戴澤偉

(安徽信息工程學院 安徽 蕪湖 241000)

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中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

戴澤偉

(安徽信息工程學院 安徽 蕪湖 241000)

隨著網(wǎng)絡的進一步普及，尤其是在社會進入大數(shù)據(jù)時代的背景下，金融與網(wǎng)絡的聯(lián)系愈加密切。網(wǎng)絡與金融的結合催生出了諸如支付寶、余額寶以及其他第三方支付手段及工具，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊。因此，本文在充分分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢進行預測分析，并結合互聯(lián)網(wǎng)金融當下發(fā)展中存在的問題提出對策與建議。

互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；趨勢

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及在極大程度上改變了人們生產(chǎn)、生活方式，我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大約經(jīng)歷了二十年的時間，二十年間互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到各行各業(yè)之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以海量數(shù)據(jù)分析及云計算為數(shù)據(jù)處理手段，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術開展相關金融服務。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了從互聯(lián)網(wǎng)與金融結合、第三方支付平臺興起及新型融資平臺產(chǎn)生三個階段[1]，截止目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍在隨著王敏數(shù)量的增加而不斷向前發(fā)展。

國外對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較我國更早，但是對其稱呼缺有所不同，美國是最早將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合的國家，而在美國并不存在互聯(lián)網(wǎng)金融這一稱謂，與之類似的是“電子金融”(Electronic Finance,E-Finance)這一概念。電子金融是指建立在電子通訊及計算機技術基礎之上的金融市場與服務(Allen et al.2002)。而Anguelov(2004)認為電子金融是指與電子信息技術有關的所有金融服務的總稱。Welfare Distortion認為電子信息技術的發(fā)展在很大程度上減少了金融交易的成本，對金融行業(yè)的發(fā)展具有十分及積極的影響[2]。但是由于電子金融的發(fā)展，對于發(fā)達國家如美國而言，抵制壟斷與保持金融市場的穩(wěn)定將變得更加重要(Mishkin and Strahan 1999).

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展與漸趨成熟，國內(nèi)對于電子金融的研究也愈加重視。謝平(2012)率先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一概念，同時從支付方式、信息處理和資源配置角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析研究，發(fā)現(xiàn)支付方式是基礎設施，信息處理是核心，最終實現(xiàn)資源的配置。而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務模式可以分為三種即互聯(lián)網(wǎng)金融服務、互聯(lián)網(wǎng)延伸以及互聯(lián)網(wǎng)居間服務(李博，董亮，2013)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[3]，學者們也開始考慮其對其刑法規(guī)制的兩面性(劉憲權，2014)與對其監(jiān)管的必要性與原則(謝平，鄒傳偉等，2014)。楊東(2015)認為互聯(lián)網(wǎng)金融也應有自身的風險規(guī)制路徑；要理清互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與成長邏輯，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的結構變革與效率提升(吳曉求，2015)。目前，國內(nèi)學者對于電子金融的研究已相對全面與成熟，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢研究較少，或者并未系統(tǒng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，因此本文在總結前人研究的基礎上結合當今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀[4]，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢進行研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

(一)簡化交易環(huán)節(jié)，提高交易效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點就是借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺，使交易者直接參與到融資活動中來，一改之前的間接參與的模式。在運用互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，傳統(tǒng)金融交易中存在的交易環(huán)節(jié)被簡化，且互聯(lián)網(wǎng)的運用使得金融交易被時間與空間限制的程度大大降低，使得用戶可以在足不出戶的情況下就能享受到大部分金融服務。網(wǎng)上辦理相關業(yè)務，一方面可以節(jié)省服務費用，另一方面又提高了金融交易效率。

(二)增強信息獲取便捷性

在互聯(lián)網(wǎng)技術大規(guī)模應用之前，銀行或者是其他金融機構想要獲得一些企業(yè)的信息，尤其是一些小企業(yè)的信息是十分困難的。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的成熟與大規(guī)模投入使用，大多數(shù)企業(yè)都將自身的信息上傳到網(wǎng)絡空間，這就使得銀行及其他金融機構可以通過網(wǎng)絡檢索的方式獲取其想得到的信息，這在很大程度上減少了銀行及金融機構的工作難度[5]。

(三)實時支付，簡化支付流程

相對于傳統(tǒng)金融交易需要一定的機器或者需要到營業(yè)機構辦理支付，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進一步完善了第三方交易平臺的建設，諸如支付寶、微信等都具有支付功能；除此之外銀行推出的理財產(chǎn)品也可以從網(wǎng)絡上進行經(jīng)營管理。而所有這些金融產(chǎn)品的操作都是可以通過電腦或者是手機就可以完成，這就大大簡化了金融產(chǎn)品的交易流程，提高了金融產(chǎn)品的交易效率。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)達以及對保密技術的開發(fā)與公眾保密意識的加強[6]，利用網(wǎng)絡進行金融詐騙也變得不是那么容易，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的受歡迎程度在不斷提升。

(四)節(jié)約運營成本，增加企業(yè)收益

與傳統(tǒng)的金融交易管理相比，互聯(lián)網(wǎng)金融只需要借助網(wǎng)絡就可以完成對金融產(chǎn)品的交易與管理，為了進一步方便互聯(lián)網(wǎng)交易各銀行及企業(yè)都開發(fā)自己的APP，通過企業(yè)APP客戶就可以完成大部分的業(yè)務辦理[7]。APP的開發(fā)使得企業(yè)在運營管理方面可以投入更少的人力與財力，減少了企業(yè)運營管理的開支，大大減少了企業(yè)的運營成本。另外，APP還可以進行實時信息更新，進一步方便了客戶對于理財產(chǎn)品收益的掌握[8]，增強客戶對金融信息的掌握也就能使客戶增強對企業(yè)的信心，從而維持更加穩(wěn)固的客戶關系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展局限性

