趙月星

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000）

我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制研究
——以借貸利率為視角

趙月星

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000）

借貸利率一直是民間借貸中所面臨的首要問(wèn)題。根據(jù)2015年的最新司法解釋的解讀，分析農(nóng)村民間借貸在民間借貸中的個(gè)性問(wèn)題。其現(xiàn)實(shí)問(wèn)題往往都是借貸利率不明導(dǎo)致的，因此通過(guò)法律規(guī)制借貸利率至關(guān)重要。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，需要對(duì)農(nóng)村民間借貸利率進(jìn)行分類規(guī)制。在法律上采用生活性借貸利率和生產(chǎn)性借貸利率、嚴(yán)格管控與寬松疏導(dǎo)借貸利率雙重分類標(biāo)準(zhǔn)規(guī)制借貸利率。進(jìn)而從根本上遏制高利貸的發(fā)生，降低借貸雙方當(dāng)事人的法律糾紛。

農(nóng)村民間借貸；借貸利率；生活性借貸；借貸糾紛

1.農(nóng)村民間借貸的梳理

農(nóng)村民間借貸是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶融資方式的一種必然選擇。然而，由于農(nóng)村地區(qū)相較于城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)，信息不及時(shí)，信息封閉，都是熟人社會(huì)，大多數(shù)是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的個(gè)人借貸。因此，農(nóng)村民間借貸的主要方式都是私人借貸。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)仍有相當(dāng)一部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，由于這些地區(qū)連正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都缺乏，而農(nóng)戶對(duì)資金的需求卻是真實(shí)存在的，在需求出現(xiàn)矛盾的情況下，農(nóng)戶之間的私人借貸方式就應(yīng)運(yùn)而生。這是與城市地區(qū)的借貸的方式有著根本的區(qū)別。

在城市市場(chǎng)飽和的狀態(tài)下，農(nóng)村市場(chǎng)前景廣闊。因此，農(nóng)村金融體系的發(fā)展不容忽視，農(nóng)村民間借貸是該體系中最為重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，即使中國(guó)人民銀行對(duì)中國(guó)區(qū)域金融發(fā)布的公告中首次正面評(píng)價(jià)了民間融資，并且肯定了民間融資在優(yōu)化資源配置上具有積極的作用，但是至今國(guó)家也沒有對(duì)民間借貸進(jìn)行立法。而在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，立法的實(shí)現(xiàn)率較低。根據(jù)中國(guó)國(guó)際金融有限公司在針對(duì)民間借貸的分析數(shù)據(jù)中表示，截至2015年6月末，我國(guó)農(nóng)村民間借貸資金數(shù)額約已高達(dá)4萬(wàn)億元。因此，農(nóng)村民間借貸成為了民間借貸中不容忽視的一部分。

2.農(nóng)村民間借貸面臨的困境

在民間借貸中，借貸利率一直是困擾學(xué)術(shù)界和法律實(shí)務(wù)界的重要問(wèn)題。借貸不明會(huì)引發(fā)以下問(wèn)題:

2.1高利貸

高利貸問(wèn)題一直盤踞在我國(guó)民間借貸中并一直長(zhǎng)期存在。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，更容易發(fā)生高利貸的問(wèn)題。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村民間高利貸數(shù)額總量已高達(dá)1.4萬(wàn)億元,而僅浙江省的東南地區(qū)涉及的金額就有3000多億元。有學(xué)者通過(guò)考察發(fā)現(xiàn)，高利貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)就越昌盛，并且多是發(fā)生在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，越是農(nóng)村地區(qū)，其利率就越高。因此，農(nóng)村往往是高利貸的溫床。農(nóng)戶往往求助于高利貸，有下面幾個(gè)理由：（1）借助于正規(guī)渠道，手續(xù)繁瑣，期限很長(zhǎng)、并且能夠獲得的資金有限，不能解決農(nóng)戶的急需。（2）一方面需要解決子女教育、婚嫁問(wèn)題，另一方面是農(nóng)戶之間或與親友之間的借貸金額滿足不了自身的需求。為了及時(shí)獲得資金，求助于高利貸是最快的途徑。

