型下的金融扶持存在的問題及對策[J].南方農(nóng)機，2016（6）.

[3] 謝艷紅：發(fā)揮政策金融優(yōu)勢 支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展[N].玉林日報，2014-03-07.

[4] 李仙子：金融創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題及對策[J].吉林金融研究，2013（8）.

[5] 朱衛(wèi)平、師立斌：運用差別化金融政策解決“三農(nóng)”問題淺析[N].金融時報，2011-05-23.

[6] 周建松：三農(nóng)問題的金融政策支持機理和經(jīng)驗[J].浙江金融，2010（2）.

[7] 鄭良芳：創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品 有效扶持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展[J].經(jīng)濟研究參考，2011（24）.

（責任編輯：張瓊芳）