遼寧省營口開發(fā)區(qū)第一高級(jí)中學(xué) 李權(quán)峰

農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)研究

遼寧省營口開發(fā)區(qū)第一高級(jí)中學(xué) 李權(quán)峰

信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，本文從外部環(huán)境，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融需求者三方面分析，提出了健全信用擔(dān)保制度，發(fā)揮貸款利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立完善的統(tǒng)一授信制度等建議來分擔(dān)和補(bǔ)償農(nóng)村金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三農(nóng)問題 農(nóng)村金融市場(chǎng) 信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

一、引言

伴隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，三農(nóng)問題不斷被重視，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)重要組成部分的農(nóng)村金融活動(dòng)，卻面臨諸多發(fā)展上的瓶頸，其中尤為重要的是信用風(fēng)險(xiǎn)問題。充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展被提上了前所未有的新高度。

二、農(nóng)村金融的特點(diǎn)及發(fā)展問題

(一)農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)

1、與城鎮(zhèn)的對(duì)比中處于弱勢(shì)

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差異導(dǎo)致城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出區(qū)域相對(duì)弱勢(shì)化的狀態(tài)。而且因?yàn)檗r(nóng)村消費(fèi)條件差、市場(chǎng)發(fā)展不完善、基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施落后等原因?qū)е铝艘徊糠众吚再Y金不斷外流。

2、農(nóng)村金融市場(chǎng)問題更復(fù)雜

農(nóng)村金融需求者一般是收入微薄、居住分散的人群，在貸款市場(chǎng)上具有單筆存貸款數(shù)額小，擔(dān)保物缺乏的特點(diǎn)。在大銀行的管理體制下，信貸員不能了解并深入群眾，導(dǎo)致農(nóng)村金融信息不對(duì)稱問題比城市來得更為普遍和嚴(yán)重。

3、存在地區(qū)性和結(jié)構(gòu)性差異

不同地區(qū)、不同結(jié)構(gòu)的農(nóng)戶間對(duì)金融的需求存在差異。發(fā)達(dá)地區(qū)或相對(duì)富裕的農(nóng)戶金融需求主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營性需求，但落后地區(qū)或相對(duì)貧困的農(nóng)戶則需要更多的是非生產(chǎn)性需求即生活性金融需求。生活性需求占總需求比例較高，這意味著未來還款時(shí)刨除必要的生活花費(fèi)無法按時(shí)足額償還本息的可能性較大。即使在同一地區(qū)內(nèi)部，由于不同農(nóng)戶家庭收入的不同和財(cái)產(chǎn)差異，上述狀況也依然存在。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展問題

1、壟斷與競(jìng)爭(zhēng)并存

主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，貸款市場(chǎng)卻是相對(duì)壟斷狀態(tài)。二是由于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)，金融發(fā)展環(huán)境較好吸引著各大金融機(jī)構(gòu)入駐，競(jìng)爭(zhēng)氛圍尤為激烈；而中西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融，由于有限的金融資源，不能給多種金融機(jī)構(gòu)并存提供良好環(huán)境。因此東部發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融環(huán)境處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，中西部地區(qū)的農(nóng)村金融處于壟斷狀態(tài)。

2、農(nóng)村金融供給主體增加但貸款覆蓋率偏低

近年來，大規(guī)模的商業(yè)銀行再次進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，導(dǎo)致農(nóng)村金融的供給主體不斷增加，但貸款覆蓋率卻持續(xù)減少。供給主體增加與貸款覆蓋率偏低相悖是農(nóng)村金融發(fā)展失衡中存在的問題。

3、農(nóng)村金融的政策法規(guī)不完善

這個(gè)問題的表現(xiàn)主要有五點(diǎn)：一是專項(xiàng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善；二是農(nóng)村合作金融立法的空白；三是抵押質(zhì)押以及擔(dān)保方式的相關(guān)法律法規(guī)需要靈活調(diào)整；四是農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)官辦色彩嚴(yán)重。

三、農(nóng)村金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)從外部環(huán)境來看

1、政府財(cái)力支持不足但干預(yù)過多

政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在問題主要表現(xiàn)為：一，中國現(xiàn)階段缺乏可以降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二，缺乏立法支援三農(nóng)問題的保障；三，政府扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)措施力度偏小，沒有美國等農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家扶持力度大。

