安榮榮

(蘭州財經大學 甘肅 蘭州 730020)

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甘肅保險業(yè)精準扶貧成效研究

安榮榮

(蘭州財經大學 甘肅 蘭州 730020)

近年來，我國金融扶貧工作有所加強，其中，如何讓保險的服務鏈契合農民需要的金融服務，進而達到精準扶貧的目的，是我國保險業(yè)長期以來在農村金融領域致力的方向。例如，從2007年到現在，人保集團在中國農村構建的線下服務體系已經覆蓋全國90%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，依托目前的體系，除了可以把傳統的“三農”保險繼續(xù)做好之外，還可以向超越傳統保險的方向擴展，構建一個普惠性的金融服務體系。

保險、扶貧、金融

因病致貧是困擾脫貧的第一大因素。引入保險機制完善醫(yī)療救助體系，把最困難的群眾“兜起來”，可有效解決群眾因病致貧、因病返貧問題。截至2015年底，在城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險與新農合基本醫(yī)療保險的基礎上，民政醫(yī)療救助補充保險將參?；颊叩淖再M比例由原本的57.18%降至35.26%，降幅達到21.92%，有效降低了特困人群的醫(yī)療負擔。

甘肅保險業(yè)認真貫徹落實黨中央國務院精準脫貧的戰(zhàn)略部署，主動融入脫貧攻堅大局，探索和創(chuàng)新保險扶貧方式，充分發(fā)揮商業(yè)保險的獨特作用，在防范化解農業(yè)生產風險、穩(wěn)定農民收入、提高貧困人口抵御風險災害能力等方面做出了一些有益探索。

一、財產保險

2014年,中藥材產值保險在定西市隴西、渭源兩個國家級貧困縣開展試點，為藥農提供自然災害風險和中藥材價格下跌風險的雙重保障；同時，通過保單增信方式為藥農獲得扶貧貸款提供增信服務。2015年，試點規(guī)模擴大到15.66萬畝，提供風險保障3.52億元。兩年來，累計參保藥農4.86萬戶，其中3.72萬戶獲得保險賠款5542萬元，有效增強了藥農抵御風險的能力，為增產增收提供了堅實保障。

近年來，在中央財政支持下，甘肅大力發(fā)展藏區(qū)牦牛、藏系羊、青稞等保險，有序推進瑪曲、夏河等五大畜牧業(yè)縣特色養(yǎng)殖示范區(qū)建設，服務藏區(qū)特色農牧業(yè)現代化。5年來，累計承保牦牛495萬頭，藏羊924萬只，支付賠款4.12億元，受益牧民5.7萬戶，戶均賠款7228元。廣大牧民親切地將牦牛、藏羊保險喻為“潤澤草原和牧民的陽光雨露”。

針對貧困地區(qū)和貧困人口，由財政出資，給予每戶10元-40元保費補貼，提供泥石流、滑坡、暴雨等自然災害以及火災等風險保障0.5萬-4萬元。目前，農房保險已覆蓋9市28個縣區(qū)，累計承保農房34.6萬戶，支付房屋賠款363.5萬元。同時，在定西市開展農房地震保險試點，已承保農房6萬多戶，提供風險保障24億元。

二、人壽保險

(一)大病保險制度對貧困人口實行政策傾斜

2013年以來，甘肅保監(jiān)局積極適應甘肅民生保障和改善的新常態(tài)，主動作為，開拓創(chuàng)新，穩(wěn)步推動甘肅省大病保險工作全面覆蓋和平穩(wěn)開展，提升了普通群眾的大病醫(yī)療保障水平，切實減輕了人民群眾大病醫(yī)療費用負擔，為大病患者及家庭帶來福音。

城鄉(xiāng)居民大病保險(以下簡稱大病保險)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項新的制度性安排。國家對這一工作的部署最早起源于2012年。當年8月，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部、人社部、民政部、中國保監(jiān)會等六部委聯合發(fā)布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，要求各地引入市場機制，委托商業(yè)保險公司承辦大病保險業(yè)務，正式建立了我國特色的城鄉(xiāng)居民大病保險制度。

大病保險制度實施3年多來，全省累計有34.51萬人次享受到了大病保險補償，兩家承辦公司支付補償金額12.38億元，人均補償3600元,單次最高賠付42萬元，罹患大病的參保群眾保障水平普遍提升了10-15個百分點，切實減輕了我省廣大人民群眾的醫(yī)療費用負擔，城鄉(xiāng)群眾“因大病致貧”、“因大病返貧”問題得到有效緩解。同時，承辦保險公司在在外部銜接、內部管理、服務流程等方面已形成較為成熟的模式，為廣大城鄉(xiāng)居民提供了便捷優(yōu)質的保險服務，贏得了老百姓的真心滿意。