2.2借貸糾紛

據(jù)最高人民法院統(tǒng)計(jì)，自2008年之后，因民間借貸糾紛而進(jìn)行受理的案件量大幅上升。自然人與非金融企業(yè)之間的借貸行為大多發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)，借貸糾紛多發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)，理由是：（1）借貸雙方僅僅是依靠所謂的關(guān)系熟悉來(lái)維系。（2）借貸手續(xù)不完備、缺乏擔(dān)保、抵押。（3）農(nóng)戶之間的借貸普遍缺乏契約精神，沒有規(guī)范的借款合同作為依據(jù)。（4）借貸渠道沒有法律監(jiān)管，毫無(wú)后續(xù)保障。

在農(nóng)村地區(qū)，私人借貸都極易引發(fā)雙方當(dāng)事人發(fā)生糾紛。除了私下和解或者調(diào)解，訴訟是最佳途徑，但也是最消耗時(shí)間成本的方式。在農(nóng)村民間借貸中，之所以會(huì)產(chǎn)生高利貸或引發(fā)借貸糾紛，究其根本是目前我國(guó)民間借貸利率不規(guī)范，我國(guó)并沒有將借貸利率區(qū)分城市與農(nóng)村。雖然我國(guó)倡導(dǎo)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，但是由于城市與農(nóng)村的地域差別甚大，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)仍然存在。有必要對(duì)農(nóng)村地區(qū)的借貸利率進(jìn)行區(qū)分。

3.借貸利率之法律分類規(guī)制

3.1借貸利率的法律分析

在學(xué)界及實(shí)務(wù)界的共同呼聲下，關(guān)于民間借貸利率規(guī)制，我國(guó)最高人民法院終于于2015年8月6日出臺(tái)了 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“規(guī)定”）。作為民間借貸的最新司法解釋，對(duì)于規(guī)制我國(guó)農(nóng)村民間借貸利率、解決借貸糾紛發(fā)揮法律指導(dǎo)、規(guī)范性的作用。自2015年9月1日開始，民間借貸當(dāng)事人受《規(guī)定》的約束。民間借貸當(dāng)中的核心問(wèn)題就是利率問(wèn)題。此次最新司法解釋摒棄了1991年的粗陋簡(jiǎn)單式的“四倍利率”，采用的是固定利率。以24%和36%作為基準(zhǔn)。明確對(duì)利率劃分為三個(gè)區(qū)間：＞36%、24%-36%、＜24%。約定借貸年利率超過(guò)36%的屬于無(wú)效，法律不予保護(hù)；約定借貸年利率在24%-36%的屬于自然債務(wù)；約定借貸年利率小于24%的屬于法定保護(hù)范圍?！皟删€三區(qū)”的劃分基本明確了借貸雙方約定的借貸年利率的上限空間，同時(shí)為法官判案提供了明示的依據(jù)。重新界定了借貸年利率的標(biāo)準(zhǔn)，同樣約束農(nóng)村民間借貸雙方當(dāng)事人。

在農(nóng)村民間借貸中，利率協(xié)商是借貸雙方是否發(fā)生借貸關(guān)系的關(guān)鍵因素。但是這種由雙方協(xié)商的利率并不明確。不同地區(qū)、不同的歷史習(xí)慣，導(dǎo)致即便是同樣的借貸也會(huì)出現(xiàn)不同的借貸利率。在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中借貸雙方會(huì)出現(xiàn)兩種情況：一是事先約定了借貸利率；二是事先未約定借貸利率。在司法案例當(dāng)中，15.27%的案件當(dāng)事人事先都沒有約定利息。根據(jù)《規(guī)定》中第25條的規(guī)定：“自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外,借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明,出借人主張利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息?！贝藯l規(guī)定更像是指導(dǎo)性條文，并沒有確定出未約定利息之后出借人主張支付利息請(qǐng)求的確定的利率標(biāo)準(zhǔn)。

不過(guò)《規(guī)定》第29條的規(guī)定，未約定逾期利率或者約定不明的,人民法院可以區(qū)分不同情況處理中的第1款規(guī)定：既未約定借期內(nèi)的利率,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,人民法院應(yīng)予支持。針對(duì)當(dāng)事人事先未約定借貸利率或約定不明的，而事后出借人又要求借款人支付利息的。依據(jù)現(xiàn)行司法解釋，借款人可以按照年利率6%的標(biāo)準(zhǔn)向出借人支付本金及利息。這里的年利率6%如何確定的問(wèn)題，各界有著不同的看法。楊臨萍教授鑒于司法實(shí)務(wù)當(dāng)中的判案分析，認(rèn)為年利率6%是作為借貸雙方的基準(zhǔn)利率。而楊立新教授則認(rèn)為將第29條規(guī)定的逾期利率作為法定利率比較合適，并且強(qiáng)調(diào)在將來(lái)編纂民法典的時(shí)候?qū)⒃诤贤械慕杩詈贤幸?%作為法定利率。無(wú)論是基準(zhǔn)利率還是法定利率，年利率6%都是可以作為未約定利息之后的利息請(qǐng)求權(quán)的基礎(chǔ)。

