李耀輝　馮麗勤　李明星

在經(jīng)濟下行壓力背景下，針對海西地區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧金融供給不足的短板問題，金融業(yè)如何“對癥下藥”，做到“融資”“融智”“融商”相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展和農(nóng)牧民增收，推動金融支持精準(zhǔn)扶貧取得實效，是當(dāng)下亟待研究和解決的主要課題。

一、“三農(nóng)”融資的海西實踐

調(diào)查顯示：目前，海西地區(qū)涉農(nóng)貸款主要由建行、農(nóng)行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行發(fā)放。金融業(yè)堅持政策導(dǎo)向，通過體制機制改革、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方式方法實現(xiàn)了信貸投入的持續(xù)增長，為農(nóng)牧業(yè)發(fā)展提供了穩(wěn)定適度的資金環(huán)境。

（一）出臺制度，提高政策落實合力

由人行海西中心支行協(xié)調(diào)制定《海西州扶貧開發(fā)金融服務(wù)聯(lián)席會議制度》，明確聯(lián)席會議成員單位的職責(zé)，于每半年召開一次會議，專題研究解決金融扶貧工作中存在的問題。同時，為引導(dǎo)金融業(yè)支持扶貧開發(fā)項目建設(shè)，制定《海西州撬動金融支持扶貧開發(fā)項目建設(shè)實施辦法》，辦法就扶貧項目范圍、項目對象、分工協(xié)作、貼息資金、貸款額度、貼息利率、貼息期限、貼息方式等作了明確規(guī)定，各市縣扶貧辦均與縣農(nóng)信聯(lián)社簽訂了合作協(xié)議。2015年累計落實各類扶貧風(fēng)險擔(dān)保資金4343萬元，主辦銀行與扶貧部門達(dá)成了不同比例的貸款逾期風(fēng)險代償協(xié)議，為金融扶貧信貸風(fēng)險防范打下了基礎(chǔ)保障。全州50個貧困村中，42個已經(jīng)全面開展貧困戶檔案建立和信用評定工作；貧困村共計2129戶貧困戶中，已完成1651戶的摸底調(diào)查工作，建立金融服務(wù)檔案1315份，評定貧困信用戶555戶，各類扶貧貸款余額超過1.5億元。累計發(fā)放貧困戶信用貸款108戶，金額88.5萬元；帶動貧困戶脫貧致富的龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和其他經(jīng)濟組織貸款18筆，金額2080萬元。

（二）是強化貨幣政策工具定向調(diào)控引領(lǐng)

2014年以來人行海西中心支行相繼出臺了《金融支持高原特色現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《金融支持農(nóng)牧民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》《金融支持海西精準(zhǔn)扶貧工作指導(dǎo)意見》等4項具有針對性的窗口指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機構(gòu)通過加大信貸投入、改善服務(wù)水平，著力金融創(chuàng)新實現(xiàn)普惠包容發(fā)展；認(rèn)真落實人民銀行等7部委印發(fā)的《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》及人行西寧中心支行（2014）108號文精神，人行海西中心支行運用信貸政策支持類再貸款政策工具，累計發(fā)放支農(nóng)再貸款9.7億元，同比增加1.2億元，余額達(dá)到8.2億元，同比增加3億元；財政支農(nóng)融資擔(dān)保基金擔(dān)保貸款余額1.9億元，同比增長63.3%。在貨幣政策和財政政策工具的合理搭配支持下，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款余額19.5億元，同比增長24.2%，高于貸款整體增速30個百分點。

