夏瑞婷　吳晗

摘要 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)迅速發(fā)展，但是隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的迅速擴(kuò)張，一系列問(wèn)題也伴隨而來(lái)，比如消費(fèi)信息不透明、平臺(tái)盲目宣傳虛假宣傳、大學(xué)生不合理消費(fèi)給高校管理帶來(lái)挑戰(zhàn)等。然而，由于法律的滯后性，對(duì)于作為新興事物的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物無(wú)從規(guī)制，理論界相關(guān)研究的缺失，也使得一些案件無(wú)法可依并引起社會(huì)關(guān)注。文章通過(guò)文獻(xiàn)綜述，資料數(shù)據(jù)分析等方法研究分期購(gòu)物的法律缺陷，以期能為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期市場(chǎng)制定相應(yīng)法律法規(guī)，完善法律監(jiān)管給出建議。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物 大學(xué)生 消費(fèi) P2P 法律監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.12.308

校園是很多企業(yè)所進(jìn)軍的領(lǐng)域，比如早期的校園電商、校園社交、校園O2O等。在商業(yè)銀行信用卡淡出校園分期領(lǐng)域數(shù)年后，一批消費(fèi)金融類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)正在興起。這種宣稱(chēng)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)首付、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)模式一時(shí)間便流行于全國(guó)各高校，通過(guò)這種先賒購(gòu)后分期還款的方式可以輕松獲得幾十元的水杯以至數(shù)千元的電腦，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)逐漸受到大眾青年認(rèn)可。大學(xué)生還未形成健全的價(jià)值觀及消費(fèi)觀，零收入、高消費(fèi)、易誘導(dǎo)性的特點(diǎn)，很快便使大學(xué)生這類(lèi)特殊的社會(huì)消費(fèi)群體成為網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的主力軍。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物之現(xiàn)狀

（一）發(fā)展前景廣闊

現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)觀念和以往相比更提倡優(yōu)質(zhì)消費(fèi)、提前消費(fèi)，大學(xué)生對(duì)一些價(jià)格較高的3C產(chǎn)品有較強(qiáng)需求，但較低的生活費(fèi)來(lái)源導(dǎo)致其消費(fèi)能力無(wú)法釋放。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者電商也一直都沒(méi)能很好地覆蓋大學(xué)生群體。雖然銀行信用卡在上世紀(jì)八十年代就可以分期貸款購(gòu)物，但銀監(jiān)會(huì)在2009年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制商業(yè)銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡的條件，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡消費(fèi)困難，申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)，程序多，且額度低。這種現(xiàn)實(shí)為網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)發(fā)展提供了機(jī)遇，分期平臺(tái)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了校園分期消費(fèi)市場(chǎng)的不足，迎合了大學(xué)生旺盛的購(gòu)物需求。各種分期平臺(tái)自2014年涌現(xiàn)，規(guī)模較大的有分期樂(lè)、趣分期、喵貸、仁仁分期、99分期、愛(ài)學(xué)貸等分期平臺(tái)。這些平臺(tái)為在校大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)3C等商品，提供一般兩年還款期以?xún)?nèi)的最高一萬(wàn)元額度的分期貸款。截止去年底，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)三千余所高校。未來(lái)網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)可能會(huì)由校內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)充至更廣泛的群體，比如分期樂(lè)便在去年針對(duì)畢業(yè)大學(xué)生推出了畢業(yè)貸。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物市場(chǎng)不僅沒(méi)有政府和銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的正面競(jìng)爭(zhēng)，而且大學(xué)生珍陪自身信譽(yù)、借貸金額較小、違約率較低，所以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，市場(chǎng)發(fā)展前景非常廣闊。

（二）利潤(rùn)空間巨大

校園網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，作為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期的先行者，分期樂(lè)業(yè)務(wù)范圍幾乎遍及全部高校，成立兩年便擁有四百萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)，月均交易額突破20億。趣分期官方數(shù)據(jù)也顯示其擁有三百萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)，業(yè)務(wù)觸及四千萬(wàn)大學(xué)生群體。雖然校園分期平臺(tái)運(yùn)行資金多由P2P企業(yè)提供，成本較高，但由于大學(xué)生需承擔(dān)將近20%的綜合還款費(fèi)率，除去12%左右的P2P通道費(fèi)后，分期平臺(tái)仍能得到8%的利差收入，利潤(rùn)依然很大。而伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及校園分期業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，校園分期將進(jìn)一步覆蓋大學(xué)生群體。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2015公民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示我國(guó)在學(xué)研究生、普通本專(zhuān)科生和中等職業(yè)教育在校生共計(jì)4473.1萬(wàn)人，僅按照5%大學(xué)生每人消費(fèi)2000至5000元左右的需求比率計(jì)算，每年就有近80億元的分期市場(chǎng)規(guī)模。再加上大學(xué)生留學(xué)、培訓(xùn)、旅游、考證等其他需求，整個(gè)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)萬(wàn)億級(jí)。而龐大、旺盛的市場(chǎng)消費(fèi)需求，也使得分期平臺(tái)獲得越來(lái)越多投資者的青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，三成以上的大學(xué)生分期網(wǎng)站獲得過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資，其中，分期樂(lè)與趣分期在短期內(nèi)便獲得上億美元總額的數(shù)輪融資。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的法律缺陷