(二)“兩保一孤”保險解決特困群體入院難問題

2015年8月以來，甘肅保險業(yè)主動承擔社會責任，積極落實省委、省政府精準扶貧的重大決策，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，率先在全國開辦了針對農村一、二類低保戶、五保戶和農村孤兒等特困人員(以下簡稱“兩保一孤”)的“兩保一孤”保險，精準解決貧困農民擔心的“看病難”問題，創(chuàng)造了良好的社會效益。2015年8月，甘肅保監(jiān)局指導中國人壽甘肅省分公司率先在秦安縣啟動“兩保一孤”保險試點，全面覆蓋秦安縣“兩保一孤”人群3.4萬人，提供風險保障10.88億元，成功探索了“兩保一孤”特困人群保險的“秦安模式”。目前已覆蓋我省的天水、定西、臨夏3個市州17個貧困縣的103.5萬名貧困人員，在解決貧困農民“看病難”的同時也探索了商業(yè)保險服務精準扶貧的新模式。

保險公司針對“兩保一孤”人員面臨的風險有針對性的設計了三項保險責任：一是針對因重疾致貧返貧高發(fā)實際，充分發(fā)揮重大疾病保險的定額賠付、先行給付優(yōu)勢，讓“兩保一孤”人員在縣級以上醫(yī)院一經確診50種重大疾病，即可獲得保險公司的2萬元現金賠款，為貧困農民救急、救命。二是針對甘肅山多溝深、意外高發(fā)實際，充分發(fā)揮意外傷害保險的風險補償優(yōu)勢，提供1萬元意外身故(含傷殘)保障，扶危救困、雪中送炭。三是針對鄉(xiāng)村干部群眾保險知識匱乏實際，充分發(fā)揮定期壽險的身故給付優(yōu)勢，特別設計2000元的疾病身故保障，提高賠付率和受眾面。

三、甘肅保險業(yè)精準扶貧實施意義

在統領甘肅精準扶貧工作的“1+17”政策體系中，省委省政府已將大病保險、農業(yè)保險、扶貧小額貸款保證保險、貧困戶人身意外等保險納入其中。省直有關部門也更加注重通過運用商業(yè)保險機制解決扶貧開發(fā)難題和民生保障短板，在政策制定和資源投入上，向貧困人群和貧困地區(qū)傾斜，使行業(yè)充分發(fā)揮扶危濟困、雪中送炭的作用，從而達到精準扶貧的目的。因此，從實踐意義上看，商業(yè)保險已積極嵌入到貧困地區(qū)防損減災、參與構建貧困人群民生保障網和社會治理中。通過統籌使用政府扶貧資源，有效發(fā)揮了保險機制和功能作用，并成為服務政府脫貧攻堅工作的有效抓手和重要政策工具。

四、政策建議及進一步推進路徑

做好大病保和險承辦服務工作，積極推進大病保險“一站式”結算和異地就醫(yī)報銷服務，主動為參保貧困群眾提供異地結算服務。進一步提高醫(yī)療費用實際報銷比例，加強與醫(yī)療救助制度的銜接。在服務開發(fā)與資源投入上，向社會貧困和基層人群傾斜，比如失獨老人、留守兒童、殘疾人士，針對這些人群專門推出新的保險服務。將秦安縣“兩保一孤”經驗在有條件地區(qū)積極推進。探索開展老年人意外傷害保險試點，為農村貧困地區(qū)的貧困老人提供意外害傷保險保障。推進扶貧小額貸款保證保險，充分運用好“保險+銀行+政府”的風險分擔機制，為貧困戶提供增信支持，增強貧困人口獲取信貸資金發(fā)展生產的能力。繼續(xù)加大“險資入甘”力度，為甘肅省貧困地區(qū)重大項目建設和經濟發(fā)展提供保險資金支持，使甘肅保險業(yè)更好地助推甘肅省邊遠貧困地區(qū)、民族地區(qū)和革命老區(qū)精準扶貧、精準脫貧。

[1]李倩.發(fā)揮保險業(yè)精準扶貧作用[N].金融時報社.2016,4

[2]吳焰.將保險打造成精準扶貧的重要金融工具[J].當代金融家.2016,4

[3]焦清平.甘肅保險業(yè)助推精準扶貧的實踐與探索[J].甘肅金融.2016,5

安榮榮(1992-)，女，漢族，甘肅天水，蘭州財經大學，在讀金融碩士，研究方向：金融理論與政策