2、農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展失衡且避險(xiǎn)手段單一

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上銀行所占的市場(chǎng)份額高，保險(xiǎn)和證券發(fā)展緩慢所占市場(chǎng)份額低。農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)單一，功能不完善，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存貸款比重較大而保險(xiǎn)，結(jié)算等金融中間業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品缺乏應(yīng)用，絕大部分新興的業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，理財(cái)產(chǎn)品，投資顧問等尚未引入。

(二)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)角度看

1、信貸資產(chǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)集中問題指的是某行業(yè)或某地區(qū)的貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)過于集中到某一家金融機(jī)構(gòu)上使得該金融機(jī)構(gòu)過于暴露于某一行業(yè)或地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)之下。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的單一性導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)提供的信貸的用途往往較為單一，這一特點(diǎn)導(dǎo)致發(fā)生于某地區(qū)某行業(yè)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)容易演變成金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)疊加，甚至導(dǎo)致嚴(yán)重后果。

2、農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)近于壟斷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款市場(chǎng)上處于相對(duì)壟斷地位，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，高效吸收存款低效發(fā)放貸款。在賣方市場(chǎng)下金融機(jī)構(gòu)沒有激勵(lì)進(jìn)行自身的完善，如進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、增加信貸配給合理性、提升審查貸款需求能力等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力在這種情形下很難得到提高。

(三)從農(nóng)村金融需求者角度

1、借款人客觀還款能力、主觀還款意愿有所欠缺

由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的脆弱性，農(nóng)戶可能會(huì)因?yàn)樯眢w、災(zāi)害、經(jīng)營等方面的問題造成農(nóng)戶收入缺損，以至于借款人的收入在扣除生活費(fèi)用后的余額不能償還貸款本息。同時(shí)，借款人還款意愿不強(qiáng)，存在不愿及時(shí)償還貸款的問題以及惡意騙貸的問題。

2、農(nóng)戶的收入不確定性很高，缺乏抵押品以及貸款資信證明

農(nóng)村收入受氣候環(huán)境等因數(shù)影響較大，導(dǎo)致收入的不確定性較高。在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，農(nóng)民缺少有效擔(dān)保物，且擔(dān)保物的范圍小，擔(dān)保方式滯后限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給。并且，動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)收貨款抵押等擔(dān)保方式，投資分紅和土地流轉(zhuǎn)等靈活質(zhì)押方式也沒有得到出臺(tái)相關(guān)政策的支持和監(jiān)管。

四、政策與建議

(一)建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須建立健全的信用擔(dān)保體系降低風(fēng)險(xiǎn)，這可以通過政府財(cái)政補(bǔ)貼建立專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)解決三農(nóng)貸款困難；同時(shí)，農(nóng)村嘗試聯(lián)保貸款的方式，即以貸款方自愿組合并明確責(zé)任比例的方式組成小組，小組成員對(duì)借款方債務(wù)實(shí)行連帶責(zé)任，從而提高擔(dān)保的安全性。

(二)積極拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)

建立和完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，促進(jìn)金融資產(chǎn)流動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)大力發(fā)展證券市場(chǎng)和農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融工具，從而分擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮貸款利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用

農(nóng)村金款融機(jī)構(gòu)應(yīng)放開利率管制實(shí)行利率市場(chǎng)化，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率浮動(dòng)范圍，通過考慮貸中的各項(xiàng)因素確定市場(chǎng)的利率水平。還可以在貸款時(shí)信用擔(dān)保和抵押質(zhì)押的不同方式，實(shí)行差別利率。

(四)加大政府支持力度

政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策為農(nóng)業(yè)營造良好投資氛圍，制定和完善證券監(jiān)管的審批制度，規(guī)范市場(chǎng)減少投機(jī)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。政府加大農(nóng)村金融投資和證券信息的宣傳力度，提高農(nóng)民的證券投資意識(shí)。

五、結(jié)束語

綜合以上討論，農(nóng)村金融的特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的必然問題，而其中信用風(fēng)險(xiǎn)的問題又是重中之重——只有構(gòu)建完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，才能吸引更多資金流向農(nóng)村，從根本問題上改變農(nóng)村金融的落后，最終為解決三農(nóng)問題和可持續(xù)的健康發(fā)展提供有效支持。

[1]韓喜平,金運(yùn)."中國農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系構(gòu)建"[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題35.3(2014):37-43

[2]雷曜,焦琦斌."當(dāng)前中國農(nóng)村金融的特點(diǎn)、問題及爭(zhēng)論:一個(gè)文獻(xiàn)綜述"[J].農(nóng)村金融研究10(2012):74-78