(吉林省小額再貸款股份有限公司 吉林 長(zhǎng)春 130000)

工商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分析

鄒德龍

(吉林省小額再貸款股份有限公司吉林長(zhǎng)春130000)

在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)下，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)也受到不同程度的影響。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)金融行業(yè)不可缺少的支柱，它的發(fā)展影響著我國(guó)整個(gè)金融行業(yè)。本文是在分析工商銀行辦理信貸業(yè)務(wù)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)工商銀行本身增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控提出相應(yīng)的對(duì)策。

風(fēng)險(xiǎn)管理；信貸業(yè)務(wù)；信用評(píng)估；信貸流程

一、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及管理的含義

信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行作為企業(yè)是以獲取利益為目標(biāo)的，然而在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，可能會(huì)出現(xiàn)貸出的款項(xiàng)不能按期如數(shù)收回的情況，從而使銀行自身利益遭受損失。

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理就是指銀行為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所采取的一系列的管理辦法。銀行在提供信貸服務(wù)時(shí)，通過(guò)各種風(fēng)險(xiǎn)管控手段，盡量避免信貸風(fēng)險(xiǎn)使銀行的經(jīng)濟(jì)效益遭受損失，為銀行的正常經(jīng)營(yíng)提供保證。銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的工作是通過(guò)對(duì)大量相關(guān)數(shù)據(jù)的深入研究，盡可能的降低自己在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)的成本。

二、工商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是工行信貸業(yè)務(wù)中普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，工商銀行很難對(duì)借款人的信用情況做出一個(gè)較為合理的評(píng)估。出現(xiàn)這個(gè)局面的主要原因是我國(guó)目前沒(méi)有信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)能提供個(gè)人完整的資信情況。在這種背景下，工商銀行能夠獲取借款人相關(guān)信息的渠道非常少。對(duì)借款人信用度的評(píng)判，也只在借款人于銀行所持有的存折、銀行卡以及信用卡等相關(guān)信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

另一方面，工商銀行很難及時(shí)的掌握客戶(hù)未來(lái)的情況。雖然，現(xiàn)階段能大體判斷借款人各方面的信譽(yù)良好，當(dāng)前所了解的情況也都符合放款的標(biāo)準(zhǔn)，但是對(duì)借款人未來(lái)的情況做不到準(zhǔn)確的預(yù)見(jiàn)。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要由于銀行內(nèi)部的操作不當(dāng)或者是系統(tǒng)自身存在的缺陷，使得銀行的資產(chǎn)有損失的可能性。銀行的組織結(jié)構(gòu)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)有很大的影響。目前工商銀行的整個(gè)管理鏈條較長(zhǎng)，信息在整個(gè)傳遞過(guò)程中容易出現(xiàn)誤差，最終使操作風(fēng)險(xiǎn)增加。對(duì)于員工的職業(yè)素養(yǎng)，工商銀行要加強(qiáng)管控。由于個(gè)別員工的工作素質(zhì)不高，在工作中出現(xiàn)了失誤甚至是主觀上的有意為之，一心只追求自身的利益，造成銀行無(wú)法收回到期的貸款。

(三)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

首先，從抵押物的角度來(lái)看。工商銀行在辦理抵押貸款時(shí)需要借款人提供足夠的抵押物作為擔(dān)保。在這個(gè)過(guò)程中，如果存在不合法的現(xiàn)金交易，使得評(píng)估部門(mén)對(duì)抵押物的價(jià)格鑒定過(guò)高或在借款人還款期限內(nèi)抵押物的價(jià)格隨著市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)下跌了，造成達(dá)不到足值抵押的結(jié)果。

其次，從保證人的方面來(lái)看。如果在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)涉及到了保證人，就必定要對(duì)保證人的相關(guān)信息進(jìn)行審查。這就同信用風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)似，保證人在保證期間的經(jīng)濟(jì)情況會(huì)有許多變化，其代替借款人償還債務(wù)的能力可能會(huì)因?yàn)橐幌盗胁豢煽匾蛩氐挠绊懚鴨适А?/p>

最后，從擔(dān)保方式的選擇上來(lái)看。以工商銀行的住房貸款為例。根據(jù)工商銀行的有關(guān)規(guī)定，職工在申請(qǐng)較長(zhǎng)期限的住房貸款時(shí)，該職工所在的企業(yè)是可以為其提供擔(dān)保的。一般情況下，如果出現(xiàn)了職工不能按時(shí)歸還所貸款項(xiàng)的情況，十有八九是企業(yè)未能按時(shí)發(fā)放薪水，而究其原因可能是企業(yè)經(jīng)營(yíng)收益不好導(dǎo)致了工資的延誤。此時(shí)，工商銀行再繼續(xù)向作為保證人的企業(yè)去追要欠款，顯然結(jié)果是難以讓人滿意的。