（三）是有效發(fā)揮財政資金撬動功能

海西州政府研究出臺了給予海西州評定的州級“信用縣”實施5條特殊優(yōu)惠政策。一是在全省率先建立州級信用縣涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，額度為500萬元；二是將信用縣建設(shè)及信用體系建設(shè)的工作成績作為干部考核和任用的參考依據(jù)。對建成“信用縣”，并且信用環(huán)境逐年優(yōu)化的縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)班子，給予一定獎勵；三是將支農(nóng)再貸款額度向“信用縣”適度傾斜，充實農(nóng)村信用社資金實力，優(yōu)先辦理“信用縣”票據(jù)再貼現(xiàn)；四是由各級財政根據(jù)需要增加信用縣擔(dān)保機構(gòu)財政注資額度，各地已建立的擔(dān)?；鸹鶖?shù)逐年擴大；五是針對州級“信用縣”，在工程項目建設(shè)配套資金支持上給予補貼和優(yōu)惠。在此優(yōu)惠政策的激勵下，烏蘭縣圓滿創(chuàng)建成功青海省第二家省級信用縣。都蘭縣“信用縣”創(chuàng)建工作步履穩(wěn)健，四分之三鄉(xiāng)鎮(zhèn)成功上位，累計評定信用戶10139戶，戶均信用貸款超過1.5萬元。小微企業(yè)信用培植工程開花結(jié)果，實際信用培植50戶，完成年度計劃的208%，受培植企業(yè)貸款余額實現(xiàn)兩位數(shù)增長。支付結(jié)算環(huán)境持續(xù)改善，127個銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點全部接入遠(yuǎn)程影像賬戶管理系統(tǒng)，覆蓋率達(dá)100%，應(yīng)用經(jīng)驗已在省內(nèi)其他市州得到推廣；移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，初步建立了涵蓋偏遠(yuǎn)農(nóng)村牧區(qū)、工礦區(qū)的非現(xiàn)場服務(wù)系統(tǒng)，截至年末，全州置放移動POS機6053臺、開立電話銀行13.6萬戶，手機銀行60萬戶，全年手機支付金額404.9萬元；助農(nóng)取款點211個，同比增加102個；置放ATM機283臺，同比增加37臺。

（四）是打造金融支持精準(zhǔn)扶貧新模式

近年來，人行海西中心支行組織全州銀行業(yè)金融機構(gòu)以機制、模式創(chuàng)新為切入點，結(jié)合各地區(qū)發(fā)展特點，打造信貸扶貧新模式，初步實現(xiàn)了“一縣一品”，即在全州每個縣打造一個創(chuàng)新金融產(chǎn)品的目標(biāo)，先后創(chuàng)新推出林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)村互助擔(dān)?；馃o償互助擔(dān)保貸款、“信貸+保險”、“農(nóng)村信用社+擔(dān)保公司+資源開發(fā)企業(yè)”等金融產(chǎn)品，不斷加大對扶貧開發(fā)領(lǐng)域的支持力度。如：2015年，都蘭縣農(nóng)信聯(lián)社出臺《枸杞貸管理辦法》，以求扎實推動林權(quán)抵押貸款。在支持小微企業(yè)方面，推廣應(yīng)用“速貸通”、“網(wǎng)貸通”、“小企業(yè)簡式快速貸”等新型金融產(chǎn)品，在基礎(chǔ)性金融服務(wù)方面實行“一站式”服務(wù)。小微企業(yè)貸款余額89.2億元，比年初增加7.4億元；小微企業(yè)貸款占比達(dá)到22.6%，比2014年提高3.3個百分點。三是支持民生發(fā)展方面，有力滿足未就業(yè)人員、婦女、大學(xué)生等薄弱環(huán)節(jié)的信貸需求。年末創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額1.1億元，同比增長83.3%，滿足541人的創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)信貸需求；婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款余額0.4億元，同比增長33.3%，共有115名婦女得到了小額信貸支持；各類擔(dān)保貸款財政合計貼息486萬元，同比增長164萬元，財政撬動、金融發(fā)力，共促社會事業(yè)發(fā)展的政策效應(yīng)落實到位；出臺涉農(nóng)金融服務(wù)財政補貼辦法，設(shè)立100萬元財政補貼基金，采取上年支出、下年補齊、保障足額的方式，對金融機構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)設(shè)立網(wǎng)點、自助設(shè)備和電話銀行等服務(wù)終端進(jìn)行補貼，目前已累計補貼資金46.28萬元，并通過人民銀行、財政局三級審批落實到位。5家地方法人金融機構(gòu)合計免征營業(yè)稅211.1萬元，合計減免利息所得稅474.6萬元。目前全州共有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點127家，ATM機238臺， POS機3498臺，設(shè)立“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點”97個，實現(xiàn)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，使廣大農(nóng)牧民“足不出村”便可享受到“家門口取款”的金融服務(wù)，對于促進(jìn)金融扶貧政策深入落實、推動城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義；推行“助保貸”業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行海西分行與州農(nóng)牧局合作，以建立專項風(fēng)險補償基金的方式推出“助保貸”業(yè)務(wù)，目前風(fēng)險補償基金池規(guī)模1500萬元，建設(shè)銀行按照1：10的比例放大后，已發(fā)放貸款1.25億元，全部用于枸杞加工和設(shè)施農(nóng)業(yè)等扶貧開發(fā)龍頭企業(yè)，后續(xù)2500萬元財政資金全部到位后，信貸撬動能力將達(dá)到4億元。