（一）宣傳不提示風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)社會(huì)問(wèn)題

與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場(chǎng)突飛猛進(jìn)柑障的是其中法律缺陷突出。雖然大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)力旺盛，但校園網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物卻忽略了他們資金來(lái)源的有限以及信用觀念薄弱的現(xiàn)實(shí)。分期平臺(tái)為爭(zhēng)奪大學(xué)生用戶(hù)搶占市場(chǎng)，在營(yíng)銷(xiāo)宣傳中投入大量資金，不僅在互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上推廣，還通過(guò)大量兼職代理在校園進(jìn)行推銷(xiāo)。一些分期平臺(tái)在宣傳時(shí)過(guò)分夸大網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的低門(mén)檻、無(wú)擔(dān)保、零首付、低息甚至免息，卻故意簡(jiǎn)化或不提示說(shuō)明高額的服務(wù)費(fèi)和違約金。除了服務(wù)費(fèi)外，有些平臺(tái)還加收經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等各式費(fèi)用，而這些收費(fèi)在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行分期貸款時(shí)往往都沒(méi)有相關(guān)提醒。部分校園分期代理為了增加業(yè)績(jī)誘導(dǎo)學(xué)生惡意消費(fèi)，隨意放寬分期貸款條件，甚至借個(gè)校園卡就能辦理分期業(yè)務(wù)。有的大學(xué)生在不同分期平臺(tái)多次借貸購(gòu)物，在貌似低價(jià)的陷阱中越陷越深，進(jìn)而引發(fā)許多社會(huì)問(wèn)題。

（二）行業(yè)規(guī)范不明至使參與者良莠不齊

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)發(fā)展時(shí)間較短，行業(yè)自律尚未形成。各分期平臺(tái)有關(guān)大學(xué)生的購(gòu)買(mǎi)資格、服務(wù)費(fèi)率、逾期費(fèi)用以及商品經(jīng)營(yíng)模式等不盡相同。融360發(fā)布的《2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》顯示，六成以上分期平臺(tái)的產(chǎn)品費(fèi)率不透明，不直觀公布相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)用或逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。不同平臺(tái)購(gòu)物分期成本差距大，比如蘋(píng)果6P 16G版手機(jī)分十二期，各平臺(tái)最低利率為7.74%，最高達(dá)35.96%。而在逾期費(fèi)用方面，各平臺(tái)日逾期費(fèi)率最高相差超過(guò)六十倍。在商品經(jīng)營(yíng)模式上也存在不同，比如趣分期稱(chēng)其售賣(mài)商品不存在差價(jià)，而分期樂(lè)則表示其銷(xiāo)售的商品存在差價(jià)。在分期購(gòu)物條件上，大多平臺(tái)要求提供學(xué)生證與身份證證明，但金陵分期、趣分期等要求提供輔導(dǎo)員簽名、宿舍信息，南京壹零壹分期還要查看學(xué)期成績(jī)及有沒(méi)有在其它網(wǎng)站貸款等。行業(yè)規(guī)則的缺失也導(dǎo)致一些的不法商家進(jìn)入，加速了校園網(wǎng)絡(luò)分期市場(chǎng)的混亂。比如南方周末在2月份就報(bào)道過(guò)一些大學(xué)生從嗨錢(qián)網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的手機(jī)為翻新機(jī)或樣品機(jī)，共計(jì)1453人受騙，遍布全國(guó)各地。

（三）法律規(guī)范缺失與監(jiān)管責(zé)任缺位

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的新型產(chǎn)品，國(guó)家規(guī)范和約束其發(fā)展較為滯后，我國(guó)只有關(guān)于傳統(tǒng)金融活動(dòng)的一系列法律法規(guī)，而沒(méi)有一部法律專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)予以規(guī)制。目前我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物主要依據(jù)的是《合同法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》、《公司法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》等相關(guān)法律，但是這些法律并沒(méi)有對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)發(fā)展及交易監(jiān)管有明確規(guī)定。法律法規(guī)的滯后使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期游離于金融法律監(jiān)管之外，這不僅造成行業(yè)的良莠不齊，也容易使各個(gè)企業(yè)之間為了競(jìng)爭(zhēng)而采取不法手段謀取非法利益，危害整個(gè)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。如果任由這種態(tài)勢(shì)肆意發(fā)展而不加以規(guī)范，必將打破當(dāng)下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的穩(wěn)定格局，引發(fā)金融與法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)行業(yè)發(fā)展時(shí)間短，尚不足以建立統(tǒng)一合理的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。大學(xué)生難以識(shí)別和預(yù)防校園分期所產(chǎn)生的法律陷阱，通過(guò)法律手段統(tǒng)一立法，依法治理，加強(qiáng)法律責(zé)任監(jiān)督尤為重要。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的法律治理

