靳婷　劉文文

摘要：長期以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題一直都是國家重點關(guān)注的問題，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。但是從目前的情況來看，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展始終得不到金融的有效支持，嚴重地制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文在此背景下，通過對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的相關(guān)分析，得出農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的增長具有促進作用。并在此基礎(chǔ)上，探討農(nóng)村金融支持方面存在的不足，由此對農(nóng)村金融如何發(fā)揮應(yīng)有的作用來促進農(nóng)民收入提出一整套農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；經(jīng)濟發(fā)展；金融支持

農(nóng)村金融一般分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩類。正規(guī)金融是受國家金融法保護的金融機構(gòu)，主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、政策性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)保險公司，除了這些，郵政儲蓄以及某些商業(yè)銀行也提供農(nóng)業(yè)服務(wù)。而非正規(guī)金融就是指不受國家金融法保護的金融機構(gòu)，主要有地下錢莊、民間個人之間的借貸以及互助基金等。

在現(xiàn)階段發(fā)展背景下，通過信貸需求刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，以整體提高農(nóng)村的投資與消費，具有重大意義。由此可看出農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融之間存在著相輔相成的關(guān)系。因此只有大力加強農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，為農(nóng)戶生活和村鎮(zhèn)企業(yè)提供必要的資金支持，才能刺激農(nóng)村經(jīng)濟活力，全面提高農(nóng)村投資及消費，使農(nóng)村經(jīng)濟保持快速穩(wěn)步健康運行。

目前我國農(nóng)村金融還存在一些問題：

一、農(nóng)村金融主體供給不足

出于盈利動機的考慮，目前商業(yè)銀行網(wǎng)點基本上以布置在中心城區(qū)為主，而原有的分布在農(nóng)村的國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點其功能也日益萎縮；農(nóng)村信用社也欲將更多的資金轉(zhuǎn)投入到非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中；郵政儲蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的存款基本以“貼水”的方式來攬款，但其存款也正逐漸從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出來；而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于存在著機構(gòu)功能單一的缺陷，在支農(nóng)范圍及強度方面已無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要；非正規(guī)金融供給由于不享受國家金融法律制度的保障，一直游蕩在現(xiàn)行金融體制之外，并屢遭監(jiān)管部門的嚴打和取締，在很大程度上影響其正常發(fā)展。由于農(nóng)民收入增長遲緩，農(nóng)戶嚴重缺乏可抵押擔保的資產(chǎn)，同時農(nóng)村擔保法律制度不健全，出于安全的考慮，農(nóng)村金融紛紛撤離，致使農(nóng)戶借款成為困難。

二、農(nóng)村金融工具供給單一

目前，城市金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次多樣，而廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻仍舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品還僅僅限于存款、取款、貸款和一般的匯兌此類金融服務(wù)，信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀服務(wù)、理財項目、投資顧問等運用也相較于城市偏少。農(nóng)村證券市場、貨幣市場、外匯市場均發(fā)展緩慢；農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋率極低，農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及村鎮(zhèn)企業(yè)借貸風(fēng)險缺乏行之有效的緩解途徑。

三、農(nóng)村金融制度供應(yīng)約束

主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，信貸管理制度發(fā)展滯后。一方面在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔保抵押資產(chǎn)是否充足在很大程度上決定了銀行貸款的多少。由于農(nóng)戶和村鎮(zhèn)中小規(guī)模企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品、場所和周期有其特殊性，銀行不允許其作抵押，致使涉農(nóng)融資中農(nóng)戶和村鎮(zhèn)中小規(guī)模企業(yè)往往無法提供有效的抵押擔保品，從而制約信貸的獲??；另一方面，國有商業(yè)銀行由于本身存在著許多制度缺陷，比如激勵與約束機制的不健全、貸款權(quán)限的上收以及對大城市企業(yè)、國有企業(yè)、企業(yè)大項目等存在貸款偏好，主觀上導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場的萎靡。第二，農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障制度存在缺陷。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主要僅靠兩種傳統(tǒng)的風(fēng)險保障渠道：民政主管的災(zāi)害救濟和保險公司以商業(yè)方式推出的農(nóng)業(yè)保險。這兩種補償性質(zhì)的風(fēng)險擔保都具有局限性：一是受到政府財力限制，二是由于目前商業(yè)保險規(guī)模小、方式單一，因而在農(nóng)業(yè)保險制度滯后的情況下，必然會進一步加大農(nóng)村資金的供需缺口。

由此本文提出促使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持的建議。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融工具，豐富農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的金融產(chǎn)品