二、需關(guān)注的問題

（一）轄區(qū)金融組織體系不完善

海西地區(qū)有農(nóng)發(fā)行、四大國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、青海銀行、農(nóng)商行和農(nóng)村信用聯(lián)社等銀行業(yè)金融機構(gòu)，缺乏股份制商業(yè)銀行的合理競爭和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新支持。在“三農(nóng)”融資權(quán)限和條件管理上，國有商業(yè)銀行又缺乏靈活的措施與手段，盡管有支持“三農(nóng)”的意愿，但卻難以落實。農(nóng)村信用社作為法人機構(gòu)在金融服務(wù)上雖相對靈活，并在近些年推出了農(nóng)林抵押、惠農(nóng)“一卡通”擔(dān)保等貸款產(chǎn)品，但受經(jīng)濟下行壓力影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營傾向于選擇票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等風(fēng)險較低業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體管理不規(guī)范

海西地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體多為農(nóng)戶、牧戶，種植大戶、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體大都為家庭式管理，沒有建立完善的財務(wù)管理制度和科學(xué)的管理體制，大多無長期規(guī)劃，注冊資本采取申報制，金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營實力。另外新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)立門檻較低，經(jīng)營證件不全，難以符合金融機構(gòu)的信貸要求，限制了金融支持。

（三）農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險分散機制不健全

一方面，由于農(nóng)牧業(yè)保險風(fēng)險大、經(jīng)營成本和賠付率高，道德風(fēng)險問題突出，加之保險機構(gòu)自身未能建立有效的風(fēng)險分散機制，造成了農(nóng)牧業(yè)保險持續(xù)萎縮的局面。另一方面，由于缺少融資擔(dān)保機構(gòu)，為農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體貸款提供擔(dān)保的主體和形式較為單一，擔(dān)保成本較高，制約了信貸資金投入。

（四）缺乏有效擔(dān)保抵押物

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)規(guī)模較小，缺少有效的固定資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品。加之農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資配套的法律法規(guī)尚未出臺，市場化的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場尚未形成。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的倉儲量、蔬菜大棚、大型農(nóng)機具、廠房、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品，也難以被金融機構(gòu)認(rèn)可。

（五）信用風(fēng)險較高

由于目前金融機構(gòu)多施行貸款責(zé)任追究制度，信貸風(fēng)險偏高一定程度上加重了金融機構(gòu)“懼貸、惜貸”現(xiàn)象，拉升了貸款利率水平，使“三農(nóng)”融資難、融資貴問題更為突出。

三、對策建議

為更好地促進(jìn)海西經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級提供良好機遇，應(yīng)從以下幾方面完善金融政策措施，將扶貧開發(fā)與金融服務(wù)相結(jié)合，促進(jìn)海西經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。建議如下：

（一）持續(xù)加大支農(nóng)力度

信貸投入和財政支出作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的兩大手段，日益發(fā)揮著重要的作用。但是解決“三農(nóng)”問題任重而道遠(yuǎn)，需要財政和金融的持續(xù)發(fā)力，不論信貸資金還是財政資金都必須持續(xù)地加大投入力度。今年的“中央一號文件”及近期召開的中央扶貧會議也都聚焦財政和金融對“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度，要求財政要繼續(xù)加大投入，財政資金要向“三農(nóng)”重點領(lǐng)域傾斜，同時深化農(nóng)村金融改革，加強信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)民增收的“多輪驅(qū)動”。

（二）充分發(fā)揮信貸投放帶動“三農(nóng)”發(fā)展的優(yōu)勢

一是持續(xù)加大信貸投入總量，圍繞農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)和地方特色產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，積極落實金融業(yè)支持“三農(nóng)”相關(guān)政策，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸投放，不斷拓寬金融服務(wù)“三農(nóng)”范圍；二是實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，充分發(fā)揮小額信貸平臺優(yōu)勢，支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和消費信貸，適度放寬風(fēng)險管控，降低企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻，實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展助力；三是實現(xiàn)信貸工具和信貸模式的創(chuàng)新，努力提升支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的使用效能，持續(xù)推進(jìn)兩權(quán)抵押貸款試點，拓展“訂單農(nóng)業(yè)”項目領(lǐng)域，推行活體生物、地面附著物抵押種類，大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，鼓勵涉農(nóng)信貸實行利率優(yōu)惠政策，鼓勵擴大“三農(nóng)”信貸投放；四是優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村建立微金融網(wǎng)點、金融便利店，實現(xiàn)金融服務(wù)向農(nóng)村的不斷延伸。