（一）明確法律定性

網(wǎng)絡(luò)分期借貸購(gòu)物平臺(tái)的法律性質(zhì)不明確，法學(xué)界對(duì)應(yīng)當(dāng)采用何種方式對(duì)其進(jìn)行規(guī)制一直存在爭(zhēng)議。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的法律監(jiān)管，首先便要明確其法律定性。校園網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)法律關(guān)系較為復(fù)雜，其商業(yè)模式分別對(duì)接了電商、投資理財(cái)者以及大學(xué)生消費(fèi)者。大學(xué)生在分期平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，相當(dāng)于發(fā)出借款購(gòu)買(mǎi)標(biāo)的的邀約，分期平臺(tái)將學(xué)生的借款需求與P2P平臺(tái)投資者購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品相鏈接，大學(xué)生再用這筆借款通過(guò)分期平臺(tái)去線(xiàn)上購(gòu)物消費(fèi)，并以服務(wù)費(fèi)方式按月償還。其運(yùn)營(yíng)可以定性為“電商+P2P”模式，這種“電商+P2P”模式其與一股的P2P網(wǎng)貸不同，其最顯著的特點(diǎn)在于鏈接電商與網(wǎng)貸并直入了學(xué)生購(gòu)買(mǎi)的情形。因而我們可以看出，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的法律關(guān)系即主要包括借貸合同關(guān)系、居間服務(wù)合同關(guān)系、理財(cái)服務(wù)合同關(guān)系、擔(dān)保合同關(guān)系以及保險(xiǎn)合同關(guān)系等在內(nèi)的多方民事合同法律關(guān)系。

（二）完善相關(guān)法規(guī)

制定大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物專(zhuān)門(mén)性法規(guī)，完善法律機(jī)制和框架，不僅能夠?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)的發(fā)展提供規(guī)制和指導(dǎo)，也可以減少行業(yè)發(fā)展過(guò)程中遇到的不確定阻力。雖然國(guó)務(wù)院已經(jīng)在2014年4月表示由銀監(jiān)負(fù)責(zé)P2P監(jiān)管，但是網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)運(yùn)營(yíng)所涉及的監(jiān)管區(qū)域更加廣闊，具體包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、工商局、公安局等。要想制定統(tǒng)一的法律規(guī)范，首先要平衡協(xié)調(diào)工商行政部門(mén)、通信管理部門(mén)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察部門(mén)以及金融監(jiān)管部門(mén)等各部門(mén)利益，才能促使有關(guān)部門(mén)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)類(lèi)公司的監(jiān)管力度。對(duì)此，筆者建議通過(guò)各部門(mén)聯(lián)合制定規(guī)章或者國(guó)務(wù)院制定行政法規(guī)的方式，來(lái)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期進(jìn)行立法規(guī)制。此外，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》及《互聯(lián)網(wǎng)自律公約》等法律法規(guī)來(lái)規(guī)范相關(guān)行為。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管與健全法律責(zé)任體系

面對(duì)新興的法律關(guān)系復(fù)雜的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)，要如何及時(shí)有效的監(jiān)管是立法者需要面對(duì)的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，立法部門(mén)和執(zhí)法部門(mén)需要更新管理觀念，把握好大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的變化趨勢(shì)和規(guī)律，從更為宏觀的角度設(shè)計(jì)能夠適應(yīng)時(shí)代變化的監(jiān)管架構(gòu)。首先，多機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)數(shù)量龐大、分布廣泛，單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理行之不通，可以分中央監(jiān)管與地方區(qū)域性監(jiān)管并行。同時(shí)，監(jiān)管規(guī)定須相對(duì)一致，以確保執(zhí)法的統(tǒng)一性。其次，多方位全過(guò)程監(jiān)管，要把市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管、資金安全監(jiān)管、信息披露監(jiān)管與利率費(fèi)用監(jiān)管同時(shí)進(jìn)行。最后，監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)要更具包容性和發(fā)展性，統(tǒng)一監(jiān)管行為與消費(fèi)者保護(hù)，統(tǒng)一監(jiān)管行為與企業(yè)發(fā)展，為企業(yè)創(chuàng)新留下空間。

（四）建立統(tǒng)一透明的信息互通機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)往往以商業(yè)秘密為由，拒絕公開(kāi)其壞賬率、貸款學(xué)生名單等運(yùn)營(yíng)信息。各平臺(tái)分期借貸信息不透明使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物數(shù)據(jù)空白，較低的信息透明度增加了大學(xué)生在不同平臺(tái)多次分期貸款的可能，潛在巨大壞賬風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管法律應(yīng)要求網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)公布?jí)馁~率等相關(guān)信息，以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)隱患平臺(tái)及時(shí)整頓，保障大學(xué)生的權(quán)益不受損害。網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)也要增強(qiáng)自身信息披露，增加平臺(tái)運(yùn)作的透明度，為大學(xué)生消費(fèi)者及投資者提供正確消費(fèi)選擇的基礎(chǔ)。具體而言，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)具有一定資質(zhì)的第三方對(duì)平臺(tái)進(jìn)行審計(jì)，并將審計(jì)報(bào)告按月或季度定期進(jìn)行公告?zhèn)浒?，以便各方及時(shí)準(zhǔn)確獲得真實(shí)完整的信息。