楊春暉

【摘 要】 近幾年來(lái)，盡管?chē)?guó)家對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展予以大力支持，但是消費(fèi)金融的發(fā)展還是乏善可陳?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”理念的提出，為我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了一個(gè)新的思路——互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，它將傳統(tǒng)的消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和人們消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展迎來(lái)了一個(gè)黃金期，短短幾年交易規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。我國(guó)消費(fèi)金融迎來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將成為新的產(chǎn)業(yè)支撐。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 發(fā)展 未來(lái)

一、選題背景及研究意義

（一）選題的背景

剛結(jié)束的全國(guó)兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理在2016年政府工作報(bào)告中指出“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

這給了“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”一個(gè)很好的發(fā)展契合點(diǎn)，以消費(fèi)金融為代表的服務(wù)性行業(yè)正在成為解決需求和供給結(jié)構(gòu)不平衡的一個(gè)重要突破口。近年來(lái)，我國(guó)居民的收入逐年增長(zhǎng)，人們的消費(fèi)觀(guān)念也發(fā)生了巨大改變，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式也逐漸被人們所接受，電子商務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及等都為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)了很大的便利。近日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，加大對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的支持力度，政府希望可以通過(guò)政策支持來(lái)促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。在這樣的利好政策下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將迎來(lái)發(fā)展的新風(fēng)口。

（二）選題的意義

從上面的分析來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)在今后的幾年中將會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，消費(fèi)金融市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)也將進(jìn)入白熱化。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費(fèi)金融出現(xiàn)了許多新的變化，市場(chǎng)主體年輕化、服務(wù)場(chǎng)景多元化、服務(wù)需求多樣化、市場(chǎng)范圍也變的更大。我們必須加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)一步的研究，全面了解消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，這樣才能為創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)的管理理念、經(jīng)營(yíng)方式等提供理論和實(shí)踐支持，最終提高我國(guó)消費(fèi)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、文獻(xiàn)綜述

孔曉文在《淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)》中提出在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的情況下，消費(fèi)金融是非常重要的增長(zhǎng)方式之一，特別是在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費(fèi)金融的市場(chǎng)范圍變得越來(lái)越大，必須要對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)有比較全面的了解，才能更好的促進(jìn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的管理理念、經(jīng)營(yíng)模式等的不斷創(chuàng)新。最終提高我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

張雪在《論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀和趨勢(shì)》中指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的幾種模式，并且對(duì)我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了分析，對(duì)我們今后的研究具有一定的指導(dǎo)意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)改變了用戶(hù)接觸傳統(tǒng)金融和消費(fèi)金融的方式。80、90后成為消費(fèi)金融的市場(chǎng)主體，用戶(hù)的消費(fèi)觀(guān)念、消費(fèi)習(xí)慣相比傳統(tǒng)消費(fèi)金融有了很大進(jìn)步。年輕人的消費(fèi)觀(guān)念更加開(kāi)放，更加多元化、個(gè)性化、層次化，消費(fèi)者對(duì)品質(zhì)、品牌、服務(wù)的需求急求提升。隨著居民家庭收入的不斷增加、社會(huì)保障體系的逐步完善，消費(fèi)者的消費(fèi)需求也逐漸提升。消費(fèi)者的消費(fèi)方式開(kāi)始由商品性消費(fèi)向服務(wù)性消費(fèi)、由傳統(tǒng)型消費(fèi)向新型消費(fèi)、由商品性消費(fèi)向服務(wù)性消費(fèi)轉(zhuǎn)變。社會(huì)主流的消費(fèi)模式由傳統(tǒng)的理性保守消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M(fèi)、信用消費(fèi)，消費(fèi)金融的發(fā)展迎來(lái)了歷史性的機(jī)遇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融擴(kuò)大了消費(fèi)市場(chǎng)

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，消費(fèi)市場(chǎng)區(qū)域發(fā)展不平衡，區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平發(fā)展程度不同，人們的消費(fèi)能力也有差距。各地的配套基礎(chǔ)設(shè)施完善程度也不同，給我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展也帶來(lái)一定的阻礙。互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得消費(fèi)金融的主體覆蓋范圍更加廣闊，許多中低收入群體像農(nóng)民、學(xué)生都能夠享受到消費(fèi)金融服務(wù)，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展更具普惠性。消費(fèi)金融的服務(wù)場(chǎng)景也逐步擴(kuò)展到生活的各個(gè)方面，既包括購(gòu)物、餐飲、旅游等服務(wù)場(chǎng)景，又包括教育、租房等傳統(tǒng)消費(fèi)金融覆蓋不到的方面，這大大的擴(kuò)大了我國(guó)消費(fèi)金融的市場(chǎng)擴(kuò)容量。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融改變了市場(chǎng)布局

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費(fèi)金融發(fā)展提供了一種新的消費(fèi)模式，許多傳統(tǒng)消費(fèi)金融無(wú)法覆蓋的群體都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融得到更快更好的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，成為眾多資本追逐的對(duì)象。企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的布局也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：

從服務(wù)群體方面來(lái)看，重點(diǎn)布局18～35歲的年輕群體，特別是即將步入社會(huì)的大學(xué)生群體。在此基礎(chǔ)上，對(duì)消費(fèi)群體進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，然后針對(duì)該群體的核心消費(fèi)商品來(lái)提供金融服務(wù)，例如大學(xué)生群體，主要消費(fèi)商品像電子產(chǎn)品、助學(xué)貸款等，針對(duì)這一場(chǎng)景的提供服務(wù)的平臺(tái)包括分期樂(lè)、人人分期等。