3.2借貸利率法律規(guī)制

規(guī)制農(nóng)村民間借貸利率一直是我國(guó)農(nóng)村民間借貸中重要的一部分。利率規(guī)制也為解決農(nóng)村民間借貸問(wèn)題起著承上啟下的作用。利率的規(guī)范化既可以規(guī)避高利貸的發(fā)生，同時(shí)也降低了當(dāng)事人的借貸糾紛。寬松的利率管制與嚴(yán)格的利率管制都出現(xiàn)在民間借貸利率規(guī)制發(fā)展史中。在我國(guó)，金融監(jiān)管往往采取的是國(guó)家壟斷政策，農(nóng)村民間借貸不能和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)同日而語(yǔ)，它們本身就屬于不同的金融體系。所以應(yīng)當(dāng)確認(rèn)民間借貸不僅僅只是做補(bǔ)充的功能，還是需要上升到與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相平行的關(guān)系。如果兩者一視同仁，那么壟斷的金融監(jiān)管理念勢(shì)必抑制農(nóng)村民間借貸的繁榮和發(fā)展，農(nóng)村民間借貸的自身優(yōu)勢(shì)得不到發(fā)揮勢(shì)必也不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此，對(duì)于農(nóng)村民間借貸利率的調(diào)整需要有別于對(duì)正規(guī)金融體系的規(guī)范。

1991年最高院的司法解釋中規(guī)定了生活性借貸利率和生產(chǎn)性借貸利率兩種。但是2015年的最新司法解釋《規(guī)定》并未提及生活性借貸利率和生產(chǎn)性借貸利率。對(duì)民間借貸利率是否需要分類規(guī)制，學(xué)界有著不同的觀點(diǎn)。程金華教授認(rèn)為，對(duì)于農(nóng)村民間借貸因借貸投入的方式不同，一般是分為兩種借貸利率方式：因生活性借貸和因生產(chǎn)性借貸，但這種試圖采納分類規(guī)制利率方式的嘗試最終沒能在立法中得到體現(xiàn)。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的私人借貸利息分為三種：高息、低息、無(wú)息。根據(jù)相關(guān)學(xué)者的調(diào)研數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶之間的生活性借貸約定為無(wú)息的比例為84．87%。因此沒有必要對(duì)農(nóng)戶生活消費(fèi)性的借貸作特殊保護(hù)。因此王林清教授和廖振中教授認(rèn)為對(duì)于農(nóng)村民間借貸利率的規(guī)制無(wú)需進(jìn)行生活性和生產(chǎn)性的分類。而是贊同將借貸利率以借貸期限為標(biāo)準(zhǔn)分為長(zhǎng)期借貸利率和短期借貸利率。對(duì)于農(nóng)戶之間生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的借貸利率，并沒有一個(gè)定性的標(biāo)準(zhǔn)。岳彩申教授則是持另一種觀點(diǎn)，他贊成對(duì)民間借貸進(jìn)行分類規(guī)制，但是是以營(yíng)利為標(biāo)準(zhǔn)將民間借貸分為民事民間借貸和商事民間借貸。因此，總結(jié)以上不同爭(zhēng)議提出如下意見：

首先，針對(duì)農(nóng)村民間借貸利率問(wèn)題，借貸利率規(guī)制適用的法律法規(guī)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)國(guó)情，考慮到我國(guó)農(nóng)村民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其所處的地位，制定出適合本土化的道路。而不是完全按照西方的利率規(guī)制的方式。因此可以考慮采取適度折中的監(jiān)管的方式，即實(shí)行寬松疏導(dǎo)式的利率管制與嚴(yán)格的管制政策相結(jié)合。并通過(guò)制定新的法律以規(guī)范民間金融的發(fā)展方向。把民間借貸利率框在一個(gè)可控的范圍之內(nèi)。就我國(guó)農(nóng)村民間借貸來(lái)說(shuō)，其利率規(guī)制正是從先前的嚴(yán)格管制向即行的以市場(chǎng)為主導(dǎo)的寬松疏導(dǎo)管制方式轉(zhuǎn)變。