金融業(yè)向農(nóng)村提供的服務(wù)僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，顯然已無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模擴大及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的需要。為了更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，提高金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，就必須創(chuàng)新金融工具，提供能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。第一.繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，推陳出新，根據(jù)客戶的需要設(shè)計、增加存款和貸款種類。第二.積極拓展小額信用工具，加大對農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的支持力度，可以有效地解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金供給不足問題。第三.要加快發(fā)展與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村金融機構(gòu)單一與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融服務(wù)需求多元化的矛盾，發(fā)展咨詢、委托、代理、證券、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)，逐步開始辦理電話銀行、代客理財、信用借記卡等業(yè)務(wù)，并且可以推出新型銀行業(yè)務(wù)種類，適時發(fā)展債券、基金等，展開商業(yè)保險品種；探索開展資產(chǎn)證券化試點等。第四.設(shè)計多樣化、個性化的金融特色新產(chǎn)品，推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶三者問的聯(lián)動，支持“鄉(xiāng)鎮(zhèn)+龍頭+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動高效農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）拓寬正規(guī)金融的融資渠道，放松對非正規(guī)金融的管制

農(nóng)村金融貸款數(shù)量不足的原因主要有：一是商業(yè)性金融機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)的動力不足；二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為提供農(nóng)村金融服務(wù)的政策性金融機構(gòu)，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度逐漸減弱；三是隨著正規(guī)金融的發(fā)展，非正規(guī)金融的規(guī)模與重要性也在逐漸弱化。為此，第一.應(yīng)激勵各金融機構(gòu)設(shè)立農(nóng)村網(wǎng)點。地方政府應(yīng)出臺相關(guān)政策，引導(dǎo)鼓勵銀行機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，引導(dǎo)督促信貸資金流向農(nóng)村。第二.農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)擔負起支農(nóng)惠農(nóng)強農(nóng)的職責與業(yè)務(wù)，鞏固并優(yōu)化支農(nóng)服務(wù)。第三.農(nóng)村合作金融機構(gòu)尤其是信用社根據(jù)自身資金規(guī)模小、分布面廣等特點，繼續(xù)重點做好農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，制定一套能夠促進農(nóng)戶和村鎮(zhèn)中小型企業(yè)還款，減少信貸風(fēng)險的制度。第四.規(guī)范發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融，放松對非正規(guī)金融機構(gòu)的管制。

在規(guī)范的前提下，可以創(chuàng)辦一些“資金互助合作社”或“小額信貸機構(gòu)”以適應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟特點和需要；各級政府采取相關(guān)政策，促進非正規(guī)金融組織從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，使其合法化。

（三）改善農(nóng)村信用環(huán)境

第一.建立農(nóng)業(yè)信用擔保機構(gòu)。目前，我國農(nóng)戶貸款難的一個重要原因就是缺乏擔保。我國由政府出資設(shè)立的信用擔保機構(gòu)擔?；鹌毡槠?，而商業(yè)性和行業(yè)互助性擔保機構(gòu)發(fā)展滯后，使得農(nóng)戶和村鎮(zhèn)中小規(guī)模企業(yè)擔保難，導(dǎo)致農(nóng)民無法得到金融機構(gòu)的資金信貸。對此，可以引導(dǎo)并鼓勵各類擔保機構(gòu)逐漸拓展到農(nóng)村領(lǐng)域。另外農(nóng)村地區(qū)可以設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，建立擔保基金。第二.建立農(nóng)戶信用評估機構(gòu)，建立信用評定標準，確定農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶進行個人信用評估，依此建立一套完整的農(nóng)戶信用檔案，并按照信用程度考慮農(nóng)戶的貸款額度。第三.積極推動誠信建設(shè)，創(chuàng)造有利于吸引各類金融機構(gòu)投資和融資的金融環(huán)境。各金融機構(gòu)要加強與政府部門的協(xié)作，將信用村鎮(zhèn)、農(nóng)戶、社區(qū)創(chuàng)建與金融助農(nóng)增收工程、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工程相結(jié)合，培育多元化的農(nóng)村市場經(jīng)濟信用主體，促進金融機構(gòu)資金、品種、服務(wù)手段與“三農(nóng)”有效資金需求的有效對接，推動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

（四）建立強有力的農(nóng)村金融支持體系

為了緩和農(nóng)村金融資金供給瓶頸，各地政府應(yīng)相應(yīng)出臺相關(guān)政策，以領(lǐng)導(dǎo)金融機構(gòu)增加對農(nóng)村地區(qū)的資金投入和金融服務(wù)，保障農(nóng)村金融資金的有效供給。