從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、裝修等行業(yè)都紛紛與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相結(jié)合，進(jìn)行消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。我國(guó)也出臺(tái)了一些相關(guān)的政策，支持各細(xì)分的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，例如2014年11月，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議，鼓勵(lì)養(yǎng)老健康家政消費(fèi)，探索發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的新模式，制定相關(guān)的支持政策。消費(fèi)服務(wù)品種將從低端到高端全面覆蓋，養(yǎng)老消費(fèi)面臨升級(jí)。

從核心競(jìng)爭(zhēng)力方面看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展重點(diǎn)發(fā)展大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)。這對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的長(zhǎng)期發(fā)展大有裨益。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管將是未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要研究方向。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能有效的釋放消費(fèi)，助力經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

目前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入到了經(jīng)濟(jì)增速放緩、前期刺激政策的消化期和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期“三期疊加”的重要時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)很難由原來(lái)的資源、資本和勞動(dòng)力要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新要素轉(zhuǎn)變，原有的發(fā)展模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，為此國(guó)家開(kāi)始實(shí)行一系列政策來(lái)鼓勵(lì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)發(fā)展消費(fèi)經(jīng)濟(jì)來(lái)拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)是必經(jīng)之路。消費(fèi)金融的發(fā)展程度對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能有效的擴(kuò)大金融消費(fèi)市場(chǎng)，釋放居民的消費(fèi)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，能夠有效的降低金融活動(dòng)的成本，為零散的大眾需求籌集資金，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮延續(xù)至今，許多的企業(yè)都開(kāi)始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的戰(zhàn)場(chǎng)形成了線(xiàn)上線(xiàn)下多元化的消費(fèi)場(chǎng)景。在未來(lái)的幾年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)支撐。

（一）互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)的結(jié)合更加緊密

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了人們的信息傳播方式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融的結(jié)合正在使消費(fèi)金融的面貌發(fā)生革命性的變化，包括消費(fèi)金融在內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)的結(jié)合會(huì)更加緊密。一方面國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司依托技術(shù)和平臺(tái)開(kāi)始滲透到包括消費(fèi)金融在內(nèi)的中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的各個(gè)方面。從產(chǎn)品到服務(wù)模式再到風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將滲透到消費(fèi)金融服務(wù)的各個(gè)階段。良好的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展大有裨益，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融領(lǐng)域的運(yùn)作更加規(guī)范和透明，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)也將日趨完善，金融行業(yè)在現(xiàn)實(shí)發(fā)展中遭遇到的種種瓶頸也將能夠通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的結(jié)合得以解決。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)范圍更具延續(xù)性

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展將是未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展的重點(diǎn)，我們不僅要考慮它在短期內(nèi)的發(fā)展戰(zhàn)略，而且對(duì)于其未來(lái)的發(fā)展方向，建立良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展也十分重要。所以我們必須從不同的角度來(lái)拓展其發(fā)展空間。

從時(shí)間上來(lái)看：互聯(lián)網(wǎng)金融不能僅僅著眼于目前的消費(fèi)需求，我們應(yīng)該伴隨著消費(fèi)金融用戶(hù)一起成長(zhǎng)，經(jīng)歷不同的人生階段，將消費(fèi)金融服務(wù)滲透到租房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚、裝修等消費(fèi)場(chǎng)景中去。從開(kāi)始就要培養(yǎng)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，逐步將消費(fèi)金融的服務(wù)深入到用戶(hù)長(zhǎng)期生活中去。

從空間上來(lái)看：目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)場(chǎng)景還十分有限，主要體現(xiàn)在日常生活用品、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域。未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和人們消費(fèi)觀(guān)念、消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，將深入到更多的領(lǐng)域中去。只要是人們能夠想得到的，都能夠享受到相應(yīng)的消費(fèi)金融服務(wù)。

（三）大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素?！碑?dāng)前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重塑金融競(jìng)爭(zhēng)格局的一個(gè)重要的因素，大數(shù)據(jù)的有效利用，可以促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，給整個(gè)的金融體系帶來(lái)創(chuàng)新活力。

首先，從客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方面，消費(fèi)金融的市場(chǎng)主體可以通過(guò)大數(shù)據(jù)搜集和了解客戶(hù)的信息，這不僅包括金融消費(fèi)方面的信息，還可以了解到客戶(hù)在各種社交媒體、電子商務(wù)等各個(gè)生活方面的信息。這對(duì)于全方位的了解客戶(hù)的需求和習(xí)慣，從而提供更加符合消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，從風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)看，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以搜集網(wǎng)絡(luò)上的各類(lèi)信息，通過(guò)這些信息對(duì)于用戶(hù)的資信狀況進(jìn)行評(píng)估。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建新的信用評(píng)價(jià)模型，更精準(zhǔn)、更有效的評(píng)價(jià)客戶(hù)，完善我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，從而提高融資效率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

最后，從資源配置和產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)看，大數(shù)據(jù)能夠幫助我們更加了解企業(yè)的自身狀況，提高企業(yè)管理效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展和管理流程，提高金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，更有效的進(jìn)行資源管理和產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）垂直化發(fā)展

縱觀(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)近年來(lái)的變化，垂直化發(fā)展將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展一大趨勢(shì)。

1、行業(yè)垂直化

從傳統(tǒng)消費(fèi)金融的住房、汽車(chē)等到現(xiàn)在的醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、家電等許多細(xì)分領(lǐng)域，各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展行業(yè)結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式都不一樣，這就要求互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)要兼具各行業(yè)經(jīng)營(yíng)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)的能力，對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。企業(yè)必須深入了解各個(gè)行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，了解市場(chǎng)發(fā)展需求，不斷的積累發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

2、客戶(hù)層次化

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，這就導(dǎo)致消費(fèi)者的消費(fèi)水平參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融會(huì)根據(jù)各個(gè)層次的消費(fèi)者的需求，制定精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位，為用戶(hù)提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

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