(四)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

從工商銀行的自身管理來(lái)看，比較突出的一個(gè)問(wèn)題就是在經(jīng)營(yíng)管理方面。以公司貸款的資金分布比重為例。2016年中旬，工商銀行在公司貸款上投放的資金占整個(gè)信貸資金的52.44%，與2015年年末的55.11%相比較略有增長(zhǎng)。工行主要將資產(chǎn)投放在前三個(gè)行業(yè)，對(duì)于制造業(yè)，其不良貸款率近兩年略有增加，由5.89%增長(zhǎng)至6.22%。另外，對(duì)批發(fā)和零售業(yè)的資金投放占比由2015年年末的3.69%變?yōu)?016年中旬的3.57%。投放的金額在公司貸款的各行業(yè)中不是最大的，但不良貸款率卻是最高的。在2015年年末的時(shí)候是9.65%，2016年中旬是9.29%，并未有明顯的改善。這表明銀行在及時(shí)處理不良資產(chǎn)的工作上還有待提高，在運(yùn)營(yíng)策略上需要繼續(xù)調(diào)整。

三、工商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

(一)完善信用評(píng)估體系

一方面，工商銀行可以從客戶(hù)填寫(xiě)的申請(qǐng)書(shū)和客戶(hù)所在的單位提取所需的相關(guān)資料，再結(jié)合借款人在工商銀行開(kāi)戶(hù)結(jié)算等相關(guān)資料，建立一個(gè)借款人信息檔案。主要包括借款人的基本信息，例如年齡、家庭成員、健康狀況；包括借款人及其配偶從事的職業(yè)、工資待遇等能評(píng)估借款人償還債務(wù)能力的信息。

(二)加強(qiáng)對(duì)信貸流程的管控

操作風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因之一是辦理信貸業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)不夠，工商銀行可以對(duì)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，定期對(duì)他們進(jìn)行考核，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀員工可以給予獎(jiǎng)勵(lì)并且組織交流會(huì)和大家分享經(jīng)驗(yàn)，盡可能的調(diào)動(dòng)大家的積極性。

另外工商銀行需要加強(qiáng)對(duì)整個(gè)信貸流程的審核。比如對(duì)于放貸后的跟蹤監(jiān)督工作，很容易被忽視。工行只有不斷更新借款人的相關(guān)信息，才能較好的把握其經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)。一旦發(fā)現(xiàn)存在不利于按時(shí)還款的因素，及時(shí)提醒借款人并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等措施。另外，將不能按期償還所貸款項(xiàng)的失信客戶(hù)列入“黑名單”，作為重點(diǎn)追償?shù)膶?duì)象，讓銀行的損失盡可能的減少。

(三)確定適合的擔(dān)保方式

擔(dān)保，作為銀行信貸資產(chǎn)能夠及時(shí)收回的第二道防線，在保證信貸資產(chǎn)不受損失時(shí)發(fā)揮著重要的作用。

對(duì)于工商銀行自身而言，其設(shè)置的擔(dān)保方式，首先要和信貸品種的特點(diǎn)相符，比如小額質(zhì)押貸款，就應(yīng)該采取定期存單質(zhì)押的擔(dān)保方式。其次，銀行應(yīng)盡可能的選擇自己可控的保證人和擔(dān)保物，這樣便于管理，也減少了不必要的風(fēng)險(xiǎn)。最后，則是在前兩條的基礎(chǔ)上盡最大的可能做到簡(jiǎn)化程序，省時(shí)經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)階段，工商銀行經(jīng)常辦理的信用貸款是車(chē)貸和房貸，對(duì)于這兩種貸款比較適合用所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)子或是房子作為抵押物來(lái)進(jìn)行貸款，這也是比較常見(jiàn)的做法。

(四)制定并完善信貸政策

要不斷的完善和創(chuàng)新信貸政策，盡可能的做到從根源上防范風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用各種辦法保障銀行的信貸資產(chǎn)。具體的可以從總量政策、地區(qū)政策、期限政策、產(chǎn)品政策、客戶(hù)政策、利率政策和擔(dān)保政策，這七個(gè)政策來(lái)著手。

對(duì)于總量政策，工商銀行可以制定一個(gè)占貸款總量合理的比例來(lái)辦理信貸業(yè)務(wù)。以一定的利潤(rùn)目標(biāo)為前提，在此基礎(chǔ)上保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度的控制。另外，工商銀行可以根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展程度來(lái)定制合理的地區(qū)政策。在期限政策上，要以工商銀行自身信貸資產(chǎn)流動(dòng)性為中心軸，從而確定出信貸期限的長(zhǎng)、短比例。產(chǎn)品政策的核心則是在于創(chuàng)新。它是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和效益的對(duì)稱(chēng)性原則，積極開(kāi)展對(duì)信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣。同樣，工商銀行需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行“分類(lèi)”，劃分出不同的客戶(hù)群，在針對(duì)各個(gè)客戶(hù)群制定合適的信貸標(biāo)準(zhǔn)。利率政策則是對(duì)貸款利率的調(diào)整。先從消費(fèi)信貸品種的風(fēng)險(xiǎn)狀況、一些管理費(fèi)用的支出等一些實(shí)際出發(fā)，設(shè)置一個(gè)信貸的基礎(chǔ)利率。再利用客戶(hù)政策，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶(hù)設(shè)置合理的利率。最后，擔(dān)保政策主要是根據(jù)不同信貸產(chǎn)品和客戶(hù)人群來(lái)確定合理的擔(dān)保政策。

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