（三）不斷增強財政支農(nóng)的力度和精準(zhǔn)度，提高涉農(nóng)資金的使用效率

一是在總量上盡力增大財政農(nóng)業(yè)支出規(guī)模，保證支農(nóng)支出的增長幅度不低于財政總支出的增長幅度，形成穩(wěn)定的增長機制，把著力加大財政支農(nóng)支出作為政府工作重點內(nèi)容，并以此作為解決“三農(nóng)”問題的基本政策取向；二是進(jìn)一步優(yōu)化財政支農(nóng)結(jié)構(gòu)，持續(xù)增加農(nóng)業(yè)補貼資金規(guī)模，完善農(nóng)業(yè)補貼辦法，不斷提高補貼的精準(zhǔn)性和指向性，新增補貼向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村電商等方面傾斜，促使補貼資金發(fā)揮更大效益；三是財政部門應(yīng)會同人民銀行清理整頓預(yù)算單位銀行賬戶，盤活財政存量資金，提高資金的流動性，進(jìn)而建立涵蓋涉農(nóng)資金全過程的績效管理機制，全面監(jiān)管涉農(nóng)資金的使用情況，提高涉農(nóng)資金的使用效率。

（四）發(fā)揮兩大手段合力，共促“三農(nóng)”長足發(fā)展

實踐證明，只有財政支農(nóng)與金融支農(nóng)相互協(xié)調(diào)配合，才能促進(jìn)財政資源和金融資源形成合力，發(fā)揮投資對“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵作用。財政支農(nóng)資金應(yīng)主要針對三農(nóng)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施、重大工程等民生領(lǐng)域建設(shè)和三農(nóng)發(fā)展激勵、扶持機制建設(shè)的直接投入，其服務(wù)的公共性和外部性更強，更多的是無償服務(wù)。而金融支農(nóng)資金則是在市場競爭機制下，通過資源的有效配置來投向三農(nóng)領(lǐng)域，其服務(wù)是有償?shù)模瑫r也應(yīng)兼顧三農(nóng)發(fā)展的社會效益，因此，應(yīng)按照財政服務(wù)和金融服務(wù)的不同特性，以及不同金融服務(wù)的不同特性對“三農(nóng)”的不同領(lǐng)域、不同層面的不同需求，統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)一致地分別提供相適宜的供給服務(wù)，充分發(fā)揮財政支農(nóng)資金的引導(dǎo)效應(yīng)和杠桿效應(yīng)，強化財政擔(dān)保及補償作用，撬動和引導(dǎo)金融服務(wù)，從而全面加強對“三農(nóng)”發(fā)展的資金支持力度。一是要積極引導(dǎo)財政資金、互助資金和民間資本組織設(shè)立專業(yè)化的農(nóng)村融資擔(dān)保機構(gòu)，采取政策性與商業(yè)性相結(jié)合的方式，強化與金融機構(gòu)合作，適當(dāng)擴大擔(dān)保比例，提升“三農(nóng)”貸款獲得率。二是要協(xié)調(diào)設(shè)立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償基金，建立健全風(fēng)險分散和補償機制，有效分擔(dān)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險。三是要建立直接融資風(fēng)險緩釋機制，設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險緩釋基金，通過銀行間債券市場，為合適的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身設(shè)計直接融資工具。

（五）培育設(shè)立多元金融組織

大力引進(jìn)、培育和發(fā)展面向地方金融服務(wù)的中小金融機構(gòu)，降低對國有大型金融機構(gòu)的依賴，減少資金流出。降低市場準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)符合條件的民營擔(dān)保公司、小額貸款公司等融資機構(gòu)健康發(fā)展。鼓勵、指導(dǎo)民間資本涉足金融領(lǐng)域，緩解市場信貸資金短缺和農(nóng)村經(jīng)濟組織融資難的問題，為民間資本尋找合理的出路。同時吸引域外中小金融機構(gòu)來海西設(shè)立分支機構(gòu)，加強市場競爭，為域內(nèi)提供更多的金融產(chǎn)品。

（六）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

積極推動農(nóng)村經(jīng)濟主體信用檔案建設(shè)，整合社會相關(guān)信用信息，建立電子信用信息系統(tǒng)，不斷完善信用評價和共享機制。建立“農(nóng)村信用主體+信貸”的良性互動模式，通過信用主體創(chuàng)建活動，提升“三農(nóng)”信用意識，同時增加信用主體貸款投入力度，滿足信貸資金需求。建立信用等級與融資成本相結(jié)合的協(xié)調(diào)機制，使信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟主體能夠享受到優(yōu)先獲得貸款和享受低利率的貸款實惠。

（作者單位：人民銀行海西州中心支行）