其次，規(guī)制借貸利率需要通過(guò)兩種手段即發(fā)揮政府與市場(chǎng)的雙重規(guī)制功能。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的管制方式主要是政府壟斷規(guī)制的方式，因此，我們需要吸取管制的經(jīng)驗(yàn)，不能完全摒棄壟斷規(guī)制利率的方式。為了維護(hù)農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展，需要政府確定農(nóng)村民間借貸利率的范圍。目前來(lái)說(shuō)，農(nóng)村民間借貸雙方的借貸年利率上限是24%。超過(guò)36%的絕對(duì)無(wú)效。根據(jù)這樣的指導(dǎo)性的司法解釋文件約束借貸雙方。但是這項(xiàng)規(guī)定并沒有升華到政策領(lǐng)域。因此還是需要借助政府的公信力將借貸利率上限普眾化。但是各個(gè)地區(qū)的現(xiàn)狀又不盡相同，這就需要地方政府進(jìn)行輔助實(shí)施。對(duì)于不同地區(qū)的，需要依據(jù)當(dāng)?shù)氐臍v史交易習(xí)慣和經(jīng)驗(yàn)對(duì)民間借貸利率進(jìn)行指導(dǎo)。

最后，在大量的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村民間借貸普遍存在的借貸原因力就是生產(chǎn)性和生活性兩種。因此在實(shí)踐中，需要對(duì)這兩種利率進(jìn)行區(qū)別對(duì)待而不是進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村民間借貸有兩大形式：生產(chǎn)性借貸和生活性借貸，所以在運(yùn)用寬松疏導(dǎo)式和嚴(yán)格管控式的利率規(guī)制方式外，對(duì)農(nóng)村民間借貸當(dāng)中還可以運(yùn)用兩種利率機(jī)制（生產(chǎn)性借貸利率和生活性借貸利率）規(guī)范農(nóng)村民間借貸利率，生活性借貸利率適用低利率標(biāo)準(zhǔn) （這里的低利率可以是采用法定年利率6%以下的利率標(biāo)準(zhǔn)），而生產(chǎn)性借貸利率適用高利率標(biāo)準(zhǔn)（這里的高利率可以是采用法定年利率6%以上的利率標(biāo)準(zhǔn)）。采用雙標(biāo)準(zhǔn)分類對(duì)利率規(guī)制的方式是將年利率24%的上限規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化，細(xì)化的優(yōu)點(diǎn)在于：一是避免農(nóng)戶由于生活性借貸而陷于高利貸的困境之中。在一定程度上減少高利貸的發(fā)生率；二是法院在處理借貸糾紛的時(shí)候可以通過(guò)雙重標(biāo)準(zhǔn)判案，提高辦案的效率。解決利率規(guī)制問(wèn)題才是民間借貸的關(guān)鍵問(wèn)題。通過(guò)寬松疏導(dǎo)和嚴(yán)格管控、生活性和生產(chǎn)性兩種分類規(guī)制的方式，同時(shí)規(guī)制農(nóng)村民間借貸利率問(wèn)題。以此更有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸中利率不明問(wèn)題。

［1］史清華，陳凱.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2009 (10):45.

［2］王林清，于蒙.管控到疏導(dǎo):我國(guó)民間借貸利率規(guī)制的路徑選擇與司法應(yīng)對(duì)[J]．法律適用,2012(5):60.

［3］楊立新.民間借貸關(guān)系法律調(diào)整新時(shí)期的法律適用尺度——《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》解讀[J].法律適用，2015（11）：14.

［4］張?jiān)t，李靜，張軍等.農(nóng)戶民間借貸的利率及其影響因素分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì), 2012(9):43.

［5］岳彩申.民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議[J]．中國(guó)法學(xué),2011(5):85.

［6］王林清.民間借貸利率的法律規(guī)制:比較與借鑒,比較法研究[J]．2015（4）：197.

D92

：A

：2095-7327（2017）-02-0126-02

趙月星（1991—），女，漢族，安徽蕪湖人，碩士，主要研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)法。