(一)法律制度不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風險性大

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以一種十分迅猛的速度向前發(fā)展，而與之配套的法律及制度體系并沒能協(xié)同向前發(fā)展[9]。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，缺乏相應的法律法規(guī)，在面對風險時客戶及企業(yè)的權益可能無法得到及時的保護。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融倡導第三方平臺進行資金托管，而對第三方平臺的監(jiān)管缺不是十分有效。因此，一旦第三方平臺出現(xiàn)諸如挪用資金、資金鏈斷裂等問題時就會使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶權益的保護。另外，互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬空間，對犯罪的追蹤也會變得十分困難。犯罪分子可以利用的隱蔽手段更多，這也在無形中加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性與監(jiān)管難度[10]。

(二)個人信息易泄露，經(jīng)濟保護難度加大

個人在互聯(lián)網(wǎng)上信息被泄露的案例不勝枚舉，這不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，這是所有借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)態(tài)的通病。人們利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易的時候需要填寫大量的個人信息[11]，而這些個人信息可能會被一些缺乏道德的企業(yè)進行打包出賣，這就是當下群眾會被精確詐騙的原因，騙子往往能對被詐騙對象的信息了如指掌，加大了詐騙成功的可能性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢分析

(一)創(chuàng)新投入不斷增加

當今社會是一個高速發(fā)展的社會，尤其是對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，可謂是瞬息萬變，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是層出不窮。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若是想在當今市場中生存就必須要不斷開發(fā)新產(chǎn)品，增大市場影響力。這就要求必須要加大創(chuàng)新投入力度，這是市場規(guī)律的要求，也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來必須要經(jīng)歷的階段。只有不斷創(chuàng)新才能不被市場所淘汰，才能在瞬息萬變的市場中立足。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管監(jiān)督體系更加健全，更加注重隱私保護

互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)點也是缺點就是虛擬性，這就增加了相關部門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管難度。因此，在未來的發(fā)展中，進一步健全對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管將是大勢所趨。健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系要求有關部門要制定更為嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入規(guī)則，加大對互聯(lián)網(wǎng)違法犯罪的打擊力度，建立健全完善的市場追責機制，切實保護消費者的權益。另外，對消費者信息的保護也會愈加受到重視，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，建立嚴厲的信息泄露追查機制，將泄露消費者信息的企業(yè)或金融機構直接納入誠信缺失企業(yè)系統(tǒng)，嚴格限制其融資、投資行為。

(三)金融產(chǎn)品覆蓋范圍更加廣泛

以往的商業(yè)機構只將服務對象定位于大型企業(yè)或者是大額客戶，而忽略了數(shù)量眾多的小微企業(yè)。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應更加關注小微企業(yè)的金融需求，為小微企業(yè)提供小額貸款或者是制定較為完善的金融服務方案，助力小微企業(yè)發(fā)展，幫助小微企業(yè)在復雜的市場競爭中生存更長時間。不僅僅是企業(yè)，未來的金融產(chǎn)品也將對個人的金融訴求更加關注，以微信、支付寶和余額寶等為例，都可以包含部分或全部金融功能。在之后的發(fā)展中，針對個人用戶的金融產(chǎn)品將更加普及。

四、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興業(yè)態(tài)，發(fā)展是十分迅速的。其代表著未來金融的發(fā)展方向，但是在發(fā)展過程中還是存在著若干問題，如網(wǎng)絡監(jiān)管體系不健全、信息易泄露、追回機制不健全等，這些問題是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的重要因素。互聯(lián)網(wǎng)金融若想健康發(fā)展就必須要克服以上問題，營造良好的網(wǎng)絡金融發(fā)展環(huán)境，健全監(jiān)管與監(jiān)督機制，豐富金融產(chǎn)品種類。

[1]王達.美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡經(jīng)濟學視角的研究與思考[J].國際金融研究,2014,12:47-57.

[2]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇,2015,01:3-6+65.

[3]王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構建與分析[J].財經(jīng)理論與實踐,2015,01:7-12.

[4]李二亮.互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟學解析——基于阿里巴巴的案例研究[J].中央財經(jīng)大學學報,2015,02:33-39.

[5]霍兵,張延良.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的驅(qū)動因素和策略——基于長尾理論視角[J].宏觀經(jīng)濟研究,2015,02:86-93+108.

[6]董昀,李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展:基于文獻的探究[J].金融評論,2014,05:16-40+123.

[7]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融:成長的邏輯[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2015,02:5-15.

[8]沈悅,郭品.互聯(lián)網(wǎng)金融、技術溢出與商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率[J].金融研究,2015,03:160-175.

[9]李繼尊.關于互聯(lián)網(wǎng)金融的思考[J].管理世界,2015,07:1-7+16.

[10]魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究[J].金融論壇,2014,07:3-9+16.

[11]皮天雷,趙鐵.互聯(lián)網(wǎng)金融:邏輯、比較與機制[J].中國經(jīng)濟問題,2014,04:98-108.

戴澤偉(1996.03-),男,安徽人,安徽信息工程學院，本科生,研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。